金融法理论与实务第5章 商业银行担保法律规范

第 二 一、银行贷款保证概述 节 二、保证人的资格和保证合同
银 三、保证方式
行 四、共同保证
贷 款
五、保证担保的范围和保证期间
保 六、主合同变更对保证责任的影响
证 七、保证人的追偿权
一、银行贷款保证概述
银行贷款保证是指银行向借款人发放贷款 时，和第三人订立保证合同，由第三人承诺在 借款人不能偿还贷款时，由其按约定承担一般 保证责任或连带保证责任。
保
概
述
二、商业银行担保的种类
（一）担保的类型 ➢ 保证 ➢ 抵押 ➢ 质押 ➢ 留置（案例） ➢ 定金
人的担保 物的担保 钱的担保
留置案例
A旅游公司因购买旅游汽车需向B银行借 款，经A旅游公司与B银行及汽车经销商协 商，B银行同意向A旅游公司提供贷款人民 币70万元，利率为5.125‰，借款期限两年 ，并以购得的一辆汽车作抵押。2002年10 月18日，A旅游公司与B银行先后签订了借 款合同和抵押合同。当天，B银行将人民币 70万元直接划入汽车经销商B银行的账户。
第 三
一、银行贷款抵押概述
节
二、抵押物的范围
银
三、最高额抵押
行
四、浮动抵押
注意 如果保证份额的约定只发生在保证人之间，而不是保证人与债权人之 间，这种约定对债权人不具有按份承担保证责任的效力。
五、保证担保的范围和保证期间
六、主合同变更对保证责任的影响
➢主合同债权转让 ➢主合同债务转让（债务人变更）。 ➢主合同内容变更。
七、保证人的追偿权
保证人所享有的追偿权，在本质上是一种 代位请求权，也就是保证人在清偿债务后， 代替原债权人的地位，在其与债务人之间形 成一种债权债务关系。
三、反担保
反担保是指在本担保设定后，为了保障担保人在承担 担保责任后，其对被担保人的追偿权得以实现而设定的 担保，即指第三人为债务人向债权人提供担保时，债务 人应第三人的要求为第三人提供的担保。
如：银行对借款人发放保证贷款时，保证人因要承担 风险，故要求借款人为自己再提供担保，借款人为保证 人所提供的担保即属反担保。签订的合同即为反担保合 同。
第五章 商业银行担保法律规范
理论课：10课时 实践课：4课时
第 五 章
商
第一节 商业银行担保概述
业
第二节 银行贷款保证
银
行
第三节 银行贷款抵押
担 保
第四节 银行贷款质押
法 律
第五节 对外担保
规
范
第 一 节 一、商业银行担保的性质和功能
商 业
二、商业银行担保的种类
银 三、反担保
行
担 四、《公司法》对担保的规定
（分析）
分析：
关于适用《最高人民法院〈中华人民共 和国担保法〉若干问题的解释》（以下简称 《担保法解释》）第79条第2款明确规定： “同一财产抵押权和留置权并存时，留置权 优先于抵押权受偿。”之所以规定留置权优 先于抵押权，首先是由于留置权为法定担保 物权，法定担保物权具有对抗其他担保物权 的效力。
份保证。 连带保证
共同保证的保证人未与债权人约定保证份额或者约 定不明确的，为连带保证。
连带保证人向债权人承担保证责任后，可以向主债 务人追偿，也可以要求其他保证人清偿其应当承担的 份额。各保证人应当承担的保证份额，依共同保证人 之间的约定而定；保证人之间没有约定或者约定不明 确的，应当视为各保证人平均分担保证责任
保证的特征：
➢ 保证的从属性 ➢ 保证的相对独立性 ➢ 保证的信用性
二、保证人的资格和保证合同
1．保证人的资格
2．保证合同
三、保证方式
到期不能履行
保证
一般保证
保证人具有先诉抗辩权
连带责任保证
到期不履行
未约定或约定 不明确的按连 带责任保证
四、共同保证
按份保证 共同保证的保证人与债权人约定保证份额的，为按
法律依据： 《担保法》第4条规定 《物权法》第17条规定
四、《公司法》对担保的规定
• 《公司法》在总则和分则中分别就公司的担 保行为做了强制性规定，这些规定已不仅是 对公司内部决策机关行为的约束，而是直接 决定公司对外担保的效力，即合法通过的股 东会（大会）决议或董事会决议成为公司为 股东或其他个人债务担保的生效要件。
保证人追偿权的范围，包括： ➢ 保证人为主债务人向债权人清偿的债务额，
但以主债务人因其清偿受免责的数额为限； ➢ 保证人履行保证债务所支出的必要费用，但
因保证人的过错而多付出的费用不在此列。
案例
保证—案例
甲公司向乙银行贷款50万元，3个月内还清，并 由丙公司提供担保，但未约定保证范围。一个 月后，甲公司在征得乙银行同意后，将30万元 债务转移给尚欠其30万元货款的的丁公司。对 此，丙公司完全不知情。至债务清偿期届满时 ，乙银行要求丁公司偿还30万元货款及其利息 ，而丁公司因为违法经营被依法查处，法定代 表人不知去向，公司的帐户被冻结。于是，乙 银行找到丙公司，要求其承担保证责任。丙公 司至此才知道甲公司已将其债务转让给丁公司 ，遂以此为由拒绝承担责任。双方为此发生争 议，乙银行诉至法院。
[问题] 丙公司保证担保的范围应如何确定？ 甲公司转让债务的行为是否有效？为什么？ 丙公司是否继续承担保证责任？为什么？
担保的核心是什么？
分析
（1）根据法律规定，双方当事人未约定担 保范围，保证人担保全部债务。本案例中， 乙银行与保证人丙公司未约定担保范围，丙 公司的担保范围应是全部债务，包括主债权 （50万元）及利息、违约金、损害赔偿金和 实现债权的费用
（2）根据法律规定，债务人得到债权人同意 可以转让债务。本案例中，甲公司转让债务于丁 公司的行为得到债权人乙银行的同意，因此转让 有效。
（3）根据法律规定，债务人转让债务除Fra Baidu bibliotek得 到保证人的书面同意继续担当保证人；否则保证 人免除保证责任。本案例中，甲公司转让债务的 行为没有告知保证人丙，更未得到丙的书面同意 ，所以丙不再承担保证责任。
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次日，在汽车经销商的协助下，到车管所 办理了汽车抵押登记等相关手续。2003年5 月，因驾车不慎发生事故，抵押车辆严重受 损，被拖至C汽车修理厂修理。A旅游公司无 力支付修理费21万元，该车被C汽车修理厂 留置。C汽车修理厂、B银行对于该车辆变现 价款的受偿顺序争执不下，双方先后以A旅 游公司为被告诉至法院，法院合并审理后判 令：就该车辆变现价款C汽车修理厂优先于B 银行受偿。