第三章 保险的基本原则

2016/2/17 17
案例1：梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便 买下了一份2000万港元的高额保险。在2002年梅艳芳 得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐 姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。 顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，又买了一 份保额高达1000万港元的保险。但在购买第二份保额 1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身 份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情 况下进行，怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实 申报病情。 梅艳芳在2003年9月公开宣布自己患癌，2003年12月30 日因为子宫颈癌而引发肺功能衰竭逝世。 问：梅艳芳的第一、二份保单能得到理赔吗？如不理赔， 可以退还保费吗?（香港在这方面的法律与我国类似）
2016/2/17 3
中国平安：移动展业+交叉销售 冲击传统个险营销
[ 2010年10月8日09:49 ] 来源:[ 金融时报 ]
以“大金融”洗脑： 对很多寿险营销员而言，综合金融的大背景下，全面的金融业务常 识，开始成为日常定期培训的必备内容。 “今年春节以后，公司每个月新增了两场综合金融大讲坛，就如何 通过信托、信用卡等消费者更容易接受的金融工具，以实质性的服务首 先赢得客户信任，进而开拓保险服务，结果产生意想不到的结果，一些 信托业务的大客户，往往成为最优质的保险客户。”平安人寿北京分公 司营销员小金对记者称，自己进入公司8年来，产、寿险业务知识一直 是业务培训的基础性内容，自去年以来，基础性培训内容新增加了银行 信用卡、贷款、证券、健康险、健康管理、体检等知识，今年以来开始 大规模地进行培训。 经采访多名寿险营销员，记者获悉，借助于平安旗下平安银行信用 卡业务的诸多优惠措施，如免费洗车、30元看电影、餐馆消费打折等等， 平安人寿业务员有效接触和开发了市场，为既有的信用卡客户有针对性 地提供了保险服务。以北京市场为例，一位寿险营销员月均开拓的二、 三十名信用卡客户中，有十分之一客户进而成为其寿险客户。
•
保险合同有四个（六个）基本原则： 1. 最大诚信原则 2. 保险利益原则 3. 近因原则 4. 补偿原则 5. 代位求偿原则 6. 分摊原则
6
2016/2/17
1 最大诚信原则
• 保险双方当事人在签订和履行保险 合同时必须以最大的诚意履行自己 的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合 同的约定与承诺。
2016/2/17
弃权与禁止反言
保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利,则日后不得 再次主张这项权利。（例如《保险法》第十六条第六款）
2016/2/17 12
弃权与禁止反言（主要用于约束保险人）： 弃权：指合同一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权 利。 例：一份房屋保单规定，在房屋无人居住达60天以上时， 保单失效。如果被保险人向保险代理人说明了“该房屋无 人居住已达60天之久”，而代理人表示“没问题，我们承 保这所房屋”。那么，保险人就放弃了在房屋无人居住的 情况下，发生损失时拒绝赔偿的权利。 禁止反言：指合同一方既已放弃其在合同中的某种权利， 日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。 续上例：保险人既然已在保险代理人的不当行为下放弃了 拒绝赔偿的权利，那么，在日后发生保险事故而且确实存 在无人居住达60天以上的情况时，保险人就不能反言，不 能拒绝赔偿。
2016/2/17
16
违反最大诚信原则的惩罚
• 保险人在订立保险合同时未尽告知义务，如对免责条款 未作提示或者明确说明的，根据我国《保险法》第十七 条规定，该条款不产生效力。 • 保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情 况，欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务，如构成 犯罪，将依法追究其刑事责任，如未构成犯罪的，由监 管部门进行罚款。 • 保险人阻碍投保人履行告知义务，或诱导投保人不履行 如实告知义务，或承诺给投保人以非法保险费回扣或其 他利益，都将承担与上相同的法律后果。 • 我国《保险法》第一百一十六条对此有规定。
2016/2/17 9
机动车辆损失保险条款中: 投保人、被保险人义务 第二十四条 投保人对保险车辆的情况应如实申报，并按保险 单约定的方式交清保险费。
第二十五条 被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、 保养工作，并按规定检验合格；保险车辆装载必须符合《道路交 通管理条例》中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技 术状态。 被保险人及其驾驶员应根据保险人提出的消除不安全因素和隐 患的建议，及时采取相应的整改措施。
第二十六条 在本保险有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送 他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保 险人并申请办理批改。 第二十七条 被保险人不得非法转卖、转让保险车辆；不得利 用保险车辆从事违法犯罪活动。
2016/2/17 10
第二十八条 保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合 理的保护、施救措施，并立即向事故发生地公安交通管理部门报 案，同时在48小时内通知保险人。 被保险人应在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10 天内向保险人提交本条款第十三条规定的或保险人要求能证明事 故原因、性质、责任划分和损失确定等的各种必要单证。
2016/2/17 14
对违反最大诚信原则的惩罚
投保人进行欺诈，伪造事实时，有两种后果：
• 当投保人、被保险人在发生保险事故后，编造虚假证 明、资料、事故原因，夸大损失程度，保险人对其虚 报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任； • 未发生保险事故，却故意制造保险事故者，保险人有 权解除保险合同并不承担保险赔付责任。我国《保险 法》第二十七条、第四十三条、第四十五条、第一百 七十六条都有相应规定。
2016/2/17 2
中国平安：移动展业+交叉销售 冲击传统个险营销
[ 2010年10月8日09:49 ] 来源:[ 金融时报 ]
无纸化保单：10月1日，中国平安 在全国范围推行“无纸化承保”的电子保单 “移动”的展业平台 北京朝阳区的某间咖啡厅内，有意购买人身保险计划的刘某，同时约见了 两家寿险公司的营销员，其中平安人寿营销员携带了一台装有保险行销系统及 刘某计划书的笔记本电脑，另一家合资寿险公司则根据与刘某事先沟通达成的 意向，带来了一份制作精美的纸质计划书。 几经斟酌，刘某希望进一步调低年度缴纳的保费金额，合资寿险公司营销 员表示，需要将计划书送回公司进行调整，最快一个工作日后反馈给刘某；然 而，平安人寿营销员通过电脑现场调整了刘某计划书的内容，当即通过无线网 络发送至平安人寿总部予以审核，一分多钟后，平安人寿营销员收到了回复短 信：“投保人审核通过”，当刘某通过平安营销员随身携带的移动POS机刷卡 交纳保费后，保单即时生效。 这一“移动”的展业平台，也令那位合资寿险公司的营销员大开眼界，从 投保人确认保险计划书到保单生效，整个投保流程不足半个小时，并且通过平 安人寿的官网，投保人刘某当场查询了自己的保单信息，包括保单号、保障额 度、所交保费等等。 这是保险业内迄今唯一针对个险营销员建成的完整的“移动展业平台”， 也是中国平安耗费巨资为个险营销员打造的高科技展业手段，不仅最大限度缩 短了投保流程，提高了服务效率，更为个险营销员提高产能提供了技术保障， 最终为中国平安最大程度节约了经营成本。 “竞争力体现在两个方面，一是工作效率的极大提高，整个投保过程无需 每项环节都由人力来完成，结果就是：现场申请，现场获知审核结果，现场刷 卡交纳保费，现场保单生效，现场获取保单信息；二是成本的降低，尤其对投 保人而言，是时间成本的节约，一旦明确了投保意向，电子保单即时生效，无 需再约定时间递送保单。”平安人寿个险发展部相关负责人对记者称。
2016/2/17
15
对违反最大诚信原则的惩罚
• 保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保 险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵 守。 • 凡是投保人或被保险人违反保证事项，无论其是 否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险 人均有权解除合同，不予以承担责任。而且无论 故意或无意违反保证义务都如此处理。 • 一般不退还保险费。
2016/2/17 11
最大诚信原则的体现
（2）保险方： 保险公司如实说明义务 - 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人
向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投 保人说明合同的内容。 - 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合 同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以 引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口 头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的， 该条款不产生效力。
伊春空难（2010，8，24）后：
• 伊春空难后，中国保监会初步确认，遇难人员中有27人在14 家保险公司投保了人身险，预计赔付额约在1487万元。其中 15人投保航空意外险，保额700万元，12人投保意外伤害保 险，保额在647万元。 • 泰康保险专家告诉记者，受伊春空难的影响，在“十一”黄 金周到来之前，意外险咨询人数大幅上升，近期航空意外险 的购买量上涨约30%。
7
最大诚信原则的体现
（１）投保方： 告知：投保人在订立保险合同时，应将与保险 标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便 让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。 询问告知而非无限告知。 保证：投保人或被保险人所作的保证完全符合 事实的一项声明。包括明示保证和默示保证
2016/2/17
8
保证的分类：
第二十九条 被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制 造假案等欺诈行为。 第三十条 投保人、被保险人不履行本条款第二十四条至第二 十九条规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解 除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款。投保人 因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的， 保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但 可以退还保险费。
2016/2/17
13
对违反最大诚信原则的惩罚
• 根据《保险法》第十六条规定：
– 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务， 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保 险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日 起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年 的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承 担赔偿或者给付保险金的责任。 – 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前 发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不 退还保险费。 – 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生 有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不 承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。