风险预警体系

风险预警管理体系

Ⅰ定义

风险预警体系是指运用多种信息渠道和分析方法，对授信客户的预警信号进行识别，分析、衡量其风险状况，并及时采取适当措施，以化解风险的主动性、动态管理过程。

Ⅱ原则：

一、全面预警原则。风险预警工作涉及业务、风控、风控委等多个层面多个岗位，相关人员都有预警职责。

二、及时报告原则。相关人员须及时发现各种预警信号，并尽快报告。

三、快速反应原则。对于生效预警信号必须采取应对行动，在紧急情况下，相关人员可以本着有利于保全公司资产原则，按照规定程序快速反应。

Ⅲ岗位和部门职责

一、业务经理是发现管辖客户预警信号的主要责任人，其职责为：（一）通过各种渠道及时发现风险预警信号；

（二）对预警信号提出初步评估意见和行动方案；

（三）将发现的预警信号及时上报，并拟订应对预案报请批准；（四）具体执行风险预警行动方案，并及时报告处理效果和最新情况。

二、风控部职责：

（一）通过客户贷后情况发现系统性预警信号；

（二）对预警信号的行动方案的可行性审核，提出具体意见；（三）监督、检查各层面风险预警工作开展情况。

三、公司业务总经理也是发现辖内客户预警信号的主要责任人，其职责为：

（一）督促各部门完成日常贷后管理和风险预警工作；

（二）对贷后管理和风险预警工作进行指导；

（三）直接参与重点关注客户的贷后管理和风险预警工作；

（四）对业务经理提出的风险预警评估和应对预案进行审核，批准实施应对行动方案，并组织和跟进预警应对行动方案的落实。

Ⅳ发现预警信号的主要渠道

1、贷后管理----对客户进行跟踪检查，掌握第一手资料，及时识别客户层面的各类预警信号。

2、日常监控----通过审查审批、日常信贷管理、现场和非现场监控过程，识别各类预警信号。

3、研究分析----通过对外部宏观环境进行分析，发现关于行业、地区等系统性预警信号。

4、外部渠道----通过关注网络、电视、报纸、专题研究报告、其他新闻媒体等，识别各类预警信号。

5、社交网络----通过公司及公司人员的人脉关系、同行圈内了解到的

信息，识别各类预警信号。

Ⅴ风险预警体系（五级分类）

贷后管理风险预警体系（五级分类）的核心要求是始终应围绕着影响借款人到期按时、足额还款的各个重要风险点与风险预警信息，依据各个类别的核心定义，将各个借款人及借款项目恰当地划入适当的类别，从而确保贷后管理工作能够对借款人不能按期、足额还款的相关预警信号迅速做出反应与应对，减少和避免公司出现资产损失。

风险预警体系（五级分类）按风险由小到大分为正常级别（五级）、蓝色预警级别（四级）、黄色预警级别（三级）、橙色预警级别（二级）、红色预警级别（一级）。

具体预警信号如下：

一、正常级别（五级）

（一）借款人基本面信号

1、借款人身体状况良好、无不良嗜好、家庭稳定。

2、借款人能按约定使用借款，我公司不用为借款人可能存在挪用借款而担心。

3、借款人能够配合我公司贷后检查，能够提供贷后管理所需资料，能够主动将生产经营中产生的相关问题及时与我公司贷后管理人员进行沟通。

4、没有任何负面信息证明借款人在诚信方面出现了问题，包括借款人其他任一债务的履行均能通过正常经营收入来按约、足额进行。

（二）、借款人现金流信号

1、能够按约、及时、足额支付利息。

2、没有贷款愈期的情况。

3、借款人生产经营正常，财务状况良好。

4、借款人现金净流量和经营活动现金净流量为正且未出现非正常下降，现金净流量以经营活动产生的现金净流量为主。

5、第一和第二还款来源充足可靠。

（三）、担保效力信号

1、第三方提供的保证担保合法、有效，手续齐全、完备。

2、抵（质）押物到期变现能力强，不存在任何不利于我公司的权利瑕疵，我公司能对抵（质）押物进行有效监控。

3、保证担保人资信能力符合预期，没有任何下降的迹象；抵（质）押物价值稳定；担保能力能够覆盖风险敞口。

（四）、系统性风险信号

1、其所处行业与经营环境包括行业政策、市场状况、资源供应（能源、原材料、劳动力供应等）没有出现不利于借款人的迹象。

2、借款人拥有的相关优势与资源没有任何削弱的迹象，并在可预见的未来仍能继续为其所服务。

3、借款人生产经营较饱满，近期的用电量、耗水量与前期相比没有呈现下降的迹象，借款人聘用的员工没有出现较明显的减少。

二、蓝色预警级别（四级）

（一）、借款人基本面信号

1、借款人身体状况出现重大问题，借款人出现吸毒、赌博等重大不良嗜好，借款人（公司）的大股东转让所持有股权（通常情况下股东基于对公司未来较好的预期，不会轻易转让该公司股权），借款人及借款人（公司）大股东、关键管理人员受到刑事制裁。

2、借款人基本能按约定使用借款，但有迹象表明借款人可能在近期会有较大程度违约使用借款。

3、借款人发生重大变动事项，如主营业务、公司战略及管理层发生重大调整；借款人（公司）的股东、关联企业发生了重大变化，如进行合并、分立、承包、租赁等。

4、借款人较被动地提供贷后管理所需资料，提供的资料存在不完整或存在部分虚假的情况，对贷后管理人员的询问、检查给予消极配合。

5、存在少量负面信息证明借款人在诚信方面出现了问题，比如借款人存在延迟履行其它到期债务的情况。

（二）借款人现金流信号

1、贷款本金或利息出现逾期（含展期）但逾期在30天（含）以内。

2、借款人销售收入、经营利润下降。

3、借款人开始依赖短期借款来满足长期资金的需求。

4、借款人出现盲目扩大投资的情形，可能对未来现金流产生不利影响。

5、借款人现金净流量出现连续下降趋势。

6、借款人的或有负债（如对外担保、签发商业汇票）过大或与前期相比有较大上升，借款人在未来因或有负债而支付大额现金的可能性