互联网保险业务管理暂行办法解读

某人寿保险公司四川分公司新渠道部负责人告诉成都商报记者，这一规定对机构网点较少的中小型保险公司是极大的利好，可以突破机构网点布局的地域限制，通过互联网布局全国。
看点二：保费直付到保险机构
在支付方式上，《办法》规定保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务。为了防止出现第三方平台挪用保费的问题，该《办法》规定，投保人交付的保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户，第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付。保费收入专用账户包括保险机构依法在第三方支付平台开设的专用账户。
第三方网络平台将可以申请保险中介牌照
7月28日讯：第三方网络平台企盼的保险中介牌照发放工作将重新启动。在昨日互联网保险新规发布会上，记者从保监会相关负责人处获悉，目前，保险中介清理整顿工作已接近尾声。一位知情人告诉记者，保险中介牌照发放将在10月前进行，这就意味着，第三方网络平台将可以申请中介牌照，可以在平台上实现销售、承保、理赔等全流程。
据介绍，今年1~5月，共有91家保险机构开展了互联网保险业务，累计实现保费收入659亿元，占业务规模的5.7%，而理财险的规模大约有几百亿。
事实上，寿险公司从事互联网保险业务，保费的最大来源是理财险；而财险公司的保费收入则多来自车险业务，但该《办法》并未放开理财险和车险跨区域经营。
对此，保监会人身保险监管部主任袁序成在新闻发布会上解释称，某些险种通过互联网没法实现全流程的服务，特别是没有分支机构的地区难以满足产品应有服务需求，为保护消费者利益，所以没有放开经营区域限制。部分产品通过互联网演化成重收益轻保障的理财产品，偏离了保险保障的本质，因此也没有放开这类业务的经营区域限制。目前市场上的保险产品存在同质化，而很多保险公司在全国都开设了机构，虽然消费者在某地买不到某个公司的某一款产品，但可以在该区域其他保险公司买到相似的产品，所以这样的规定并不会损害消费者权益。
此外，该《办法》不仅对保险公司、保险专业中介机构从事互联网保险业务提出了要求，对于第三方互联网平台从事互联保险业务也提出了要求。该《办法》规定，互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ由保险机构管理和负责。
刘峰表示，如果第三方网络平台参与了保险业务活动当中的承保、理赔、投诉等保险经营活动，那么他就需要取得相应的保险经营许可，例如保险代理业务及保险经纪业务经营许可。
互联网保险业务管理暂行办法解读
看点一：四类险种可跨区域经营
由于互联网不存在地域限制的问题，因而互联网保险产品能否跨区域经营一直是业界关注的焦点。此次《办法》规定，保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将4类险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。
这4类险种分别是人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；中国保监会规定的其他险种。
对此，保监会财产保险监管部主任刘峰解释称，鉴于专业互联网保险公司不设分支机构，完全基于网络，而有些保险产品对售后服务要求很高，《办法》明确以外的产品，如果要经营的话（比如众安保险经营车险）是需要监管部门审批的。“车险是财产险公司的主流险种，所有财产保险公司都想做。车险发生保险事故概率很大而且频率高，这对保险公司的理赔服务要求很高。如果一家公司在一个区域内没有相应的分支机构，难以为后续的理赔服务提供相应的保障，在这个问题在没有解决方案之前，不允许跨区域经营。”刘峰表示，之所以允许众安保险经营车险业务，是基于众安保险找到了一个好的解决方案，其方案提出来跟平安财险进行合作，后续的理赔服务完全依托平安财险来开展。
此外，《办法》还规定，保险公司向保险专业中介机构及第三方网络平台支付相关费用时，应当由总公司统一结算、统一授权转账支付。
看点三：将建立查询和监督平台
与此同时，为了杜绝互联网保险产品出现销售误导、表述不准确、错误购买等情况，《办法》规定销售人身保险新型产品的，应按照《人身保险新型产品信息披露管理办法》的有关要求进行信息披露和利益演示，严禁片面使用“预期收益率”等描述产品利益的宣传语句。保险产品为分红险、投连险、万能险等新型产品的，须以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性。
记者注意到，尽管《办法》有条件地放开人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险等多个险种的经营区域限制，但占财产险主流的车险业务并不在该放开区域限制的范围内。
此前，保监会已批复国内首家互联网保险公司——众安保险开展车险业务。
对此，保监会相关负责人解释称，车险需要解决理赔服务的问题，在没有解决方案之前不允许跨区域经营。如果保险公司能够提出有效的解决方案，经过监管部门的审核，也可以开放这样的产品。
此外，《办法》还要求中国保险行业协会在官方网站建立互联网保险信息披露专栏，对开展互联网保险业务的保险机构及其合作的第三方网络平台等信息进行披露，便于社会公众查询和监督。中国保监会官方网站同时对相关信息进行披露。
互联网保险监管新规：车险不能跨区域
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昨日（7月27日）下午，中国保监会召开新闻发布会，正式对外发布《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》），标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。《办法》从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务的基本经营规则。
对于理财险，袁序成表示，也注意到了近期部分公司特别突出地宣传其“高收益”保险产品，近期可能会约谈这些公司。他解释称，因为当时该《办法》还没有出台，该《办法》出台后要严格执行，如果发现有违反该《办法》的行为将依法进行处罚。
为何众安保险可经营车险？
记者留意到，虽然没有放开车险跨区经营，但《办法》出台前，保监会允许了众安保险经营车险业务。
近期或约谈部分理财险企
《办法》显示，保险公司在具有相应内控能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：对人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务等；除《办法》列明的险种外，其他险种不得跨区域经营。