风险管理体系

风险控制体系

信用担保业是一个专业性极强的高风险行业。担保公司必须通过自己审慎的风险评判来认识风险，并依赖其经营管理人才的业务经验与专长来经营、控制风险，这是担保公司立身于市场的基础。由于信用担保业务的特殊性，其面临的风险种类以及表现形式也相当多样，归纳起来主要有：（1）信用风险，或称代偿风险，这是担保公司面临的最主要也是最直接的风险；（2）反担保措施不当风险，即由于担保公司对于反担保措施的设置不合理，在债务人不能履行债务，担保公司发生代偿以后，在实现反担保措施时，不能足额补偿代偿额造成损失的风险；（3）流动性风险，是指担保公司发生代偿后，因没有足够的流动资金来满足代偿造成的信用支付风险。

******* 公司作为一家专业化的担保公司，对担保服务品种的取舍标准主要是：1、社会需求；2、安全性；3、盈利性。社会需求是品种开发的基础，有需求或是可以创造需求，才有提供相应服务的可能。安全性是品种开发的前提条件，如测算被担保人发生履行能力不足的比例超出

******* 公司的承受范围，则******* 公司不会向市场提供相应的品种。盈利性是品种开发的必要条件，即经测算******* 公司在该类担保中因代为清偿债务而发生的损失小于担保费收入总和减去管理费用总和。只有同时满足以上三方面的业务，才会被******* 公司所采纳和设计。

业务品种方面，自成立以来，******* 公司一直以企业融资担保业务作为发展重点，先后开办了流动资金贷款担保、银行承兑汇票担保、国际贸易融资担保、综合授信担保等品种。同时，针对民营中小企业财务基础工作不健全的特点，将个人融资担保业务作为一项重要业务，公司充分利用个人担保业务低风险来平衡企业担保业务的高风险，取得了较好的效果。公司先后办理了房产抵押担保、电脑家私消费贷款担保、家居装修贷款担保、公务员贷款担保、个人创业经营贷款担保、证券质押贷款担保和个人房产拍卖贷款担保等个人担保品种，充分满足了不同客户的融资需求。

为有效过滤担保业务风险，促进民营中小企业发展，公司利用其管理人员在业务风险识别、控制和防范上具有的独到经验，在担保业务管理上，引入了全程风险控制的管理理念，以审慎性为原则，对各项业务的开展

进行全面动态风险监控，建立风险预控、风险预警、风险监管、风险处置、风险后评价等完善的风险监管体系，以及时、有效地降低和化解公司经营风险，实现公司经营在风险控制下的利润最大化。

要实现以上目标，必须高度重视担保风险的内部管理工作，始终贯彻“审保分离、风险独立”的原则，保证日常业务手续完备、权责分明、操作规范。为此，******* 公司建立了“业务部门A、B 角自控、业务部门与风控部门前后台互控、审计部门监控”的横向内部控制体系；成立了风险评审委员会，采用权限内项目分级审核批准、超权限项目分级审核后集体评审的纵向审批制度；建立了由业务部门、风控部门、保全部门、法律部门、审计部门和高级管理人员共同参与、对担保业务的保前、保中、保后进行全过程多角度评价、监督和管理的制度，形成了科学的决策系统和风险防范体系。

（一）、******* 公司担保风险管理内部控制体系具体包括：1、担

保额度总量控制

①单笔担保金额控制。原则上不超过2000万元，对优质企业、特别的业务品种，反担保措施理想，则可适当放宽额度；

②总体担保规模控制。公司担保余额将不超过公司注册资本的8 倍。

2、担保业务审批权限

①公司业务担保金额200 万、个人业务担保金额100 万元以下项目，经业务部门和风控部门审核后，由总经理审批。

②公司业务担保金额200万（个人业务担保金额100万元）—1000 万人民币的项目，经风险评审委员会集体审议通过，由董事长审批；

③担保金额在1000 万元人民币及以上的，经风险评审委员会集体审议通过，由公司董事会全体董事集体审批；

④公司风险评审委员会成员由公司董事长、总经理、总经理助理、风险控制部、公司业务部、个人业务部、法律部的经理组成，公司还根据项目特点聘请外部专家参与特定项目的审议。委员会秘书由风险