商业银行日常工作中存在的风险

论商业银行日常工作中存在的风险

商业银行目前面临的八大风险简要说可分为国家、战略、市场、利率、声誉、信用、操作、流动性八大风险。客户经理每天工作的过程就是发现风险处理风险的过程，下面我重点就声誉、信用、操作风险阐述一下我的个人看法：

（一）声誉风险对商业银行起到了双刃剑的作用，良好的声誉对商业银行的发展会起到积极的作用，一旦银行出现了声誉风险的损害有可能是长期的甚至是致命的。声誉风险一旦受到损害即使花费大量的时间和金钱用于时候的危机管理也难以弥补对商业银行实质性的损害。在日常工作中我们更应当注意对我行声誉的维护。

目前我部应当注意的是首先：在贷款金额、贷款利率、贷款期限等问题上不轻易答复客户，同时对客户所提出问题给出答复时间的应在答复时间内给予客户答复，在答复时间内无法给予客户答复的也应主动向客户解释原因。

其次：能够认真听取客户的建议建立与客户良好的沟通机制，在与客户沟通过程中应当注意对客户所提出的问题进行总结，如果确实存在问题应当及时改正并向客户致谢。避免客户提出中肯问题，我部却置之不理的情况。

第三：提高客户经理的集体意识，客户经理必须树立起对我行声誉有所损害的话不说、事不做，同时积极制止对我行声誉有

所影响的事情的发生。提高客户经理的集体责任感和主人翁意识。

（二）信用风险重点向阐述的是来自于客户的风险。对于客户信用风险的防范主要看客户的还款意愿和还款能力两方面。如果客户还款意愿和还款能力均较强，那么客户的信用风险就会相对较弱。如果客户有较强的还款意愿但是还款能力不足，那么我行通过对客户贷款进行展期或者调整客户的还款期限和还款方式等途径可以保证客户贷款的顺利归还。如果客户存在良好的还款能力但客户还款意愿较差或者客户的还款能力和还款意愿均较差那么客户就是我行谨慎进入的类型。对客户信用风险的防范应具体到日常工作中，自客户前来咨询开始知道到放款完毕始终要对客户进行关于按时足额归还贷款本息思想的灌输。要让客户明白生意的发展离不开银行的支持，而银行支持企业最重要的一点就是企业要有良好的信用记录。

（三）操作风险

操作风险是我部门在日常工作中特别关注的一点，下面从我行信贷流程过程阐述我个人的部分观点。

在客户咨询环节：这是客户与我行最初接触的环节。在这一阶段的主要风险点为：客户是否符合国家产业政策和市场政策，是否为“两高一资”行业，是否符合我行的信贷投向；同时向客户介绍我行的基本情况向客户树立我行的形象，为维护我行良好的声誉奠定良好的基础。对于符合国家及我行信贷政策，属于我

行扶持客户的及时将客户的信息建档。

贷款调查环节：首先，向客户介绍我行的业务流程，向客户介绍我行的处理时效是从客户将其全部资料提交至我行开始算起，避免由于双方认识上的偏差影响我行的声誉。第二，在客户调查时应当辨别客户所提供资料的真实性，避免信息失真。第三，严格按程序操作，不能因为客户与我行合作关系较好等情况而省略调查环节，对我行贷款造成损失。第四，坚持面签制度，对于要件类资料的签署应当在确定客户身份真实性的前提下由客户经理面签。第五，重要资料的收集，客户生意权属，资产负债表、损益表中重要科目的账务凭证，客户完税证明，客户私人资产等收集到其原始凭证进入档案。第六，确定双人调查制度，在调查完毕后应当进行双人数据的对应，保证双人数据的相符。第七，在调查客户过程中，保证客户经理的职业性，站在银行管控风险的角度上了解客户，甄别客户。第八，坚持“不拿客户一针一线，不吃客户一米一餐”原则。

调查分析环节：首先，对客户的信息保密，主要体现在不得在大厅中大声讨论客户的具体情况；保管好客户资料，避免客户资料外流；将电脑设置个人密码，防止外部人员进入个人电脑查看客户资料。第二，将客户真实信息反映到调查报告中，不能只反映客户的优势或劣势。第三，调查分析的环节应当遵循处理时效的原则，在规定时间内完成调查分析，积极主动申请上会。

审贷会环节：首先，将客户的真实情况反映至审贷官，保证

数据的真实性和有效性。第二，将客户经理调查意见反映至审贷官，例如贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式等，并陈述理由，不能人云亦云。

放款环节：首先，保证合同、借据、委托付款凭证等完整、有效。第二，在签署合同、借据等前确定客户身份，避免代签等情况的发生。第三，必须根据客户所提供真实合同进行付款，保证符合三个办法一个指引的规定。

档案上交环节：首先，档案管理员必须严格审查客户经理所上交资料的真实性、完整性，无重大差错、遗漏。第二，档案管理员必须保证档案保存完整，严格遵守档案调档制度。

贷后管理环节：定期、不定期与客户联系，了解客户经营情况并完成贷后监控表及五级分类报告。

（三）从担保方式上来看风险点

目前我行所采用的担保方式为：保证、抵质押、质押。下面将各担保方式的风险点列示如下：

（1）保证：首先，确定担保人的担保意愿。第二，落实保证人的担保实力。第三，确定保证合同签署的真实性，有效性。第四，确定保证人对于借款客户的制约性。第五，确定自然人担保情况下起配偶的同意。

（2）抵质押、质押风险点：首先，抵质押物不能变现，由于抵质押物的损坏，缺失，债务人的违法行为至使抵质押物被收缴或征用，抵质押设定无效或被撤销等原因，导致抵质押权无法行使。

第二，抵质押时间不能覆盖贷款期限，抵质押时间要与贷款期限同时到期，或晚于贷款到期日期。第三，抵质押人未告知抵质押权人或受让人，则抵质押物人转让无效。第四，当抵质押人的行为足以使抵质押物价值减少时，抵质押权人有权要求抵质押人停止其行为。第五，当抵质押物价值减少时，抵质押权人有权要求抵质押人恢复抵质押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保。第六，当抵质押权人对抵质押物价值减少无过错时，抵质押权人只能在抵质押人因损害而得到赔偿范围内要求担保，抵质押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保。第七，重视抵质押物的评估风险：a.验证抵质押物品所有权证书。b.抵质押人对抵质押物是否拥有财产处理权。c.抵质押物是否投保，没有投保的要办理保险。d.审查抵质押物的价值评估材料，抵质押物必须是易于确定价值，易于变现。