第2章_商业银行的性质与功能
商业银行简答
商业银行简答商业银行是指以经营存款、贷款、汇兑和信托业务为主的银行机构。
它是金融体系中最重要的一部分，发挥着促进经济发展、满足社会经济各方面资金需求的重要作用。
本文将对商业银行的性质、功能和发展进行简要阐述。
商业银行的性质主要表现在以下几个方面。
首先，商业银行属于法人机构，具有独立的法人资格和财产所有权，有着独立承担民事责任的能力。
其次，商业银行是以盈利为目标的经营机构，通过各种金融业务获取利润。
再次，商业银行是由政府监管并受其管理的机构，必须遵守国家法律法规和相关政策。
商业银行具有多种功能，主要包括存款业务、贷款业务、汇兑业务和信托业务。
首先，商业银行通过存款业务吸收社会闲置资金，为存款人提供安全、便捷的储蓄服务，并支付一定的利息作为回报。
其次，商业银行通过贷款业务向有资金需求的个人和企业提供融资支持，促进经济发展。
再次，商业银行通过汇兑业务提供货币兑换和跨境支付的服务，方便国内外经济交流。
最后，商业银行通过信托业务为客户提供资产管理、理财规划等服务，帮助客户实现财富增值。
商业银行的发展经历了不断的演变和调整。
在我国，商业银行最早可以追溯到清朝末年的银行业机构，经历了民国时期和新中国成立后的改革开放时期的发展。
随着市场经济的深入推进和金融体制改革的不断完善，商业银行在我国的规模和影响力不断扩大。
目前，我国商业银行主要由国有银行、股份制银行、城市商业银行等多种类型组成，并依托现代信息技术和互联网的发展，不断创新金融产品和服务方式。
然而，商业银行也面临着一些挑战和问题。
首先，随着金融创新的高速发展，商业银行需要不断提高风险管理的能力，防控各种金融风险。
其次，商业银行在经营过程中需要处理各类客户的需求和利益冲突，需要建立健全的内部管理机制。
此外，国际金融市场的波动和发展也对商业银行的运营产生影响，要求商业银行具备全球视野和应对外部变化的能力。
综上所述，商业银行作为金融体系的主要组成部分，在经济发展和金融服务方面具有不可替代的作用。
《商业银行管理学》课后习题答案及解析
《商业银行管理学》课后习题及题解第一章商业银行管理学导论习题一、判断题1. 《金融服务现代化法案》的核心内容之一就是废除《格拉斯－斯蒂格尔法》。
2. 政府放松金融管制与加强金融监管是相互矛盾的。
3. 商业银行管理的最终目标是追求利润最大化。
4. 在金融市场上，商业银行等金融中介起着类似于中介经纪人的角色。
5. 商业银行具有明显的企业性质，所以常用于企业管理的最优化原理如边际分享原理、投入要素最优组合原理、规模经济原理也适用于商业银行。
6. 金融市场的交易成本和信息不对称决定了商业银行在金融市场中的主体地位。
7. 企业价值最大化是商业银行管理的基本目标。
8. 商业银行管理学研究的主要对象是围绕稀缺资源信用资金的优化配置所展开的各种业务及相关的组织管理问题。
9. 商业银行资金的安全性指的是银行投入的信用资金在不受损失的情况下能如期收回。
二、简答题1. 试述商业银行的性质与功能。
2. 如何理解商业银行管理的目标？3. 现代商业银行经营的特点有哪些？4. 商业银行管理学的研究对象和内容是什么？5. 如何看待“三性”平衡之间的关系？三、论述题1. 论述商业银行的三性目标是什么，如何处理三者之间的关系。
2. 试结合我国实际论述商业银行在金融体系中的作用。
第一章习题参考答案一、判断题1.√2.×3.×4.√5.×6.√7.×8.√9.√二、略；三、略。
第二章商业银行资本金管理习题一、判断题1. 新巴塞尔资本协议规定，商业银行的核心资本充足率仍为4％。
2. 巴塞尔协议规定，银行附属资本的合计金额不得超过其核心资本的50%。
3. 新巴塞尔资本协议对银行信用风险提供了两种方法：标准法和内部模型法。
4. 资本充足率反映了商业银行抵御风险的能力。
5. 我国国有商业银行目前只能通过财政增资的方式增加资本金。
6. 商业银行计算信用风险加权资产的标准法中的风险权重由监管机关规定。
二、单选题1. 我国《商业银行资本充足率管理办法》规定，计入附属资本的长期次级债务不得超过核心资本的。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能商业银行是指在经济活动中为个人、家庭和企业提供金融服务的金融机构。
商业银行的性质和职能决定了它在金融系统中的重要地位和作用。
本文将探讨商业银行的性质和职能，以便更好地理解它们在经济中的作用。
一、商业银行的性质1. 经济实体性质商业银行作为一种经济实体，在法律上具有独立的法人资格，可以独立承担民事责任，享受与其他企业相同的权益和义务。
它们的经营目的是为了获得利润，并为客户提供金融服务。
2. 存款业务特征商业银行的核心业务是接收客户的存款。
商业银行可以通过各种账户形式来接收存款，如活期存款、定期存款和储蓄存款等。
存款对商业银行而言是一种资金来源，也是其发展的基础。
3. 贷款业务特征商业银行以贷款业务作为主要业务之一，通过向符合条件的借款人提供资金来获得利息收入。
商业银行的贷款类型包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款等，满足了客户的融资需求，同时也推动了经济的发展。
4. 支付结算职能商业银行在支付结算中扮演着重要的角色。
它们提供各类支付工具，如支票、银行卡、电子转账等，为客户提供便捷的支付和结算服务。
商业银行在支付结算中发挥了关键的中介作用，保证了经济运行的顺畅。
二、商业银行的职能1. 存款与储蓄功能商业银行接受客户的存款，对存款进行保管，并根据存款类型和期限支付利息。
商业银行的存款业务为个人和企业提供了安全可靠的储蓄渠道，帮助他们管理财富，实现资金增值。
2. 贷款与融资功能商业银行通过贷款业务向有资金需求的个人和企业提供融资支持。
它们不仅能满足客户的短期融资需求，还可以为长期投资提供资金支持。
商业银行的贷款业务促进了经济的发展，推动了企业的扩张和个人的消费。
3. 支付与结算功能商业银行提供各种支付和结算工具，如支票、电子转账、网上银行等，帮助客户方便、快速地进行支付和结算。
商业银行的支付结算业务有助于减少现金交易，提高交易效率，降低交易成本。
4. 外汇与国际业务功能商业银行可以进行外汇交易和国际业务，提供外汇兑换、国际汇款、进出口融资等服务。
商业银行概述
◆从历史看，意大利是银行最早产生的发源地。有近代意 义的银行是1587年建立的威尼斯银行。
◆从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始由意大 利传播到欧洲其它国家。在英国出现了由金匠业等演变 为银行业的过程。 ◆1694年英国政府为满足工业和商业发展需要，成立了股 份制银行——英格兰银行——历史上第一家股份制银行。 其成立是现代银行业产生的标志。
●形成途径。主要有两种： ◆旧式高利贷银行转变而来——早期商业银行产
生的主要途径。
◆据经济发展需要，以股份公司形式组建而成— —大多数现代商业银行建立途径。 英格兰银行——以较低的利率向工商企业提供贷 款——募集资本高，实力雄厚——动摇了高利贷银行
的垄断地位——成为现代商业银行的典范，其组建模
式也很快被推广到欧洲其他国家。商业银行开始在世 界范围内得到普及。
1.1.3 我国商业银行的发展
（1992.2）、招商银行（1987.4）、广发行（1988.6）、兴业 银行（1988.5）、华夏银行、海南发展银行、浦发银行和中国
民生银行等。1996年后，改革城市信用社成立了合作银行。
1998年，将城市合作银行改称为城市商业银行。2003.4全国首 家农村合作银行在宁波成立。05.12全国性商业银行渤海银行 正式挂牌。07.3经银监会批准，中国邮政储蓄银行在京成立。
3.集团银行制
◆ 集团银行制（持股公司制银行），指由少数大企 业或大财团设立持股公司，再由持股公司控制或收购若 干家商业银行。集团银行制的优点与缺点[]。
银 行 控 股 公 司
非银行性控股公司 单一银行持股公司
银行性控股公司
多银行持股公司 ◆ 集团制银行在美国发展最快的原因
银行控股公司相关概念：
1.1.3 我国商业银行的发展
商业银行的性质
商业银行的性质商业银行是现代金融体系中的重要组成部分，具有多重性质和职能。
本文将从商业银行的法律地位、经营性质、经济功能等方面，对商业银行的性质进行探讨。
一、商业银行的法律地位商业银行是根据国家法律设立和管理的金融机构，其法律地位受到法律法规的保护和监管。
商业银行在设立时需要获得国家金融监管机构的批准，并按照相关法律法规进行注册登记。
商业银行的法律地位使其在金融市场中具备较高的信誉和公信力，也使其承担起了一定的社会责任。
二、商业银行的经营性质商业银行是以营利为目的的金融机构，通过吸收存款和发放贷款来获取利润。
商业银行的经营性质决定了其需要与客户开展一系列的金融交易活动，包括存款、支付结算、贷款、投资、保险、外汇兑换等。
商业银行的经营性质使其成为国民经济中重要的融资渠道和资金流通媒介，也为企业和个人提供了多样化的金融服务。
三、商业银行的经济功能1. 银行存款功能商业银行可以吸收公众存款，为客户提供安全、便捷的存款服务。
存款是商业银行的主要资金来源之一，银行通过支付利息和提供存款保障措施，吸引客户将闲置资金存入银行，为经济发展提供了必要的资金。
2. 贷款与投资功能商业银行以存款为基础，通过发放贷款和进行投资来实现利润增长。
商业银行通过贷款向企业和个人提供融资支持，帮助其开展经营活动和实现个人消费。
同时，商业银行还通过投资金融市场，获取利息、股息和资本收益。
3. 支付结算功能商业银行作为支付结算的重要中介机构，承担着资金结算和清算的重要职责。
商业银行通过开展电子支付、支票支付、转账结算等业务，实现了资金的快速、安全和便捷流转，促进了经济交易的顺利进行。
4. 外汇交易功能商业银行可开展外汇兑换和跨境支付结算等业务，为企业和个人提供外汇服务。
商业银行通过对外汇市场的介入，调节汇率波动，维护本国货币的稳定，促进国际贸易和资本流动。
总结：商业银行作为现代金融体系中的重要组成部分，具有法律地位、经营性质和经济功能等多方面的性质。
商业银行的性质与职能(2023最新版)
商业银行的性质与职能商业银行的性质与职能一、引言商业银行是金融体系中的重要一环，扮演着促进经济发展和金融市场稳定的重要角色。
本文将详细探讨商业银行的性质与职能。
二、商业银行的定义与性质商业银行是以吸收存款、发放贷款为主要业务，进行各类金融业务活动的金融机构。
它具有以下性质：⒈法人独立性商业银行是独立的法人实体，具有独立的法人资格和独立的民事责任。
⒉资本主义性质商业银行是以赢利为目的的机构，追求股东利益最大化。
⒊信用中介性商业银行作为金融中介机构，通过吸收存款和发放贷款等活动，实现资金的有效配置和流通。
⒋银行业务中心性商业银行是金融市场的核心机构，为各类金融市场参与主体提供融资、结算等服务。
三、商业银行的职能商业银行拥有丰富的职能，主要包括以下几个方面：⒈存款业务商业银行是吸收存款的主要机构，接受各类存款，如活期存款、定期存款等，为存款人提供安全、方便的储蓄、支付等服务。
⒉贷款业务商业银行以贷款为主要业务，向企业、个人提供各类贷款，如投资贷款、消费贷款等，支持实体经济的发展。
⒊票据业务商业银行作为票据交易和结算的主要机构，负责承兑、贴现、支付票据等活动，提供有效的票据融资服务。
⒋信用卡业务商业银行发行信用卡，为持卡人提供信用额度，方便消费和支付，并通过信用卡刷卡消费来挖掘消费市场。
⒌国际业务商业银行在国际贸易和金融市场中具有重要地位，开展汇款、信用证、外汇兑换等业务，支持国际交往和金融活动。
⒍金融市场业务商业银行参与各类金融市场活动，如证券市场、期货市场等，进行投资、融资等交易，提供流动性支持。
⒎风险管理商业银行需要进行风险管理，包括信用风险、市场风险、操作风险等，保障自身的稳健经营。
附件：本文所涉及的法律名词及注释⒈法人独立性：指商业银行作为法律主体，在经济活动中享有与自然人相同的权利和承担相同的义务的能力。
⒉资本主义性质：商业银行作为股份制金融机构，追求股东的利益最大化，以赢利为目的进行经营活动的特征。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能商业银行是金融体系中的重要组成部分，它承担着多重角色和职能。
本文将探讨商业银行的性质与职能，并从多个角度分析其重要性。
首先，商业银行作为一种金融机构，其主要性质是以盈利为目的。
与非营利性金融机构相比，商业银行的运营目标是通过向客户提供各类金融服务来实现盈利。
这种盈利性质使得商业银行具有自我发展和竞争的动力，同时也意味着它必须承担相应的风险。
其次，商业银行的职能非常多样化。
首先，商业银行可以为个人和企业提供贷款和信贷服务。
通过这一职能，商业银行能够促进经济的发展，并提供融资支持，帮助企业扩大规模和发展壮大。
其次，商业银行还可以提供支付结算和存款业务。
这使得人们能够方便地进行交易和储蓄，并且有效促进了货币的流通。
此外，商业银行还可以进行投资和理财，为客户提供各类金融产品和服务，满足不同的投资需求。
商业银行还承担着金融中介的角色。
作为金融中介机构，商业银行连接了金融资源的供求双方，将闲置资金引导到有需求的领域中。
商业银行通过收集存款，然后将这些资金转化为贷款，满足个人和企业的投资需求。
金融中介的角色不仅促进了资金的配置效率，还提高了金融系统的稳定性。
商业银行还担负着货币创造的任务。
这是由于商业银行在贷款和存款活动中所具备的特殊地位。
当一个人向商业银行申请贷款时，商业银行会通过扩大其贷款规模来发放贷款。
这个过程中，商业银行创造了新的存款，扩大了货币供应量。
这种货币创造的过程是商业银行独有的，它对经济的稳定和发展起着重要作用。
除了以上职能，商业银行还有许多其他功能，如国际结算、外汇交易、金融市场的交易等。
这些功能为全球化经济的顺利运作提供了支持，并且促进了国际贸易和投资的发展。
总的来说，商业银行作为金融体系的一部分，具有盈利性质，担负着多样化的职能。
它在经济中起到了推动经济发展、促进货币流通、促进资金配置效率、实现货币创造以及支持国际贸易等重要作用。
商业银行的性质和职能是现代经济运行不可或缺的组成部分，对全球经济的稳定和发展起着不可替代的作用。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能一：引言商业银行作为金融体系中重要的组成部分，承担着促进经济发展和服务社会的重要角色。
本文将详细介绍商业银行的性质与职能。
二：商业银行定义及分类1. 商业银行定义：指以盈利为目标，在法律规定范围内从事吸收存款并提供信用资金等多种金融服务活动。
2. 商业银行分类：a) 国有商业银行：由国家控股或全额所有，并受到监管；b) 股份制商业银行：通过公开募集方式筹集资本而设立，主要股东是企事業單位和个人投資者；c) 基础型农村合作金库（简称基层农村信用社）: 专门面向城乡结合部地区助力小微企稳增长；d）外资支持机构: 是中国境内注册且在海外具备实际运营管理经验, 幷取得了相应准入许可证书.三：商务銀⾏功能解析1. 存款类功能:a) 吸收储户存款；b) 提供存款储蓄服务，如定期存款、活期存款等。
2. 贷款类功能:a) 向个人和企业提供贷款资金支持；b) 发放信用卡及相关消费分期付款服务。
3. 支付结算类功能：a）为客户提供转账、/缴费以及跨境汇兑等多种支付方式；b）开展票据承兌業務, 如银行本票的出售与回购。
4. 外汇管理类功能：商业银行作為外匯市場主要參與者之一，擁有負責處理國際收支結算事項的權力。
其职能包括：a）进行货币买卖交易;b）向客戶體系報價并進⾏即時撮合成交;c ) 进口商报关单证办理.5.投資顧問服務商業銀行可以根据客户需求，在股权投资领域给予专家意见，并且还会发表相应评级建议四：附件1. 相关法律文件:《中华人民共和国公司法》《中国人民银行条例》《商业银行监督管理条例》等。
2. 附件一：商业银行的组织结构图3. 附件二：商业银行贷款申请表格五：法律名词及注释1.公司法: 是指规范中华人民共和国境内企事業單位設立，运营与解散程序的相关法律；2.中国人民银行条例: 对中国央⾏在货币政策制定, 货币发放以及金融市场监管方面有详尽说明;3. 商业银行监督管理条例 :对于各类商务銀⾏从设立到经營過程進行全过程盯紧.。
商业银行考试
第一章商业银行导论一、商业银行的性质从商业银行的起源和发展历史看，商业银行的性质可以归纳为：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。
首先，商业银行是一种企业，它具有现代企业的基本特征。
其次，商业银行与一般工商银行又有不同，它是一种特殊的企业：a商业银行的经营对象和内容具有特殊性；b商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊；c商业银行的责任特殊——还必须对整个社会负责。
最后，商业银行是一种特殊的金融企业。
有别于中央银行和专业银行。
二、商业银行的作用1.信用中介信用中介是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。
这一职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上各种闲散资金集中到银行，在通过商业银行的资产业务把它投向社会经济各部门。
商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。
2.支付中介商业银行通过存款在账户上的转移代理客户支付，在存款的基础上为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳人和支付代理人。
3.信用创造商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化成派生存款，以形成数倍于原始存款的派生存款4.金融服务商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托租赁咨询经纪人业务等三、商业银行的外部组织形式商业银行的外部组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在形式：1.单一银行制单一银行制也称独家银行制，它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。
2.分行制分行制的特点是法律允许除了总行以外，在本市及国内各地普遍设立分支机构。
分行制按总行职能的不同可进一步划分为总行制和总管理处制3.银行控股公司制银行控股公司制是指由一个集团成立股权公司，再有该公司控制或收购两家以上的银行。
银行控股公司制有两种类型:非银行控股公司、银行控股公司四、政府对银行监管的内容政府对银行监管要以审慎监管为原则，即camel原则C(capital)代表资本，建立国际上共同的资本A(asset)代表资产，关注资产品质与资产集中的问题M(management)代表管理，用以评价银行管理人员E(earning)代表收益，银行的盈利能力L(liquidity)代表清偿能力，用来衡量银行满足提款和借款需求又不必出售其资产的能力第二章商业银行的资本管理一、银行资本的关键作用是吸收意外损失和消除银行不稳定因素二、商业银行的最低资本有银行资产结构形成的资产风险所决定，资产风险越大，最低资本额越高，银行的主要资本是银行持股人的股本，构成银行的核心资本，协议签署国银行的最低资本限额为银行风险的8%，核心资本不能低于风险资产的4%三、资本充足与银行稳健P31（几个公式，资本充足率的计算）四、《新巴塞尔资本协议》的主要精神——银行风险监管的三大支柱第一支柱是最低资本要求第二支柱是监管当局的监督检查第三支柱是市场纪律五、《新巴塞尔协议》对我国银行业风险资本监管的意义1.新的最低资本要求使中国银行资金不足问题更加突出，许多发展中国家都存在银行资本金不足问题，我国解决资本金不足根本途径还是控制高风险的资产和业务，提高资产质量2.内部评级法的提出促使我国着手建立完善的银行内部风险评级体系，为我国更好的管理银行风险资本提供起点和基础3.对银行风险管理范围的扩充引导我们从单一的信用风险管理转向全面风险管理。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能商业银行的性质与职能一、引言商业银行作为现代金融体系中重要的组成部分，扮演着促进经济发展、服务实体经济的角色。
本文将详细介绍商业银行的性质与职能，以帮助读者深入了解商业银行的作用和职责。
二、商业银行的性质1-金融机构性质商业银行是一种金融机构，主要以吸收存款、发放贷款为主要业务，并通过提供信用和支付服务来促进经济活动。
2-资本经营性质商业银行以盈利为目标，依靠自己的资本进行经营活动，并与投资者分享经营所得。
3-责任主体性质商业银行是独立的法人实体，享有独立的民事权利和责任，拥有独立的经营管理权和风险承担责任。
三、商业银行的职能1-存款业务商业银行作为信贷中介，可以吸收公众的存款，提供安全、方便的储蓄渠道，并支付利息以鼓励存款。
2-贷款业务商业银行是社会资金的重要来源之一，通过向企业、个人等提供贷款，支持经济活动的发展。
3-结算业务商业银行承担着支付结算的职责，为客户提供跨地区、跨境的支付结算服务，保障交易安全和快捷性。
4-承兑与担保业务商业银行承担企业票据承兑及提供担保服务，为企业提供融资和信用支持。
5-外汇业务商业银行在外汇市场上开展交易和派生产品业务，提供货币兑换、国际支付等服务，促进国际贸易和投资。
6-理财业务商业银行通过创新产品和管理手段，为客户提供投资理财服务，帮助客户增加资产价值。
7-金融市场业务商业银行在金融市场上进行资金投资和经营，提供资金来源和投资渠道，推动金融市场的健康发展。
8-金融中介服务商业银行以信用为核心，承担起资金调剂和风险转移的功能，在金融市场上担任中介角色。
四、附件本文档附带以下附件供参考：1-国家商业银行监管法规2-商业银行组织结构示意图3-商业银行年度报告样本五、法律名词及注释1-商业银行监管法规：国家对商业银行经营活动的监管制度，包括对资本金要求、风险管理、贷款审批等方面的规定。
2-组织结构示意图：商业银行内部组织结构的图表表示，包括分支机构、职能部门等。
商业银行经营学复习资料
第一章导论商业银行是在市场经济中孕育和发展起来的，它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。
经过几百年的演变，现代商业银行已成为各国经济活动中最主要的资金集散机构，并成为各国金融体系中最重要的组成部分。
第一节商业银行的起源与发展一、商业银行的性质（重点）商业银行的定义:商业银行是以追求最大利润为目标,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业.商业银行的性质是从三个层面上来介绍的：1、商业银行具有一般的企业特征。
2、商业银行是经营货币资金的金融企业,是一种特殊的企业.3、商业银行是综合性、多功能的金融企业。
这一点主要侧重于和其他金融机构的比较.二、商业银行的产生1、银行的产生基本思路：铸币兑换业→货币经营业→早期的商业银行→现代的商业银行，同时要启发学生了解，其在发展过程中的不同阶段的不同功能。
2、商业银行的形成现代商业银行产生的两种途径：一是从旧式高利贷银行转变过来的；第二条途径是以股份公司形式组建而成的。
三、商业银行的发展这部分由授课教师根据所掌握的资料,结合商业银行的发展现状进行介绍，鼓励学生查阅资料，做更多的了解。
两种传统：英国式融通短期资金传统和德国式综合银行传统第二节商业银行的功能及其地位一、商业银行的功能商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有：1、信用中介2、支付中介3、金融服务4、信用创造5、调节经济二、商业银行在国民经济中的地位由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动的影响显著，在国民经济中居于重要地位。
1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础5、商业银行成了社会资本运动的中心第三节商业银行的组织结构一、商业银行的创立由于商业银行的资金来源主要是靠吸收存款和借款，这种经营方式的特殊性使商业银行业成了一种高风险行业。
商业银行学重点
一、商业银行的性质：1、商业银行是企业2、商业银行是金融企业3、商业银行是特殊的金融企业二、商业银行的功能：信用中介、支付中介、信用创造、金融服务三、商业银行的发展历史：1、欧洲大陆银行的前身：货币兑换商2、英国银行的前身：金匠3、在与高利贷的斗争中发展起来的现代商业银行四、商业银行体系的六大类型：1、国有商业银行：工农中建交改革的四大步骤：（分离政策性业务、国债注资、剥离不良资产、股改上市）2、股份制商业银行3、城市商业银行（7.1%）4、农村银行业金融机构：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村资助互助社（8%）5、中国邮政储蓄银行：07年成立，中国邮政集团公司全资方式出资组建6、外资银行：06年12月11日，中国银行业正式全面向对外开放。
汇丰银行。
五、商业银行的经营目标：约束条件下的股东价值最大化六、商业银行的经营原则：1、安全性原则2、流动性原则3、效益性原则（股东要求、抵御风险、增强实力、激励员工）4、盈利性与流动性、安全性对立，流动性、安全性一致七、杜邦分析法：起点：约束条件下的股东价值最大化；落脚点：收入、成本、支出、股权乘数。
八、提高商业经营绩效的方法：增加收入、减少支出、提高股权乘数九、骆驼评级法（CAMELS）：资本充足性、资产质量、管理水平、盈利性、流动性、市场风险状况十、银行负债：1、计息负债：存款负债、借款负债2、非计息负债：结算性负债、应付款项十一、存款特殊性：1、存款人方面：①保本付息：风险低②随时支取：流动性差③支付基础：银行卡、支票④期限预定：活期定期⑤对象不定：社会公众⑥特许经营：须监管特许2、银行方面：①存款是银行的象征之一②存款是银行重要性的主要原因③存款是银行脆弱性的重要来源④存款是银行正常经营的重要基础十二、美国商业银行的存款种类：1、交易账户：活期存款账户、可转让支付命令账户、超级可转让支付命令账户2、储蓄存款：活期储蓄存款、定期储蓄存款3、定期存款：定期存单、大额可转让定期存单十三、我国商业银行的存款种类单位存款包括结算存款、定期存款、协定存款、通知存款、大额可转让定期存单；个人存款包括结算存款、储蓄存款、通知存款、大额可转让定期存单1、单位结算存款：基本、一般、临时、专用存款账户2、单位定期存款：“单位定期存款开户证实书”3、单位协定存款：超过存款额度的部分以优惠利率计息4、个人结算存款5、个人储蓄存款6、个人教育储蓄存款：为了鼓励城乡居民以储蓄存款方式为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金的储蓄存款种类。
商业银行的性质与职能
商业银行的性质与职能商业银行的性质与职能1.引言商业银行是金融体系中的重要组成部分，它在整个经济中扮演着至关重要的角色。
本文旨在全面介绍商业银行的性质与职能，以便读者对商业银行有更深入的了解。
2.商业银行的定义与性质商业银行是一种以经营存款、贷款、汇兑和支付结算为主要业务的金融机构。
它们作为金融中介机构，在整个经济中起到了资金融通的关键作用。
商业银行的性质具有以下几个特点：a.法人实体：商业银行以法人的形式存在，具备相应的法人权利和义务。
b.存款业务：商业银行通过接受公众存款，将闲置资金转化为可供贷款的资金。
c.贷款业务：商业银行以贷款为主要业务，对符合条件的个人和企业提供贷款支持。
d.汇兑与支付结算：商业银行提供支付结算服务，方便人们进行货币交易和资金的跨境流转。
e.信用创造：商业银行具备信用创造能力，可以通过贷款扩大货币供应量。
3.商业银行的职能商业银行的职能包括以下几个方面：a.存款业务：商业银行接受公众存款，为个人和企业提供安全的存款业务，满足人们的支付和储蓄需求。
b.贷款业务：商业银行以贷款为主要业务，为个人和企业提供资金支持，促进经济发展和投资。
c.汇兑与支付结算：商业银行提供汇兑和支付结算服务，方便人们进行国内外货币交易和资金转移。
d.投资业务：商业银行可以进行投资业务，包括买卖证券、金融衍生品和参与股权投资等。
e.金融咨询服务：商业银行可为客户提供金融咨询服务，帮助他们做出更明智的财务决策。
4.附件本文档所涉及的附件将详细说明商业银行各项业务的具体操作流程和要求。
5.法律名词及注释a.存款：指个人或企业将闲置资金存入银行以获取利息或实现支付储蓄的行为。
b.贷款：商业银行向符合条件的个人和企业提供的资金支持。
c.汇兑：指将一种货币转换成另一种货币的行为。
d.支付结算：商业银行通过各种支付方式，实现货币交易和资金转移的过程。
e.信用创造：商业银行通过贷款等方式为社会创造信用和增加货币供应量。
商业银行经营管理
第一章商业银行经营管理导论一、试述商业银行的性质与功能性质：1.商业银行具有明显的企业性质（1）与一般工商企业一样自主经营、自负盈亏、自我约束、自求平衡、自我发展；追求的最终目标是价值最大化。
（2）在性质上不同于中央银行、政策性银行2.商业银行具有特殊的经营规律商业银行经营的商品是货币，除少量自有资金和固定资产,资金来源和资金运用两头在外。
一般企业管理常用的最优化经济原理用于商业银行管理具有局限性。
（1）边际分析方法用于商业银行管理的局限性（2）投入要素最优组合原理用于商业银行管理的局限性（3）规模经济原理在商业银行的适应性和不适应性商业银行对整个社会经济的影响远远大于一般的工商企业，受整个社会经济的影响也比一般工商企业大的多；金融风险管理成为商业银行经营的核心内容之一，考虑的风险比一般企业更为广泛。
商业银行业务经营的特殊性决定其有着与一般工商企业不同的经营规律。
功能：1、中介职能:商业银行通过存款等负债业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，再通过贷款等资产业务，将吸收的资金投给向银行借款的单位和个人。
2、支付中介功能（传统功能）:商业银行代表客户支付商品和服务价款，例如签发和支付支票，电汇资金、电子支付、支付现金等。
3、信用创造职能:商业银行利用存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上贷款又转化为派生存款，最后整个商业银行体系形成了数倍于原始存款的派生存款。
4、金融服务职能:商业银行金融服务范围包括为客户提供担保、信托、租赁保管、咨询、经纪、代理融通等业务。
二、如何理解商业银行管理的目标1、最终目标：企业价值的最大化商业银行价值最大化是在长期经营过程中形成的。
2、基本目标“三性平衡”“三性”平衡指资金来源与运用的安全性、流动性、效益性之间的平衡。
基本目标与最终目标是一致的，商业银行只有围绕基本目标开展经营活动才能实现其最终目标。
三、商业银行管理学的研究对象与内容研究对象：围绕稀缺资源-----信用资金的优化配置所展开的各种业务及相关联的组织管理问题。
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1、什么是商业银行
商业银行是市场经济的产物，它是为适应市场经济发展和社 会化大生产需要而形成的一种金融组织。
商业银行的定义包括以下要点:
第一，是一个信用授受的中介机构； 第二，是以获取利润为目的的企业； 第三，是唯一能提供“银行货币”（活期存款）的金融组织；
综合来说，商业银行是以经营工商业存、贷款为主要业务， 并以获取利润为目的的货币经营企业。
险
安全性
商业银行经营的特点决定了风险存在的必然性：
一是要合理安排贷款和投资的规模和期限结构，使之与负债的结构
相匹配； 二是要加强对客户的资信调查和经营预测，并使商业银行资产在种 类上多样化，在客户间适当分散，避免过于集中而产生大的信用风 险； 三是要使自有资本与负债保持适当的比例，并保持良好的财务状况， 巩固和加强存款人对商业银行的信任； 四是要保持一定比例的流动性较高的资产，以应付突发的资金需要， 流动性是指商业银行具有随时应付客户支取，满足必要的资金需求 的能力； 五是可通过转让、保险及套期交易和互换交易等方式转移风险。
商业银行是特殊企业。其理由：一是指银所经营的货币是一般等价 物的特殊商品；二是指银行经营货币的方式是采取借贷方式（即信用方 式），不改变货币的所有权，只把货币的使用权作有条件的让渡。 商业银行是特殊的金融企业。其理由：成立实行特许制，即由国家 特许成立，发放银行经营许可证的部门是银行监管部门。 商业银行是特殊的银行。其理由：一是在经营性质和经营目标上。 二是具有信用创造的功能。
第四，存在大量不涉及资金流动的资产负债表表外业务； 第五，高负债经营，债权人众多，与社会公众利益密切相关，受到银行监管法规 的严格约束和政府有关部门的严格监管
2、商业银行的性质
商业银行的性质应从下四个层次去理解：
商业银行是企业。其理由：我国商业银行的法律性质是特许成立的 企业法人，它具有企业性质，拥有法人地位。
第三，银行必须使借贷资本运动不仅能保持本金安全，还必 须在运动中实现增值，给银行带来利润。
安全性
必须首先坚持安全性的原则，其原因在于商业银行经营的特殊性：
自有资本较少，经受不起较大的损失 经营条件的特殊性，尤其需要强调它的安全性 在经营过程中会面临各种风险，因此保证安全性经营就必须控制风
二、商业银行的功能
信用中介 功能
支付 中介功能
服务性功 能
商业银行的功 能 信用创造 功能 政策调节 功能
信用中介功能。是指商业银行通过其负债业务，把社会上各种闲 散资金集中到银行，再通过资产业务把资金投放到国民经济各部门， 即在借贷之间充当中间人的角色。其功能体现三方面 ：一是变闲置 资本为有用资本；二是变小额资本为大额资本；三是变短期资本为长 期资本。 支付中介功能。是指商业银行为商品交易的货币结算提供一种付 款机制。即通过账户间的划拔和转移来完成货币结算。 信用创造功能。是指商业银行在支票流通和转账结算的情况下， 利用所吸收的存款发放贷款时，不以现金形式或不完全以现金形式支 付给客户，而只是把贷款转到客户的存款帐户上，这样就增加了商业 银行的资金来源，最后在整个银行体系创造了数倍于原始存款的派生 存款。 金融服务功能。是指商业银行同国民经济各部门、各单位以及个 人存在多面的联系，能为社会各方面提供相应的各种金融服务。如： 各种代理业务和咨询业务等。
安全性是 前提和基 础，流动 性是条件 和手段， 盈利性是 目的，但 三者又是 矛盾的。
图 商业银行经营“三性”原则之间的关系
在实践中，上述“三性”原则均衡、协调运作的策略主要体现在以下四 方面：
首先，分析确定现金资产、贷款资产和证券资产之间的比例关系，
构建良好的资产组合； 其次，分析确定短期资产和长期资产的比例关系，解决期限结构问 题； 第三，分析各类存款与其他负债之间的关系，调整负债结构； 第四，分析确定资本和负债的比例关系，适时调整资金来源结构
商业银行经营原则的矛盾与协调
商业银行经营三性原则之间的关系是既统一协调又相互矛盾制约的 关系。盈利性是核心，安全性是基础，流动性是保证。
盈利性与安全性、流动性之间是对立的 安全性是商业银行经营的客观要求 安全性与盈利性是一对矛盾 现代商业银行必须在追求盈利性目标的同时，兼顾到安全性和流动性
三、商业银行的经营目标和原则
经营目标：
安全性 流动性 盈利性
即在保证资金安全、保持资产的流动性基础上争取最大的盈利
1、商业银行的经营目标
商业银行经营的货币商品是借贷资本
作为资本，它有三个特殊要求：
第一，银行必须保证本金的安全，不能使本金流失，更不能 让本金损失，要保持本金的完整； 第二，银行必须保持借贷资本运用所形成的资产有足够的流 动性，即当银行需要清偿力时，能迅速将资产变现，或从其他途径 获得资金来源；
“三性” 之间存在潜在的统一协调关系
盈利性与安全性之间存在统一的一面 盈利性与流动性也有统一协调的一面 安全性与流动性也存在统一的一面
安全性
商业银行在经营过程中，尽量避 免风险，保证信贷资金安全。 商业银行资产在无损的状态下迅 速变现的能力。
流动性
盈利性
商业银行获取利润的能力。
二是取得可用资金的时效，取得可用资金的时效越短，则该项负债的 流动性就越强。
流动性
保持流动性的主要方法有三个：
建立分层次的准备资产制度 实施负债管理 统筹规划银行的流动性需求与流动性供给
盈利性
盈利性是指商业银行在实际经营活动过程中，在可能的情况下，应 尽可能地追求利润最大化，这是商业银行经营管理的基本动力和最终 目标。
力。 负债的流动性是指银行能以适当的价格取得所需资金的能力。
流动性
衡量资产流动性的标准有两个： 一是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，该项资产的流动性 就越强； 二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，则该项资产的流动 性就越强。 衡量银行负债流动性的标准有两个： 一是取得可用资金的价格，取得可用资金的价格越低，该项负债的流 动性就越强；
第二章
1
商业银行的性质与功能
商业银行的性质 商业银行的功能
2
3
商业银行的经营目标和原则
一、商业银行的性质
不同国家对商业银行有不同的表述
英国
美国
日本
存款银行或清 算银行（如巴 克莱银行、米 特兰银行等） ；商人银行和 贴现所
国民银行 （如花旗银行、 美国银行等）； 州立银行
城市银行 （如第一劝业 银行）和地方 银行
扩大资产规模，合理安排资产结构，在保持银行资产流动性的前提
下，尽可能减少非盈利资产，增加盈利资产所占的比重； 在多种筹资方式、筹资渠道之间迸行比较、选择，以尽可能低的成 本吸收更多的资金； 充分利用自身所拥有的各项资源，积极展中间业务和表外业务，同 时提高工作效率，降低管理费用和营业成本的支出
流动性
A、保持流动性的原因在于
由于商业银行负债经营的特殊性质，其资金来源的主体是客户的存款
和借入款。 从商业银行业务经营的角度看，资金运用既需要一个“稳定”的金额， 也需要随时动态调整，以满足客户和自身经营需要。 B、流动括资产的流动性和负债的流动性
资产的流动性是指商业银行资产在不发生损失的情况下迅速变现的能
商业银行通常具有下列五个主要特征：
第一，经营大量货币性项目，必须建立健全严格的内部控制； 第二，从事的交易种类繁多、次数频繁、金额巨大，必须建立严密的会 计信息系统，并广泛使用计算机信息系统及电子资金转账系统；
第三，分支机构众多、分布区域广、会计处理和控制职能分散，要求保持统一的 操作规程和会计信息系统；
商业银行的企业性质决定了它必须以追求盈利为基本经营目标
首先，商业银行盈利水平的提高，能够使投资者获得较高的收益，
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国家得到更多的税收收入。 其次，银行业的激烈竞争决定了商业银行必须重视自身的盈利状况。 此外，商业银行的盈利是提升其抗风险能力的基础 。
盈利性
银行保持盈利性的主要方法有三个：