第五章贷款业务

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一﹑贷款定价的原则
保证贷款安全性原则 利润最大化原则 扩大市场分额原则 维护银行形象原则
见教材149页······
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二﹑贷款价格的构成
贷款利率 —— 是贷款价格的主体（主要内容）。 承诺费——指银行对已承诺贷给顾客而顾客尚未使用
的那部分资金收取的费用。
补偿余额 —— 是应银行要求，借款人保持在银行的
（详见教材151-152页······）
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（三）客户盈利分析定价法
这种方法是指银行在综合计算与客户各种业务往来成 本和收益的基础上，根据目标利润及客户风险水平等因素 给贷款定价，即合理的贷款定价必须保证银行从某一特定 客户的所有业务往来中获取的整体收益大于为该客户提供 服务的成本与银行目标利润之和。此方法认为，银行在为 每笔贷款定价时，应考虑客户与本行的整体关系，即应全 面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，因而可称 之为以“银——客整体关系”为基础的贷款定价模式。
按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素应 该是信贷资金的供求状况。但是，由于信贷资金是一种 特殊商品，其价格决定因素比较复杂，主要包括以下因 素：
基准利率及贷款政策 市场供求与同业竞争 资金成本、业务费用及贷款的目标收益率 贷款期限、条件及方式种常见的贷款定价方法
款定价方法。
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（二）基础利率定价法——
交易利率定价法
基础利率定价法——又称交易利率定价法（也为 西方银行常用），是一种利率可变和计息期限也可不 断转换的贷款定价方法。它允许借款人在借款额超过 某一最低限额时（如30－50万美元），可以在几种交 易利率中选择，以决定该笔贷款的利率和计息期限。 交易利率一般是同业拆借利率、国库券利率、优惠利 率和大额定期存单利率等。
（三）按贷款用途分： 我国习惯：1、按贷款对象的部门不同分：
工业、农业、商业、科开发和消费贷款；2、按 具体用途分：流动资金贷款和固定资产贷款。
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一﹑贷款种类
（四）按偿还方式分：一次性和分期偿还贷 款。
（五）按贷款的质量（风险程度）分：正常 、关注、次级、可疑和损失贷款——又称为“五 级分类法”。
第五章 贷款业务管理
第一节 贷款种类和政策 第二节 贷款定价 第三节 几种贷款业务的管理要点 第四节 贷款信用风险管理
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第一节 贷款种类和政策
一﹑贷款种类 二﹑贷款政策 三﹑贷款程序
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一﹑贷款种类
（一）按期限分类：活期、定期（短期、中 期和长期）和透支。
（二）按贷款保障条件分类：信用和担保贷 款。
（一）贷款工作规程（程序）及权限划分 （二）贷款规模和比例控制
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（一）贷款工作规程（程序） 及权限划分
1、工作规程：
贷款程序通常包括三个阶段：第一阶段， 贷前推销、调查和信用分析；第二阶段，银行 接受贷款申请以后的评估、（贷时）审查及贷 款发放；第三阶段，贷款发放后的监督检查、 风险监测及贷款本息收回。
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（一）贷款工作规程及权限划分
2、贷款审批制度
①审贷分离制度——即将上述贷款程序的三个阶段 分别交由三个不同的部门岗位（调查部门、审查部门、检 查部门）来完成 。
②分级（授权）审批制度 由于目前我国商业银行实行的是“一级法人制度”， 故，商业银行内部的贷款审批实行的是“分级授权制”。 分级授权制——具体就是银行根据信贷部门有关组织 、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩及所负责贷款 业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或 组织的贷款审批品种和最高贷款限额。
（一）成本加成定价法 （二）基准利率加点定价法 （三）客户盈利分析定价 （四）我国的贷款定价
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（一）成本加成定价
成本加成定价法 —— 又称差额定价法，指银行以借 入资金成本加上一定的利差来决定贷款利率的方法。
公式：贷款利率＝资金总成本＋利率加成 其中，资金总成本包括贷款资金成本和营业成本等； 利率加成为银行应取得的合理利润率，由银行根据实际情 况确定。 例如：假设银行的资金成本率为10％，加成水平为1 ％，那么贷款利率则为11％；若加成水平为3％，那么贷 款利率则为13％。 成本加成定价法是我国商业银行目前所使用的主要贷
款余额与1年期以上的各项存款余额的比率，它反映银 行贷款总体的流动性状况。我国央行规定：该比率必 须低于120％ 。
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三﹑贷款程序
1、贷款申请 2、贷款调查 3、对借款人的信用评估 4、贷款审批 5、借款合同的签订和担保 6、贷款发放 7、贷款检查 8、贷款收回
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第二节 贷款定价
一、贷款定价的原则 二﹑贷款价格的构成 三﹑影响贷款价格的主要因素 四﹑几种常见的贷款定价方法
（六）按银行发放贷款的自主程度分：自营 、委托和特定贷款。
（七）按贷款对象不同分：个人贷款和法人 （公司）类贷款。
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一﹑贷款种类
我国新《贷款通则》（2004征求意见稿）贷款种类规 定为两种：
贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款 和长期贷款。
贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。
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二﹑几种主要的贷款政策介绍
一定数量的活期存款和低利率定期存款（它通常作为 银行同意贷款的一个条件而写进贷款合同中）。
隐含价格 —— 指贷款定价中的一些非货币性内容，
如贷款投向限制、分期使用限制等附加条款。这些条 款虽不直接给银行带来收益，但可防止借款人经营状 况重大变化而给银行造成损失，故通常视为贷款价格 的一部分。
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三﹑影响贷款价格的主要因素
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（二）贷款规模和比例控制
1、贷款 ∕ 存款比率——是反映银行资金运用于
贷款的比重以及贷款能力的大小。我国《商业银行法》 规定的比率是不超过75％。
2、贷款 ∕ 资本比率——反映银行资本的盈利能
力和银行对贷款损失的承受能力。一般而言，比率越 高，说明银行在能收回贷款本息的前提下的盈利能力 也越高，承受贷款呆账损失的能力也越强；反之，则 相反。
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（二）贷款规模和比例控制
3、单个企业贷款比率——指银行给最大一家客
户或最大10家客户的贷款占银行资本金的比率，它反 映了银行贷款的集中程度和风险状况。我国央行规定 ：商业银行对最大一家客户的贷款余额不得超过银行 资本金的15％；最大10家客户的贷款余额不得超过银 行资本金的50％。
4、中长期贷款比率——指1年期以上的中长期贷