谨慎对待联保贷款中的集中用款问题

谨慎对待联保贷款中的集中用款问题
——基于小额贷款风险与成本的分析
**银行刚成立不久，目前开办的贷款业务品种较少，单笔贷款的最大限额目前只有**万。

**行刚成立不久，信贷专业人员与放贷经验较少，对贷款风险的控制能力也较弱，因此信贷风险控制是**行现阶段发展信贷业务时需重点关注的问题。

小额贷款业务是目前**行主推的贷款产品，是**行开拓市场、培养初级信贷人才、积累放贷经验的基础。

目前**行的小额贷款产品包括农户小额保证贷款、农户联保贷款、商户小额保证贷款、商户联保贷款四种。

这四种产品均属于个人信用贷款，具有手续简便、过程透明、放款速度快的特点，在同业同类产品竞争中具有一定优势。

但该四种贷款产品的年利率均为15.3%，在同业中处于较高水平，削弱了产品的价格竞争力，虽然高的贷款利率弥补了部分贷款损失的风险，但是只能弥补一部分损失风险。

**行力争服务三农，服务城乡百姓，做中国最佳的零售银行。

小额贷款做为**行进入信贷市场的入门产品，其针对的贷款对象多为个人，客户种类主要是农民和个体工商户。

而这两类贷款的风险在目前中国银行业已有的全部贷款产品中处于较高水平。

分析如下：
农户的主业大多是种养殖业生产或与其相关的加工业，虽然科技的发展与相关国家政策的扶持，近年来农村种植业与养殖业获得了较快发展，但自然灾害与农作物病虫害、传染病等问题却并不能消除，对于广大农村种养殖业的安全性、产量的稳定性及可持续性具有很大威胁。

市场经济性质的生产合作在农村并未普及，单个农户抵抗市场价格风险的能力还很弱。

目前农民的文化素质还不太高，其对市场供求状况的认识与预测、对价格风险的认识水平及控制能力较弱，而农村种养殖业的产品又是市场经济体制下价格波动最大的产品，虽然最近国家对于农副产品的价格调控措施不断加强，但是“谷贱伤农”这种经济现象仍在发生，只是程度上减轻了。

上述情况对农户的家庭收入影响很大，农户的家庭收入具有波动较大的特点，无论是从年度还是从季度甚至月度上考察，因此一旦农户的收入迅速减少，还款能力就会大打折扣，这将严重影响到**行贷款的安全。

个体工商户主要分布于城市中，在农村地区也有少量分布。

个体工商户具有经营规模小、经营灵活的特点，这使得个体工商户能够较快适应市场要求，迅速产生效益。

但个体工商户是个人控制、个人经营的实体，主导其发展的是个人的意志，一旦个人决策失误，其业务就面临着死亡或濒于死亡，其获得利润的能力会迅速减弱，若其在**行贷款，**行贷款的损失风险就会大幅提高。

个体工商户中从事流通贸易的较多，国家的宏观经济运行情况、经济周期循环对其影响较大，而个体工商户在面临经济衰退或市场变化较大时，其“船小好调头”的优势就转化为劣势了，市场经济的恶浪很容易将其淹没；个体工商户中从事生产加工类行
业的普遍具有加工深度低、加工技术水平低、产品品种少的特点，在特定时期内，其产品会迅速占领当地市场、赢得客户群信任，但是在发展到成熟期后，若经营者“无作为”，不能更新经营理念或提高技术水平等，其产品会迅速失去市场，若其在**行的贷款还款会失去保障。

以上是基于农户与个体工商户自身生产经营特点对**行该类客户的还款风险分析。

下面基于成本方面分析农户与个体工商户的小额贷款问题。

放款成本。

若从单位放款额度耗费的成本看，小额贷款的的放款成本很高，与同业相比，目前**行耗费同样数量的人力、财力、物力却只能贷出较小的额度。

贷款发生逾期或贷款损失时的成本。

相对于较小的放款额来说，**行在处理前述两种情况时耗费的人力、物力、财力偏高。

在贷款发生逾期时，催款的顺序是电话催收然后现场催收，电话催收成功的比例并不高，很多贷款逾期需现场催收，这将耗费**行大量稀缺的人力与物力和时间，由于处于还款风险和减轻客户还款压力考虑，小额贷款大多采取按月分期偿还本息的形式，当某期逾期时，只能将当期的款项收回，若下期再次逾期时，若电话催收不成，只能再次进行现场人工催收。

当贷款发生损失时，不仅要加大现场催收力度和次数，而且要启动司法程序起诉客户，这又将使**行耗费更多的人力、物力与财力，而且即使胜诉了，可以将欠款收回，但付出的成本也会很高。

总之，一旦小额贷款发生逾期或损失，**行就会产生远高于放款成本的无益成本，相对于收回的贷款数量，有些得不偿失。

在目前小额贷款的四种产品中，农户联保贷款与商户联保贷款具有单笔数额较大，获利较高的特点，信贷员从自身利益考虑，在营销与办理时对这两类贷款产品有所偏好，这本是无可厚非的。

但在目前信贷员在受理客户贷款申请时，经常不注意重点调查联保客户的集中用款问题，有时虽然发现是但却默认了，只是简单向联保客户提醒集中用款的风险，并没有认真深入的对待，只是在形式上做到了符合办理联保贷款的业务流程和规范。

在****银行工作已经有近5个月了，通过实习阶段及正式工作阶段的学习与实际从业经历，将目前联保贷款中集中用款问题分为四类：
第一类，集中用款人为某一联保小组中的某一人，这一类的联保小组成员各自经营的产业大多不同，非集中用款人联保小组成员大多与集中用款人年收入差别较大，他们之所以参与联保，主要是为在人数上满足组建联保小组的要求，为集中用款人取得更多贷款。

第二类，集中用款人为多个联保小组中某一小组的成员，由数个联保小组成员获得的贷款均实际为集中用款人使用，多个联保小组内部及小组间的成员有一系列微妙关系，但并不一定全部彼此认识。

第三类，集中用款人并不是联保小组成员，而是某一联保小组之外的人。

集中用款人与该联保小组成员可能认识，也可能完全不认识而是通过第三人接洽的，第三人收取手续费，集中用款人承诺会按期以联保小组各成员名义还款，但一般没有合法的约束性文件。

第四类，集中用款人独立于数个联保小组之外，实际使用数个联保小组成员获得的贷款，承诺给每个联保小组成员好处并按期以各联保小组成员名义还款，但并无合法的约束性文件。

以上四种集中用款的问题，还款风险依次增加，基于本文前半部分小额贷款风险与成本的分析，这四类集中用款情形会导致风险与成本倍增，一旦贷款发生逾期，会使得逾期率陡增，以致小额贷款机构可能被取消放贷资格，这对拓展地区信贷市场业务极为不利。

信贷员在实际操作中，有时在客户不满足贷款条件或所贷金额不足时，甚至会暗示或明示客户采取小组联保的方式贷款，这既不符合**行的相关规定，也是无视巨大的潜在风险，很容易造成贷款逾期或贷款损失，当逾期或损失发生时，找相关当事人催要贷款或诉诸司法程序会耗费**行大量的人力、物力、财力。

此外，据所听到的、看到的，在基层，有时支行长会指示“信贷员调查时发现集中用款情况，应视作没看见，只要不主动股东集中用款就可以”。

这是明显的短视行为和冒险行为，支行长和信贷员实际上都在考虑自身的短期绩效问题，却忽视了自身的长期发展。

基于前述分析，要谨慎对待小额联保贷款中的集中用款问题，要认真权衡这种违规贷款方式给**行带来的短期效益与长期巨大风险，集中贷款问题虽不是可以完全杜绝的，但是无论是信贷员，还是审查、审批人员及主管领导，都要重视这种情形的甄别与处理，积累甄别与处理问题的经验与教训。

小额信贷人员应当在合法合规前提下，积极为欲集中用款的客户推荐其它可满足其资金需求的贷款产品。