保险理赔实务

• 到达现场查勘前，应了解有关情况。
(一)保险险种；(二)保险标的承保情况； (三)有关发生事故的概况（时 间、地点、经过、标的等）。
• 现场查勘前带好必须用的工具。
照相机、摄像机、尺子（皮尺、卷尺）、手电筒等。
• 现场查勘前带好相关文件资料。
保单及投保资料、索赔资料清单、查勘记录表等。
一、现场查勘
保险理赔实务
泛华公估：蓝 军
理赔实务
理赔实务涉及四个重要环节：
• • • • 现场查勘 保险责任论证 定损及谈判 编制报告
一、现场查勘
（一）现场查勘的目的
• 收集证据
物证——查勘损失范围、项目、数量、程度 人证——找相关人员 佐证——资料证据
•
调查原因
一、现场查勘
（二）查勘前的准备
• 联系保险人、被保险人，安排到达现场的时间。
二、保险责任论证
• 每件事故的发生都有它一定的因素，事故 原因调查、鉴定，直接关系到保险责任是 否成立。现场查勘时，要注意认真观察、 询问、调查。
二、保险责任论证
1、事故原因的鉴定
有关部门对事故出具权威证明 • 火灾，需消防部门提供证明 • 盗窃，公安部门提供证明 • 爆炸，需要安监部门的证明 • 水灾等自然灾害要有气象证明，等等。 • 有的设备损失，需要做检测、查明损坏原因。 • 有的事故原因，现场把握不准的，将损失现场拍照清楚， 回来做进一步调查，与有关专家、领导进行讨论。
一、现场查勘
• 3、绘制平面图
主要在现场查勘前对受损财产进行总体固定，仔细绘制受 损标的的准确方位、尺寸等。
• 4、清点核实
根据不同的险种来核实、测量或清点受损财产（注：可能 包括未受损财产），并做好现场清点记录。 注意事项1：现场登记、记录方法和技巧。 注意事项2： 保单特别约定。
• 5、调查取证
人证：通过询问笔录体现； 物证：通过录像、拍照或提取样品等方式体现。
一、现场查勘
询问调查
• 调查对象 企业负责人，相关部门、岗位人员，财务 人员 • 调查内容 事故经过、原因，损失前后情况，生产流 程、物流程序，财务记账，等。
一、现场查勘
现场清点之查勘顺序
• 先“报损”后“清点”
• • • • • 先“整体”后“局部” 先“观察”后“动手” 先“易变”后“难损” 先“重点”后“一般” 先“容易”后“复杂”
•
抽样法：
面广量大，如电网查勘，根据报损抽样查勘，计算出损 失比例，与总报损相乘，得出核损数量 ；
一、现场查勘
• 测量法：
• 建筑物，通过测量尺寸计算出面积、体积、重量等数值； • 散堆物资（如煤、石灰、矿产品等）、散装液体类，先测 量计算出体积，再乘以比重，得出重量；
• 同规格、总量大，片状材料（如纸张、玻璃、板材等）， 先测量出一定数量的叠放高度，再测量出总高度，相除得 出总重量； • 火灾案，测量现场堆放位置的长宽高、计算出堆放体积， 除以堆放物单个体积，可推算出堆放物（最大）数量。
一、现场查勘
收集资料内容包括： • (1) 企业简况、生产工艺、工作时间等企业情况资料; • (2) 围绕事故原因方面的资料; • (3) 损失方面的资料; • (4) 定损依据方面的资料; • (5) 财务方面的资料; • (6) 修复方面的资料; • (7) 涉及有关合同的资料; • (8) 涉及第三方的资料; • 等等。
一、现场查勘
现场清点之损失拍摄
首先，要拍摄灾损现场的全景照片
• • • • • • • • • • • • 从照片上可看出灾害波及的大致范围 拍摄厂牌和门牌号
其次，应拍摄受损标的基本全貌
拍摄受损建筑物全景、机器设备全景、存货全景 多角度拍摄标的的损失情况
拍摄受损标的的细部（特写）
对主要的损失部位取样拍摄 对损失情形严重及轻微的分别拍摄 多角度拍摄标的的损失情况 可取样对受损和未受损的标的对比拍摄 应拍摄标的的铭牌和各种参数 由于通过拍摄的照片无法判断标的的、高度、可通过取参照物的方法拍摄 为便于辨认，对同类标的可分别张贴白纸，写明相关信息再拍摄，以便于区分. 对于部分无法复印的材料可用拍摄方法作为记录
二、保险责任论证
【近因原则】
• 保险财产的损失经常不是由单个原因造成的。损失的原因 可能有几个，也可能是一个连续地或时断时续发生作用的 原因链。如果这一连串的原因都在保险责任范围内，那么 ，保险人理所当然要负赔偿责任。但是，如果有的原因不 属于保险责任范围内，有的原因则属于保险责任范围，那 么，保险人如何处理这类赔案呢？这就要求我们认真分析 并找出哪一个原因是导致损失发生的近因。 • 近因（Proximate Cause），并不是指在时间或空间上与 损失结果最为接近的原因，而是对损失结果起着决定性作 用的原因，或者说是积极而有效的原因，它促使一系列事 件发生，并最终造成损失后果。
一、现场查勘
现场清点之记录损失
• 记录要素：
标的：名称、类别、规格、型号、材质、生产厂家、生产 日期、有效期（保质期）、包装情况、数量，等 环境：存放位置（铁皮房）、水浸高度、垫板
• 损失描述：
客观性而非判断性，描述出受损后的状态，如“受潮、变色 、生锈、变形、倒塌”等，避免用“报废”、“全损”等词 语。
一ຫໍສະໝຸດ Baidu现场查勘
现场清点之注意事项
• 要求被保险人指定专人配合清点；尽快让被保险人签单确认。
• • • • • 寻找共识，避免冲突。 欲擒故纵，抓大放小。 多倾听，多观察，多记录，谨慎问。 多沟通，勤反馈。 现场查勘不要“只见树木，不见森林”，不要只查勘受损的地方，而 是要全面了解该企业生产工艺，对原材料的要求。到车间看看，到全 厂各处查勘，仓库有多少，等等。
二、保险责任论证
调查事故原因的要点：
• • 追根寻源 索取证据
事故原因鉴定的方法：
• • 直接法 排除法
二、保险责任论证
2、保险责任认定
• 事故事故原因是否属保险责任? 属于那个险种承保? 要仔 细推敲。如果该企业投保有财产险、机损险两张保单，要 慎酌该原因为那张保险单承保。对属于保单除外责任的原 因，要收集资料举证说明，以理说服被保险人。 • 各家保险公司、不同时期保险条款有的地方有措词不相同 ，所以处理赔案时不但要收集该赔案承保险种的明细表 (schedule)，而且要收集相应条款，仔细阅读。 • 保险责任认定范围：保期、标的、承保责任。 • 注意仔细阅读有关附加条款和保险单的特别约定，这些条 款可能会影响到赔与不赔，怎么赔的问题。
一、现场查勘
收集有关资料
• 根椐工作需要，要求被保险人提供相应的资料：包括保险财 产损失情况；定损、理算工作的需要；出具报告需要；是否 存在第三者责任等需要。 • 2009年10月1日实施的新保险法，第二十二条，“保险事故 发生后，„„，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和 资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者 受益人补充提供。”
• 简图辅助：
平面布置图、形状图、损失部位示意图，等 在记录描述损失时，一份好的现场查勘记录/清点表是对查勘 现场的“拍照”，使读者如同身临其境。
一、现场查勘
现场清点之记录要点
• 字迹清晰，内容详实。
• 损失描述：客观性而非判断性，如“水湿、受潮、变色、 生锈、变形、倒塌”等，避免用“报废、全损”等词语。 • 不要引起歧义，更不要引起反感。 • 对所有被保险人口头叙述、未经过验证的说法，用“据被 保险人称”、“据×××说”。 • 经现场查勘确认的实际情况，用“经现场查勘”、“现场 看到”，以示与记录的被保险人代表所述的区分。 • “应积极补救”、“应报案｛消防、交警）”、“应向责 任方提出索赔”等写入查勘记录、告知被保险人。 • 查勘记录交被保险人阅看，要求签字确认。
一、现场查勘
• 类比替代法 ——
• 以零部件替代产品
破碎的灯泡、灯管，清点灯头数量，可以进行替代； 家具（如床垫、沙发等）火灾，清点弹簧数量，可以计算 替代。 • 以未损替代受损 两台同型号规格的设备，一台被火烧，可参考未损设备进 行清点替代。 • 以容积替代数量 电子元器件、螺钉等体积细小产品，可盛装在固定容器内, 清点出盛装数量，以容器数量替代产品数量。
• 现场查勘着重点在于搞清事实，切记不要对被保险人讲赔与不赔的言 语，以免给自己工作造成麻烦。赔与不赔不是查勘程序的事。 • 现场查勘十字原则：定事不定责，定状不定损。
一、现场查勘
查阅、收集企业财务资料
• 财务凭证有：承保时、发生保险事故前一个月资 产负债表及固定资产投保明细、损余表、（发生 额及余额表）、存货的进、出库单等等。 • 另外还有：有关成品、半成品、原材料进货发票 、购买设备的购置发票、购买货物的合同、工程 建造合同、销售发票等等。 • 做佐证用的还有：税务凭证、海关报关单等 • 火灾等情况要注意当场拿到财务资料或封帐，尤 其是小企业。
（三）现场查勘的内容
• • • • 1、询问记录、查勘记录、拍照或录像 2、调查造成事故的原因 3、查阅、收集企业财务资料 4、收集有关资料
一、现场查勘
现场查勘流程： • 1、接洽、了解
到达现场后，先同被保险人沟通，获得有用信息，避免盲 目查勘。 3、 注意：第一次沟通非常重要。
• 2、核实要素
初步核实出险时间、地点、出险原因及经过、标的等，初 步判断保单责任及投保比例，判断案件关键点。 注意：根据实际情况,判断案件的大致发展方向及疑难点。
一、现场查勘
索赔资料清单
致： 为使您的损失尽快得到相应补偿，并最大限度地降低您的损失，请您尽快提供如下打“ √”的有关资料： □ 保单正本（含背面保单条款）、投保清单、批单、交付保险费发票复印件 □工程地质报告、工程设计图纸、施工组织设计或施工方案、 □ 出险通知书、索赔申请、报损清单 标书、承包合同、工程量清单、开工令、施工日志、监理日志 □ 公司简介、营业执照（复印件） 、出险工程观测记录、修复方案、工程验收记录、竣工报告 □ 投保及出险时的资产负债表、损益表 □ 投保及出险当月的固定资产明细帐 □运单、提货单、发货单、装箱单 □ 流动资产出、入库单据、库存明细帐 □货物发票（价值证明） □ 出险时的产品销售帐、采购帐 □运输合同、买卖合同 □ 总分类帐、盘点表、发生额余额表 □铁路货运记录、普通记录 □ 成本分析表、进货发票、销售发票 □港口卸货货运记录、港口交接单 □ 购买合同、销售合同 □代理人检验报告 □ 房屋产权证、建筑许可证、消防许可证 □当事人笔录（司机及其他） □ 事故原因分析报告 □港监签证、航海（行）日志、轮机日志、海事报告、船舶法 □ 火灾—消防证明 定检验证书、船舶入籍证书、船舶营运证书、船员证书、运输 □ 自然灾害—气象证明或洪水证明 合同、载货记录、磅码单、水尺计量报告、事故责任调解书、 □ 失窃—公安机关证明 裁决书及其他有关文件 □ 向责任方的索赔文件 □施救费用单据 □ 交通事故—公安交通机关证明 □现场照片 □ 人身伤亡—医院证明及相关检查报告、 消委会及司法鉴定、伤残鉴定、 □赔款收据 医疗发 票、事故人的工资证明、死亡证明及销户证明 □ □ 工艺流程简述 □ □ 出险标的运行记录及维修记录 □ □ 出险标的图纸、技术资料、保养手册 □ □ 维修方案及维修商（供应商）的报价 □ □ 专业技术鉴定、检验（测）报告 □ □ 购买或修建时的合同、发票、进口单证 □根据案情所需的其他资料 • 公估师： • 被保险人签收： 联系电话： 日期：
二、保险责任论证
【掌握保险条款中列明灾害的定义】
• 暴雨——是指每小时降雨量达16毫米以上，或连续 12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量 达50毫米以上的大雨。
• 洪水——山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌致 使保险标的遭受浸泡、冲散、冲毁等损失都属洪水 责任。 • 台风——是指中心附近最大平均风力在12级或以上, 即风速在32.6米/秒以上的热带气旋。 • 飓风——强台风的别称。
一、现场查勘
现场清点之清点方法
常用清点方法
实际清点法
技术推算法
类比替代法
称重法
测量法
抽样法
一、现场查勘
• 实际清点法 —— 逐一点数
机器设备
存货
价值较高的
体积较大的 容易区分的 总量较小的
一、现场查勘
•
•
技术推算法 —— 称重、测量、抽样
称量法：
体小量大，同质散乱，如小五金，先选择一定数量进行 称重，然后全部称重，相除可推算出数量。