国外预付卡产品运作的成功经验分析完整版
中国预付卡市场营销现状深度分析与未来发展趋势预测报告范文
中国预付卡市场营销现状深度分析与未来发展趋势预测报告范文一、美国预付卡行业发展现状分析二、美国预付卡行业发展前景分析三、美国预付卡行业发展模式分析观研天下（北京）信息咨询有限公司一、美国预付卡行业发展现状分析二、美国预付卡行业发展前景分析三、美国预付卡行业发展模式分析预付卡，是指发卡机构以特定载体和形式发行的，可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。
按是否记载持卡人身份信息分为记名预付卡和不记名预付卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。
【价格】纸介版：7200元电子版：7200元纸介+电子：7500元观研天下（Inight&InfoConultingLtd）出品的预付卡行业分析报告，主第二节预付卡产业链整体概述一、产业链概念综述二、产业价值链分析第二章中国预付卡行业环境分析第一节预付卡行业政策环境分析一、行业主要法律法规分析一、美国预付卡行业发展现状分析二、美国预付卡行业发展前景分析三、美国预付卡行业发展模式分析二、银行业的相关政策分析第二节预付卡行业经济环境分析一、国家宏观经济环境分析二、消费者信心指数分析三、全社会固定资产投资分析四、进出口总额及增长率分析第三节预付卡行业社会环境分析一、国内财富人群规模及分布二、国民奢侈品消费状况分析三、社会公众支付习惯分析第四节预付卡行业技术环境分析一、芯片卡发展现状分析二、EMV迁移的影响分析第三章全球预付卡行业发展分析第一节美国预付卡市场发展分析一、美国预付卡行业发展现状分析二、美国预付卡行业发展前景分析三、美国预付卡行业发展模式分析四、美国预付卡市场运行特点分析第二节欧洲预付卡市场发展分析一、欧洲预付卡行业发展现状分析二、欧洲预付卡行业发展模式分析一、美国预付卡行业发展现状分析二、美国预付卡行业发展前景分析三、美国预付卡行业发展模式分析三、欧洲预付卡市场运行特点分析四、欧洲预付卡市场发展经验启示第三节日本预付卡市场发展分析一、日本预付卡行业背景因素分析二、日本预付卡行业发展模式分析三、日本预付卡市场运行特点分析四、日本预付卡市场发展经验启示第四章中国预付卡产业链的发展第一节预付卡市场运行总况一、中国预付卡市场发展历程二、中国预付卡市场特点分析三、中国预付卡市场运行分析第二节预付卡发卡环节分析一、中国预付卡市场需求分析二、预付卡用户开发策略选择三、中国预付卡发卡现状分析第三节预付卡营销环节分析一、预付卡营销的基本要素分析二、成熟市场营销模式分析借鉴三、中国预付卡行业的营销概况四、第三方支付发展的影响分析五、中国预付卡营销策略的选择一、美国预付卡行业发展现状分析二、美国预付卡行业发展前景分析三、美国预付卡行业发展模式分析一、国外预付卡业务的发展趋势启示二、中国预付卡服务业务发展现状分析三、银行在预付卡服务环节的竞争分析第五章中国预付卡细分市场分析第一节银行预付卡市场分析一、银行预付卡发展历史二、银行预付卡定位解析三、银行预付卡消费特征四、各行预付卡产品比较五、预付卡产品竞争态势六、各银行预付卡发展动态第二节移动通讯预付卡市场分析一、产品定位解析二、各类产品比较三、最新发展动态第三节第三方支付预付卡市场分析一、产品定位解析二、各行产品比较三、市场发展现状四、竞争态势分析五、市场营销策略一、美国预付卡行业发展现状分析二、美国预付卡行业发展前景分析三、美国预付卡行业发展模式分析一、商业预付卡定位解析二、商业预付卡生态系统三、商业预付卡消费评价四、商业预付卡发行和受理状况五、单用途商业预付卡发展情况第六章中国预付卡区域发展分析第一节北京市预付卡行业发展分析一、经济环境发展分析二、银行业基本情况三、支付体系发展分析四、征信体系建设情况五、预付卡市场发展分析第二节上海市预付卡行业发展分析一、经济环境发展分析二、银行业基本情况三、支付体系发展分析四、征信体系建设情况五、预付卡市场发展分析第三节广东省预付卡行业发展分析一、经济环境发展分析二、银行业基本情况一、美国预付卡行业发展现状分析二、美国预付卡行业发展前景分析三、美国预付卡行业发展模式分析三、广东省支付体系发展分析四、征信体系建设情况五、预付卡市场发展分析第七章预付卡行业主要企业发展分析第一节中国移动一、移动预付卡分类及发展分析二、移动预付卡发展优劣势分析三、移动预付卡发展战略分析第二节中国联通一、联通预付卡分类及发展分析二、联通预付卡发展优劣势分析三、联通预付卡发展战略分析第三节中国电信一、电信预付卡分类及发展分析二、电信预付卡发展优劣势分析三、电信预付卡发展战略分析第四节支付宝(中国)网络技术有限公司一、支付宝预付卡分类及发展分析二、支付宝预付卡经营现状分析三、支付宝预付卡市场占有率及市场规模分析四、支付宝预付卡发展战略分析五、支付宝预付卡发展前景预测一、美国预付卡行业发展现状分析二、美国预付卡行业发展前景分析三、美国预付卡行业发展模式分析第五节交通银行一、太平洋世博非接触芯片预付卡分类及发展分析二、太平洋世博非接触芯片预付卡发展前景预测第八章2022-2022年预付卡行业前景及趋势预测第一节2022-2022年预付卡市场发展前景一、2022-2022年预付卡市场发展潜力二、2022-2022年预付卡市场发展前景展望第二节2022-2022年预付卡市场发展趋势预测一、2022-2022年预付卡行业发展趋势二、2022-2022年预付卡市场规模预测第九章2022-2022年预付卡行业投资价值评估分析第一节预付卡行业投资特性分析一、预付卡行业进入壁垒分析二、预付卡行业盈利因素分析三、预付卡行业盈利模式分析第二节2022-2022年预付卡行业发展的影响因素一、有利因素二、不利因素第三节2022-2022年预付卡行业投资价值评估分析第十章预付卡行业发展战略研究第一节预付卡行业发展战略研究一、美国预付卡行业发展现状分析二、美国预付卡行业发展前景分析三、美国预付卡行业发展模式分析一、战略综合规划二、技术开发战略三、业务组合战略四、产业战略规划第二节对我国预付卡品牌的战略思考第三节预付卡经营策略分析一、预付卡市场细分策略二、预付卡市场创新策略三、品牌定位与品类规划四、预付卡新产品差异化战略第四节预付卡行业投资战略研究一、2022年预付卡行业投资战略二、2022-2022年预付卡行业投资战略图表详见正文……一、美国预付卡行业发展现状分析二、美国预付卡行业发展前景分析三、美国预付卡行业发展模式分析报告样本下文试读版本来自其他行业，仅用于说明报告内容和形式。
美国直销银行运营经验及优势
美国直销银行运营经验及优势直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。
降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
在2013年12月12日中国金融认证中心举办的“第九届中国电子银行年会”上，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授出席并发言，向大家介绍了，近年来美国知名的直销银行及P2P机构，同时指出他们与传统银行相比的优势。
以下为清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授的发言实录：尊敬的各位领导，各位来宾，大家早上好！谢谢会议主办方中国金融认证中心的邀请，我今天因为时间不长，借此机会和大家分享一下互联网银行的发展简单的回顾和我们的一些思考。
这两年互联网金融和互联网银行已经成为一个非常热的话题，大家包括媒体的报道很多都提到了直销银行（DirectBank）也可以叫做直营银行，通过电话、早期通过电邮、ATM 实现的银行服务延伸到人的身边，所以，它叫做直营银行或者是直销银行。
一开始它比较多的是大银行的业务分支机构。
现在有关记载，第一家直营银行是FirstDirect，这是在1989年10月份在英国运营的，主要是电话银行服务。
当时他们做了一个问卷，大家从这张问卷中可以看到40%的客户上周没有到营业部，41%的客户倾向于尽可能少到营业部办理业务，48%的客户从来没有见过营业部的主管，38%的客户发现很难在营业时间到营业部办理业务。
所以，我们可以看到它的原因是银行意识到营业部不能涵盖所有的服务，这是直营银行得以创办的很重要的原因。
在美国第一个独立的互联网银行，就是没有分支机构，完全基于互联网来运行的是在1994年左右成立，它是第一家纯互联网银行，它是美国联邦存款保险公司来承保的。
当时主要的业务，一方面是开展银行业务，特别是它当时为美国的国防做的软件，它们把它应用到银行业务里。
国外银行信用卡品牌运作经验及其对我国的借鉴
国外银行信用卡品牌运作经验及其对我国的借鉴境外一些著名的银行在银行信用卡品牌管理、市场行销服务等方面积累了丰富的经验，形成了一整套全面完整的管理模式，值得我们学习和借鉴。
本文在探询国外银行对信用卡品牌运用的特点的同时，思考我国发展信用卡品牌的途径。
标签：银行卡品牌市场导向一、国外银行信用卡品牌运作经验总体来看，这些银行卡之所以能够成为知名品牌，占有较大市场份额，是因为他们比较重视以下几个环节：1.树立鲜明的品牌形象。
美国的名牌信用卡——运通卡，是品牌经营方面的佼佼者。
一个多世纪以来，运通卡品牌管理的核心标准始终没有改变：向目标客户提供超价值服务，取得最佳的效益，增强和提高品牌的知名度。
在创建品牌的过程中，运通卡强调的是：不仅仅通过广告和交流树立形象，更要在运通卡所做的每一件事和如何做中，体现品牌管理的标准。
不仅如此，运通卡还非常注重根据客户的需求及时调整品牌定位。
2.有效拓展延伸服务。
信用卡的基本服务有透支便利、存取便利等特点。
在信用卡大战的初期，银行往往在提高基本服务质量上下功夫，如提高ATM通存通兑的便利性，增加POS联网的范围，完善开销户、授权、挂失、补卡等服务。
但当竞争发展到一定程度后，服务策略就转向增加信用卡附加服务上来，如信用卡附带购物保障、旅游保险、全球医疗紧急支援、优先订票及诸多商户的打折优惠等。
完善信用卡的各种服务，不仅能使持卡人体会方便快捷的消费感受，还能使持卡人获得信用卡带来的诸多优惠和安全保障，体现了银行对持卡人的全面照顾。
在这方面，美国运通卡的市场拓展是非常成功的一个例子。
运通卡拓展后续服务的做法主要有这样几个途径:一是赠送旅行保险，即以运通卡买机票可获得意外保险，在机上用卡消费的每一元钱还可以进行里程折算，购机票时可以享受优惠;二是租车保险，如果用运通卡租汽车，自动含碰撞保险;三是用运通卡购买的商品可以延长“三包”期;四是每月付10美元，持卡人可以享受法律咨询服务;五是持卡人可办理信用卡保险，若持卡人失业，该保险可代付每月最低的到期还款金额。
全球发卡公司分析报告
全球发卡公司分析报告全球主流的支付卡分为三类,分别是信用卡、借记卡和预付卡。
三类卡为使用者提供了不同的消费需求的同时也为发卡公司提供了不同的业务运营模式。
而不同的卡类型公司也决定了发卡公司的运营模式。
全球最大的信用卡公司VISA Inc.，它是一家主要提供支付网络和支付渠道的一个发卡公司。
按照该公司的自述，VISA它自己不发行任何信用卡，不制定任何信用借贷利息，相反，它委托世界各地的银行或者金融机构发行带有VISA的logo的信用卡。
而该公司只是提供整套网络和支付技术。
所有的持卡用户都可以在该公司提供的支付网络进行消费，而商家会出一部分手续费。
另一家信用卡公司美国运通（American Express）的运营模式稍有差别。
该公司除了提供信用卡支付网络和技术外，还会自己发行信用卡，从而收取信用卡年费和利息费用。
而大部分信用卡公司的利润收入都来自每一笔消费的抽成和信用卡的服务费用。
平均来说一个持卡人在一家商户刷卡消费总额的1.49%到2.49%（VISA和MasterCard），而美国运通收取的手续费较高一点，在2.3%到3%左右。
索迪斯（Sodexo）作为世界500强企业，是一家提供综合服务解决方案的公司。
而该公司在激励和奖励的解决方案中提供的预付卡业务也是世界预付卡行业的典型代表。
索迪斯目前是全球第二大卡券发行企业，在全世界拥有37.5万客户和2630万受益人。
年发行预付卡面值达到121亿欧元。
其发卡业务覆盖世界上31个国家。
索迪斯发行的预付卡提供的客户主要是以送礼或者激励为目的的。
因此，索迪斯提供的预付卡所要考虑的不单是其直接客户，还有收益的用卡人。
即大部分购买索迪斯预付卡的用户都是为其员工或者周边的亲朋好友所用，他们不是直接使用者。
而索迪斯精准的市场定位和用户定位为其在预付卡行业成为龙头型企业。
具体的市场营销方法和业务模式将在下面进行详细介绍。
1.全球各大卡公司财务数据比较（美元，2012财年）VISA MASTERCARD（2011财年）AMERICANEXPRESSDISCOVERCARDSODEXO PASS交易额/售卡额 3.77万亿 2.43万亿0.88万亿0.11万亿150亿营业收入104亿67.14亿315.82亿67.03亿7.56亿毛利润21.39亿27.13亿270亿除利息45.24亿 2.9亿毛利率20.6% 40.4% 16.4%除利息67.5% 38.36%净利润21.44亿19.06亿45亿23.45亿 5.25亿（集团）发卡数约43亿——超过1亿5000万约2600万注：由于卡公司的业务组成有所不同，因此毛利润和毛利润的计算有所差别。
预付卡营销
（二）开放式预付费卡
品牌预付费卡始终是由金融机构发行的，但通常与 一个雇主相关联；或保险理赔卡与一家保险公司相 关联。品牌预付费卡使用现存的Visa/万事达/发现 卡或其他卡组织的支付基础设施，因此商户能参与 利用现存的终端、软件和通用的网络。作为日常处 理工作的一部分，卡组织每天都要对预付费卡进行 结算。它们从中获取交换费、浮动费、汇兑费等收 入。
并且给予顾客更多支付的地点。许多储值卡交易处
理商在90年代后期进入这个市场。除了提供工资卡，
他们还改造自身的储值卡交易平台来发展其它的商
业应用，例如公司“激励”卡，员工费用卡等。公
司直接与处理商合作来避开分销链条中的中间商。
许多交易处理商还是传统的信用卡交易处理商，他
们还为银行提供各种解决方案。现在，许多美国主
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二、发展历史及简要回顾
而在欧洲，预付费卡的最早使用领域是在电信市场。早在 1975年，因为当时广泛流行的故意破坏艺术行为，一家意 大利公司于是想出了在公用付费电话上面使用电话卡的主 意。很快，奥地利、瑞典、法国以及英国都采取了相同的 磁条技术运用到他们的国际电话卡上。差不多10年后，法 国通过改造成芯片卡将此技术又推进了一步。
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2、封闭式复合商户卡
2、封闭式复合商户卡 这些预付费卡可能用于在指定的一种或几种商户网
点使用支付。与封闭式单一商户卡的运营相同，大 部分封闭式复合商户卡也都使用专有的硬件和/或软 件，以及主机到主机专门的私有联接。
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举例：针对封闭式复合商户预付费卡，如前所提到 的电子资金预付解决方案提供复合式电子钱包，以 及支持封闭式复合商户卡的目标授权容量的专门应 用。这种解决方案全部依靠现存的VISA和万事达的 POS终端和支付的基础设施，可以消除因专门的私 有硬件和软件引起的成本和麻烦。封闭式复合商户 预付费卡的特定应用包括晋升、激励、财产和事故 理赔，礼品券、灵活消费帐户以及其他形式的员工 福利项目。
日本预付卡市场发展分析
日本预付卡市场发展分析XX年日本预付卡市场发展分析一、日本预付卡行业背景因素分析日本工商业发达，特别在百货业、服务业中“预付式证卡”的发行和使用非常普遍常见的有商品券、赠券、文具券、米券、JR车票购买卡、电话磁卡、啤酒券、清酒券等等由于这些券卡大都标明面值或物品数量，可以流通，接近于国内“购物卡”的概念，所以日本的经验对于我国预付卡的规制立法具有相当重要的参考价值日本法律上将具有预付卡性质的券卡统称为“前払式証票”或“プリペイドカード”意为“预付式证票”平成元年x月x日施行的《前払式証票の規制等に関する法律》及其施行令、施行规则保证金规则构成了日本代币券卡的规制体系此体系由五大制度组成：申报登记制度、地位继承制度、保证金制度、监督制度和发行协会制度日本对预付式证票有着严格而明确的定义根据《预付式证票规制法》第二条第一项之规定，预付式证票是指记载有金额或物品数量或用电磁的方法记录金额或物品数量的证票这个定义显然将电子卡也包括在内，有利于对电子预付产品的管理同时，法律又对所规制证票的范围采用举例排除的方法进行界定，首先明确规定不受法律规制的预付证票，然后又规定了不适用本法的证票总的来说，不受本法规制的基本是无流通性或流通性差的证票和其他法定的证票，这样既解决了规制对象过泛的问题，也避免了与既有法律的冲突《预付式证票规制法》将预付式证票按发行和兑现方式分为两大类：自家发行型和第三者发行型由于两者的使用流程的显著差别，法律分别对两者有着不同的规定所谓自家发行型预付式证票，是指仅能在发行者处使用的预付式证票使用范围较小也称为“本公司型”或“二当事者型”所谓第三者发行型预付式证票，是指可以在发行者以外的商品、服务等的提供者处使用的预付式证票也称为“斡旋型”或“三当事者型”其适用范围不象自家型那样单一，而是发行者与多家商品或服务提供者签订契约，此种情况下销售收入往往全归发行者所有，只是在消费者使用证票后发行者承担支付货款的义务当然此前的现金支配收益也归发行者所有二、日本预付卡行业发展模式分析产业信息网发布的《-XX年中国预付卡市场运营态势与市场专项调研报告》显示，日本是预付卡使用最普遍的的国家之一早在上世纪XX年代末就出台了相关的法律法规对预付式证票的发行、使用及监管作出明确规定《预付式证票规制法》及其施行法、保证金规则等构成了日本预付式证票的法律规制体系总的来说，这个体系由“申报登记制度”、“地位继承制度”、“监督与发行协会制度”、“保证金制度”构成，该体系对预付式证票的发行主体、使用方法、监督管理等环节涉及的法律问题都进行了较为全面的规范申报登记制度自家发行型预付式证票实行申报制度，第三人发行型预付式证票实行登记制度申报制度包括基准日余额申报制度和有关事项变更的通知义务；该制度遵循申请、审查、登记、公示的运作方式地位继承制度发行人让渡与预付式证票发行有关的全部业务时，或涉及发行人的合并、分立和自然人的继承时，该业务的受让人或合并、分立后产生的新法人，继承原预付式证票发行人的地位监管与发行协会制度对预付卡的监管主要体现在内阁总理大臣的报告书审查权、立入检查权、业务改善命令权、取消登录权和监督处分权等项监督权上，规范重点是会计账簿的监管预付式证票发行协会旨在保护预付式证票购买者的利益，其主要业务有：第一，对会员发行预付式证票进行指导，确保其发行业务合法合规；第二，对会员缔结证票买卖合同进行指导，维护购买人利益；第三，帮助购买人解决购买证票所引起的相关问题，接受消费者对会员发行人的投诉；第四，为维护购买人利益的其他必要业务，包括向消费者进行宣传，提供必要的情报和服务保证金制度发行人在基准日之时所发行的证票凡未使用余额超过法定金额的，应在基准日第二日起2个月内将相当于余额二分之一以上的金额作为发行保证金委托距离主营业所最近的提存机关保管，并向内阁总理大臣报告的一种制度三、日本预付卡市场运行特点分析预付卡购物是继信用卡之后出现的交易形式现时使用最普遍的是日本日本从XX年开始发行预付卡，到XX年底，已发行10亿9千余万张，其中发行量较大的是电信和运输业拥有多家便利商店的日本7-11连锁店，XX年在系统内推出预付卡，获得成功日本在XX年就出台了《预付式证票规制法》，日本又出台了《资金结算法》来对预付卡的申报登记、地位继承、保证金制度、运营监管等进行监管，并定位预付卡发行协会 1、申报制度与登记制度日本在预付式证票发行上，对自家发行型实行申报制度，对第三者发行型实行登记制度申报与登记都法定由内阁总理大臣受理但在实务中，往往委托金融厅和财政局长处理虽然日本也存在“预付式证票发行协会”，但在审查的主体上，日本采取中央*机关主导，自律组织为辅的监管模式，而不是中央银行或自律组织单独来承担监管职责，其监管模式是属于比较严格的自家发行型预付式证票的申报制度包括两个部分：第一部分是基准日余额申报制度即指在计划发行或正在发行的预付式证票时，若在“基准日”之时未使用的证票金额在法定金额以上的发行者，必须在该基准日的翌日之后的两个月之内，将发行情况报告给内阁总理大臣第二部分是对已申报的自家型发行者，在发行情况中的4类事项有任何变更时，应立即向内阁总理大臣递交通知函由于法律没有规定“基准日”以外的时候余额超过万日元的情形的处理，故一般理解为即使前后基准日之间出现了超额，也不用递交申请由于法定基准日之间大约是六个月时间，体现了法律重点规制长期、巨额发行的证票这也一定程度保障了市场的有序发展，避免了*的过度干预自家发行型预付式证票的申报书只要符合基本的格式和内容的要求，不需要经过象第三者发行型的登记那样严格的审查不过，这并不表明对此类证票的监管不严——法律规定申报后的发行人还有支付保证金、提交业务报告书、随时接受主管机关的介入检查的义务与自家发行相比，第三者发行型预付式证票的登记制度要严格得多法律明确规定，第三者型证票只能由获得内阁总理大臣登记批准的法人发行，而自家型证票可以由任何自然人或法人发行登记制度在程序上以申请—审查—登录—公开的形式运作欲获批准的法人须首先递交申请书，第二步，内阁大臣对申请人资格进行审查审查是整个登记制度的核心程序在审查时，遇到六种情况可以拒绝批准：①非法人者；②申请者欲使用的商号或名称与其他第三者型发行者正在使用的商号或名称相同或相似，有被误认可能的；③根据法律规定被取消登记后不满三年的法人；④根据相关法律规定被处罚金，执行完毕或刑罚消灭之日起不满三年的法人；⑤负责人中有符合法律规定条件的人；⑥经确认没有足以完成第三者发行型预付式证票的发行业务的财产基础的法人可见，发行人资格的审查，是从申请法人和其负责人两方面进行的，审查的目的在于明晰法人身份、保护市场秩序并确保预付卡购买者的利益值得注意的是，法律除了对申请法人的经济实力等的审查外，对负责人行为能力、个人信用和守法情况也给予了明确的关注，这显然是为了更好地防止消费者的权利受不法分子的侵害由此可知，审查起到初步降低发行的社会风险的作用在符合上述要求成功登记之后，内阁总理大臣必须将登记文本公开，以便民众在消费之前确认发售者的合法身份在经过以上四个步骤后，法人才获得发行第三者型证票的资格当然此资格不是永久性的，发行人可以申请撤销，在一定情况下内阁总理大臣也可以行使监督权取消登记，一点将在监督制度中予以介绍同自家发行型一样，申请获准后要受到各项监督，申请书所列4项内容如有变更，发行者应立即向内阁总理大臣报告可见，申报登记制度，从行政法上看有行政许可的性质，并且由于日本强大的中央集权传统，这一许可权只能由中央行使，地方公共团体在预付证票发行许可上没有自治权，而只有配合监督的职能2、地位继承制度由于预付证票的信用属性和无担保属性，有可能发生因发行主体变更造成已发行证票无法兑现的情况为了避免或减少此种状况对购买者利益的损害，法律规定了发行者地位继承制度所谓发行者地位继承，是指让渡与预付式证票发行有关的全部业务时，或涉及发行者的合并、分割及自然人继承之时，该业务的受让者或法人、合并后存续的法人或因合并设立的法人、因分割而全部继承该业务的法人、自然人等，继承预付证票发行者地位的情况第三者型发行者只能由法人担任，一般不涉及自然人继承的情况，由变更后的法人继承其发行地位，前提是继承法人也必须符合上述的六个条件法律还明确禁止第三者型发行者让他人以自己的名义进行预付式证票的发行，即发行者地位只能继承，不能代理发行者地位继承制度，是基于民法中权利义务转移学说而产生的，既包括财产所有权和债权债务的继承，也包括“原发行者身份”的继承，这意味着一旦地位继承发生，新的发行者不仅要承担所有预付证票所示之债的偿还兑现义务，还必须继续履行报告义务、支付保证金义务和受监督的义务等一切原发行者的义务另外，在发行主体终止的情况下，持券者的利益也得到法律一定的保护第一种情况是自家型发行主体终止 1）发行自然人死亡，根据日本民法，一般继承人有偿还预付证票的无限责任限定继承的限定承认人应以继承得到的财产偿还预付证票所示债权 2）发行法人解散，清算人或破产财产管理人应该立即报告内阁总理大臣、进行解散登记，并公告通知持券人预付式证票作为一般公司债务或一般破产债权进行清偿第二种情况是第三者型发行法人终止终止后内阁大臣除了清偿程序与上述自家型发行法人解散相同外，法律还允许该发行人在被取消发行资格后正式解散前，在为了履行完毕所发行证票的债务的范围内，继续享有第三者型发行者的地位从一定程度上讲，地位继承制度防止或缓解了市场风险对于消费者权益的威胁，保证了预付证票发行、兑现、清偿的稳定性，为持券者权利的实现或救济提供了基本的制度保障 3、监督制度和发行协会如果说申报登记制度是预付证票的静态审核机制那么监督制度和发行协会就是一套动态监管机制实行监督行为的主体是内阁总理大臣，故可将其理解为行政许可的附随行政行为，目的在于保证许可的正当性内阁总理大臣的监督权具体体现为报告书审查权、立入检查权、业务改善命令权、取消登录权和监督处分权预付证票发行者于基准日翌日后两个月内向内阁总理大臣提交业务报告书，详述发行额和未使用额等预付证票业务具体情况内阁总理大臣应对报告书进行审查此项报告义务由发行者自觉履行遵守，严格来讲应属于消极监督，监督效力不大相比较，后四项职权则以强制措施为基础，属于积极监督立入检查权允许监督主体在法律施行的必要限度内，可责令自家型发行者提出关于其业务或财产状况的报告及相关资料；监督人可以进入第三者型发行者的营业所或事务所，对有关业务或财产状况或账簿文件及其他物件进行检查，并可以对关系者进行讯问内阁总理大臣在与第三者预付式证票的发行有关的业务之运营过程中，发现有侵害预付式证票的购入者利益之事实发生时，为了保护购入者的利益，在必要的限度内，可以命令该第三者型发行者采取必要措施改正有关业务方式，改善有关业务的运营状况此为业务改善命令权内阁总理大臣在一定情况下可以取消第三者型发行者的登记，或命令在一定期间内全部或部分停止预付证票的发行业务，许可因此灭消另外，第三者型发行者由于某种事由导致营业场所不明或负责代表不知去向的情况下，内阁总理大臣应将此事实公告，此公告经过三十日后该发行者仍未声明的，可以将其登记资格取消登记撤销后，应将决定和相关处分予以公告此为取消登录权违反申请登记过程中各项真实告知义务，不当获得登录，以名义贷方式等不当发行或私自发行，不履行保证金供托义务，制作伪帐和虚伪业务文件，拒绝、妨碍、规避立入检查，对相关询问不答辩或虚伪答辩等等情况下，法律规定监督机关可以处以行政处罚，最高可处三年以下拘役或三百万以下罚金此为保障前述各项监督职能顺利行使的处分权监督制度赋予行政许可以延续性，督促发行者通过法定程序，在许可的范围内发行预付式证票，也从侧面督促监管者对发行主体的合法性随时进行监督，以便早日发现和消除隐患，通过事前防范避免购券者利益受损预付式证票发行协会是旨在保护预付式证票购入者的利益，并为了促进与预付式证票发行有关业务的健全发展，按照日本民法第34条之规定设立的社团法人协会吸收各类预付式证票发行人入会，并开展以下业务：①预付式证票发行业务进行时，通过指导、劝告等形式提醒会员遵守相关法律和法令；②在会员发行预付式证票时，为了保护购入者的利益，对于其契约内容的规范性及公平合理性进行必要的指导和劝告；③解决消费者针对会员发行的预付式证票的苦情；④向预付式证票购入者进行宣传或提供其他必要的情报和服务其中，苦情解决是发行协会最为的重要职能协会根据预付证票购入者对于会员的投诉，通过沟通交流的方式，一方面给予投诉人以必要的建议，一方面在调查具体事情真相的同时将投诉内容通知该会员发行者，以寻求事件纠纷的迅速处理和解决协会根据调查结果依法作出的决定，会员没有正当的理由不能拒绝执行发行协会在事件解决后应将投诉及其解决结果告知所有会员可见预付式证票发行协会是具有一定强制约束力的自律组织在预付证票发行体系中，发行协会扮演纠纷解决中间人的角色，具有中立性和协调性由于预付证票纠纷中作为当事人一方的购入者往往人数多，总金额大，一旦寻求司法救济，势必会导致大规模集体诉讼，从这个意义上看，发行协会最大限度地避免了当事人通过诉讼渠道寻求解决所带来的大量司法资源的浪费发行协会作为市场自律的标志，随着时代的前进，正发挥着越来越大的监管作用4、保证金制度。
预付卡市场综合分析报告
中国单用途预付卡市场调研情况
2010年8月至2011年2月，商务部对全国范围内的300余家零售、美容美 发、餐饮等企业预付卡发行情况进行了调研，共收回有效问卷272份。
调查结果显示：
在目前的单用途商业预付卡发行市场中，零售商场、零售超市发行的商 业预付卡发卡规模占市场发行总规模的九成以上，占主导地位，餐饮及 其他专业服务卡发行机构预付卡规模较小； 商业预付卡发行面额多为1000元到5000元，多为商业百货业态发行， 其中5000元以上的美容美发业态居多； 有效期多为1年－3年的时间； 多数企业将预付卡发行资金投入企业的日常运营当中。
中国单用途预付卡市场规模
2015年零售业预付卡销售规模为 7,370.21亿元（如图表22-23所示）， 同比下跌5.39个百分点。分阶段来看13月份预付卡销售规模维持同比0.3%左 右的微幅增长；但经历5月、8月两次分
别7%、8%的跌幅之后，全年预付卡销
售规模增速比2014年同期下滑5.39个 百分点，单用途商业预付卡售卡规模仍 在探底企稳过程当中。
（2）企业客户为主。当前，预付卡被广泛用于发放员工福利、商务礼品往来，甚至是公务消费中， 企业的预付卡消费力强劲。企业在发卡机构客户中所占份额早已远远超过个人消费者。
（3）发卡主体多元化。目前，我国预付卡发卡主体以非金融机构为主，其中第三方发卡机构表现抢 眼。北京资和信集团、上海斯玛特企业服务有限公司、四川商通实业有限公司等都拥有庞大的预付卡 市场和客户群； （4）多用途开放式的预付卡开始迅速发展。现阶段国内预付卡的市场份额主要集中在商业企业发行 的单用途预付卡，但随着预付卡市场的不断发展，不同行业之间开始寻求合作，不同的发卡机构之间 也不断开展预付卡合作，以规模效应吸引客户，多用途的预付卡更加具备市场潜力和用户吸引力，将 成为整个行业的发展重心。
单用途预付卡工作总结
单用途预付卡工作总结单用途预付卡工作总结一、工作目标和任务单用途预付卡是一种流行的支付工具，在市场上具有广泛应用，并且随着数字化时代的到来，其发展前景更加广泛。
本次工作的主要目标是梳理公司单用途预付卡业务流程，建立有效的销售和运营机制，提升单用途预付卡销量和用户满意度。
二、工作进展和完成情况1、梳理业务流程：通过对公司单用途预付卡存量和客户意见的收集，我们对业务流程进行了梳理，发现了流程存在的问题并加以改进，优化了客户购卡、充值和查询等各个环节。
2、建立销售和运营机制：我们加强了与相关企业的合作，与实体店合作，增加销售渠道。
同时，我们开发了APP和官网，让客户可以随时随地购卡和管理账户，提升了客户体验。
3、推广宣传：我们制作了单用途预付卡的宣传材料，并通过宣传栏目、合作伙伴等进行广泛宣传，提升了市场知名度和用户认知度。
4、用户服务：我们建立了完善的客服体系，实行7*24小时在线客服，快速响应客户问题，提高用户满意度，增强用户粘性。
三、工作难点及问题1、流程优化难点：由于单用途预付卡业务流程较为繁琐，流程的优化需要各个部门共同努力。
2、用户体验难点：如何提高用户的使用体验，使其对单用途预付卡产生更高的好感度和忠诚度，是我们工作中需要解决的难点。
四、工作质量和压力1、工作质量：我们充分考虑了客户需求，提供了更好的服务，使用户体验得到了提升，工作质量得到了保证。
2、工作压力：由于单用途预付卡业务在公司的重要性，我们逐渐面临着更大的压力，需要对市场变化保持关注，对各种状况进行不断调整。
五、工作经验和教训1、工作经验：通过本次工作，我们深刻认识到了流程的重要性，通过修订企业流程标准，优化了官网和APP体验，增强了客户信任度。
同时，增加销售渠道，提高客户服务质量也是推广单用途预付卡的有效方法。
2、工作教训：在本次工作中，我们认识到了缺乏营销手段、服务不够灵活、同类产品竞争等问题，我们对未来工作进行了分析整理，并制定了更加精细的市场推广策略。
浅析境外银行卡品牌的发展道路
２ 银 行卡 品牌 成长的 背景 ．
政治 、相 关法 律和 文化 背景 ，是 决定 美 国能 够在 世界 上拥有 多个 知名 银行卡 品牌 并将 其成功 商业 化运 作的
主要 因素和 历史 原 因。美 国的政 策制
定者在 引导 和培 育美 国银行 卡 品牌的
美 国银 行卡 始于２ 世纪 ４ 年代 商 们专业 经营 信用 卡 网络 ，并 很快 扩展 ０ Ｏ
Ｓｅ ｇ ｌ ｔ ａ ａｌ 以及银行 控股 公司法案 法案
被 看作是 最 有影 响力和 冲击 效应 的三
户发行 的赊账 卡 。一 些 商户为 了扩 大 到美 国全境 ，成 为美 国两个 最大 的银 市场 份额 ，提 高竞争 力 ，向资信 比较 行 卡 品牌 。此 后 ，ＶＩ ｓＡ、万事达 卡 好 的顾客 发行 了一种 可以标 志 其身份 随 美 国经济 、文化 在全球 的 扩张 而发
２ 世ｔ ５ ～６ 年 代 ，银 行 由于 其 ０ ｇ０ ０ 自身的信 贷优势 ，开 始在 商 户和持 卡 人之 间提供 支 付结算 服务 ，并发 行 了 具有 循环信 用功 能 的信用 卡 。在 此期
过 程 中起到 了至 关重要的 作用 。
首先 ，宽 松 的信用 卡发 卡机 构准 入政 策为非 银行 机构 发行信 用卡 创造 了条件 。在 美 国 ，除 了商业 银行 ，其 他行业 有能 力的 机构也 可 以发行 信用 卡 。如 大莱 卡和运 通卡 就是 分 别从餐 饮 业和 运输 业 中脱颖而 出的 信用 卡品 牌 。 美 国 金 融 监 管 政 策 的 出 发 点 是
“ 政策 没有规 定 的就可 以去 做” ，如 果 没有 限制 ，各行 业都 可以 在封 闭系
国内外储值卡发展状况简析
国内外储值卡发展状况简析储值卡也称为预付卡。
作为现金的替代品，储值卡可在特定商户一次性或分次获得商品或服务，是支付工具或信用凭证的一种。
随着经济的发展和行业信息化基础设施的完善，储值卡已经逐步深入到人们生活的方方面面，成为重要的便利支付工具。
一、储值卡的特点及优势1. 储值卡的类型从概念上讲，储值卡可分为狭义、广义二种。
狭义上的储值卡是指银行发行的一种银行卡产品。
人民银行1999 年颁发的《银行卡业务管理办法》第十条规定，“储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡”。
广义上的储值卡是指获准发行的多用途卡片或其他虚拟介质、纸质的支付凭证、信用凭证，是一种用于交换与其价值相同的商品或服务的工具。
储值卡的存在形式有智能卡、磁条卡、纸凭证和互联网账户等，当前占主流的是智能卡和磁条卡。
从储值卡的发卡主体来看，一般分为商业银行发行的银行类储值卡、销售商品或提供服务的机构发行的商业类储值卡，以及不销售商品或提供服务的机构发行的第三方机构储值卡，后两种也称为非银行类储值卡。
银行类储值卡以银行信用做保障，非银行类储值卡以商业信用或政府信用做保障。
商业类储值卡发行机构一般集发行、销售、受理于一身。
储值卡的使用范围可分为单用途和多用途两种。
单用途储值卡只能在特定的单一法人实体内使用，多用途储值卡可在指定的多个法人实体、多个行业内使用。
2. 储值卡的特点一是不记名、不挂失、不计息；二是卡内余额有最高限额和使用期限，到期后余额将清零或有条件使用；三是需购买后使用，不限定使用人，一般限定使用场所；四是交易时一般不需对持卡人合法身份进行验证，一些储值卡需使用密码；五是公共服务领域的公交卡等多采用非接触式脱机交易，速度较快。
储值卡具有使用便利、结算快捷、拉动消费等优势。
对商户而言，通过引入储值卡，不仅可以节约运营成本、方便客户使用，还可以优化信息管理，促进消费量的增长；对持卡人而言，储值卡提供了便利的支付方式，有些还能够享受到折扣优惠(如会员储值卡)；对相关产业和社会经济而言，储值卡的普及可以拉动相关信息产业的发展和升级，刺激消费需求的增长。
预付卡消费行为分析及其市场推广策略研究
预付卡消费行为分析及其市场推广策略研究预付卡，也叫做储值卡、预付费卡，是指一种支付工具，用户可以在购买预付卡时先存储一定金额，然后可以在合作商户处进行消费，直到余额用尽。
随着移动支付时代的到来，预付卡也逐渐成为了一种新型支付方式。
一、预付卡消费现状预付卡消费已经成为了一种全球流行的消费方式。
在中国，预付卡已经成为了一种比较主流的支付方式，很多用户会选择用预付卡进行消费，尤其是在购物、餐饮、娱乐等领域。
根据最新的数据显示，目前全国共有超过10亿张预付卡在流通。
而在全球范围内，预付卡也同样具有广泛的应用场景，例如日本的Suica、ICOCA，美国的Starbucks Card等。
根据相关数据统计，预付卡消费者主要集中在年轻人和中高收入人群，而且在消费场景上以餐饮、咖啡厅、超市等为主。
而在预付卡的使用频率上，绝大多数人使用率较低，超过60%持卡人每年只使用一次或不使用。
二、预付卡存在的问题尽管预付卡在消费领域有着非常广泛的应用场景，但是目前还存在一些问题：1.操作过程复杂：一些预付卡的充值过程比较复杂，需要用户在电脑或手机上进行操作，并且需要填写相关银行卡信息或其他个人信息，让用户感觉不太方便。
2.安全性问题：因为预付卡储备的金额较大，如果不小心丢失或被盗刷，造成的经济损失就会比较惨重。
3.使用场景局限：部分预付卡仅能在特定场所或特定品牌使用，不能够像信用卡、支付宝等一样全面可用。
4.用户黏着度不高：绝大多数人使用率较低，超过60%持卡人每年只使用一次或不使用，说明用户粘度不高。
三、预付卡市场推广策略尽管预付卡存在着一些问题，但是其作为一种支付方式依然具有着广阔的市场前景。
以下针对预付卡市场推广提出一些策略：1.细化卡片消费场景：可以在消费场景上做更多的区分，比如做出针对不同品牌、不同商圈的专属卡，达到特色与个性化的目的。
2.提高用户使用黏度：可以采用促销活动，例如购卡就有优惠等方式来提高用户使用黏度。
探讨日本预付卡市场现状
由于储值卡与商品券的种类繁多，需求量又大，因此便有集中贩卖及收购此类商品的商店运应而生（在年节送礼时，日本人也盛行互赠商品券，有些人收到了商品券，想卖掉换取现金，因此便产生了卖方市场），他们的特色就是更便宜，面值1050元的电话卡向自动贩卖机买要1000元，到此商店只要950元，面值500元的电话卡只卖450或440元。（因此，为决不使用伪造电话卡的我省了10%-12%的电话费。）（来日本的前两个星期，我总是向机器购买没有额外折扣的电话卡）。商店内除了卖储值卡，商品券（全国用通的文具券、啤酒券、冰淇淋券、酱油券、澡堂入浴券等）还卖火车票、机票、电影票、游乐园入场券、球赛门票....真是无奇不有，商店内还卖邮票，也有2％左右的优惠（在台湾是不太可能发生的）。
可是道高一尺魔高一丈，伪造卡片的情形也时有所闻。以电话卡为例，12张一千元卡，合计面值12600元的伪造卡只要1000元，这将是发卡机构心中最大的痛（NTT电话公司以前发行面值一万元、五千元、三千元的电话，现在已完全禁止使用。）
另一方面，企业大量发行储值卡及商品券预收民间资金，万一经营不善，这些卡片将迅速变为玩具扑克牌，这个问题也值得深思。
第四点就是有与商业行为结合的好点子，比如出租车公司可以向NTT电话公司订制图案是该公司商标的电话卡，而且还可以附加上公用电话自动拨号的功能，该出租车公司以此电话卡赠送POWER USER或潜在客户，日后乘客只要将电话卡插入公用电话内，即可自动拨号到公司叫车，使乘客可以省去记忆电话号码，拨号，花钱打电话的麻烦。上述是指大量制作的广告用电话卡，你也可以拿自己女朋友的照片到照相馆，花980元即可制作一张面值500元，上面有女朋友照片的电话卡。某轿车要上市，某商店要开幕，当某歌星要出唱片，某风景区景色太漂亮.....都可以发行电话卡，也可以提高售价贩卖，由于某些电话卡实在是吸引人，因此只收藏而不使用的也大有人在。上面的种种也就是说卡片是死的，各种商业运用完全要靠人的点子来发挥的。（不过当初日本人设计公用电话时，就能想到将卡片自动拨号的功能纳入，也真是厉害！）
欧美预付卡市场发展状况及经验
欧美预付卡市场发展状况及经验总体情况。
欧美预付卡市场发展较为成熟，产品形态比较丰富，主要满足持卡人多元化的小额支付需求，普遍用于薪资发放、企业福利、医疗报销、退税、小微支付等领域。
在政府公共支付领域，开放式预付卡的推广普及有助于降低支付成本、提高资金流动效率，改善公共服务体系。
1.产品种类。
欧美预付卡产品，根据交易是否实名制分为实名预付卡和非实名预付卡；根据卡片能否重复充值，分为可重复充值预付卡和固定额度预付卡；根据使用人群和应用领域，分为礼品卡、预付储蓄卡、青少年卡、旅行卡、薪资卡、政府卡、医疗卡和激励卡等；根据是否采用卡组织BIN号和标准，分为封闭式预付卡和开放式预付卡。
其中，封闭式预付卡主要有非银行的商业机构发行，仅限于商业机构自有网络使用；开放式预付卡主要由商业银行或专业预付卡公司发行，采用卡组织BIN号和标准，带有卡组织标示，开在卡组织的网络中通用，除了购物消费外，部分还支持ATM取现及网上账户管理、积分奖励等增值服务，本质上是一种支付账户。
2.客户群体。
欧美预付卡主要面向个人市场，针对不同细分市场设计了具有不同功能的预付卡产品以满足消费者的各类支付需求。
其中，通用可充值的开放式预付卡主要服务于未开立银行账户或未很好享受银行服务的用户。
3.商业模式。
欧美封闭式预付卡由商户主导，相当于提货券或预收款，通过其商品销售获利；开放式预付卡由商业银行和卡组织主导，发卡机构的盈利模式包括向收单机构收取交换费、向持卡人收取各类卡片使用及管理费用、卡片残值收益和备付金投资收益。
4.政策监管。
欧美市场的监管重心在于网络规模较大的开放式预付卡，根据业务实质将其作为货币服务及账户体系来监管，主要通过法律条文监管，监管严格。
美国市场。
美国预付卡市场仍以封闭式预付卡为主，但随着市场的快速发展，越来越多的商业银行和专业预付卡公司开始重视发展开放式预付卡，开放式预付卡的发展速度远远快于封闭式预付卡。
2008年金融危机以来，受金融监管政策的影响，欧美银行纷纷选择收缩传统零售银行业务，信用卡、借记卡业务发展受到一定限制。
美国预付卡市场情况和启示
美国预付卡市场情况和启示一、美国预付卡市场概况1、第一印象•几乎所有商店都可以看到预付卡展示和出售•预付卡商品化出售（零售）•品种之丰富足以见其预付卡市场之繁盛，参考2、美国预付卡市场数据•预付卡市场规模：2005年650亿美元2006年810亿美元预计直至2012年将保持至少5%的市场年增长率其中零售类290亿；金融类230亿；餐饮类180亿；其他120亿；35%的客户会在购买或收到后的12个月内使用卡片53%的客户会花费超过预付卡面额10%的卡会被忘记消费*数据来源Packaged Facts, Jan 9, 2008•FDC预付市场数据：13年预付卡市场服务，10年国际预付卡市场服务；美国之外31个国家有预付卡业务服务250个国际/美国国内品牌，14.8万门店发行超过30亿张预付卡，2008年约8亿张07年预付卡业务盈利约3亿美元，年增长率27%交易峰值季度交易达到4.88亿笔（07年11月-08年1月）最高交易日2000万笔，Dec. 22,2007918TPS Dec.26, 2007按交易笔数收费，$0.2/笔左右，只要是与后台发生关系的均算交易*FDC内部数据FDC技术运营的稳定高效为其赢得了预付卡市场交易处理声誉3、全球33个预付卡市场总量预测$3623亿in2011 *数据来源Mercator Advisory Group二、美国预付卡市场分类•封闭式：由商户发行在单一商户内使用实时激活（充值）走预付卡交易网络一般对消费者无额外收费一般长期有效，有的会对睡眠卡收费•开放式：由金融机构等第三方机构发行使用金融机构卡BIN在所有银行卡商户内使用实时激活（充值）走VISA 、MC 等金融交易网络对消费者有许多额外收费，实例，why是两大发行机构各个开放式预付卡账户相当于这两个大银行账户下的众多小虚拟账户与银行卡一样，一般卡片设有效期3/41/4开放式礼品卡开放式消费卡三、预付卡充值和激活的零售层面操作扫描预付卡条码输入操作员号输入充值金额确认激活收款打单就像售卖一般商品一样可选择如为固定面额卡则跳过实时完成售卡充值收据现场动态实例四、美国预付卡市场的分销机制在美国，各种商店可以售卖其他商家发行的预付卡（不论封闭式还是开放式），这得益于预付卡分销商（Distributor）的存在五、美国预付卡的实时充值和激活交易*当商家销售和激活自己发行的卡时：直连后台*当商家销售和激活其他商户发行的卡时：激活交易将先发至分销商系统，再由分销商转发不同发卡后台，实现激活数据收集和Activation Switch，分销商得以分销不同发卡后台的卡。
欧美预付卡市场发展状况及经验
欧美预付卡市场发展状况及经验摘要：从全球支付行业的发展看，预付卡是继信用卡、借记卡之后零售支付领域的重要支付产品，目前已广泛应用于餐饮、超市、美容、健身等消费细分领域，并在公共交通、公用事业等行业为社会大众不可或缺的新兴电子支付工具。
文章从产品种类、客户群体、商业模式、政策监管等方面及欧美预付卡市场的发展现状，提出了促进我国预付卡支付发展的政策建议，包括健全客户备付金监管制度、调整监管框架、提升相关监管制度法律层级。
关键词：预付卡；支付工具；借鉴一、市场发展状况（一）总体情况。
欧美预付卡市场发展较为成熟，产品形态比较丰富，主要满足持卡人多元化的小额支付需求，普遍用于薪资发放、企业福利、医疗报销、退税、小微支付等领域。
在政府公共支付领域，开放式预付卡的推广普及有助于降低支付成本、提高资金流动效率，改善公共服务体系。
1.产品种类。
欧美预付卡产品，根据交易是否实名制分为实名预付卡和非实名预付卡；根据卡片能否重复充值，分为可重复充值预付卡和固定额度预付卡；根据使用人群和应用领域，分为礼品卡、预付储蓄卡、青少年卡、旅行卡、薪资卡、政府卡、医疗卡和激励卡等；根据是否采用卡组织BIN号和标准，分为封闭式预付卡和开放式预付卡。
其中，封闭式预付卡主要有非银行的商业机构发行，仅限于商业机构自有网络使用；开放式预付卡主要由商业银行或专业预付卡公司发行，采用卡组织BIN号和标准，带有卡组织标示，开在卡组织的网络中通用，除了购物消费外，部分还支持ATM取现及网上账户管理、积分奖励等增值服务，本质上是一种支付账户。
2.客户群体。
欧美预付卡主要面向个人市场，针对不同细分市场设计了具有不同功能的预付卡产品以满足消费者的各类支付需求。
其中，通用可充值的开放式预付卡主要服务于未开立银行账户或未很好享受银行服务的用户。
3.商业模式。
欧美封闭式预付卡由商户主导，相当于提货券或预收款，通过其商品销售获利；开放式预付卡由商业银行和卡组织主导，发卡机构的盈利模式包括向收单机构收取交换费、向持卡人收取各类卡片使用及管理费用、卡片残值收益和备付金投资收益。
借鉴美国经验加强对商业预付卡的反洗钱监管
借鉴美国经验加强对商业预付卡的反洗钱监管美国在完善商业预付卡监管方面积累了大量成功经验，对我国规范及完善商业预付卡反洗钱监管有较强的借鉴意义。
近期，柳州市中支对美国在完善商业预付卡监管方面的经验进行了研究。
现上报，供参阅。
一、美国的经验及做法（一）分类监管确保预付卡资金安全。
美国预付卡行业监管的机构包括美国联邦储备银行系统（FRB）、美国联邦存款保险公司（FDIC）和各州政府，按照各属权限对不同类型预付卡进行分类监管。
一是对属于存款性质的预付卡，由联邦存款保险公司根据《联邦存款保险法》进行监管；二是对在金融机构设立账户的预付卡，依照《电子资金划拨法》和E规则对资金转移行为进行规范；三是对非银行业者发行的预付卡，以《资金划拨法》对发卡人所收到款额的用途进行监管；四是对预付卡内未使用余额，根据《无主财产法》处理。
（二）通过监督制度确保运作规范。
一是定期审查报告书。
发行机构每年要定期向监管机构报告其经营状况、收入情况及其他财务资料。
二是现场检查及行政处罚。
监管机构有权开展现场检查，对从事不安全和不稳健业务的机构及其管理人员进行罚款、发布停业整顿命令、撤销高层管理人员职务、终止并取消其存款保险等。
三是纳入反洗钱监管体系。
预付卡发行机构及使用人员必须接受金融情报中心金融犯罪执法网络、消费者电子支付特别工作组和互联网欺诈申诉中心等机构的监管和调查。
（三）发挥行业自律的作用。
网络品牌预付费卡协会吸收各类预付卡发行人入会，通过制定一系列行业规范指引、风险预警和控制措施对成员单位进行约束，从源头上堵住洗钱等违法行为发生。
（四）推行评估报告制度。
从2006年开始，美国将预付卡洗钱风险纳入美国政府的洗钱风险评估体系，写入每年公布的《美国洗钱威胁评估报告》中。
二、我国商业预付卡潜在的洗钱风险点（一）商业预付卡发行缺乏相关法律规定。
2011年国务院办公厅转发央行等7部委的《关于规范商业预付卡管理意见的通知》（以下简称《意见》）规定商家发行的预付卡由商务部门进行管理，并制定行业标准，适时出台管理办法。
国际直销银行发展经验及对我国的启示
国际直销银行发展经验及对我国的启示直销银行是互联网时代诞生的新型银行运营模式，主要特点是没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取金融产品和服务。
面对互联网金融快速发展带来的竞争，国内银行正加快布局直销银行业务。
一、国外直销银行发展的成功经验（一）运营模式区别于传统银行。
目前，国际上主要的直销银行有荷兰国际集团旗下的ING Direct、汇丰银行旗下的First Direct、通用汽车金融服务公司旗下的Ally Bank、德意志银行旗下的Norisbank等。
从运营模式看，主要包括纯线上模式和线上线下相结合模式，两种模式与传统银行主要依托实体网点的运营方式有较大区别。
纯线上模式是指所有产品和服务均通过线上系统及呼叫中心（call center）提供，其中典型代表是First Direct。
线上线下相结合模式是以线上为主，线下提供辅助性服务，如ING Direct除了在线上提供全系列的远程服务之外，还在关键城市设立具有理财顾问功能的咖啡馆，用户可以在休息的同时获得全面的金融服务。
（二）目标客户定位明确。
直销银行对目标客户有清晰定位。
如ING Direct通过研究客户群体的生活习惯与生活方式、资产平衡情况、最近的活动以及信用卡消费情况等，将目标客户定位为30～50岁受过良好教育的上班族，该群体善于通过网络和电话渠道获取服务，收入水平高于市场平均水平，乐于自主理财。
Norisbank主要瞄准的客户是数字精英，该群体对网络、电话等电子渠道接受程度较高，对网点的依赖性较低，更看重便利性。
直销银行清晰明确的客户定位提高了客户的同质性，为其低成本高效率提供服务奠定了基础。
（三）金融产品和服务简单便捷。
直销银行在产品设计和选择方面主张化繁为简，提供简单、便捷的金融产品和服务，产品种类少但基本覆盖了储蓄、支付、投资、融资等领域。
如ING Direct 认为不能试图以自身有限的资源满足客户提出的所有金融需求，其直销渠道提供的产品主要集中在储蓄产品和部分贷款产品，客户易于尝试，在不取代现有账户的情况下可将ING Direct作为附加账户或利用其他银行的活期账户，通过关联的方法方便客户获取资金。
国外预付卡产品运作的成功经验分析
国外预付卡产品运作的成功经验分析一、国外预付卡进展概况1、预付卡简介2、预付卡进展现状图1 美国开放式预付卡市场的交易结构二、国外开放式预付卡成功运作的差不多体会开放式预付卡的运作模式专门难标准化，不同的产品类型之间、以及同一类型的不同产品之间，成本和收入结构都存在着较大差异。
尽管如此，开放式预付卡庞大的市场进展潜力，依旧吸引了越来越多的各类机构参与其中。
据有关机构对美国预付卡市场的推测，开放式预付卡将保持64%的年均增长率，在2008年前后超过封闭式预付卡的交易规模，同期封闭式预付卡的年均增长率仅为15%。
国外各类机构在市场实践中深刻体会到，要成功运作一项开放式预付卡，必须着眼于解决特定目标群体的特定支付需求、灵活地整合资源、制造性地制定产品方案。
在开放式预付卡的设计、运作过程中，有三个方面的工作被普遍认为需要进行专门关注：（1）查找有效的市场进入策略。
预付卡在进入一个新的市场时，必须考虑降低市场进入的成本和风险，能够采取的策略要紧是开发新的合作伙伴关系，以及增加卡面品牌对持卡人的吸引力；（3）形成独立的产品赢利模式。
预付卡的收入和成本项目应与产品为持卡人提供的价值相匹配，预付卡能否实现赢利的关键，在于通过有效利用现有的基础设施和市场渠道，降低运作成本。
在逐步探究不同细分市场中产品运作模式的基础上，开放式预付卡业务的参与主体形成了各具特色的职能定位：1、银行目前，银行发行开放式预付卡的成功案例还不多见，存在的咨询题要紧有：（1）预付卡的规模经济性不如信用卡和借记卡明显，较高的收费标准使得银行发行的预付卡难以同非银行机构发行的预付卡竞争；（2）银行发行的预付卡一样局限在柜台、网络等自有分销渠道，对持卡人来讲申领、充值等不够便利；（3）“损耗费”归属等有关的法律规定较多且不明晰，银行发行预付卡潜在的政策风险难以准确操纵；（4）银行卡转接网络在实时交易授权、查询账户余额、认可交易分单等方面，对银行预付卡的运作支持还有许多需要完善的环节。
商业银行银行卡业务国外经验与发展策略.
商业银行银行卡业务：国外经验与发展策略中国人民大学中国财政金融政策研究中心龚明华提要: 行卡业务是商业银行开展中间业务、实施金融创新的一个重要领域。
本文在综述国外商业银行银行卡业务的最新发展的基础上,分析我国商业银行银行卡业务的现状和问题，研究银行卡在现代社会所发展的重要功能,并探讨我国进一步发展银行卡业务的具体策略及相关措施.关健词：银行卡业务；分类；功能；发展策略只要商业银行发放贷款的利率大于吸收存款的利率,并且贷款收益率与吸收存款的成本之间存在正相关，商业银行就可以获得稳定的利差收入，并不断扩大营业规模和增加竞争实力。
这是商业银行存续的经典理论依据。
然而，随着大量优质的企业客户离开银行体系，进入资本市场融通资金；由于世界主要国家逐步缓和金融管制，弱化银行业的市场准入限制，银行同业的竞争日趋激烈，存贷款利差收入在逐步减少，发展中间业务、进行金融创新成为商业银行的必然选择。
无疑,中间业务的创新与开发,既可以开辟商业银行新的利润增长点，也可以增强本身在传统存贷款业务上的竞争优势。
而银行卡业务则是商业银行开展中间业务的一个重要领域。
商业银行之所以选择银行卡业务作为发展中间业务的一个突破口，一方面,是由于银行卡业务的关联效果明显，可以带动其它银行业务的开展；另一方面,是由于随着计算机技术的导入，在银行内部业务处理和银行资金转帐系统方面，出现了革命性的变化，银行的记账、运算、审核、传递、清算、交割等业务变得更加准确和快捷。
由于网络化电子资金调拨系统的建立，使异地包括国际间的银行资金结算业务从几天、几周缩短到3至5分钟，现代银行业的支付结算系统正向着无人自动服务、无现金交易、无凭证结算的“三无”方向发展，这也为我国银行发展银行卡业务从技术方面提供了可能.在入世后，我们将逐步对外资银行开放包括人民币卡在内的各类人民币业务，在此领域的竞争将日趋激烈。
借鉴国外开展银行卡业务的经验，研究我国商业银行在银行卡业务品种开展和市场拓展方面的有效措施，无疑十分重要.一、国外银行卡业务发展的最新状况在银行体系和支付系统比较发达的国家，银行卡业务发展十分迅速，银行卡支付在消费支付中所占份额呈现出稳步上升的趋势。
2015年美国预付卡市场发展分析
2015年美国预付卡市场发展分析一、美国预付卡行业发展情况及市场前景1、美国预付卡的规模巨大美国预付卡起源于20世纪70年代的校园卡。
20世纪80年代，电话卡作为预付卡进入美国市场。
20世纪90年代，礼品卡作为预付卡出现在美国市场上。
礼品卡（Gift Cards）是消费者作为礼物购买然后转赠他人的卡片。
自2000以来，美国预付卡市场规模年均增速超过50%。
其预付卡涵盖了电话卡、礼品卡等，从物理状态来看包括实物形式的和电子形式的预付卡。
从用途和使用范围来分，可以分为闭环卡和开环卡。
闭环卡是只能在特定区域购买特定物品和服务的卡，其预付金额消费完后不能再充值使用。
开环卡是指通过银行系统作为交易手段的预付卡，其可以在多个领域使用，并且可以充值再次使用。
2、美国预付卡产业链完善在美国的商场和零售店都有预付卡出售。
这些预付卡就有本商场自身发行的，也有联合其他机构发行的。
在美国还有众多为预付卡提供服务的机构，如预付卡卡片制造者、数据处理和清算机构、收单机构以及预付卡数据调查机构等。
这样美国形成了从预付卡卡片制作、卡片发行、收单、清算等系列的预付卡产业链。
3、具有专业的中介机构为预付卡提供服务在发卡环节，有专业第三方提供发卡服务。
在预付卡销售环节，专业的第三方根据市场调查的结果来提供桥梁服务，架起消费者和预付卡之间的沟通渠道。
在消费和清算环节，有专业科技机构提供收单和清算服务。
这样，在专业的第三方的帮助下，美国的预付卡系统能够顺利运作，促使预付卡产业快速发展。
虽然美国预付卡发展很快，但也存在预付卡市场发展不成熟、消费者权益得不到保护、信用风险等问题。
二、美国预付卡行业发展模式分析一、存款保险制度存款保险制度是指一个国家或地区设立一个或多个专门的存款保险机构，并强制商业银行按照吸收存款的一定比例向存款保险机构缴存保险金的制度。
该制度设立的目的是为了维护存款人的合法权益，保证商业银行的流动性，进而维护金融体系的安全与稳定。
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国外预付卡产品运作的
成功经验分析
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国外预付卡产品运作的成功经验分析
一、国外预付卡发展概况
1、预付卡简介
预付卡同借记卡的主要区别，是不与持卡人的银行账户直接关联，因此既可以由银行等金融机构发行，也可以由普通的工商企业发行。
美联储把预付卡的核心特征界定为：“预先支付的货币价值记录在一个远程数据库中，交易授权必须通过连接这一数据库才能完成”。
预付卡主要分为封闭式预付卡和开放式预付卡两类，其中，封闭式预付卡是指卡片仅能在单个商户或者通过特定网络连接的多个商户内使用，开放式预付卡则是指卡片能够在银行卡组织的受理网络上使用。
那些虽然可以在银行卡组织的受理网络上使用，但却附加规定了受理商户范围的卡片，可以被进一步划分为半开放式预付卡。
封闭式预付卡的产生要早于开放式预付卡。
在美国，20世纪70年代早期，交通领域以及大学校园就已经出现了封闭式预付卡，80年代后期，一些电信公司开始发行电话预付卡，90年代中期，Kmart等零售商开始发行封闭式礼品卡。
开放式预付卡的出现是在90年代早期，标志是政府发放电子福利卡替代以前的食品券，90年代中期，继开放式礼品卡之后，薪金卡、汇款卡、医疗卡等各类开放式预付卡纷纷涌现。
2、预付卡发展现状
随着信用卡、借记卡的发展日益成熟，预付卡作为新兴电子支付工具的成长速度令人瞩目。
据有关机构预测，全球预付卡的市场规模，将从2005年的约3，000亿美元，扩大到2007年的约8，000亿美元，此外，在21世纪10年代，预付卡市场规模将保持35%的年
平均增长速度，而借记卡、信用卡市场规模的年平均增长速度，将分别只有15%和3%。
目前，无论是发卡数量、还是交易金额，封闭式预付卡、特别是用于礼品馈赠的商户预付卡都居于绝对主导地位，即使在开放式预付卡最为发达的美国，2005年开放式预付卡的交易金额占市场总量的比例也不足20%。
这是因为，发行纸质优惠券/购物券等是商户惯用的市场营销手段，通过引入预付卡，商户不仅可以节约运营成本、方便客户使用，还可以优化信息管理、促进销售增加，运作模式非常成熟。
相对而言，在欧美等电子支付产业高度发达的国家，如何成功运作开放式预付卡都还处于不断探索之中。
正是由于开放式预付卡的复杂性，Mercator2004年发表的研究报告，曾把预付卡归纳为6类31种，识别出11项核心功能。
据有关机构统计，2005年，美国的开放式预付卡交易总额约为171亿美元，其中，主要针对没有银行账户群体的薪金卡约占52.4%，礼品卡约占21.1%，重点满足移民群体跨境汇款需求的汇款卡约占3.9%，用来替代传统纸质旅行支票的旅行卡约占2%，校园卡约占0.8%，医疗卡、保险卡、福利卡等依托特定费用管理计划的预付卡约占19.8%。
图1 美国开放式预付卡市场的交易结构
二、国外开放式预付卡成功运作的基本经验
开放式预付卡的运作模式很难标准化，不同的产品类型之间、以及同一类型的不同产品之间，成本和收入结构都存在着较大差异。
尽管如此，开放式预付卡巨大的市场发展潜力，还是吸引了越来越多的各类机构参与其中。
据有关机构对美国预付卡市场的预测，开放式预付卡将保持64%的年均增长率，在2008年前后超过封闭式预付卡的交易规模，同期封闭式预付卡的年均增长率仅为15%。
国外各类机构在市场实践中深刻体会到，要成功运作一项开放式预付卡，必须着眼于解决特定目标群体的特定支付需求、灵活地整合资源、创造性地制定产品方案。
在开放式预付卡的设计、运作过程中，有三个方面的工作被普遍认为需要进行特别关注：（1）寻找有效的市场进入策略。
预付卡在进入一个新的市场时，必须考虑降低市场进入的成本和风险，可以采取的策略主要是开发新的合作伙伴关系，以及增加卡面品牌对持卡人的吸引力；
（2）构造与现有业务间的有机联系。
预付卡应尽量配合现有的产品或业务，例如针对不再满足信用卡发卡条件的客户发行、作为年轻人和没有银行账户群体的入门级银行卡、用于优化保险或医疗等非卡业务的管理流程等；
（3）形成独立的产品赢利模式。
预付卡的收入和成本项目应与产品为持卡人提供的价值相匹配，预付卡能否实现赢利的关键，在于通过有效利用现有的基础设施和市场渠道，降低运作成本。
在逐步探索不同细分市场中产品运作模式的基础上，开放式预付卡业务的参与主体形成了各具特色的职能定位：
目前，银行发行开放式预付卡的成功案例还不多见，存在的问题主要有：（1）预付卡的规模经济性不如信用卡和借记卡显着，较高的收费标准使得银行发行的预付卡难以同非银行机构发行的预付卡竞争；（2）银行发行的预付卡一般局限在柜台、网络等自有分销渠道，对持卡人来说申领、充值等不够便利；（3）“损耗费”归属等有关的法律规定较多且不明晰，银行发行预付卡潜在的政策风险难以准确控制；（4）银行卡转接网络在实时交易授权、查询账户余额、认可交易分单等方面，对银行预付卡的运作支持还有许多需要完善的环节。
但是，银行逐步认识到在支付方式电子化的背景下，人员跨境流动数量增加、年轻群体消费能力增强、新兴支付渠道不断涌现等因素，都将推动开放式预付卡的市场规模加速扩张。
开放式预付卡作为获取传统银行卡难以覆盖的客户、拓展金融产品分销渠道、向客户交叉销售金融服务的一种战略性工具，日益受到银行的普遍重视。
为整合资源、分散风险，银行多采取与第三方机构合作的方式介入开放式预付卡业务。
2、第三方机构
相对于借记卡和信用卡，开放式预付卡的市场营销成本和持卡人服务成本在成本结构中所占比例更高，这种特点促使第三方机构，特别是“项目支持商”在开放式预付卡业务中的地位不断增强。
例如，TSYS不仅能够为银行提供全面的预付卡系统处理服务，还能够以“BIN赞助模式”直接主导发行预付卡。
在“BIN赞助模式”中，银行仅提供BIN号资源（实质上提供的是卡组织品牌银行卡的发卡资格），TSYS则接受非银行发卡机构的委托，承担预付卡运作的全部职能。
目前，“BIN赞助模式”正在成为小型银行参与开放式预付卡业务的主流模式。
卡组织在银行卡交易中发挥的核心功能是交易转接和资金清算，开放式预付卡在交易信息和资金清算方面，对卡组织的特殊需求主要有：要求转接网络能够支持PIN输入和实时授权，要求转接网络能够支持账户余额的POS查询及分单交易，要求转接网络在退货交易和取消交易上能够加快资金清算速度。
此外，开放式预付卡的相关参与主体还对卡组织提出了加强受理商户教育、降低交换费标准等需求。
在针对上述需求采取措施的同时，卡组织逐步认识到开放式预付卡巨大的市场发展潜力，开展了多项技术和业务创新，力图在产业链中发挥更为积极的作用。
例如自行开发预付卡系统处理平台，以“BIN赞助模式”同银行合作发行预付卡。
三、对国内预付卡业务发展的几点启示
目前，我国预付卡主要是学校、公交、市政、医保等行业预付卡以及商业预付卡，在不断拓展受理范围的过程中，很多预付卡都在事实上成为具有一定通用性的支付手段，面临潜在政策风险。
银行由于现行法规政策方面的较多限制，还不能发行预付卡。
这些情况，使得我国预付卡业务发展整体看来处于较为初级的阶段。
借鉴国外预付卡产品成功运作的经验，我国预付卡业务加快发展需要在以下几点开展工作：
首先，尽快完善预付卡产品，主要是开放式预付卡产品的政策环境，制定出台《多用途储值卡》等监管条例，对发卡主体应具备的资格、持卡人的权利和义务、资金清算和运用机制等制定统一规范；
其次，积极推动各级政府和行业主管部门在有关制度政策设计中，鼓励通过预付卡提高资金管理的效率和效益。
在美国，福利卡、医疗卡等预付卡产品在近几年来的迅速发展，就是得益于政府直接倡导、享受税收优惠等制度政策设计；
最后，大力培育各类专业化第三方机构。
各类专业化第三方机构的出现和发展，能够提升预付卡产品的专业化分工运作水平，更好地整合资源、节约成本、满足预付卡产品灵活多变的市场发展需要。
开放式预付卡运营中，通常会出现两类新型的第三方机构，其一是“渠道分销商”，其二是“项目支持商”。
渠道分销商发挥的作用，主要是直接接触持卡人，向其提供预付卡产品，并可能承担卡片激活和充值职能。
例如，在薪金卡产品中向员工发放卡片的企业、在旅游卡产品中代理销售卡片的银行就是渠道分销商。
项目支持商发挥的作用，主要是通过参与部分持卡人账户管理活动，把发卡机构、渠道分销商或者持卡人有机地整合到特定的预付卡产品中。
例如，在医疗卡产品中医疗账户的管理机构、在礼品卡产品中建设技术系统的专业化机构就是项目支持商。