银行两带来案例：深圳分行个人外汇业务存在的问题-张丽霞(反)

个人外汇业务存在的问题

一、存在问题

1.产品缺乏，市场竞争力弱。如我行目前网银上不支持带折的借记卡购汇；缺乏大额跨境资金转移产品；预开境外账户代理国家较少，且未涵盖最热门留学国家；留学贷款业务在贷款币种、还款方式上缺乏竞争力；银行卡产品对留学客户的针对性不强等

2、认识和重视程度不够。相对于本币零售业务和对公国际业务，个人外汇业务长期脱离于本币业务的支撑，处于夹缝中任其自然发展，零售业务本外币一体化经营格局尚未完全形成。由于个人外汇业务专业性较强，各级行不同程度地存在畏难情绪，业务重视和投入不够，管理和营销乏力，系统建设落后。

3、管理体制尚未完全理顺。各级行部门间个人外汇业务相关职责边界不明、前中后台职能不清的情况普遍存在，导致未能建立起自上而下的高效管理体制，在实际工作中，个人外汇业务推动没有抓手，部分经营行业务管理真空，产品推广乏力，甚至出现了业务边缘化的趋势。

4、经营基础仍然薄弱。个人外汇队伍整体建设较为落后，从业人员流动性大，外汇管理政策等基本技能掌握不到位，缺乏一支高素质、稳定性强的队伍；业务系统支持较弱，以致我行个人外汇业务发展基础不牢固，市场认可度不够，

外汇储蓄存款等基础性业务市场份额偏低。

5、营销动力不足。个人外汇业务目前属于小众业务，产品的营销计价基本没有，在考核上也经常是和其他业务综合考核，没有单独考核，对营销网点的约束力不强，对个人外汇业务的营销积极性有所影响。

6、境外分行数量少且零售业务起步晚，能提供的海外金融业务、资产管理、海外投资服务有限。

下步目标设想：

1、梳理重点产品，以产品创新、产品组合套餐作为突破口推动个人外汇业务发展。

2、加强与第三方机构合作，通过为目标客户提供增值服务从而渗透我行个人外汇产品。

3、对跨境金融业务整体流程与产品进行梳理，从体系、流程、客户分类标记、产品配置等方面完善我行跨境金融服务水平。

4、加强对个人外汇队伍的学习培训和考核，提高队伍素质；从制度上保障个人外汇队伍的稳定性。

二、个人外汇业务当地市场需求、同业产品服务好的做法

1、中行推出“一站式”跨境金融服务，涵盖住房按揭贷款、跨境资金调拨、海外信托、证券投资、离岸理财、

子女海外教育和海外结算账户等。下载中行出国金融APP后，可随时获取出国金融业务（产品）介绍、服务动态、出国攻略、活动公告等资讯信息，在线办理国际汇出汇款（电汇）、个人购汇、个人结汇、购汇还款、外汇牌价查询、在线投保、代收签证费等主要出国金融交易，还可以完成票汇申请、外币零钞预约、存款证明申请、外币携带证申请、借记卡申请等在线预约申请服务，免去了往返银行柜台排队等待、填单的烦恼，实现了足不出户享受个人跨境资讯及出国金融在线交易一体化的综合服务。

2、招行推出跨境智汇平台，该平台是集汇款单证结算、结售汇外汇交易、贸易融资等全业务功能与在线服务于一体的跨平台、全流程、一站式在线服务系统，支持线上自助操作、全流程跟踪互动、信息主动通知、丰富的云服务提供桌面和移动互联多终端渠道：同一账户同时支持电脑PC端、手机浏览器、安卓客户端、IOS客户端等多终端切换使用，提供全线上化的综合金融服务。通过跨境智汇平台办理业务，无需到达柜台即可在线办理超过50项的跨境金融服务，不仅业务办理安全可靠、智能便捷，而且省时、省力，更加省心、放心，真正享受极致的跨境金融服务体验。

3、招商银行推出外币定投购汇，该业务购汇额度在外管规定的限额内。招商银行在网银渠道推出了“购汇定投”业务，方便客户分期分批购买外汇。所谓“购汇定投”，就

是银行系统按照客户预设的指令，分期分批定的自动购买制定外币的业务，客户可以按周/月来制定定投计划，并自行设置每期购汇金额和购汇的总期限，每次的购买额度为100元（日元为10000）至等值25000美元。这个过程与基金定投比较类似，就是银行按照客户的需求，定期将账户中的人民币兑换成外币，这样一来在不同的汇率时点兑换的外币总体汇率就是这段时间的平均值，平摊了汇率波动的风险。受政策监管、政策限制，每人每年的购汇总额不能超过等值5万美元，如果客户账户外币金额达到5万美元，招行外币定投账户会自动停止定投，在下一年度再自动重启。除了招行以外，光大银行也有这种外币定投产品“个人智能结售汇”，需要在网点签约，周期分为4种，每周及每两周最低签约10期，最高100期；每月和每季最低签约10期，最高20期，最低签约金额为200相应币种金额。在币种方面，招行提供10个币种可选择，光大则有8个币种。

三、建议

1、产品推动：建议推出有吸引力的外币理财产品，用于维护外币储蓄客户；推出定期自动购汇产品，同时在网银、手机、柜台三个渠道实现；借助深港通的推进，加快行司联动，推进农银国际见证开户业务。

2、公司联动：公司联动拓展优质的公司客户，特别是

优质代发工资企业，目标盯紧以外币发放高管工资的外资企业。

3、跨境金融业务整体流程与产品梳理，通过提高个人跨境金融综合服务水平，提高服务质量，带动外币储蓄提升。