信贷管理工作思路

信贷管理工作思路

（初稿）

年全行信贷管理工作的指导思想：全面贯彻落实中央经济工作会议和农总行年初工作会议精神，以科学发展为主题，以提高资产质量为目标，以信贷结构调整为重点，以信贷风险管理为保障，稳步推进贷后管理工程，深化贷款风险分类管理，强化信贷电子化建设，进一步提升我行的综合竞争实力。

一、实施稳健的信贷投放战略，进一步调整优化信贷结构。

年国家宏观调控使各商业银行认识到，在目前各商业银行管理水平日益提高，客户信用体系日益完善的情况下，行业风险和客户风险的可控能力大大提高，而政策性风险已成为商业银行的主要风险点，国家政策的变化会对一个行业或一个项目造成较大影响，如果商业银行判断失误，盲目介入就会造成巨大损失。为此，必须加强对宏观经济走势、宏观经济政策的前瞻性研究和分析，对具体行业实施贷款投放时，尤其是热点行业，既不要盲目跟进，也不要断然否定，要针对具体行业进行具体分析。

在信贷投放战略上，顺应国家宏观调控要求，跳出现有客户约束，积极寻找新的信贷投放增长点，建立市场信息预测体系，准确把握市场供求关系和产业变化趋势，实现信贷投放科学决策，合理配置信贷资金；要突出行业分类指导，寻找新一轮产业的增长点，把增量信贷重点用于支持新一轮产业升级中新的增长点，积极营销有市场、有效益的高价值优良客户。

在信贷投放区域上，紧密结合我省城市化发展规划，重点抓住苏锡常都市圈建设和沿江开发的机遇，大力实施重点区域重点投入策略，将经济发达的大中城市和经济实力百强县作为信贷投放的重

点。在坚持信贷准入条件的前提下，积极鼓励和支持苏中、苏北地区行大力拓展优质项目、优良客户和低风险信贷业务，逐步增强盈利能力。

在信贷投放行业上，必须紧紧抓住国家产业结构调整契机，切实加大对交通、能源、电信、石油石化等重点行业，以及国家新开工的电力工程、大型煤炭基地、石油天然气及重要原材料基地、基础设施、交通干线和枢纽建设项目的信贷投放；加大对以微电子、网络工程、软件技术为重点的电子信息产业、生物工程与新医药、新材料产业的扶持力度；优先支持世界500强在苏投资企业、全国及江苏省重点企业、“211工程”院校、三级甲等医院，优先支持地级市范围内各行业中前十名的企业和信用评级在AAA级以上的企业；同时，要顺应民营经济发展热潮，积极稳妥地支持一批市场有潜力、法人治理结构完善、经营效益好、抗风险能力强的民营企业，在新一轮竞争中争取主动。

在业务品种选择上，要严格按照银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中关于资本约束的规定选择信贷业务品种，将贷款投向流动性强、风险权重低、收益高的信贷业务，以减少资产对资本的耗用，如把存单质押贷款、消费贷款、票据贴现、国际贸易融资业务，全额保证金项下的银票、信用证和保函业务作为信贷投放的主要业务品种，尤其要重视对个人信贷业务的拓展，特别是高端个人信贷业务的营销。

在信贷投放限制上，严格控制经济欠发达、信用环境差的区域的信贷投放；严格控制国家法律法规禁止或宏观调控关注行业的信贷投放，目前除严格控制钢铁、水泥、电解铝、汽车、房地产五大行业信贷投放外，还要密切关注电厂贷款的潜在风险，凡是未经国

家批准的电厂项目，一律停止贷款，对符合条件的电厂的新增贷款发放也必须从严把关，尤其是对项目合法性的问题要严格审查，防范和控制信贷风险。要认真贯彻执行国家煤炭行业的产业政策，严禁信贷介入小煤矿，严禁信贷介入不符合安全生产许可制度的煤炭企业。对违反国家产业政策、信贷政策介入小煤矿信贷禁区的，要严肃追究有关人员责任。密切关注与我行有信贷关系的煤炭生产企业生产情况，对不顾安全生产条件突出生产、盲目超产的煤炭企业，要及时预警，做好信贷退出准备等风险防范措施。要控制存贷比高的分支行的信贷投放；控制规模和市场前景不明的中小企业贷款，严格信贷准入条件；

二、进一步完善信贷授权授信管理，优化信贷资源配置。

（一）进一步完善“收放结合”的信贷转授权管理，提升信贷经营层次。

1、继续向##转授一定额度的项目贷款、公开统一授信、可循环使用信用和国际贸易融资额度审批权，确保这些行在当地同业中保持较强的市场竞争力。取消除##以外所有市分行一般客户增量授信和增量贷款审批权限，并进一步调整各市分行优良客户授信额度核定权限，初步计划是。

2、调整全省退出行目录，对列入省分行退出目录的行，所有客户存量信用上收市分行审批，好的业务、项目和客户确需增量信用的，一律上报省分行审批（低风险业务除外），不得向县级支行转授个人生产经营贷款、个人消费贷款（个人住房按揭贷款除外）审批权。但为鼓励退出行加大对优质客户、优质项目和优质业务的拓展力度。

3、对贷款余额10亿元以上、五级分类不良贷款占比低于15%、

信贷管理水平高、近几年无重大责任事故和经济案件、没有较大经济损失和影响声誉事件的支行，可以视同二级分行进行信贷转授权（具体以年省分行下发的授权书为准）。

（二）进一步完善客户授信管理，确保授信额度核定的科学性、合理性。

合理界定资产负债率法、收支结余法、权益法和担保法核定授信额度的客户群体，并引入现金流量辅助客户授信额度的核定；将低风险信贷业务纳入客户统一授信管理；核定授信额度要适当考虑企业的或有负债余额；按照总行下发的《关于进一步加强集团性客户风险管理的意见》（农银发【2004】302号）要求，进一步加强对集团客户的授信管理。同时，要牢牢抓住客户授信管理这个风险控制的总闸门不放松，严禁各行以拓展客户和业务为借口，滥用临时授信和特别授信。建立信贷分险机制，对跨区域集团客户，在贷款方式上要积极探索银团贷款，合理分散风险。

三、规范信贷运作流程，提升信贷经营层次。

（一）及早做好年度客户信用评级、分类和授信管理，争取在同业竞争中占据主动。各市分行应于年初就着手准备明年客户信用评级、分类和授信额度核定的申报工作， AA级以上信用评级和优良客户要同时上报省分行认定（分行备案）。对此项工作，各行可以分批（次）进行，首批AA级以上信用评级和优良客户须于1月末前上报省分行，原则上省分行将于春节前完成第一批优良客户的认定工作。整项工作于3月底前全部完成。

（二）对于需要申请特别授权如转授保函审批权限、采取“边查边贴”银票贴现等特殊信贷事项的，各行须于年初集中向省分行申请，因为这些业务有的超省分行权限，需要上报总行审批，如果