提升个贷业务风险管理成效的对策——以农业银行南京某支行个贷业务为例

提升个贷业务风险管理成效的对策

提升个贷业务风险管理成效的对策 ————以农业银行南京某支行个贷业务为例以农业银行南京某支行个贷业务为例

以农业银行南京某支行个贷业务为例

2015年03月25日

摘要摘要：：通过对农业银行南京某支行个人贷款业务的调研，提出六大突出问题，从客户、客户经理、银行和律师角度详细剖析了问题成因，结合制度的微创新、微调整，对稳健发展提出了对策建议。

在当前经济整体不振的形势下，追求个贷市场份额的同时，各行更加关注其质量状况，稳中求进。近期我们对具有数十亿个贷规模的农业银行南京某支行进行了专题调研，查找亟待解决的问题，分析相关原因，以期厘清发展思路。

一、突出问题

突出问题 (一)关注类贷款呈有所上升趋势。今年前三季度，该支行此类贷款比年初有所上升，形成较大压力，这说明该行个贷质量有下滑趋向。特别是一些还款能力弱的按揭客户，对银行逾期贷款诉诸法律的条件有所掌握，于是精心摆布还款期数，做到既经常逾期减轻还款压力，又不至于被送上法庭，对此类客户，银行似乎只能在“催”字上下功夫，尚未找到有效的批量解决办法。

(二)客户实情掌握难度较大。按揭贷款客户收入证明真实性难以准确掌握，不排除有的客户根据贷款额倒算收入的现象；在经营贷款中，重视客户资金流，但对其真实性以及准确分析其经营内涵的能力不够。从客户人品角度看，贷款申报描述几乎千篇一律，这反映出调查手段不够，甚至可能流于形式。从该行的实际看，也正因为此，个别二手房按揭贷款发放当年即成不良，客户一直失联，而共有人高龄，难以处置房产。

(三)抵押和承诺托底作用有限。过于依赖房产抵押等第二还款来源，即使系统性房价不大幅下滑，抵押作用发挥也要与其它条件相结合。比如，尽管客户承诺违约后无条件自愿迁出所购房，有的却提前私下与第三方交易，造成处置中的纠纷。该行有两笔此类个人按揭贷款至今难以处置房产。另外，生产经营贷款中的客户第二居所承诺，有时不诚信客户提前处置，导致承诺落空。

(四)模式化客户群尚未形成。调查中发现，该支行所在区域拥有几家大型市场、一批省市级龙头企业，但支行尚未能从根本上着手，将大市场、龙头企业等联合起来，形成产业链上下游、企业+私营客户等模式，以提高风险把控能力。目前该行个人生产经营贷款客户均处于单点散状，这种客户群层次较低，不利于整体掌握其经营、信用、行为情况。

(五)诉讼后盾并非想象中坚实。该支行不良贷款清收几乎最终都要靠诉讼加以推进，目前涉诉案件24户，金额占个贷五级不良贷款的70%。其中抵押物涉及多人、多案、多法院、多法官的案件，在执行上更是难上加难。如在一起诉讼中，该行共有12个原告，由于难以达成一致的分配意见，首轮查封人迟迟不处置，长期搁置使该行优先受偿权无法实现。事实上，每个能有执行成效的案件都要在一年以上，多数是胜了官司却执行不下去，目前该行积案中最久的案件起诉时间为2008年。

(六)精细化防险意识不强。在贷款申报材料起草上，即使对诸如客户访谈等格式化事项，自相矛盾等逻辑错误时有发生，有的甚至对一些关键环节，仍未能真正落实，成为风险隐患。如该支行一笔百万元房抵贷业务中，抵押人夫妻双方以一方非本人签字为由抗辩。对

客户的后续跟踪不力，而且对一些上级行要求支行核实的抵押物风险波动预警，在重新测

算上，有时难以亲到现场。按揭贷款的权证归行率较低，其中5年以上未归行率达45%。

主要原因

二、主要原因

(一)从客户角度看。除了经济下滑、经营不善、重大变故等传统性原因外，也出现了一些

新因素：一些债务人以仅有一套房且住老人、病人为由，为银行追偿设置道义障碍，该行

有5个案件面临这一问题；客户实施欺诈行为，私下与第三方发生买卖关系，或者签下所

谓长期租约，成为强大阻力；非直系亲属或者一致行为股东，碍于人情、贪图小利、法律

意识不强等原因，盲目连带担保，有的甚至在法院判决后还揣着明白装糊涂，以不理智行

为对抗执行。

(二)从客户经理角度看。投放考核压力较大，再加上按投放量提取计价工资，所以加大投

放成为第一位考虑因素。除了实地调查、客户访谈外，贷款书面申报材料长达几十页，还

要登陆电子系统操作，加班加点是客户经理的工作常态，特别需要指出的是，越是在本应

休息的节假日，往往也是楼盘销售旺季，客户经理还要驻点营销。业务素质上，大龄员工

经验虽较为丰富，但把控风险的新技能、判断前景的新视野不够，而上岗不久的大学生，

尚未成为独挡一面的顶梁柱。

(三)从银行角度看。支行还没有集中整合力量，与大市场、行业协会、政府主管部门等充

分合作，为模式化拓展客户打开门路，努力解决客户散、小的问题。尚未将薪酬分配与风

险管理紧密挂钩，一次性将计价薪酬在投放后分配给客户经理，无疑在一定程度上助长了

重当前、轻长远的心理。清收力量配备不足，案件往往依赖代理律师，缺少专人跟踪。

(四)从法院和代理律师角度看。对于贷款人仅有一套住房，特别在老人、病人、失业者、

多代同住的情况下，法院往往考虑社会稳定因素，一般不强行处置房产。所聘律师往往独

家代理，缺乏竞争，有时在支行层面缺乏有效的制约措施，难以实现优胜劣汰，影响案件

进展。

对策建议

三、对策建议

(一)加强队伍管理。上级行对个贷业务的审查实际上是一种程式化的审查，客户的真实情

况在调查环节最清楚，因此必须提高支行层面调查人员专业素质和道德素质。可以引进律

师讲课等形式，掌握法律控险措施。以绝不护短、杀一儆百的原则，对失职人员给予惩戒，防止道德风险和操作风险。加大贷款质量在薪酬分配中的分量，将一定比例的计价安排在

贷后管理环节发放。

(二)优化客户选择。支行层面而言，要严格落实客户的准入门槛，同时注重走近市场、行

业协会、政府主管单位，既多方交叉印证，增强客户信息透明度，拓宽客户增信渠道，又

有助于客户群体化模式。从管理行层面，探索风险控制技术的专业化，特别是对生产经营

类贷款，要设法改变对客户信息的识别和评价多依靠主观经验，以及过分重视抵押物的现实，注重信用意识和现金流，借鉴IPC微贷模式等先进同业的定量分析技术，全面还原、

综合掌握客户实际情况，为支行一线调查岗筛选高质量客户提供优质武器。

(三)加强贷后跟踪。改变重投放、轻管理局面，要解决好下述问题：客户经理少、个贷客

户多的矛盾；虽有检查监测内容，但缺少细致标准操作流程的矛盾；非现场预警监测为主

但准确性不够、现场检查人力物力跟不上的矛盾；解决好不良占比达到一定比例停牌与业

务市场需要持续拓展的矛盾。解决上述问题，对管理行而言，应注重研发基于现金流和信

息流监测的自动监控系统和早期预警系统，降低人力成本的同时实现贷后动态跟踪管理。