如何改进商业银行涉农金融服务建议

如何改进商业银行涉农金融服务的建议

摘要：良好的政策导向是涉农企业健康发展的重要根基。做好扶持“三农”工作，首先需要管理部门加大政策倾斜力度，完善配套制度安排，细化措施内容和具体要求，为涉农企业创造良好的政策环境和发展空间。

关键词：商业银行；改进涉农金融；建议

中图分类号：f830.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）05-0-01

一、加强政策引导，营造宽松的外部政策环境

1.细化“两个不低于”的考核要求，提高政策目标的科学性、针对性和有效性。结合实际，对“两个不低于”的考核目标进行细化。一是细化考核要求。除以涉农贷款增速为重点的单一指标考核外，还应在考虑可用额度的基础上，对涉农贷款增量及增量占比进行考核，消除考核基数变动因素的影响。二是完善指标体系。加大对涉农贷款不良额、不良率的考核，引导银行业金融机构从注重规模增长向质量、效益和规模并重转变。建立涉农贷款重点行业分布、区域占比等多维度的辅助指标体系，客观反映支持涉农发展的贡献度，提高银行业金融机构拓展“三农”业务的积极性。三是明确长远规划。将涉农信贷业务纳入中长期规划，明确五年内涉农信贷投放目标和分期实施计划，建立长期、持续、稳定的信贷保障机制。

2.研究金融扶持中原经济区建设的配套政策制度，加大涉农信贷的倾斜力度。一是完善服务体系。以中原经济区建设为引擎，扶持

“三农”发展为重点，着力构建多样化的农村金融服务体系。区别功能定位和服务重点，既要充分发挥政策性银行的基础作用，商业银行的支柱作用，以及农村合作金融的主力军作用，又要加大村镇银行、农村资金互助社等区域金融机构的投入，创新和试点新型农村金融组织形式，多层次、多渠道满足农村金融供需要求。二是强化政策调节。综合运用货币政策工具，如存款准备金减免、贷款额度配给、融资工具创新、不良贷款核销重组和减免等方面，适度给予政策倾斜和优惠待遇，加大对基层金融机构的政策支持力度，改善涉农金融微循环不畅的状况，增强对涉农企业的“供血”能力。三是明确扶持重点。围绕国务院指导意见明确的战略定位，以粮食生产核心区建设、畜产品生产和加工基地建设、现代农业产业体系培育和农业现代化先行区建设为重点，梳理重点区域、重点行业和重点项目，引导银行业金融机构加大有效资源配置，优化涉农信贷结构，促进农业增长方式向精深加工、机械化、规模化的现代和高效农业转变。

3.积极争取国家重点扶持，努力谋求更加宽松的外部环境和更大空间。一是用足用活政策。加大国家优惠政策的执行力度，保障各项涉农税收优惠政策、涉农贷款增量财政奖励资金等落实到位，切实收到支农、促农、帮农实效。二是借鉴成功经验。学习借鉴国际国内涉农金融的先进经验和成功模式，如县域支行涉农贷款营业税优惠政策、利差补贴，农业产业化和外向型农业金融创新，满足涉农企业的融资需求。三是探索改革创新。开辟涉农金融改革新领域，

如探索建立以农业为特色的专业化、区域性银行，开展涉农金融制度、组织、产品与服务创新，先行试点，在此基础上进一步深化和推广。

二、改进服务水平，有效满足涉农企业融资需求

针对当前涉农企业普遍反映的资金紧张、融资难、抵押担保难等问题，银行业金融机构应结合实际，适应农业发展需要，转变金融服务方式，创新金融产品，积极支持和服务农村、农业的发展。

1.优化信贷结构。一是跟进国家支农、惠农政策，提升涉农贷款支农层级，涉农贷款从满足简单再生产资金需求，向满足扩大生产规模，产业化、规模化经营，以及改进生产品种和工艺，实现产业结构升级等资金需求转变。二是加大农业经济组织和农业产业化的贷款扶持力度，促进粮食种植业为主的单一产业结构，向优质产品和高附加值农产品开发转变。三是向企业加农户、企业加基地的农业产业化链条的项目倾斜，向农业产业化龙头企业，以及规模大、产品档次高、市场占有份额多、符合国家产业政策和信贷政策支持对象的支柱产业项目倾斜。

2.优化信贷流程。一是合理确定贷款期限。根据不同信贷品种和涉农贷款需求，结合企业生产经营规律及资金使用周转，选择不同档次的期限设计，避免贷款使用周期与生产投资回报期错配。二是适度核定贷款额度。可结合涉农企业实际情况，分析企业的固定资产、应收账款、存货以及资产负债等多项因素，对企业授信额度进行综合考量。三是分期还款与一次性还款方式相结合，减轻还款压

力。

3.探索服务创新。一是加强信贷业务和产品创新，如开展“封闭式贷款”管理，实行专项资金专人负责，封闭运行，既能为涉农企业优势产品提供资金援助，又降低了银行的信贷风险。二是拓宽担保方式。探索将涉农企业农产品纳入担保范围，建立抵押物投保、专用保证金等风险补偿机制，以及开展面向涉农企业的融资租赁服务等，在规范化、合法化的前提下，积极探索金融产品和服务创新。三是提高服务合力。积极发展联保贷款、银（社）团贷款等业务，探索“银行（社）+企业+农户+合作社（协会）+保险+担保”等信贷合作服务模式，有序引导和规范合法民间融资机构和担保公司业务，合力破解涉农金融服务难题。

三、强化风险管理，保障涉农金融业务健康发展

对于银行业金融机构来说，风险管控不仅仅是一种准入门槛、制约机制，更应该成为保障涉农金融业务健康发展的有效手段，通过良好的风险管理机制优化涉农金融资源的配置，提高涉农贷款的风险效益和经营回报。

1.严格信贷业务管理。按照“三个办法一个指引”要求，强化贷款的全流程管理。根据涉农贷款业务贷前、贷中、贷后的不同业务环节，制定完善的管理办法和操作流程，把实贷实付和受托支付融入流程管理中，加强对涉农资金使用的监测跟踪和贷款资金流向的检查，有效防范和控制涉农信贷业务风险。

2.实施风险定价。建立科学的资金定价机制，综合评估涉农贷款

的风险状况，实现风险与收益的良好匹配。

3.建立与完善风险保障机制。鼓励政府出资建立各类信用担保机构，积极拓展农村担保业务。通过建立农业贷款担保基金、涉农贷款与保险联动机制、以政府为主导的风险补偿基金等，有效分散和补偿贷款风险，保障金融资产安全。

4.加大不良处置力度。强化对涉农不良贷款的清收盘活和处置，及早分散化解风险，有效保障金融资产安全。

作者简介：肖保柱（1957-），男，河南许昌人，本科（经济师），研究方向：银行管理。