1.商车费改百问百答-承保篇

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第三批试点最新动态—辽宁
辽宁保监局最新要求：“辽宁地区商业车险改革初定于6月3日进行系统切换” 验收准备-- 5 月中旬开展现场验收工作，现场验收覆盖全部省级分公司，同时每家公 司还至少选取一个地市级机构进行抽检，对于验收发现问题的还要进一步向其县区机 构延伸。凡是未通过验收的机构，6月3日后不得开展车险业务。
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机动车损失保险免赔率如何约定？
家用车、营业、非营业、提车险： 5%、8%、10%、15%。
摩托车、拖拉机： 3%、5%、8%、10%。 车上人员： 5%、8%、10%、15%。
免赔率？
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什么是代位求偿权？
保险代位求偿权又称保险代位权 指因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向 被保险人赔偿保险金后，依法享有的在赔偿金额范围内代位行使被 保险人对第三者请求赔偿的权利。 行业示范条款中，对车辆损失险明确了三种索赔方式供被保 险人选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和向自 己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转 让给保险公司。
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行业示范条款的附加险减少会不会限制投保人的选择？
一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围
更宽，以便更好地维护消费者利益。
另一方面，允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰 富保险产品种类，加大投保人的选择余地。
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示范条款包括哪些主险和附加险？
险别 机动车产品体系（含挂车）
省公司验收地市
通过 通过 5月中上旬 通过后上线
总公司验收省公司
保监局验收
培训准备—人人过关 应急准备—特殊群体（出租车、营业类）、集中退保、系统异常等应急预案
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为什么要进行商业车险改革？
一是顺应市场化改革方向的需要。 二是更好地满足保险消费者需求的需要。 三是财产保险行业发展的需要。
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商业车险改革给消费者带来的好处有哪些？
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车损险条款及第三者责任险条款分别修订减少了那些责任免除事项？
车损险条款减少了一条责任免除事项： 被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。
第三者责任险条款减少了二条责任免除事项：
1. 被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车） 或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带；
司
B
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代位求偿怎么用？
小明和小红的车相撞，小红全责但没能力赔偿 ，小明如果保有车损险，可以请求保险公司先 赔偿。保险公司代位赔偿小明车辆损失后，向 小红追偿损失。 前提：小明是不能放弃对小红索赔权利的。 无责代赔，先赔后追，小明需要向公司交纳“追偿费用”？ 答：虽然会一定程度上增加公司的成本，但为了更好的服 务客户，小明在保费外不用增加费用。
车辆保险部
2016年4月
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百问百答——背景政策部分
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商业车险费改背景
必要性：2011年2月和3月，中央电视台《每周质
量报告》连续曝光车险赔付中的“霸王条款”，对
“无责不赔”、“高保低赔”条款进行抨击，将矛 头指向整个保险行业。 重要性：车险作为公司龙头险种，借费改之际，更好地发挥人保优势，如何更好
地解决公司分散性业务获取能力不足，县域车险市场逐年下降等主要问题。
如何借助商业车险费改，通过解决价格的敏感性与坚持有效益发展的平衡关系，重建 车险竞争优势是车险费率改革的核心和关键。
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费改的历程
黑龙江、山东、广西、 重庆、陕西、青岛
费率无管制 1991年 以前 1991年2002年
费率放开 2003年2006年 2006年至今
一期6省试点 2015年 5月 2015年 12月
费改全面推广
2016年 6月
第一次管制
第二次管制
二期12省试点
天津、内蒙古、吉林、安徽、 河南、湖北、湖南、广东（广州）、 四川、青海、宁夏、新疆
费改历程：2015年5月，第一批 6家试点省份切换上线出单； 12月，第二批12家 （四川、吉林等）试点上线；2016年6月，商车“费改”全面推广（含辽宁）。
减少的责任免除
车上人员是指发生意 外事故的瞬间，在被 保险机动车车体内或 车体上的人员，包括 正在上下车的人员。
概念
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盗抢险有哪些变化？
被盗窃、抢劫、抢夺，需经出 险当地县级以上公安刑侦部门 立案证明，满60天未查明下落 的全车损失保险公司承担全车 盗抢险的赔偿责任 。
删除： 一是被盗窃未遂造成的损失； 二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、
提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性
竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满 意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
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商业车险改革的主要目标和任务是什么？
目标：
把定价权更多的交给市场，进一步激发市场的活力。 同时赋予保险消费者对保险产品的选择权，让消费者 享ຫໍສະໝຸດ Baidu更加人性化、专业化的保险服务。 保险监管部门也简政放权，强化事中事后监管和偿付
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商车费改核心要点（费率）
费率结构变化
改革前方案
行业统一,区分 电网销渠道,且 仅适用于家庭自 用车
二是积极回应社 三是厘清歧义 会关注热点，维 概念和表达。 护消费者的合法 权益。
如车损险保险金额 确定方式，代位求 偿机制的实施。 “高保低赔” “无责不赔” 如：明确了 “第三者”、 “车上人员” 的概念。
四是精简整合 附加险。
五是优化条款 体系。
38个附加险及 统一保险条款 特约条款保留 格式：“总则+ 10个，新增1个。 四个主险的个 性化条款+通用 条款
促进费率公平。费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、 出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。 拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提 高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。
扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条
款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化 的保险需求。
1.A条款（人保） 2.B条款（平安） 3.C条款（太平洋）
1.机动车综合商业保险示范条款
2.特种车综合商业保险示范条款
3.摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款
4.机动车单程提车保险示范条款
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行业示范条款修订的主要亮点有哪些？
一是扩大了保 险责任范围提 高保障服务能 力。 如删减原条款 中的责任免除 扩大保险责任
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百问百答——费率部分
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费率变化要点
通过调整费率结构重塑车险定价的市场化
简化费率调整系数，由现行的14个系数缩减为4个（NCD系数、自主核保系数、 自主渠道系数和交通违法系数）； NCD系数有所优化，上下浮动区间加大，与风险水平更为匹配；
赋予保险公司更大的自主定价权，取消7折限制、打破电网销价格优势，保险公司
删除了“被保险人、驾驶 人的家庭成员人身伤亡， 保险人不负责赔偿”的约 定，将家庭成员的人身伤 亡纳入保险公司的承保范 围内。
旧第三者
新第三者
指配偶、子女、父母 。所以，被保险人的 兄弟姐妹不能认定为 是家庭成员。
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车上人员的概念是什么？车上人员责任险条款修订了哪些责任免除？
车上人员责任险条款减 少了三条责任免除事项 ：一是车门没有完全闭 合；二是车上人员在被 保险机动车车下时遭受 的人身伤亡；三是保险 车辆被抢夺、抢劫过程 中造成的人身伤亡。
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代位求偿的变化点是什么？
明确了因第三方造成的保险事故，车损险有三种索赔方式：
1、直接向责任方索赔
3、向自己保车损险的保险公司 申请先行赔付，再将向责任方 追偿的权利转让给保险公司。 保 险 公 司 A
2、向责任方的保险公司索赔
避免了客户因为对方
怠于赔付而引起的损
保 险 公 失，更好地保护了消 费者的利益。
3.扩大保险责任，减少免责事项
4.调整免赔比例，单列免赔率 / 额 5.改变保险金额确定方式，怎么保怎么赔 6.取消按责赔付，实施代位求偿 7.调整双方权利义务 8.整合附加险种 9.降低退保费用
本次条款修订最大的变化。一方面将产生 部分无法追回或难以追回的车损险赔款， 导致车损险赔付率上升；另一方面增加理 赔、财务处理的工作量及成本，以及今后 一个时期车险经营的不确定性。
可分别在上下浮动15%的范围内制定自主核保系数和自主渠道系数，自主定价空 间：NCD*0.7225----NCD*1.3225之间；
折扣区间明显扩大，最低可至 0.4335 （ 0.85*0.85*0.6 ），最高可达 2.645 （
1.15*1.15*2）； 实行初步的车型定价，在车损险费率表中引入车型维度，即一个车型一个保费。
主险
车损险
玻璃单独破碎险 自燃损失险 新增加设备损失险 车身划痕损失险 发动机涉水损失险 （仅适用于家庭自用汽车、党 政机关、事业团体用车、企业 非营业用车） 修理期间费用补偿险 不计免赔率险 机动车损失保险无法找到第三 方特约险 指定修理厂险
三者险
车上货物责任险 精神损害抚慰金责 任险 不计免赔率险
被药物麻醉后使用被保险机动车
三是承租人或经承租人许可使用车辆 的驾驶人与保险车辆同时失踪。
盗抢险保险责任（99题）
责任免除
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机动车损失保险无法找到第三方特约险是什么意思？怎么使用
被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方 的，实行30%的绝对免赔率。
•
•
【问】：车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投
能力监管刚性约束。
任务： 建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公 司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。
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百问百答——条款部分
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条款变化要点 通过修订条款提高车险的保障程度与服务水平
与公司现行条款相比，《示范条款》的内容主要在以下9个方
面发生变化：
1.统一总则，统一定义第三者和车上人员 2.明确保险责任与责任免除的关系，优化责任免除的结构
【火灾、爆炸、自燃损失险】 【可选免赔额特约险】 【代步机动车服务特约险】 【更换轮胎服务特约险】 【送油、充电服务特约险】 【拖车服务特约险】 【附加换件特约险】 【随车行李物品损失险】 【新车特约险】 【油污污染责任险】 【机动车出境险】 【异地出险住宿费特约险】 【特种车保险批单】 【多次出险增加免赔率特约险】 【约定区域通行费用特约险】
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修订行业示范条款的出发点是什么？都包括哪些内容？
出发点：本次行业示范条款修订从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点 出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务 流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除事项。
现行商业车险条款（2009版） 改革后商业车险示范条款(2014版）
保了车损险，保险公司如何赔付？
•
【答】：如果未投保“机动车损失保险无法找到第三方特约
险”，按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车
的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30% 的绝对免赔率；如果已投保“机动车损失保险无法找到第三方 特约险”则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。
2. 保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，没有放下翻斗，自卸系统（含机件）
失灵。（91题）
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第三者的概念是什么？被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？
是指因被保险机动 车发生意外事故遭 受人身伤亡或者财 产损失的人，但不 包括被保险机动车 本车车上人员、被 保险人。
是指因被保险机动 车发生意外事故遭 受人身伤亡或者财 产损失的人，但不 包括被保险机动车 本车上人员、被保 险人、投保人和保 险人。
车上人员责任险
精神损害抚慰金责 任险 不计免赔率险
盗抢险
不计免赔率险
附 加 险
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示范条款通行条款减少了哪些责任免除事项？
1.驾驶证失效或审验未合格
通行条款
2.不允许驾驶机动车的情况下驾车 3.发生事故时，无号牌、行车证等 4.发动机号、车架号同时变更 5.诉讼费、仲裁费 6.责任免除的兜底条款
修订免责条款，扩展保障范围
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示范条款附加险的变化有哪些？
行业示范条款将现行A款的28个附加险及特约条款整合为11个附加险，扩大了主险承保范围。
并入主险3个 保留10个 新增1个 删除15个
【教练车特约】 【玻璃单独破碎险】 【机动车损失保险 【法律费用特约】 【自燃损失险】 无法找到第三方特 【租车人人车失踪】 【新增设备损失险】 约险】 【车身划痕损失险】 【发动机涉水损失险】 【修理期间费用补偿险】 【车上货物责任险】 【精神损害抚慰金责任险】 【不计免赔率险】 【指定修理厂险】