0屏山县岷江小额贷款公司12版新员工培训班

2、按五级分类（还款能力），分为正常、关注、 次级、可疑、损失五类。
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（五）按其他标志划分。 1、按贷款对象划分：农户贷款、农村工商业贷 款、农村经济组织贷款、个人消费贷款、其他贷 款。 2、按贷款周转性质划分：流动资金贷款、固定 资产贷款。 3、按贷款币种划分：人民币贷款、外币贷款。 4、按贷款定价方法划分：固定利率贷款、浮动 利率贷款。
第一道防线
公司条线 个人条线
授信条线 财务条线
理事会 高管层
运营条线
• 战略规划委员会 • 全面风险管理委员会 • 薪酬与提名管理委员会 • 审计委员会
综合条线
第二道防线 第三道防线 风险条线 监审条线
公
零
司
售
银
银
行
行
部
部
授 信 审 批 中 心
授 信 监 管 部
资 金 财 务 部
会 计 结 算 部
事 后 监 督 中 心
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三、信贷基本原则
（一）安全性原则。 指在经营信贷业务过程中，要切实防范风险， 避免信贷资金遭受损失。 （二）流动性原则。 指在经营信贷业务过程中，能按预定期限收回 信贷资金，或者在无损失状态下迅速变为现金资 产的能力。 （三）效益性原则。
指在经营信贷业务过程中，要追求最佳效益。
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“三性”原则的关系：
（一）调查评估岗：主要负责受理借款申请， 对贷款项目进行调查评估，办理贷款的有关手续 及事宜。
（二）审查核准岗：负责对贷款项目的合法性、 合规性和真实性的审查。
（三）审批决策岗：在审批权限内对贷款提出贷 与不贷的意见。
（四）放款审核岗：负责审核贷款条件落实情况， 对贷款发放与支付进行审核。
（五）贷后管理岗：主要负责对借款人经营管理 的监控及贷款跟踪管理。
抵押贷款：按《担保法》规定的抵押方式
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以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款：指按《担保法》规定的质押方式以借
款人或第三人的动产或权利凭证作为质物发放的 贷款。
3、票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期的 商业票据的方式发放的贷款。 （四）按贷款质量状况划分。
1、按四级分类（逾期时间），分为正常、逾期、 呆滞、呆账四类。
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三、信贷基本流程
信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行 内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值 而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信 贷业务活动。
目前，农村信用社信贷基本流程： 市场营销→贷款申请与受理→尽职调查→风险 评价→贷款审批→ 合同签订→贷款发放 →贷款支 付→贷后管理→回收与处置。
信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指信用 活动的总称，包括存款、贷款、担保、承兑、赊 欠等活动。狭义的信贷就是银行贷款。
贷款是指银行以一定利率和按期归还为条件，将 货币资金使用权临时让渡给其他资金需求者的信 用活动。
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二、贷款种类
（一） 按贷款性质划分。 1、自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资 金自主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及 利息由贷款人收回。 2、委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人 等委托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委 托人委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人 只收手续费，不承担风险，不代垫资金。 3、特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造 成的损失采取相应补救措施后责成国有商业银行 发放的贷款。 （二）按贷款期限划分。 1、短期贷款：期限在1年以内（含）的贷款。
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第二章 信贷组织架构及基本流 程
一、信贷组织架构
（一）专业委员会。全面风险管理、经营与风 险管理委员会、授信审查委员会。
（二）信贷管理部门。授信审批中心、授信监 管部、公司银行部、零售银行部。
（三）信贷业务部门。公司业务部、各信用社。
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组织架构图
社员代表大会
监事会
• 经营与风险管理委员会 • 授信审查委员会 • 资产与负债管理委员会 • 招标与采购管理委员会 • 财务管理委员会
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目录
第一章 信贷概论 一、信贷基本概念 二、贷款种类 三、信贷基本原则 四、信贷政策任务与农信社市场定位
第二章 信贷组织架构及基本流程 一、信贷组织架构 二、信贷主要岗位 三、信贷基本流程
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第三章 信贷相关法规、制度与信贷产品 一、信贷制度体系 二、主要信贷产品
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2、中长贷款：期限有1年以上5年以下（含） 的贷款。
3、长期贷款：期限在5年以上（不含）的贷款。 （三）按贷款方式划分。
1、信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 2、担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、 质押担保贷款。《担保法》
保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷 款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任 而发放的贷款。
人 信安 办 力 息全 公 资 科保 室 源 技卫
部 部部
合 规 与 风 险 管
内 审 部
理
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公
司 业Hale Waihona Puke Baidu务 部
务 中 心
三 农 金
融
服
信用社
资 金 营 运 中 心
清账 算务 中处 心理
中 心
党工
委会
团 委 办
办 公 室
部
纪 检 监 察 室
前台部门
中台部门
后台部门
内部环境
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二、主要信贷岗位
第四章 信贷风险管理 一、银行风险及信贷风险基本概念 二、风险管理程序 三、贷款的风险分类 四、贷款风险管理
第五章 “三办法一指引” 一、“三办法一指引”是什么？ 二、出台“三办法一指引”的主要目的？ 三、“三办法一指引”的核心要义
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第一章 信贷概论
一、信贷基本概念
信贷是以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值 运运，是债务人与债权人由借贷而形成的债权债 务关系，体现着一定的社会关系，从属于商品货 币关系的一种经济范畴。
三者既矛盾又统一。一般而言，期限长的贷款， 利率高，效益高，但流动性差、安全性较差；反 之，期限短的贷款，利率低，流动性强、安全性 好，但效益性较差。
信贷管理中，首先追求安全性，其次才是流动性 和效益性。根据银行自身风险偏好以及风险承受 能力，尽可能寻求风险与效益的平衡点，形成最 佳信贷资产组合，稳健发展。
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四、信贷政策任务与小贷公司社市场定位
信贷政策的主要任务是积极运用信贷杠杆， 支农村经济发展和经济增长方式转变，促进农村 经济结构调整，优化社会资源配置，提高信贷资 产质量，防范化解金融风险。
小额贷款公司社市场定位：坚持服务“三农”、 中小企业和县域经济的市场定位 ，主要为社员以 及当地农民、个体工商户和中小企业提供金融服 务。