农村金融理论基础概述
农金专题(5)：农业政策性金融
• 弊端:代理粗放；转嫁风险；公开寻租。
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(2)信贷业务自营阶段 (1997.1-1998.4)
• 1996 年7 月，国务院决定增设农发行分支机构:在总 行和省分行增设营业部，地市设分行，1995 年底贷 款余额5000 万元以上的县设县支行,不足5000 万元的 国家贫困县,由农发行地市分行派驻信贷组,其他县仍 由农行代理。截止1997年4月,机构增设完成,总数达到 2290个,对97%的信贷资产实现自营。
20多人仅负责1个国有粮库的贷款,还有的县支行
近3年没放过一笔贷款。
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(4)业务转轨与扩展阶段(2004.7～)
2004年7月,除履行粮棉油收购资金管理外 ,农发行得以允许拓展业务领域,形成“一 体两翼”业务格局:以粮棉油收购贷款业 务为主体,以农业产业化经营和农业农村 中长期贷款业务为两翼,以中间业务为补 充。
专题讲义(5)
农业政策性金融的功 能定位及其发展趋势
张乐柱 备稿 2015.3
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1.农业政策性金融概念及特征
1.1概念： 农业政策性金融是指为贯彻政府社
会经济政策或意图，不以商业性标准为 原则，以国家信用为基础，在农业及相 关领域从事资金融通，支持、保护农业 生产，促进国民经济协调发展和农业收 入稳定增加的一种特殊金融活动。
结论：(1)农发行的政策性体现在资金投向于准公共领域
,但它必须基于市场机制,享有贷款对象和贷款项目的 自主选择权,遵循信贷资金的严格程序。(2)可持续发展 的条件是其收益能够覆盖成本并有余,不足部分必须有 利益的补偿渠道——财政的支持:资金或政策。
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(2)农业发展银行市场定位的再探讨
农村金融学重点归纳
金融产品创新
根据农民的实际需求，创新推出 适合农业生产和农村生活的金融 产品，如农业保险、农产品期货 、农村产权抵押贷款等。
农村金融服务的发展趋势与挑战
发展趋势
未来农村金融服务将呈现数字化、智能化、综合化的发展趋势，金融科技将在农村金融领域发挥越来 越重要的作用。
挑战与对策
面对农村金融服务的挑战，需要采取一系列对策措施，包括加强政策引导和支持、完善农村金融基础 设施、提高农民金融素养和风险防范意识等。同时，还需要关注农村金融服务的可持续发展问题，确 保金融服务能够真正惠及广大农民群众。
农村经济发展面临各种风险，如自然灾害、市场风险、信用风险等， 要求农村金融提供更加完善的风险管理服务。
农村金融与农村经济的互动关系分析
相互促进
农村金融与农村经济是相互依存、相互促进的关系。农村金融为农村经济发展提供资金支 持和服务保障，推动农村经济持续发展；而农村经济发展则为农村金融提供广阔的市场空 间和良好的发展环境。
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农村金融与农村经济发展的关系
农村金融对农村经济发展的支持作用
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资金供给
农村金融为农村经济发展提供必要的资金支持， 满足农业生产、农村企业和农民的资金需求。
金融服务
农村金融通过提供存款、贷款、结算等金融服务 ，促进农村经济的货币化和信用化，提高农村经 济运行效率。
风险管理
农村金融通过保险、担保等风险管理手段，帮助 农民和农村企业规避和分散风险，保障农村经济 稳定发展。
农村金融学的现状
目前，我国农村金融体系已经形成了以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等为主体的多元化金融机构体系， 为农村经济发展提供了强有力的支持。同时，随着互联网金融的兴起，农村金融也开始向数字化、智能化方向发 展。
国内外农村金融研究的理论综述
金融市场监管对农村经济社会发展和农民增收有重要的作用和意义,对其内涵的研究是至关重要的(李长健,2008) ,而金融监管必须调整涉农金融机构的功能定位,整合农村金融机构,提高服务质量,拓宽融资渠道(刘金顺,2010);从认识论的角度审视发现,界定农村金融监管的内涵,其核心之意是在于保障市场作用得到充分、高效率的发挥,市
场于失灵时又能够得到及时矫正或者市场作用得到弥补。金融本身是纯粹的经济问题,但金融监管却不仅仅是经济问题,而是综合了经济学、法学、管理学等多个学科的综合性课题。基于此,界定农村金融市场监管的内涵要考量经济的标准,又要顾及非经济的标准(马德功、臧敦刚等,2010)。
三、农村金融市场监管存在的问题及原因分析的研究现状
20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等??因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005)。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007)。
农村金融市场论
农村金融市场论出自MBA智库百科(/)农村金融市场论或农村金融系统论(Rural Financial Systems Paradigm)农村金融市场论的概述在农村金融理论的演变过程中，主要有农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论。
20世纪80年代以来，农村金融市场论或农村金融系统论(Rural Financial Systems Paradigm)逐渐替代了农业信贷补贴论。
农村金融市场论是在对农业信贷补贴论批判的基础上产生的，强调市场机制的作用，其主要理论前提与农业信贷补贴论完全相反：(1)农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的。
对各类发展中国家的农村地区的研究表明，只要提供存款的机会，即使贫困地区的小农户也可以储蓄相当大数量的存款，故没有必要由外部向农村注入资金。
(2)低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展。
(3)运用资金的外部依存度过高，是导致贷款回收率降低的重要因素。
(4)由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高利率是理所当然的。
农村金融市场论完全依赖市场机制，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别强调利率的市场化。
该理论认为，利息补贴应对补贴信贷活动的一系列缺陷负责，而利率自由化可以使农村金融中介机构能够补偿其经营成本。
这样就可以要求它们像金融实体那样运行，承担适当的利润限额；利率自由化也可以鼓励金融中介机构有效地动员农村储蓄，这将使它们更加不依赖于外部的资金来源，同时使它们有责任去管理自己的资金。
农村金融市场论的评析农村金融市场论虽然替代了农业信贷补贴论，但它的功效或许并没有想象中的那么大。
例如，通过利率自由化能否使小农户充分地得到正式金融市场的贷款，仍然是一个问题。
自由化的利率可能会减少对信贷的总需求，从而可以在一定程度上改善小农户获得资金的状况，但高成本和缺少担保品，可能仍会使它们不能借到所期望的那么多的资金，所以，仍然需要政府的介入以照顾小农户的利益。
在一定的情况下，如果有适当的体制结构来管理信贷计划的话，对发展中国家农村金融市场的介入仍然是有道理的。
中国农村金融发展理论与实践研究
中国农村金融发展理论与实践研究一、概述农村金融作为金融体系的重要组成部分，对于促进农村经济社会发展、提升农民生活水平、推动农业现代化建设具有举足轻重的地位。
中国作为一个农业大国，农村金融的发展对于整个国家经济的稳定与发展至关重要。
随着改革开放的深入和市场经济的不断发展，中国农村金融体系也在逐步完善和创新，以适应农村经济多元化和金融市场化的需求。
中国农村金融发展仍面临诸多挑战。
农村金融机构布局不合理、金融服务覆盖不足、金融产品创新滞后等问题依然突出。
农村金融市场风险防控能力较弱，金融生态环境有待进一步改善。
深入研究和探讨中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革和创新，提升金融服务农村经济的能力具有重要的现实意义。
本文旨在全面梳理中国农村金融发展的历程与现状，分析农村金融发展的内在规律和外部环境，探讨农村金融发展的理论基础与实践模式。
通过对农村金融发展的深入研究，本文旨在为政策制定者提供决策参考，为金融机构提供创新思路，为农村经济发展提供金融支持。
同时，本文也期望能够引起更多学者和业界人士对中国农村金融发展的关注和思考，共同推动中国农村金融的健康、可持续发展。
1. 研究背景和意义随着中国经济的持续发展和城乡差距的逐渐缩小，农村金融作为支持农村经济和社会发展的重要力量，其地位和作用日益凸显。
长期以来，由于历史、体制和政策等多方面原因，我国农村金融发展面临着诸多挑战和困境，如金融服务不足、信贷资金短缺、风险防控薄弱等问题，制约了农村经济的健康发展。
深入研究中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革创新、提升金融服务水平、促进农村经济持续稳定增长具有重要的现实意义和理论价值。
本研究旨在通过对中国农村金融发展的历史回顾、现状分析以及未来趋势的预测，探讨农村金融发展的内在规律和影响因素，提出促进农村金融发展的对策建议。
文章将梳理中国农村金融发展的历史脉络和主要成就，分析农村金融在支持农村经济发展中的重要作用文章将结合国内外农村金融发展的理论与实践，探讨当前农村金融发展面临的挑战和困境，分析其原因和症结所在文章将提出促进中国农村金融发展的对策建议，包括加强政策引导、完善金融服务体系、强化风险防控等方面，以期为政府决策和农村金融机构改革提供理论支持和政策参考。
农村金融发展理论
农村金融发展理论农村金融理论的发展经历了一个逐步演进的过程，这一过程同时也是农村金融对农村经济发展影响机制与政策实践的变迁过程，也是农村的变迁过程。
这一演进过程经历了三个阶段，同时产生了：农业信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全竞争市场理论这三个具有代表性的理论。
其中农业信贷补贴理论是以金融抑制理论为参考依据，研究发展中国家农村金融发展状况得出的。
农村金融市场理论和不完全竞争市场理论分别建立在金融深化理论和金融约束理论的基础之上。
1.金融抑制与农业信贷补贴理论（1）金融抑制理论经济学家们认为，发展中国家普遍存在的金融抑制体现在金融制度的二元结构特征。
发展中国家的主要经济特征表现为二元结构，是指农村的落后与城市的发达之间是相对立的。
发展中国家金融和经济发展所表现出的二元结构，主要是经济发展的二元结构在金融发展过程中的体现。
金融发展二元结构作用下，一方面金融服务所涉及的领域和范围主要是富有的城市地区及少部分经济发达的农村地区；另一方面，大多数农村贫困村民及小企业不能够享受到现代化金融服务。
（2）农业信贷补贴理论农业信贷补贴理论是出现在20世纪80年代之前的主流理论。
该理论主要强调了在市场失灵背景下政府介入农村金融市场的必要性，由于农户储蓄能力低下和农业生产周期长、风险大的双重制约，使得商业性金融机构不愿为农业经营主体提供金融服务，农村经济主体不容易从正规金融机构获得融资。
从市场化的角度来看，农村经济主体很难从正规金融市场获取信贷资源，因此需要政府进行干预。
该理论主张：在市场失灵的情况之下，政府这只“看得见的手”就应该主动干预农村金融市场，发挥政策性的资源配置作用。
该理论旨在通过政府行为促进农村经济发展。
姚耀军甚至认为政府介入农村金融市场应当以非盈利性组织为主，通过低利率信贷补贴促使民间借贷等非正规金融退出市场。
农业信贷补贴理论看似可以通过政府行为促进农村经济发展，但是从长期来看，存在着许多弊端，政府深度介入的农村金融市场将完全失去市场化机制，导致市场缺乏活力，信贷资源也并不一定能够得到合理配置，信贷资源配置失衡还容易进一步加剧农村贫富差距，长此以往政策性农村金融机构也难以持续发展。
农村金融发展对提高农民收入的影响研究
农村金融发展对提高农民收入的影响研究目录一、内容描述 (2)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 文献综述 (4)1.3 研究方法与数据来源 (5)1.4 论文结构安排 (6)二、农村金融发展概述 (7)2.1 农村金融发展的定义与内涵 (8)2.2 农村金融发展的理论基础 (9)2.3 我国农村金融发展历程 (10)2.4 农村金融发展的现状与问题 (11)三、农村金融发展对农民收入的影响机制 (12)3.1 提高农民收入的作用路径 (14)3.2 影响因素分析 (14)3.3 案例分析 (16)四、我国农村金融发展与农民收入关系的实证研究 (17)4.1 模型构建与变量选取 (18)4.2 数据描述性统计 (19)4.3 实证结果分析 (21)4.4 结果讨论 (22)五、提升农村金融发展水平，促进农民增收的对策建议 (23)5.1 加强农村金融基础设施建设 (24)5.2 创新农村金融产品与服务模式 (26)5.3 完善农村金融监管体系 (27)5.4 促进农村金融与农业产业的融合发展 (28)5.5 提升农民金融素养和风险防范意识 (29)六、结论与展望 (30)6.1 研究结论 (31)6.2 政策启示 (32)6.3 研究局限与未来展望 (33)一、内容描述本研究旨在探讨农村金融发展对提高农民收入的影响，随着国家对农村经济的重视与支持，农村金融作为农村经济发展的重要支撑，其发展水平直接关系到农民的收入增长和生活水平提升。
深入分析农村金融发展对农民收入的影响具有重要的现实意义。
农村金融发展现状分析：首先，对农村金融发展的现状进行全面梳理，包括金融机构数量、金融产品种类、金融服务覆盖等方面的发展情况，为后续分析提供基础数据。
农民收入状况分析：分析当前农民的收入水平、收入来源及结构，揭示农民收入增长中存在的问题和挑战。
农村金融发展与农民收入增长的关系研究：通过收集数据、文献资料，运用计量经济学等方法，深入分析农村金融发展与农民收入增长之间的内在关系，包括长期趋势和短期波动。
农村金融讲课教学课件.ppt
金融特点：金融决策的成本和效益是在时间上 分布的，而且决策者和任何其他人无法预先明确知 道的。这是金融决策区别于其他资源配置决策的两 个特点。 金融的基本原则：体系的最终功能是满足人们 的消费偏好。企业和政府等经济组织的存在是为了 实现最终功能。金融理论认为：人们的消费偏好是 给定的。虽然偏好会随着时间的推移而改变。人们 的行为被解释为用来满足其偏好。对企业和政府行 为的考察，是从其如何影响人们的福利这一角度出 发的。
学习农村金融学的6个理由
科学管理个人经济资源（古训言到“愚人同其金钱会迅 速分道扬镳”）。
有效处理商业事宜与活动（日常很难不与金融打交道， 无论是直接还是间接）。
寻求感兴趣和回报丰厚的职业（许多大的跨国公司的 CEO都具有从事金融的经历）。
理解国家宏观经济政策和公共选择（对政府经济政策的 判断）。
1.2--货币
货币的概念:
货币是充当一般等价物的特殊商品，体现一 定的社会生产关系（商品经济关系）。 货币的职能：价值尺度、流通手段、支付手 段、储藏手段、世界货币。 货币的形式：实物货币（贝、牲畜、株玉等） ---金属货币（铜、金等）---纸币（最早出现于公 元11世纪宋朝）---信用货币（人民币是信用货币， 以银行券、票据等流通为基础，信用货币以现金、 银行存款两种形式）
第一节：金融的涵义
1. 金融的定义 2. 家庭的金融决策 3.企业的金融决策
1、金融的定义
金融的背景：进入21世纪，随着经济的快速发 展，我国已经实现现代化第二步战略目标，人民生 活总体上达到小康水平，向第三步战略目标迈进， 进入了全面建设小康和谐社会，加快推进社会主义 现代化的新的发展阶段。经济发展出现新的特点， 金融日益显示起重要作用。 社会主义市场经济的发展，由以往主要依靠财 政的支持，转变为主要依靠金融的支持； 资金的再分配以往主要通过财政，在市场经济 条件下更多地通过金融；
农村金融学复习
《农村金融学》复习提纲第一章总论1.农村金融的含义及主要体现（1）含义：即为农村货币资金的融通和农村金融产品的供给，是指在农村地区以及与农业有密切关系的各个领域中，以信用手段为农民、农业和农村经济服务而筹集、分配和管理农村货币资金的活动。
（2）主要体现：——领域是农村、采用信用手段、表现形态是货币；——农村金融具有的功能是促进农村经济发展以增加农民收入与减少农村贫困。
2.农村金融体系3.农村金融的特点（1）涉及面广：涉及农村地区的农业、涉农工商业等各个领域；（2）管理较难：农村金融需求的差异性、农村金融市场的分割性、农村金融基础设施很差；（3）政策性强：对农业补贴性的信贷支持、对贫困借贷者的信贷支持；（4）风险较高：自然风险、市场风险、信用风险、关联风险；4.农村金融学的研究对象农村金融学的研究对象是农村经济及与农业有密切关系的各个领域中的货币流通、信用活动与资金运动发生、发展的规律及其所形成的各种经济关系。
（1）研究以信用为手段筹集、分配与管理农村货币资金的活动，研究这种活动所反映的分配关系和交换关系及其内在联系；（2）研究如何按照内在联系组织好农村中的资金运动、信用活动和货币流通，以提高经济效益，发展农村经济。
5.农村金融的地位和作用（1）地位：农村金融是农村金融活动、农村金融部门和农村金融企业三者的有机结合。
①农村金融活动——是农村经济运转中的能动触媒；②农村金融部门——是农村产业结构中的导向产业；③农村金融企业——是农村经济网络中的枢纽组织。
（2）作用：①促进农村经济增长，增加农民收入；②支持农村公共基础设施建设，减少农村贫困；第二章农村金融理论基础1.金融抑制论的概念金融抑制是这样一种金融现象，即由于政府过分干预金融市场和实行管制的金融政策，以及未能有效地控制通货膨胀，使得金融市场特别是国内资本市场发生扭曲，利率和汇率不足以反映资本的稀缺程度。
2.罗纳德·麦金农和爱德华·S·肖关于金融抑制的理论体现在哪几个方面（1）金融市场价格扭曲；（2）信贷管制；（3）金融市场的分割；（4）货币市场与资本市场不发达；（5）高准备金率和通货膨胀。
农村金融理论
主要理论前提
• ( 1) 农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的, 没有必要由外部向农村注入资金; • ( 2) 低利政策妨碍人们向金融机构存款, 抑 制了金融发展; • ( 3) 农村金融机构资金的外部依存度过高是 导致其贷款回收率低的重要因素; • ( 4) 由于农村资金拥有较高的机会成本和风 险费用, 所以非正规金融的高利率是理所当 然的事。
二、农村金融学的相关理论
• 农村金融学涉及的理论相当丰富。包括金融学、 农业经济学、制度经济学、信息经济学、公共 选择理论等理论基础和分析工具。 • 较为成熟的农村金融理论包括(重点学习前3个）
• • • • • 农业融资理论 农村金融市场论 农村金融约束论 农村局部知识理论 农村金融组织发展理论
农业融资理论（具体分析见教材Page20，重 点掌握）
农村金融市场论主要政策主张
农村金融机构的角色是中介 利率市场化 经营上的自主经营 无须特殊贷款制度和优惠 非正规金融的合法化
该理主张对传统农村金融理论实行 改革, 主要措施包括:
• ( 1) 农村金融机构的最大作用在于农村内部的金融中 介( 资金盈余部门和资金短缺部门之间的贷借中介) , 而储蓄动员则是关键的关键。 • ( 2) 为了实现储蓄动员、平衡资金供求, 利率必须由 市场决定。实际存款利率不能成为负数。 • ( 3) 计算融资对于农业生产的贡献是困难的。农村金 融的成功与否, 应当根据金融机构的成果( 资金中介量) 及其经营的自立性和可持续性来判断。
(最新整理)农村金融概述
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第二章 农村金融概述
第一节 农村金融的理论流派 第二节 农村资金运动与信贷资金供求 第三节 农村金融体制改革
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第一节 农村金融的理论流派
一、农业融资论(农业信贷补贴论) 1.产生时间 20世纪80年代以前，是农村金融理论界占主导地位的传统学说 2.基本观点和政策主张 农村面临的是资金不足的问题 农业不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象 有必要从农村外部注入政策性资金、并建立非营利性的专门金融机构来
村镇银行：金融机构发起创办的小型商业银行。
小额信贷公司：只贷不存
2.国有商业银行收缩战线 1997年，包括中国农业银行在内的国有商业银行开始日渐收缩
县及县以下机构（3万余）。除了农村信用社外，县以下中小金 融机构的发展极为缓慢。
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(四)农村民间金融 1.概念 狭义：农村居民个人之间的直接借贷活动 广义：正式金融机构之外的所有金融组织和金融活动；
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（二）非农产业发达条件下农村资金运动的新特 点
1.对资金的依赖性增强
2.资金的来源与运用呈现多元化发展趋势
3.资金运动的空间范围扩大
4.资金运动的风险性扩大，盈利性增强
5.资金运动的季节性减弱
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二、农村信贷资金的供求
(一)农村信贷资金需求的主体与种类
1.农村信贷需求的主体 普通农户、种植和养殖大户 乡镇企业等经济组织。
2.农村信贷需求的种类 （1）生产性借贷 简单生产性 扩大再生产 农业综合开发、农村扶贫、农村基础设施建设 （2）消费性借贷 主要是农户因为盖房、看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的借款需求。 农户20是21/7生/26产单位和消费单位的统一体，有多样性的信贷资金需求。 12
农村金融赋能乡村振兴路径研究
农村金融赋能乡村振兴路径研究目录一、内容概括 (2)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究现状综述 (4)1.3 研究内容与方法 (5)二、农村金融赋能乡村振兴的理论基础 (6)2.1 农村金融理论概述 (8)2.2 乡村振兴战略解读 (9)2.3 农村金融与乡村振兴的互动关系分析 (10)三、农村金融赋能乡村振兴的现状分析 (12)3.1 农村金融服务体系现状 (13)3.2 农村金融赋能乡村振兴的实证分析 (14)3.3 存在的问题及原因探讨 (15)四、农村金融赋能乡村振兴的路径选择 (17)4.1 拓宽农村金融服务的覆盖面 (18)4.2 创新农村金融产品与服务模式 (19)4.3 提升农村金融服务的质量和效率 (20)4.4 加强农村金融风险防控与管理 (22)五、农村金融赋能乡村振兴的政策建议 (23)5.1 完善农村金融法律法规体系 (24)5.2 加大政策支持力度与监管力度 (25)5.3 建立健全农村金融激励机制 (26)5.4 促进农村金融创新与发展 (27)六、结论与展望 (28)6.1 研究结论总结 (29)6.2 对未来研究的展望 (30)一、内容概括随着中国乡村振兴战略的深入推进，农村金融作为支撑乡村经济发展的重要力量，其在赋能乡村振兴中的路径研究具有重要的现实意义。
本文旨在通过对农村金融赋能乡村振兴路径的研究，为政策制定者提供有益的参考和借鉴，以期为实现乡村振兴战略目标提供有力支持。
本文首先分析了当前农村金融发展面临的挑战与机遇，包括金融资源配置不均、金融服务覆盖不足、金融风险防范能力较弱等问题。
在此基础上，提出了农村金融赋能乡村振兴的主要路径，包括优化金融资源配置、拓展金融服务渠道、提高金融服务质量、加强金融风险防范等方面的措施。
针对这些路径，本文进一步探讨了具体的实施策略和方法，如加强金融科技创新、推动金融产品和服务模式创新、完善金融监管体系等。
本文还对农村金融赋能乡村振兴的效果进行了评估和展望，分析了不同路径实施后可能带来的经济、社会和环境影响。
农村经济发展的理论与实践
农村经济发展的理论与实践近年来，我国农村经济发展取得了长足进步，走出了一条符合中国国情的农村发展道路。
在这个过程中，不仅有着丰富的理论支持，也有着许多成功的实践经验。
本文将重点探讨农村经济发展的理论与实践，并总结经验教训。
一、农村经济的基本特点中国农村经济的基本特点是农业经济占主导地位、农民是主体、城乡差距较大。
农业经济在我国国民经济中扮演着至关重要的角色，农民是农村经济的主体，而城乡差距也是我国经济发展的一个突出问题。
二、农村发展的历史回顾我国农村发展经历了从计划经济到市场经济的转变。
改革开放以来，乡村经济开始崭露头角，农村发展的历程经历了农业集体化、土地承包经营和农民专业合作组织等一系列政策的推动。
三、农村经济发展的理论基础农村经济发展的理论基础包括农业现代化理论、农村产业结构优化理论、农业农村优先发展理论等。
这些理论为农村经济的发展提供了指导，促进了农业生产的提高和农民收入的增加。
四、农村经济增长的路径农村经济增长的路径主要包括农业生产效率的提高、农村产业结构的调整和农民收入的增加。
通过加强农业科技研发，推动农业生产的现代化，以及培育农村新兴产业和发展农村服务业，可以实现农村经济的持续增长。
五、农村土地问题及解决办法农村土地问题一直是制约农村经济发展的重要因素。
针对这一问题，可以通过土地承包制度的改革，推动土地资源的流转和集约化利用，实现农户的土地流转和农业规模经营。
六、农村金融支持农村金融是农村经济发展的重要支持力量。
通过农村信用社和农商银行等金融机构的设立，为农民提供融资支持和金融服务，促进农村经济的发展。
七、农村人力资源培育农村经济发展需要优秀的人力资源支持。
政府可以加大农村职业教育和技能培训的力度，提高农民的综合素质，培养和引进一批具有创业精神的农村人才。
八、农村公共基础设施建设农村公共基础设施建设是农村经济发展的重要保障。
政府应加大对农村基础设施的投资，完善农村交通、水利、电力等基础设施建设，提高农民的生产和生活条件。
三农经济模式的理论基础及实践应用
三农经济模式的理论基础及实践应用中国是一个农业大国，农业是国民经济的基础。
实现农业现代化，发展三农经济，是我国长期坚持的战略目标。
本文将从理论基础和实践应用两个方面探讨三农经济模式的发展。
一、三农经济模式的理论基础我国三农经济的发展模式是建立在中国农村实际情况的基础之上的。
中国的三农经济模式理论基础主要来源于农业经济学、发展经济学、社会学等理论。
其中，农业经济学主要关注农业生产、农业经济制度、农村经济组织等问题，为三农经济模式的理论建构提供了理论支撑。
发展经济学则更关注如何促进农村经济持续增长和农民收入增加，为三农经济模式提供了发展思路。
另外，社会学对于农村社会结构、农村劳动力等方面的研究，也为三农经济模式提供了理论基础。
二、我国对三农经济的实践应用近年来，我国对三农经济的实践应用取得了显著的成就。
在推动农业现代化方面，我国提出了一系列政策措施，如实施农业科技强村工程、大力开展农业机械化等，促进了农业生产的提高。
在农村经济脱贫方面，我国实施了一系列扶贫政策，如建立精准扶贫机制、加强农村基础设施建设等，有效地帮助贫困农户脱贫致富。
同时，我国还积极推动乡村振兴战略，促进了农村经济的长期稳定发展。
三、三农经济模式的实践案例在河南省南阳市的一个小村庄，通过政府引导，在当地实施了“合作社+订单农业”模式。
合作社为村民提供了技术支持和市场推广，帮助村民提高了生产效率和产品质量，订单农业也为村民提供了一个稳定的销售渠道，有效地增加了农民收入。
这一模式取得了较好的效果，成为当地农村经济发展的一个典范。
四、三农经济模式的特点三农经济模式有其独特的特点，既有政府推动，又有市场协调。
政府通过出台政策、资金支持等手段，推动三农经济的发展，引导农业生产、农村建设等领域的转型升级；市场则通过供需关系的调节，促进了农产品的销售和农民的增收。
五、三农经济模式的优势三农经济模式有其明显的优势。
首先，它有利于提高农民的收入水平，改善农村居民的生活水平；其次，它有利于增加农产品供给，保障城乡居民的生活需求；再次，它有利于促进农业结构调整，推动农业现代化发展。
我国农村金融体系构建的理论综述及评价
我国农村金融体系构建的理论综述及评价【摘要】近年来随着金融领域的改革和创新，我国农村地区，尤其是西部欠发达民族地区农村的金融体系构建日益显现出其必要性和紧迫性。
本文首先回顾了金融学界对农村金融体系构建理论的主要观点和主要内容，其次综述了其相互关系和不足，最后对农村金融体系构建理论对我国农村金融建设的意义做出了相关评价，并对其发展前景作出了展望。
【关键词】农村金融；金融抑制；体系构建一、金融抑制与金融深化理论世界银行著名经济学家麦金农在1973年出版的《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》两本书中，对经济发展中国家应该采取的货币金融理论、货币金融政策和货币金融制度进行了较为深入的探讨。
他认为发展中国家不同程度地存在着金融抑制现象，主要表现在政府对金融实行了不适当的过分干预或管制的政策，政府硬性地规定了存贷款利率的上限，使得利率不能正确反映发展中国家的资本匾乏和资金供不应求的具体特征。
同时，政府又没有很好地控制通货膨胀，有时反而有意地实行通货膨胀政策以取得铸币收益等，使得名义利率不能够真实反映资本的稀缺程度，以至于往往实际利率为负数，这种负利率一方面导致社会储蓄的下降，一方面使得投资需求脱离了利率成本的约束，导致大量稀缺的资本被投资在无效率的项目上，从而使资金的配置和利用效率大大降低。
总之，由于政府实施了不适当的过分干预和管制的政策，人为原因使得利率或者汇率过于低下，造成了金融体系与实际经济不相匹配，相互制约，从而导致两者相互落后的现象，称之为“金融抑制”。
金融深化理论是相对于金融抑制而提出来的，他认为，金融与经济发展存在着十分密切的关系，健全的金融制度与经济发展是相互依存的，一方面健全的金融制度能够刺激储蓄并能带动生产投资，从而带动经济的发展；另一方面经济发展了，国民收入提高了，会提高储蓄和投资水平，从而带动金融的进一步发展。
在麦金农看来，发展中国家加快经济发展的途径是实行金融自由化。
农村金融学(1)
为什么要学习农村金融学？
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第一章 农村金融概述
• 第一节 农村金融的概念和特点 • 第二节 研究农村金融的意义 • 第三节 农村金融研究的内容 • 第四节 农村金融研究的社会功能
第一节 农村金融的概念
• 农村金融——就是农村领域里的货币资金 的运动，是以信用手段筹集、分配和管理 农村货币资金的金融活动。 • 其中要点包括： • 1、主要在农村领域； • 2、采用的是信用手段； • 3、表现形态是货币； • 4、有自己的运动规律。
农村金融学
李燕君 2010年 2010年3月—6月
教学大纲
• 第一章 农村金融概述（概念、意义、内容） • 第二章 中国的农村金融体制（体系、制度与变迁） • 第三章 中国农村金融机构（农行、农发行、农信 社、邮政储蓄、其他新型金融机构） • 第四章 农村小额信贷（引进、推广、问题、对策） • 第五章 农村金融在国外（美、德、法、日、印度）
第四节 中国农村金融体制现状
•
中国农村金融体系 正规金融 非正规金融 农行 农信社 农发行 邮储行 其他 互助金 钱庄 当铺 其他 农商行 村镇银行 小额贷款公司 个人放贷 企业放贷 等
第五节 中国农村金融体制存在问题
• • • • • • • • 1、农村金融仍滞后于农村经济发展； 2、农信社资产质量亟待提高； 3、农村资金非农化倾向仍比较严重； 4、农业风险补偿机制不健全； 5、管理监督机制不完善； 6、民间金融缺乏必要的规范与保护； 7、农村金融立法严重滞后。 8、农村金融市场利率管理过于死板。
第三章 中国的农村金融机构
• • • • • • 1、中国农业银行 2、中国农业发展银行 3、中国农村信用合作社 4、邮政储蓄银行 5、农村商业银行 6、其他各类新型信贷机构
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（一）理论前提及主要结论
理论前提： 一方面，农村信贷市场的失灵为政府干预提供了理论 前提。 另一方面，许多发展中国家的农村信贷政策总是与 政府的农业和农村发展战略分不开，农村信贷政策常常 被政府作为实现诸如社会、政治、公平等政府发展目标 的工具，金融扶贫也成了政府农村信贷政策的重中之重。
续
❖ 主要结论与政策主张： ❖ （1）为增加农业生产和缓解农村贫困，有必要加强对农村
农村金融即农村货币资金的融通，指以信用手段 筹集、分配和管理农村货币资金的活动。
在农村这个 特定环境、 条件下进行
采用的手段 是ห้องสมุดไป่ตู้用
作用的实体 是资金
表现的形态 是货币
涉及面广
政策性与 商业性共存
特点
风险较高 管理较难
农村金融的构成
农村金融是整个社会金融服务的一部分，包括：
农业金融指为与农业活动相关的各种活动提供的金融服务活动， 如向购买化肥、市场化生产的农户提供贷款，或以满足农户和 农业工人特定需要的保险。
1.严重的金融抑制效应 2.低息贷款难以瞄准穷人 3.低息贷款并不廉价 4.金融机构难以持续发展
（四）、对农业信贷补贴理论的反思
农业信贷补贴理论的缺陷主要表现在三个方面：
①如果农民存在可以持续得到廉价资金的预期，那么农民就缺乏储蓄 激励，这使得信贷机构无法动员农村储蓄以建立自己的资金来源，从 而农业信贷成为纯粹的财政压力。（无法动员储蓄，缺乏自我积累能 力）
②当低利率上限使得农村贷款机构无法补偿由于贷款给小农户而造成 的高交易成本时，那么政府信贷的分配就会偏向于大农户，这使得低 息贷款的主要受益人不是本村的穷人，低息贷款的补贴被集中并转移 到使用大笔贷款的较富有的农民身上。（贷款目标偏离）
③政府支持的、不具有多少经营责任的农村信贷机构缺少有效地监督 其借款者投资和偿债行为的动力，这样会造成借款者故意拖欠贷款。 （大量不良贷款形成）
农村金融是农村经济的神经中枢，通过稳定农村 货币流通，保证农村商品流通的正常进行。
三、农村金融的系统性
作为一个系统来看：
农村金融是经济系统中的一个子系统
实体 城 市 农 村
金融
图1-2 农村金融是农村经济系统和金融系统的交集
农村金融本身是一个独立的系统
作为一个独立的系统，它由若干要素组成，包括：
成本特别低，并能持续地提供微型金融服务 ❖ （3）因为金融中介的专业化，金融市场范式将有
助于提升范围经济、规模经济和效率
（二）、政策主张和可能的缺陷
农村金融市场论的政策主张主要包括： 放松农村利率管制
取消定向补贴信贷制度 引导农村非正规金融的发展 金融机构的可持续性是最佳的判断标准
可能的缺陷：
实践表明，金融市场论的功效并没有想象中的那 么大。 例如，利率自由化
（二）作用
筹集和分配 农村资金，支 持农村经济 建设和农业
生产发展
调节货币 资金、稳定
农村经济
管理农村资 金，提高农村
经济效益
第二节 农村金融理论
农业信贷补贴论
不完全竞争市场论
农村金融市场论
一、农业信贷补贴论
农业信贷 补贴论
农业信贷补贴论（Subsidized Credit Paradigm）也称农业融资论，是农村金融发 展的一种旧的理论范式。在20世纪80年代以 前，农业信贷补贴论是处于主导地位的农村金 融理论。
宏观层次 中观层次
金融监管系统 金融机构系统
农村金融供给系统
微观层次
金融需求主体系统
农村金融系统的特性
1. 整体性与相关性 2. 环境适应性与动态性 3. 农村金融产业发展与
农村发展的关联性
四、农村金融的地位和作用
（一）地位
农村金融 在农村 再生产过程中 处于中介
地位
农村金融 是农村资金
的总枢纽
农村金融反作用 于农村经济
农村生产力发展水平与农村商品经济的发育程度 决定农村金融活动的规模与发展程度。
农业与农村经济效益的提高从根本上决定着农村 金融效益的提高。 农村金融的业务内容与发展速度取决于农村经济 发展对资金的需求状况。
农村经济发展对于农村金融需求旺盛。
农村金融是农村经济运行的中心，通过融通农村 货币资金，优化配置农村社会资源。
思考
❖ Q1：什么是金融？ ❖ 什么是农村金融？ ❖ 农村金融与城市金融主要区别？ ❖ Q2：农村金融的特点？特殊性？ ❖ Q3：你对目前中国的农村金融有多少认识和了解？ ❖ Q4：你认为中国农村金融最大的问题是什么？ ❖ Q5：你认为如何解决中国的农村金融问题？
第一节 农村金融概述
一、农村金融的含义与特点
三、不完全竞争市场理论
❖ （一）理论前提与主要结论
❖ 理论前提：
❖ 不完全竞争市场理论认为，农村金融市场并非一个完全竞 争的市场，存在严重的信息不对称问题，因此，无法完全 依靠市场机制培育出一个农村需要的金融市场。
二、农村金融市场论
（一）理论前提及主要结论
理论前提: ①农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的。 ②低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融机构 发展。 ③运用资金的外部依存度过高，是导致贷款回收率降低 的重要因素 ④由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高 利率是理所当然的。
主要结论：
❖ （1）利率和交易成本共同决定了金融服务的需求 ❖ （2）非正规金融是有效率的，原因在于相关交易
小额信贷存在于城乡，主要是为城乡贫困群体和低收入人群、 微型企业提供包括信贷在内的金融服，也有专门的农村小额信 贷，主要为农业和农村领域的中低收入群体提供融资服务。
政策金融是政府为了实现一定的宏观经济政策目标而对一些商 业金融机构不愿意进入的领域提供的金融服务。
二、农村金融与农村经济的关系
农村经济决定 农村金融
经济活动的政府干预力度，从农村外部注入政策性资金、并 建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配。 ❖ （政府干预；从农村外部注入资金；建立非盈利性金融机构） ❖ （2）为缩小农业与其他产业之间的结构性收入差距，对农 业的融资利率必须较其他产业要低。 ❖ （低利率） ❖ （3）大力发展以贫困阶层为目标的专项贷款。 ❖ （目标贷款）
（二）、农业信贷补贴论下政府干预农村金融的途径
1.农业发展银行
补贴性贷款
目标贷款
限制商业银行向农村 发放贷款
3.目标信贷 优惠再贴现
2.对商业银行的限制
限定商业银行对农村地区的 信贷利率，即利率上限政策
规定商业银行必须按资产业 务额或负债业务额一定的比 例向农村地区发放农业信贷
（三）、农业补贴信贷及其绩效分析