城市商业银行跨区域经营思考——基于宁夏银行和石嘴山银行的案例研究
农村商业银行跨区域经营的分析与思考论文
农村商业银行跨区域经营的分析与思考论文农村商业银行是服务于农村地区的金融机构，其经营范围主要局限于当地乡镇及农村地区。
然而，随着经济全球化的深入发展，农村商业银行也面临着跨区域经营的需求和机遇。
本文将对农村商业银行跨区域经营进行分析和思考，探讨其挑战和未来发展方向。
一、农村商业银行跨区域经营的动因和机遇1. 农村经济发展需要跨区域经营可以帮助农村商业银行更好地支持和推动农村经济发展。
通过跨区域经营，农村商业银行可以拓宽服务范围，为更多的农民、农业企业和农村小微企业提供金融服务，促进农村经济的快速发展。
2. 资本压力随着银行业竞争的加剧，农村商业银行需要寻找新的利润增长点。
跨区域经营可以帮助农村商业银行扩大市场份额，增加收入来源，缓解资本压力。
3. 技术创新跨区域经营可以促进技术创新和信息化建设。
通过引入先进的金融科技，农村商业银行可以提高金融服务的效率和质量，满足客户不断增长的需求。
二、农村商业银行跨区域经营的挑战和问题1. 地域差异不同地区的经济发展水平和金融需求存在差异，农村商业银行需要面对不同地区的文化、政策和行业特点。
如何适应和满足多元化的需求，是跨区域经营面临的首要挑战。
2. 风险管理随着经营范围的扩大，农村商业银行的风险管理面临更大的压力。
不同地区的风险特征和风险偏好存在差异，农村商业银行需要加强风险监测和风险管理能力，防范跨区域经营带来的风险。
3. 品牌建设跨区域经营需要农村商业银行进行品牌建设和推广，提高品牌知名度和美誉度。
如何在不同地区建立统一的品牌形象，提高品牌竞争力，是农村商业银行需要思考和解决的问题。
三、农村商业银行跨区域经营的发展思路1. 制定明确的发展战略农村商业银行需要制定明确的发展战略，明确跨区域经营的目标和路径。
战略应从服务定位、产品创新、风险管理、品牌建设等方面考虑，为跨区域经营提供指导和支持。
2. 加强合作与整合农村商业银行可以通过与其他金融机构和企业合作，实现资源共享和业务整合。
欠发达地区地方性商业银行经营策略思考——以宁夏为例
２ ０ １ １ （ ０ ３ ）
【 ５ ］ 刘东 洲． 浅谈 农村信用社 的经营管理 与发展 ［ Ｊ 】 ． 科技信 息，
行业金融机 构存 款余 额的 比例为 ５ ． １ ％；各项 贷款余额 ８ ９ ． ７
银行 的业 务规模迅 速壮大 ，对地方经 济的促进 作用逐步增 行在 宁夏境 内设立六盘 山村镇银行 ， 在北京设立密云村镇银
截至 ２ ０ １ ２ 年末 ，宁夏三家地方性商业银行各项存 款余
额７ ８ １ ． ９亿 元 ．占全 区银 行业 金融机 构存款余 额 的 比例 为
２ ０ ０ ８ （ ２ ３ ）
［ ６ ］ 邢芙伟． 我 国农村信用社公 司治理研究【 Ｄ ］ ． 南京农 业大学 ，
２ ０ ０ ９
［ ７ 】 王连歧 ． 论农 村信用社 的市场化运作 － ９管理『 Ｊ ］ ． 时代金 融， ２ ０ １ ３ （ ０ ５ ） ［ ８ １ 金朝锋． 新形势下如何加 强农村信用社财务管理［ Ｊ ］ ． 中国城
立首家城商行异 地分支机构——吴 忠支行 ，开始跨市 经营。 该 行 由此成为全 国第 一家在异地 （ 不跨 省 ） 设立分支机 构 的
以宁夏银行 、 石嘴 山银 行和黄 河农村商 业银 行 为例 ， 对 宁夏
地 方性 商业银行 的市场定位 、 跨 区域 经营、 差异化经营 、 业务 创 新等促 进规模 迅速 扩 张的成 功经 营策略进 行 了介 绍 ， 同 时， 对其经营策略 中的不足之处也进行 了深入 分析 。在 此基 础 上本文在 经营策略方 面对欠发达地 区地 方性商业银行 的
城商行跨区域经营对城商行风险和收益的影响研究
城商行跨区域经营对城商行风险和收益的影响研究第一篇：城商行跨区域经营对城商行风险和收益的影响研究城商行跨区域经营对城商行风险和收益的影响研究【摘要】：城市商业银行(以下简称城商行)作为金融监管部门化解地方金融风险的产物,在城市信用社的基础上改制而来,经过18年的快速发展,已经成为我国银行业体系中不可或缺的一部分。
伴随着近些年我国经济金融的快速发展,银行业体系发生了巨大的变化,逐步形成了三层梯队的银行业市场结构：第一层梯队是由包括中农工建交五家大型商业银行组成；第二层梯队包括中国民生银行、中信银行、浦东发展银行、恒丰银行,中国光大银行等12家全国性股份制商业银行。
由于股份制商业银行的商业性资金来源和先进的经营管理方式,发展迅速,经营业绩相对较为突出机构和业务不断拓展,整体实力不断增强,成为我国银行体系的重要组成部分。
我国城商行是在城市信用社的基础上产生并形成的,也是化解地方,区域金融风险的产物,以其灵活的机制和独特的地域性优势,在地方政府的大力支持和政策推动下,不断改革与转型,快速发展成为我国银行业的活跃力量,与农村银行业金融机构一起成为我国银行业体系中的“第三梯队”。
银监会统计资料显示：截至2012年第二季度末,全国城市商业银行的总资产已经到达了115134亿元,占银行业金融机构总资产的比例为9.2%,相比去年同期增长31.5%,增幅超过了同期的几家大型商业银行、股份制商业银行和其他类金融机构。
城商行之所以会出现,近些年在国家的很多优惠政策下快速发展,是由于当时出于“服务地方、服务中小企业、服务城市市民”的初衷,从其开始成立发展至今,监管部门一直遵循其设立城市商业银行最开始的原则,并依托其地方性经营特色和对当地中小企业累积的专有信息优势,成为贴近当地市场、专门为地方经济和本地市民提供金融服务的社区银行。
然而,自从2004年10月,银监会批复了哈尔滨市商业银行按市场原则收购双鸭山市建设城市信用合作社的申请,以此作为开头,城商行拉开了跨区域经营的序幕。
城市商业银行跨区域经营再思考
原来单一城市箭城市商业银行的扁平化管理模式已不能满足城市商业 银行的需求．其管理模式由“总行一支行”二级模式变为。总行一分行一支 行”三级模式甚至。总行一分行一支行一网点”四级模式。管理模式转变后． 一方面，操作风险加大，跨区域发展的管理链条加长。势必降低内控的有 效性．发生操作风险和各种案件的可能性增大；另一方面，信用风险加 大。对当地企业的经营、财务、信用情况不如对本地企业了解的全面、透 彻、准确，存在信息不对称性，难以进行有效的管理和控制。加大了贷款 的信用风险。内部制度如何完善。风险管理如何强化。是城市商业银行面 对的主要挑战。
鞭行名称 宁渡银行 上再镊行 南京银行
设立时同
１９９７４１０ １９９Ｓ—１２埘 １９睁２—８
杭’Ｈ银行 天津银行
１９９６－－９－２６ １９９６－ｌ １－１７
盛京银行 大莲银行 包商韫行
１９９８－１０－１８ １９９８－３－２８ １９９８一１２一
已开立异地分行 上海．杭州．南京．探圳．苏州 宁披．南京、杭州、天掉、点弗、糠堋 泰州、上●、无■．北京 舟山．上海、北京，探圳．宁谴 北京、唐山 天律、北京、营口，大莲 夭津．北京．沈阳 赤峰．巴彦掉尔、通豇．宁韭，铎圳
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２００７—５－１８
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２００７－２－１０ ２００７－６－２６ ２００７一Ｉ １—５ ２Ｉ，町一８．１ ２００７－７－１９ ２０∞一
齐●镶行
１９９６－６－－６
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１９９８一１２一１７
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济南、天津
天雒．上蠢．西安．罐堋，杭州、长抄 ■州．宁渡，杭，Ｉｌ
（二）控制成本 随着城市商业银行跨区域发展的实现．所预计的规模效应和单位资 产总成本下降所产生的丰厚利润并没有实现。城市商业银行在异地设立 分行后，就要成立一级的管理部门。大量管理人员和管理费用增加，运营 成本增加，新网点的建立，品脾推广成本，新地域广告的投入，产品开发 维护成本等使得开立异地分行的总成本巨大．而由于当地城市商业银行 固有的根基和天然优势已拥有了稳定的客户群。跨地域城市商业银行的 收入并没有显著上升，使得利润达不到预期的水平。为此。要加强经营成 本的管理，防止成本增加过多造成效益的下滑。 （三）立足市场定位 城市商业银行成立之初。立足地方、立足中小企业、立足市民”的市 场定位为其在与国有银行的竞争中取得了一席之地。但随着规模的逐步 扩大和跨区域发展战略的实施．一些城市商业银行在实际经营中与其市 场定位有所偏离．开始盲目的开扩所在城市之外的市场、目标开始瞄准 某些大客户而忽略了中小企业这个广大的客户群．偏离了其最初的市场 定位。“金融机构观”指出大型商业银行愿意为大型企业提供融资服务， 其规模效应使单位贷款处理成本随贷款规模上升而下降。而城市商业银 行就应该区别于大型商业银行而立足于中小企业。在实现跨区域经营后 仍应着眼于中小企业客户。研究开发出专门的业务产品和服务渠道，以 个别案例树立品牌形象。从而吸引大批中小企业客户。形成自己独特的 经营风格。【作者：浙江财经学院】
城市商业银行跨区经营存在的问题与对策
跨州经营的效率分析。对银行放松管制学者存在不同的看法，持怀疑态度的学者认为银行集中度过高导致垄断行为，降低存款利率，提高贷款利率并增加服务费用，最终导致银行业的低效率和低服务质量；Daniel C. Giedeman（2004）通过样本实证分析，通过达尔-赫希曼指数研究发现，放松管制以及新设机构对市场集中度影响甚微；Bikker和Haff（2002）通过修改PT方法对银行层面数据进行估测研究，表明放松管制有利于大银行之间竞争；Calm（2004）实话验证了跨州经营导致的竞争，促进服务质量的提高和金融产品价格的下降；Vishy（2007）通过实证研究发现，地域管制放松后期，银行业的竞争加剧，服务效率提高，且为银行业收入的提高贡献明显。
经过十几年的发展，我国绝大多数城市商业银行已经实现股份制改革，并通过多种途径实现历史包袱化解，不良贷款余额和不良贷款率实现双降，转变经营方式，扩大经营规模成为不可逆转的发展趋势。其中大城市的城市商业银行在效益、规模方面均取得突出的成绩，如北京银行、上海银行，使其存在跨区域经营的实力和需求。截止2011年12月，实现跨省经营和省内跨区域经营的城市商业银行达31家，占城市商业银行数量的22%，面对城市商业银行跨区域经营的发展趋势，研究城市商业银行跨区域经营的模式选择及存在的问题，城市商业银行跨区域经营寻求解决建议，具有较高的理论意义和实践意义。
我国城市商业银行跨区经营模式探讨
我国城市商业银行跨区经营模式探讨作者：陈孟魁来源：《时代金融》2013年第09期【摘要】中国城市商业银行为突破地域限制实现跨越式发展而逐步走上跨区经营的道路。
理论上讲，跨区经营能够通过多种途径和机制使得银行经营效率提升。
因此，在实践中研究我国城市商业银行跨区经营恰当的发展模式十分必要。
文章就中国城市商业银行跨区经营的发展模式进行了探讨和分析。
【关键词】城市商业银行跨区域经营模式一、引言我国城市商业银行于1995年正式获准成立，在成立之初，城市商业银行的业务就被限制在所在城市。
从风险防范的角度，考虑当时特定的经济金融环境，这种单一城市制的经营模式在当时是有必要的。
但是随着部分城市商业银行的业务扩张，这种模式引起的贷款集中度过高、地方政府行政影响过大、风险分散困难等问题逐渐显现。
在此背景下，部分国内城市商业银行本着提升效率和竞争力的目的，提出拓展发展空间、实行跨区域发展。
在2006年以来较为宽松的政策环境下，城市商业银行的跨区经营迅速发展起来，截止到2010年底，全国共有147家城市商业银行，已有78家实现了跨区经营，占全部城商行数量的53% 。
然而，在城商行跨区经营5年的快速发展中，由于没有考虑其自身实际情况，新问题也逐步显现。
如：市场定位不足，盲目扩张；许多中小城商行照搬大型城商行的战略目标和市场定位，没有充分考虑自身的资金规模、制度结构、信用保障、网络覆盖范围、技术水平等因素，在客户定位和产品定位方面与其他大型商业银行具有极强的趋同性，产品和服务的同质化严重。
因此探索城市商业银行跨区域发展的恰当模式是一个值得探讨的问题。
二、我国城市商业银行跨区域发展的主要模式（一）合并重组这种模式是指城市商业银行通过吸收或新设合并将众多城市商业银行合并成为一家银行的方式实现跨区域经营。
城市商业银行通过合并重组不仅能扩大自身规模，提高风险抵御能力，还能降低不良资产比例，增强自身资产实力，同时通过合并重组后统一内控制度、科技电子化、业务标准等，有利于降低城商行交易成本提高其社会信誉。
城商行跨区域经营与产品创新
城商行跨区域经营与产品创新编者按：城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在支持地方经济发展中发挥了重要的作用，而银监会批准城商行跨区域设立分支机构更是标志着城商行经营模式的一次革命。
截至2009年末，全国共有143家城市商业银行，44家城商行跨区域开设了异地分支机构，迎来了发展的新高潮。
然而在后金融危机阶段，中国区域性银行的发展也遇到了一些瓶颈与难题。
地域金融政策与产业政策的协同问题、监管的差异化与中小银行生存发展弱势问题、跨区域发展与地方管理经营文化的冲突问题，都对银行业的发展提出了挑战，引发金融理论界、监管机构、经营机构共同的思考。
因此，此次论坛也邀请各方金融专家与业界人士就新形势、新政策之下中小银行及城商行跨区域经营和产品创新等问题进行广泛的交流。
以下按发言顺序整理嘉宾精彩观点，以饗读者。
李登芳：跨区域经营发展，城商行必由之路城商行跨区域发展，战略思路很重要改制前，石嘴山城市信用社地处西北偏远地区，经过十年的创业，在当地取得了优良的经营业绩。
但由于地处一隅，石嘴山市的经济总量又很小，产业单一，且多为资源型企业。
因此，业务发展与发达地区相比较为缓慢，资产风险相对较大。
石嘴山银行实现改制更名后，从企业长远发展考虑，必须要走跨区域发展道路。
为此，我行重新评估了战略目标、核心竞争力及竞争中的短板，确定了《2010〜2012年发展规划》，提出了未来三年逐步实施“区内全覆盖、中西部重点布局”的跨区域发展战略。
借鉴国内商业银行跨区域发展的成功经验，提出了“深耕地方做精做细、跨区发展做特做优”的市场发展战略，明确了“分支行建设与发起村镇银行”两条腿并行的跨区域发展思路。
通过引入战略投资者推进跨区域发展的经营思路，确定了石嘴山银行“西部要争先、全国有特色”的跨区域发展定位。
我行全力打造“更灵活、更便捷、更温馨”的银行品牌形象，全面建设经营有方、业绩优良、具有品牌特色的国内一流中小银行。
加强分行经营管理，快速推动跨区域发展石嘴山银行于2009年12月设立了银川分行，2010年在银川市设立5家支行，现已开业3家，2家正在筹建；异地分行也在申报中。
关于对宁夏银行业中小金融机构办理异地授信业务情况的调查
关于对宁夏银行业中小金融机构办理异地授信业务情况的调查最近，宁夏银监局对辖区银川市商业银行、石嘴山市城市信用社和农村信用社等中小金融机构办理异地授信业务的情况进行了调查。
本次调查所界定的异地业务是指三家中小金融机构在未设立营业网点的地区（包括区内外）办理的授信业务。
现将调查情况报告如下。
一、基本情况（一）总体情况截止2006年9月末，银川市商业银行、石嘴山市城市信用社和农村信用社各项贷款余额分别为115.94亿元、27.54亿元和167.32亿元，比年初增长23.22%、16.06%和27.49%；签发银行承兑汇票余额为37.05亿元、12.23亿元和11.18亿元，分别比年初增长8.81%、-1.54%和-31.33%。
这三家中小金融机构办理异地授信业务的情况是：银川市商业银行发放的异地贷款39笔，余额24945万元，占该行9月末贷款余额的2.83%。
其中异地不良贷款8000万元，占异地贷款余额的32.07%，占该行9月末不良贷款余额的6.88%；向异地企业签发银行承兑汇票56笔，余额18700万元（敞口8075万元），占该行9月末签发银行承兑汇票余额的5.47%。
石嘴山市城市信用社发放的异地贷款34笔，余额为44150万元，占该行9月末贷款余额的16.03%；其中异地不良贷款1150万元，占异地贷款余额的2.6%，占该行9月末不良贷款余额的10.69%。
向异地企业签发银行承兑汇票11笔，余额为39000万元（敞口19500万元），占该行9月末签发银行承兑汇票余额的31.9%。
农村信用联社跨区域贷款584笔，金额为37293万元，占贷款总额的2.24%;跨区域不良贷款193笔，金额为9115万元，占不良贷款总额的5.21%,欠息金额为1905万元。
（二）异地授信业务的特点三家中小金融机构异地授信业务不尽相同各有特点：1、银川市商业银行异地授信业务的特点是：点多、面广、金额大、不良率高。
100万元以上贷款25笔，1000万元以上贷款10笔，最大异地单户贷款3000万元；签发100万元以上银行承兑汇票39笔、签发1000万元以上银行承兑汇票5笔，签发的最大异地单户银行承兑汇票2000万元。
城市商业银行跨区域发展问题分析
就我国银行业而言，从中央银行、政策银行到商业银行，无不处于政府强有力的控制和监管之下。
对商业银行特别是城市商业银行的行政化经营阻碍了金融市场的健康发展。
而目前一些城市商业银行盲目扩张的背后，正是地方政府特殊的利益驱动。
一、我国城市商业银行跨区域发展原因分析(一)我国城市商业银行跨区域发展现状我国城市商业银行跨区域发展始于2006年。
当时，为解决城市商业银行经营区域限制产生的问题，银监会颁布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，采取“分而治之”的监管思路，明确鼓励有实力的城市商业银行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的郊区(县)、周边地区及邻近其他经济区布局，实现跨区域经营。
2006年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城市商业银行。
2007年，原银监会负责人提出“阳光普照”概念，在监管上要求对城市商业银行进行审慎的同质同类监管，并同时允许城市商业银行在异地设立分支机构，从而获得与其他金融机构同等的权利。
2009年，银监会又颁布了《中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》，进一步放松对中小商业银行在中国西部和东北等地设立分支机构的限制，取消了对城市商业银行运营资金的限制，使之能够更好地发展地方金融、服务中小企业。
这一系列政策建立起的城市商业银行跨区域发展准入政策体系，刺激了城市商业银行扩张，许多中型城市商业银行也开始向县级及省外市场辐射。
五年以来，城市商业银行跨区域发展速度加快，开展范围更加广阔，逐步打破了长期以来经营所受的地域限制，拓展了金融服务网络。
截至2010年年底，全国已有78家城市商业银行实现了跨区域发展，占全部147家城市商业银行的53%，其中包括北京银行(601169)、上海银行等大型城市商业银行，也不乏大量小型城市商业银行，形成了城市商业银行业务拓展的趋势。
正当各地城市商业银行纷纷全面进行跨区域扩张之时，我国政府开始实行从紧的金融调控政策，强化对城市商业银行的监管。
课题研究论文：城市商业银行跨区域经营的问题与对策
银行管理论文城市商业银行跨区域经营的问题与对策自2006年，为完善我国金融体系格局，银行监管部门逐步放开城市商业银行（以下简称“城商行”）跨区域经营的限制，诸多具备条件的城商行加快了跨区域经营的异地扩步伐。
对银行而言，跨区域经营有助于城商行扩大经营规模，提高经营效益，满足客户异地业务的需求。
对当地经济而言，跨区域经营可完善本地金融格局，促进中小企业发展，有助于地方经济的快速发展。
然而，由于我国银行业跨区域经营体制和监管机制尚不完善，各城商行扩展过于追求高额利润，在经营中出现了一系列的问题。
本文以具有典型的廊坊地区为例，通过分析当地各城商行的经营现状与面临的发展瓶颈，对城商行跨区域经营提出几点建议。
一、城市商业银行跨区域经营的必要性城商行跨区域发展按管辖半径可分为跨省和省内异地两种，当然，面临市场的激烈竞争，各商业银行为加快抢占市场，两种模式都会交叉进行。
银行在选择地域时，会综合考虑当地经济情况结合自身经济实力及客户群体特征等多方面设立分行。
当然无论是哪种形式的跨区域经营，城商行的最终目的是增强自身的综合实力，使其在资本、资产、公司治理、业务经营等多方面提升水平，实现其全局战略。
以廊坊地区为例，辖内跨区域经营的城商行共有4家，河北银行、廊坊银行、沧州银行、张家口银行。
其中河北银行属省会级商业银行，资产优质，实力雄厚，在我国部分省市及省内城市均开设了分支机构；廊坊银行、沧州银行、张家口银行鉴于自身的实力，主要在省内经济状况相似或地理相邻的地域城市开设分支机构。
具体情况如表1所示：城市商业通过跨区域经营，在异地不断挖掘优质客户资源，寻找新的利润增长点，确实使得自身资产规模得到了快速的增长。
以河北银行为例，1996年成立，2009年开始实施跨区域发展战略，两年内凭借自身优势，在唐山、廊坊、邯郸等省内城市、天津、青岛等外省城市成立多家分支机构。
截至20xx年12月末，资产总额1628.63亿元，较2009年增近3倍，贷款余额621亿元，较2009年增近3倍，存款余额1163亿元，较2009年增近4倍。
谈我国城市商业银行的跨区域经营
谈我国城市商业银行的跨区域经营摘要:我国城市商业银行跨区域经营是城市商业银行经营方式上的一次革命。
城市商业银行跨区域经营的模式有并购重组和直接设立异地分支机构两种,这两种模式各有利弊,城市商业银行应该从自身条件出发作出选择。
城市商业银行要进行跨区域经营,就应该加强风险管理,完善公司治理,合理定位,提高核心竞争力。
关键词:城市商业银行;跨区域经营;并购;重组由于单一城市制制约着那些经营状况良好的城市商业银行的发展,使得城市商业银行在资产规模、客户资源、成本控制等方面存在着不可突破的限制并且面临着较高的、无法化解的地域风险。
在这种背景下,20XX年银监会发布《城市商业银行监管与发展纲要》,明确鼓励城市商业银行进行联合、重组、并购及跨区域发展。
随着徽商银行的破茧而出,上海银行、北京银行分行的设立以及东北银行、晋商银行等的筹建,更名之后进行跨区域经营已成为城市商业银行的一种发展趋势且正愈演愈烈。
一、城市商业银行跨区域经营的模式分析随着政策支持力度的加大和监管层态度的逐渐明朗,渴望做大做强的一批城市商业银行在达到监管当局的要求之后纷纷迈开了跨区域经营的步伐。
但不是所有的城市商业银行都要局限于一种单一的模式。
因地制宜、实事求是地探索最适合自身的发展模式才是城市商业银行跨区域经营成功的基础。
(一)并购重组城市商业银行并购重组主要有吸收合并、新设合并和收购三种形式。
(1)吸收合并。
指两家或两家以上银行的合并,其中一家银行吸收了其他银行而成为存续银行的合并形式。
在这类合并中,存续银行仍保持原有的名称,而且有权获得被吸收银行的资产和债权,同时承担债务;被吸收银行不复存在。
这类模式的典型代表就是城市商业银行中合并时间最早的徽商银行。
合肥市商业银行股份有限公司更名为徽商银行股份有限公司,以徽商银行作为存续公司,采取“6+7”的吸收合并模式,吸收合并芜湖等5家城市商业银行及六安等7家城市信用社组建而成徽商银行(杨家才,20XX)。
城商行跨区域经营的可行性分析与路径选择
城商行跨区域经营的可行性分析与路径选择张少岩摘要：城商行成立初衷在于服务当地经济，解决所在地区中小企业的融资问题。
但是随着金融市场竞争的日趋激烈，以及内外部条件的成熟，跨区域经营成为城商行的强烈诉求。
本文对城商行跨区域经营的可行性进行分析，并尽可能得出具备可操作性和针对性的路径建议，具有重要的现实意义和理论意义。
关键词：跨区域经营；城商行；路径选择一、城商行跨区域经营发展现状根据银监会的统计，截至2021年底，中国已有128家城市商业银行，城商行总资产规模达到45.1万亿元，在银行业中占比达到13.1%，同比增长9.7%，并且其中已经有30家城商行成功上市。
近年来城商行发展迅速，已成为我国银行体系中不可忽视的重要组成部分。
而这与城商行跨区域经营的实施有着密切关系。
1.多数城商行实现跨区域经营，且多以省内为主目前越来越多的城商行选择跨区域经营。
统计显示，截至2021年上半年，在中国现有的128家城商行中，设有异地分行的城商行数量已达100余家，占比近80%。
但同时应该注意到，对于规模较小的城商行，其在进行异地分支机构的设立时，多以省内为主。
一方面是因为受到政策的限制，跨省经营的政策门槛要远高于省内经营。
另一方面，省内设立分行也容易得到当地政府与总行的支持，可以充分利用在当地的资源优势，同时也便于总行与分行之间的交流，管理与风险控制。
2.各城商行实现跨区域经营的方式多样化在我国已经跨区域经营的百余家城商行中，并非都是采取设立异地分支机构的形式。
实现跨区域经营的方式多种多样，简单总结来说，有直接设立异地分支机构，合并重组，收购兼并，参股控股，设立村镇银行等等诸多方式。
城商行可以根据自己的实际情况，选取对自己而言最合适的方式。
3.存在过度扩张导致的经营困境对于部分资金规模有限，实力不足的城商行来说，大规模扩张意味着人力物力上的巨大压力。
此外异地分行初设时很难在短时间内有明显的盈利效应，如果再加上初期投入的巨大资金，可能会使银行的经营出现问题，对银行本地机构和异地机构的运作都会造成极大影响。
跨区域经营对城市商业银行x效率的影响研究
跨区域经营对城市商业银行X效率的影响研究跨区域经营对城市商业银行X效率的影响研究摘要：笔者采用随机前沿方法（SFA），对我国15家城市商业银行2007年～2011年的X效率进行了测评，并就跨区域经营对上述银行X效率的影响进行了实证分析。
研究表明，跨区域经营可以提升城市商业银行的X效率，但是这种影响并不显著，这可能与我国城市商业银行跨区域发展的历史相对较短有关。
同时，实证数据显示城市商业银行的存贷比与其X效率间存在着显著的正向关系，表明城市商业银行跨区域扩张过程中，提高资产管理能力有助于提升其X效率。
关键词：跨区域经营；城市商业银行；X效率；SFA基金项目：教育部规划基金项目（10YJA790062）；湖北金融研究中心基金项目（2011015）作者简介：刘惠好（1962-），女，湖南衡阳人，经济学博士，中南财经政法大学金融学院教授，博士生导师，金融研究所所长，主要从事银行管理研究；杨扬（1989-），女，湖北荆门人，中南财经政法大学金融学硕士研究生，主要从事银行管理研究；金蕾（1987-），女，湖北咸宁人，中南财经政法大学金融学硕士研究生，主要从事银行管理研究。
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006-1096（2014）02-0140-06收稿日期：2013-03-03一、文献综述为了防范和化解城市信用社时期累积的金融风险，我国成立了城市商业银行。
因其特殊的目的与职能，城市商业银行（下文均简称“城商行”）的经营区域从建立之初就局限于所在城市，即单一城市制经营。
在城商行发展实践中，监管层逐渐放松了城商行跨区域①经营的限制，允许有实力的城商行跨区域经营。
从2005年徽商银行通过合并重组实现跨区域经营和2006年上海银行首次在异地新设分行开始，城商行的跨区域经营发展迅速。
在城商行快速扩张过程中，理论界开始讨论跨区域经营能否提高城商行X效率等相关问题。
一些学者认为，跨区域经营对提高城商行X效率具有积极作用。
石嘴山银行银川分行差异化经营策略研究
石嘴山银行银川分行差异化经营策略研究面对国际金融危机的冲击,以及金融监管政策的改革深化等一系列经营环境的变化,商业银行必须认真审视自己,结合自身特点做出战略性的选择,打造自身竞争优势,增强发展动力,不断打造特色化和差异化的竞争优势,探索一条具有自身特色的发展之路。
石嘴山银行刚刚实现跨区域发展,进入银川成立石嘴山银行银川分行,改变原有落后的经营方式,同时避免银行之间互相激烈且同质化的竞争,凸显自身的竞争优势,实现差异化竞争。
但从目前看,石嘴山银行刚刚进入银川后,面对复杂的竞争环境,还缺乏银行应有的竞争战略理论基础,更缺乏在此基础上针对石嘴山银行的核心竞争力所进行的差异化策略实施,面对未来石嘴山银行银川分行的发展不利。
本文试图分析石嘴山银行银川分行的差异化经营现状,得出差异化经营过程中存在的问题和制约因素,通过对内外部因素的分析,应用SWOT分析方法找出石嘴山银行银川分行的优势、劣势、威胁、机会,从服务理念差异化、服务渠道差异化、存款业务的营销理念、营销方法、产品创新等方面的差异化、信贷业务的市场定位模式、目标客户群体、市场营销模式、业务合作模式、产品创新等方面提出措施旨在通过对石嘴山银行银川分行的竞争战略选择的分析,探讨一种适合石嘴山银行银川分行的差异化竞争策略。
通过分析,本文得出结论：石嘴山银行银川分行在品牌、人力资源、企业文化等方面与其他不同的商业银行相比具有一定的优势。
但在服务理念、产品结构、市场定位等方面处于弱势。
只有从市场定位、营销方法和模式、产品创新入手,树立不断创新的意识,最终形成石嘴山银行银川分行的差异化经营策略。
新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探
新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探一、商业银行特色化经营理念提出的背景和必要性近年来,我国银行业竞争日益加剧,同质化趋势突显。
银行业粗放式“做大做强”模式遭遇瓶颈,面临着资本市场加速扩张、客户需求多元化、资本约束增强、低效同质竞争加剧等诸多挑战作为银行业中的小字辈、新生力量,城市商业银行面临的挑战更大。
城商行自身起步晚,较大银行在资金、人员、科技等诸多实力均不占优势,如果不能准确找到自身市场定位,盲目经营,后期发展必将会遇到瓶颈,很可能出现正面传统公司类、机构类业务无法和国有商业银行、全国性股份制商业银行抗衡,小企业、个金业务忙于和信用社、小额贷款公司抢市场,发展举步维艰。
面临的困难和挑战其实也为我国城市商业银行带来了难得的市场机遇,城市商业银行应借此机会根据自身特点和优势,突破同质化竞争困境,构建特色经营战略,形成比较竞争优势从而提高核心竞争力。
在当前和未来的市场环境下,走特色经营道路对我国银行业而言有着重要的现实意义,这将不再只是概念和口号,而将是每一个有志于持续发展的城市商业银行都应当具备的发展战略。
(一社会经济的发展需要促使城市商业银行必须走特色化服务的道路。
改革开放不断深入,城市居民收入水平不断提升,居民金融资产存量率为改革开发初期的300%,年均名义增长率达到27%,远远高于GDP增长速度。
个人金融资产在全国总金融资产的比重,由20世纪90年代初期的40%左右上升到2010年的84%。
随着个人拥有的金融资产的迅速增长,城乡居民对理财服务提出了更高的要求,需要银行提供差异化的理财投资服务。
另外,我国城市居民的消费方式也正呈现出多元化的趋势,同时由于收入差距的逐步扩大,居民消费能力的层次日渐分明,并且总体水平呈现上升趋势。
富裕型家庭占到居民家庭的21%,小康型家庭占53%,温饱型家庭占22%,贫困型家庭仅占4%。
居民消费能力的差异必将带来消费层次的多元化,形成不同的金融服务需求。
这一社会现象是银行必须开展特色化、差异化服务的基础。
城市商业银行跨区域经营中的本土化道路
城市商业银行跨区域经营中的本土化道路【摘要】城市商业银行跨区域经营中的本土化道路在金融行业中扮演着重要角色。
本文通过分析本土化战略的重要性、本土化经营模式的特点、跨区域本土化战略的实施难点、本土化经营案例分析和本土化营销策略探讨，总结了城市商业银行在跨区域经营中应该关注本土化的重要性和实施难点。
结论部分探讨了城市商业银行跨区域经营中本土化道路的发展前景、未来发展趋势展望以及本土化经营策略的重要性。
通过本文的研究，可以为城市商业银行的跨区域发展提供借鉴和参考，促使其更好地适应不同地域的需求和环境，实现更可持续的发展。
【关键词】城市商业银行、本土化、跨区域经营、战略、经营模式、难点、案例分析、营销策略、发展前景、发展趋势、重要性。
1. 引言1.1 城市商业银行跨区域经营中的本土化道路城市商业银行在跨区域经营中面临着诸多挑战和机遇，而本土化道路成为了各家银行争相探索的关键战略。
本土化道路，即在跨区域经营中注重本地化运营，充分考虑当地市场特点和文化差异，以适应当地客户的需求和习惯，提升服务水平和市场竞争力。
在城市商业银行跨区域发展中，本土化战略具有重要的意义。
通过本土化战略，银行可以更好地融入当地社会和市场，建立良好的品牌形象和市场口碑。
本土化战略也能帮助银行更加精准地了解当地市场需求，推出符合当地特色的产品和服务，提升客户满意度和忠诚度。
城市商业银行在跨区域经营中需要不断探索本土化道路，加强本地化经营模式的构建和实施，促进本土化经营案例的深入研究和探讨，进一步完善本土化营销策略，以实现跨区域经营的可持续发展和战略目标。
2. 正文2.1 本土化战略的重要性本土化战略在城市商业银行跨区域经营中具有重要意义。
本土化战略能够帮助银行更好地适应当地市场环境和文化特点，提高服务的针对性和地域性，从而增强市场竞争力。
通过本土化战略，银行可以更好地了解当地客户的需求和偏好，更好地制定产品和服务，提高客户满意度，增加客户粘性。
城市商业银行跨区域发展中的问题及建议
城市商业银行跨区域发展中的问题及建议近年来，城市商业银行在相关管理部门的政策引领和地方政府的支持下，从规范管理、稳健经营、加快发展，到增资扩股、跨区域经营，逐渐成长为我国金融体系中的一支有生力量。
一、当前外地城商行在本地发展现状及存在的问题随着滨海新区开发开放的不断深入，本地良好的投资环境和独特的地理位置，使得许多城商行将目光聚集在本地，谋求通过跨区域经营以实现规模扩展、进一步发展壮大。
自2006年11月北京银行在本地第一个设立分行以来，截至2011年6月末，先后共有11家外地城商行来津开展业务，其中9家进入正常经营，1家今年刚开业，1家正在筹建。
本地成为外地城商行设立分行最多的省（区、市）之一。
（一）业务规模迅速扩大，但总体发展仍处较低水平。
截至2011年3月末，9家进入正常经营的外地驻津城商行资产总额938.5亿元，是2007年末的8倍；存贷款余额分别为762.3和721.0亿元，分别是2007年末的12和7倍。
但从总体来看，城商行发展水平仍远低于同行业发展水平。
一是资产规模小。
据调查，9家外地驻津城商行的总资产仅占本地市银行业金融机构总资产的3.8%，还不到本地城商行——本地银行资产总额的1/2；存贷款余额分别占本地市银行业金融机构存贷款余额的 4.5%和5.0%。
二是经营网点少，9家外地驻津城商行在本地市仅设立经营网点56家（见表1），且80%以上的营业网点都设在本地经济最发达的市内六区和滨海新区。
网点少，缺乏便利性，一定程度上制约了城商行业务的开展。
三是信贷集中度较高。
从行业看，外地城商行信贷主要集中在制造业、水利、环境和公共设施管理业、批发和零售业、房地产等行业，仅前三个行业贷款余额就占64%；从客户看，有7家外地驻津城商行的最大单一客户贷款占其贷款余额的5%以上，有5家最大十家客户贷款占其贷款余额的40%以上。
表1 驻津外地城商行规模情况表（二）资产负债结构不合理，资金来源缺乏稳定性。
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在积极筹建 中。石嘴山银行总部设在宁夏的石嘴 比例为 １ ．％；各项存款 余额６ ７ 元 ， 占全 区 ９４ ｌ亿 山市 ，目前 ，在 宁夏首府银 川市设立４ 家分 支机 存款余 额的 比例 为２ ．％；各项贷 款余额 ３ ５ ０７ ７ 亿 构 ，在宁夏吴忠市、安徽 肥西、青 岛莱西 、重庆 元 ，占全 区贷款余额 的 比例为 １ ．％。统计数据 ２９
摘 要 ：城市 商业银行 跨区域 经营将有 助于 自身做大 规模 ，产 生规模 效应 ，迅速 提高 自身经营效 益 ，同时也满足 了客户 的跨 区域业务 需求。但与此 同时 ，城商行跨 区域经营后存在 的隐患也引起 了 社会各界 的广泛 关注与担忧 。本 文以宁夏银行和石嘴 山银行 的跨 区域经营为 案例 ，介绍 了两 家城商 行跨 区域经营 的发展现状 ，剖析 了城 商行跨区域经营存在的 问题 。在此基础上对城商行跨 区域 经营 提 出了有针对性 的建议 。 关键词 ：城市商业银行 ；跨区域经营 ；异地 经营 ；发展 战略
收稿 日期 ：２ １ — ５ ０ ０２ ０— ５ 作者 简介 ：王永舵 ，男 ，汉族 ，宁夏海 原人 ，硕士 ，中国人 民银行银 川中心支行 ，经济师 。
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吉 林 金 融 研 究
营战略进一步推进 ；目前 ，宁夏银行兰州分行正 ８ ｌ 元 ， 占全 区银 行业 金 融机 构 资 产总 额 的 ０亿
南川等地发起设立村镇银行６ 。 家 表明 ：宁夏两 家城市商业银行基 本业务量 占全 区
（ 城商行在 宁夏银行业金融机构 中的地 位 银行业金融机构总业务量的 比重为五分之一 。 一）
截 至２ １ 年 末 ，宁夏 两 家城商 行 资产 总额 ０ １
表１宁夏银行和石嘴 山银行跨区域经 营状况表
二 、宁 夏城 市 商业银行跨 区域经 营的历
程 及 现 状
宁夏辖 内有两 家城市商业银行——宁夏银行
国已有７ 家城市商业银行实现了跨 区域发展 ，占 和石 嘴 山银行。宁夏的两 家城市商业银行在短时 ８ 全部 １ ７ ４ 家城 市商 业银行 的５ ％。城市商 业银行 间 内走 出了一条小地 方城商行高速跨 区域经营之 ３ 跨区域经营 已成为一种趋 势。一方 面 ，城市商业 路。２ ０ 年宁夏银 行 （ ０１ 原银川市商业银行 ）设立 银行跨区域经营将有 助于 自身做大 规模 ，产 生规 首家城商行异地分 支机 构——吴 忠支行 ；２ ０ 年 ０９ 模效应 ，迅速提 高 自身经营效益 ，同时也满足了 １ 月 ８ ２ 日，宁夏银行 西安分行 开业 ，率先在 西北 客户的跨区域业务 需求 。但与此同时 ，城商行跨 城市商业银行 中跨 省 （ 区）设立分支机构 ；２ １ ０１ 区域经营后存在的隐患也引起了社 会各 界的广 泛 年４ ８ 月２ 日，宁夏银 行天津分 行开业 ，跨 区域经
款 余 额 ３ ５ 元 ， 占全 ０亿
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开 盖 试 银 行 ， 在 异 地 分 支 点 蔷 北 京 设 立 ；３ 设 行 ． 兰； 亍
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盘 山 村 镇 ；２ 新设 社 ．融机 构 在宁 夏区 内跨市 经营状 况 跨 省经 营状 况 设 立 村 镇 跨 区域经 营
银行状 况 模式
截 至 ２ １ 年末 ，该行 资 ０ １
产 总 额 ６ ０Ｌ元 ， 占全 ２｛
区银 行 业金 融 机 构资 产 总 额 的 比例 为 １ ％；各 ５
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年之前的 “ 限制跨区” 、２ ０ 年之后的 “ ０４ 扶优限 题 。在此基础上对 城商行跨 区域 经营提 出了有针 劣”两个 阶段后 ，２ ０ 年步人 了 “ ０６ 允许跨区”的 对 性的建议 。
政策时代 。２ ０ 年５ 日银监会发布了 关于 中 ０ ９ 月３ 小商 业银 行 分支 机 构市 场准人 政 策 的调整 意见 （ 试行 ） ，放松 中小商业银行在 我国西部和东 北等地 设立分支机构的限制。截 至２ １年末 ，全 ００
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在 宁 夏 境 １ 收购 重组 ．
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２ １年６期） ０ （ ２ 第５ 总第３４ 期
吉 林 金 融 研 究
Ｎ ． ２１ ｏ５ ０２ ，
Ｇｅ ｅ ａ ｎ ｒ ｌ Ｎｏ ３ ４ ．６
城 市 商 业 银 行 跨 区 域 经 营 思 考
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基于宁夏银行和石嘴 山银行的案例研究
王 永舵
（ 中国人民银 行银 川 中心支行 ，宁夏银川 ７ ００ ） ５ ０ １
区 贷 款 余 额 的 比 例 为
截 至２ １年 末 ，该 行 资 ０１ 产 总 额 １ １ 元 ， 占全 亿 ８ 区银 行业 金 融机 构 资 产 石嘴 山 总 额 的 比例 为４４ ・％；各 项存 款 余 额 １ ４ 元 ， ４亿 银 仃 占全 区 存款 余 额 的 比例 为４ ８ ．％；各 项贷 款余 额 ７亿 元 ，占全 区贷 款 余 ０ 额的 比例为 ２４ ．％；
中图分类号 ：Ｆ ３ ． ８２２
文献标识码 ：Ａ
文章编号 ：１０ ０９—３ ０ （０ ２ ５ ０ ３ — ５ １９ ２ １ ）０ — ０ ３ ０
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引言
关注与担忧 。本文以宁夏银行和石 嘴山银行 的跨 区域经营为案例 ，介绍了两家城商行跨 区域经营
我国城商行跨区域经营监管政 策经历了２０ 的发展现状 ，剖析 了城商行跨 区域 经营存在 的问 ０４