风控管理制度

风控管理制度

信物宝金融服务平台风险控制流程管理制度（试行）总则为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证贷款资金的安全,建立以贷款风险管理为核心的管理体制并依据国家相关法律、法规的要求参照商业银行等金融机构颁布的贷款风险管理的有关规定,结合信物宝金融服务平台的贷款业务实际制定本制度。

本风险管控制度按贷款程序共分为七章分别是：一、受理客户贷款申请与受理二、调查与审计包括贷款项目初审、项目综合分析与项目审计三、审批包括贷款融资方案审批、担保调查审批、放款审批四、放款包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放五、贷后管理包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度六、风险预警包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚七、代偿流程管理包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚八、业务完结第一章受理客户向信物宝金融平台申请贷款时贷款资料通过形式审查的贷款企业、经客户经理与其电话或当面沟通后符合贷款条件的填写《贷款申请表》（附件一）。

企业应按《贷款申请表》要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写同时提供下列材料：（一）贷款申请人的基本资料A、企业法人、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询报告、公司简介、验资报告、公司章程、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书、申请贷款的董事（股东）会决议及董事（股东）会成

员签字样本、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）、还款来源有关的证明材料（销售订单、购销合同、应收账款确认函等）、近三年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、近六个月的银行对账单、税单及水电费清单、贷款卡及人民银行征信查询报告、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。

B、法定代表人或单位负责人、个人简介、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）、银行征信报告、工作及收入证明、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据、家庭个人资产清单如房产证复印或其它资产证明。

（二）信用反担保人的基本资料、法人参照贷款申请人为企业法人的资料、自然人参照贷款申请人法定代表人的资料。

（三）反担保物的基本资料、抵质押物清单、抵质押物权利凭证或购置发票、抵质押物评估报告（由专业评估公司提供）、抵质押物财产保险单、股东会或董事会同意设立抵质押的决议、其他有关资料。

贷款企业所提供的上述资料复印件要加盖公章。

客户经理必须核对原件并对材料的真实性负责在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。

第二章调查与审计一、调查环节包括资料初审和综合分析。

资料初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和客

户面谈）获取贷款项目、贷款申请企业及反担保人及物的真实全面信息通过综合分析评价形成结论即尽职调查报告。

调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和尽职调查报告。

（一）资料审核：资料审核的信息来源除了从企业还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取对材料信息审核过程中需进一步明确、补充发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点（二）实地调查：、实地调查前客户经理要列出调查提纲明确调查目标以保证调查的质量和效率、实地调查应了解企业和项目背景了解企业负责人的信用和能力考察企业管理团队和整体素质企业市场竞争情况、销售和利润弄清借款用途和还款来源、主要核实企业现金流的真实情况生产型企业通过考察企业主要生产经营场所核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况贸易型企业通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况、创业中心在确认为贷款企业提供担保时风控部门确定一名审计经理与客户经理同时进行实地调查项目金额超出创业中心授权范围的客户经理总监和风控部门负责人必须参加实地调查特殊情况时可以邀请创业中心领导参与实地调查。

（三）项目综合分析：项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价得出分析结论并最终形成尽职调查报告。

综合分析的要点包括：、分析、判断贷款申请人的主体资格、还款

意愿、分析环境对企业的影响主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等、分析企业的还款能力主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力预测企业未来的发展趋势预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款（四）尽职调查报告：尽职调查报告应包括但不限于以下主要内容并认真填写统一设计的《尽职调查表》（附件二）。

a）贷款申请人的背景情况b）项目的基本情况c）产品销售及市场预测分析d）财务状况及偿债能力分析e）借款用途计划及还款来源f）银行负债及或有负债情况g）反担保措施h）综合分析风险程度i）其他需要说明的问题j）调查结论。

二、贷款项目审计（一）审计经理由风控负责人指派每笔贷款按照贷前和贷后配备二名审计经理客户经理应全力配合审计经理工作但不得干预审计经理作出审计意见。

（二）审计经理对客户资料进行可行性、合理性审核审查财务指标与数据、独立给出初步审计意见。

出具无保留审计意见的贷款项目应将贷款资料提交银行审批。

出具部分保留审计意见的贷款项目贷款资料退回客户经理客户经理应根据审计意见补充资料再次上报直至审计经理出具无保留审计意见。

出具否定审计意见的贷款项目审计经理可执行否决权不予受理此次贷款申请。

（三）在银行审批通过后、创业中心出具保函前审计经理必须前

往企业实地进行客户资料及财务数据的真实性审核现场签署《声名具结书》（附件三）、并承担相应的风控责任。

第三章审批一、贷款项目担保审批流程、对于需提供担保的贷款、且反担保物覆盖率为的项目其放款申请书（附件四）审批流程为：客户经理→审计经理复核→客户经理总监审核→风控负责人审批→金融服务平台负责人审批→终审人（授权终审人）→借款人面签合同文本→落实反担保手续→与银行签署担保合同并出具担保函→缴纳保费→通知银行放款→资料归档除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同但终审人终审前要经过评审会审议。

、创业中心法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查、内部合同文本由创业中心授权给有权终审人签字终审。

对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时由创业中心主任或授权人签字。

三、贷款评审委员会（评审会）（目前是打分机制）、评审会即贷款审批评议委员会负责对各报批项目进行审批、评审会组成：创业中心主任、金融服务平台负责人、客户经理总监、风控负责人、其他有权参加人员及受邀人员。

、评审会召集程序：（）、评审会召开前一天会议召集人（金融服务平台负责人）将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员（）、客户经理总监必须在评审会召开前一天将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员以便评审会成员预先阅读了解项目情况（）、评审会成员必须按时参加因特殊情况不能出席时必须事先向召