第二章 保险基本原则(5)

• 案例： • 一批海运货物在港口装上运货船舶，
由于货物重量的缘故，船上的排水管
浸在水面之下，又由于船员疏忽，忘
记及时关闭排水管的阀门，海水因而
通过排水管倒灌进货舱损坏了货物，
造成货损的原因有两个:一是船员疏忽，
另一个是海水进舱，问哪一个是近因?
• 法院判决：海水进舱是近因，判保
险人赔偿货损。
（四）数个原因先后间断发生而导致的损失 数个原因先后间断发生而导致的损失，是 指造成损失的各原因之间在发生时间上存 在着先后顺序，但相互之间没有必然的内 在联系，彼此不形成因果关系，是完全独 立的。
×130=80 B公司的赔偿额80/(130+80)
×130=50
• （3）连带责任分摊方式 • （4）顺序责任分摊方式 • （5）平均分摊方式
第六节 近因原则 一、近因的含义 近因：非指时间上或空间上最接近损 失的原因，而是指直接促成结果的原
因，效果上有支配或有效的原因。
近因原则在我国法律上称为因果关系， 在英美法中才称为近因原则。
天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并 负担诉讼费。
三、近因原则的应用 （一）单一事件导致的损失
如损失原因只有一个，此原因即为
近因。该近因属于保险范围的，保 险人对损失负责。
案例：
货物在运输途中遭受雨淋浸泡损失， 若按中国保险条款，加保了淡水雨淋 险，保险人对该损失予以赔偿（淡水
雨淋这个近因且是唯一原因导致货物
损失）。
（二）数个原因同时发生而导致的 损失
多种原因同时发生而无先后之分，若同时 发生导致损失的原因皆为承保危险，则保
险人承担全部损失的保险给付义务；若同
时发生导致损失的多种原因不全属于承保 危险范围内，则应严格区分何种原因属于 承保危险，何种原因不属于承保危险，保 险人只对其承保危险所致的损失承担保险 给付义务。
如： 船舶遭（战争）炮火袭击受损，船体 进水沉没。船体进水是战争行为的直 接后果，该投保人未投保战争仅投保 一般海上风险是无法得到保险公司的 赔偿。
该案损失的近因是战争而不是船体进 水。
（三）数个原因先后连续发生而导致的 损失 如果保险标的损失的发生是由多种事 件连续发生而导致的，前后因之间存 在因果关系，则持续起决定和支配作 用的事件就是损失的近因，如果该近 因属承保风险，保险人则予以赔偿； 反之，不赔。
灾与盗窃之间没有因果关系。
盗窃行为介入了火灾，而独立地导致保险 标的的灭失。故保险人不必承担露天被盗 窃部分货物的赔偿责任。
• 本案参考结论 1.Ａ、Ｂ保险公司应该向宏兴公司赔付78 万元与52万元。 计算公式：
A公司的赔偿额=120/(120+80) ×130=78
B公司的赔偿额80/(120+80) ×130=52
（２）限额责任分摊方式：也称独立责
任法。 计算公式为： 某保险人承担的赔偿责任=该保险人单 独承保时的赔款金额/所有保险人单独
• 近因是一种原因，近因原则是一种准 则。根据近因的标准去判定数个原因 中，哪个是近因，哪个是远因的准则
就是近因原则。近因原则确定近因，
在实践中，须运用近因原则去分析各
种原因，最后找出损失的近因。
• 案例：
隆兴公司购买宏兴公司一批柑橘，隆
兴公司买了保险。货到后发现：一节 车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米， 货物丢失120篓，冻坏变质240篓。气 温为零下20度。保险公司同意赔偿120 篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造 成该240篓损失的原因是天气寒冷，不 在保险责任范围内。
• 本案涉及几个问题： 1、本案造成货物损害的原因有 几种？ 2、如何处理多种原因？
造成本案货物损害的原因有3种：
盗窃、保温棉被被掀开、天气 寒冷。
本案中，盗窃是前因，棉被被掀开是 后因，天气寒冷、棉被被掀开冻坏货 物是盗窃的必然的结果，合理的连续， 自然延续的结果。 法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是
• 案例： 装运着货主一批货物的船舶在海上航
行途中，由于船上的老鼠把船舶的一
条管道咬破，海水从管道的破洞处渗
进来，浸湿了管道下货舱内的货物,造
成损失，货主向保险人索赔，为保险
人拒绝。拒赔的理由：货损的近因是
鼠害，而不是海水进舱。
• 法院的分析：
老鼠在航行于海上的船舶上咬坏管道， 才会出现海水进货舱湿损货物的后果， 如果在岸上的码头仓库里，老鼠咬破 管道只有空气从管道漏洞中进入仓库 的可能，货物不会因此遭受损失，由 此推断海水进舱是该案的近因，保险 公司赔偿货损。
保险金额/所有保险人的保险金额总和 ×实际损失。
• 案例： 宏兴公司购买了130万元的化工原料， 向A保险公司投保，保险金额120万元。 之后，宏兴公司又向B保险公司投保， 保险金额为80万元。后因职工违规操 作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。 问：Ａ、Ｂ保险公司各赔偿多 少？ （按比例责任分摊）
• 典型案例：
一投保人只是投保了火灾险而没有投 保盗窃险，当发生了火灾时，有的财
产被抢救出来放在露天又被盗走。
问保险公司是不是对被烧毁部分及露
天被盗窃部分都承担赔偿责任？（前
因与后因之间有没有因果关系？）
• 该案中：
虽然是事出火灾，但保险标的被放在露天，
不是火灾的必然结果，即使放在露天，如
果加强监管，也不必然会被盗走，可见火
• 第五节 重复保险分摊原则
一、分摊原则
1、重复保险的定义： 指投保人在同一时间内对同一保险 标的、同一保险利益、同一保险事 故分别向两个或两个以上保险人订 立保险合同的保险。
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• 二、分摊方式 1、比例责任分摊
又称保险金额比例分摊制（我国多采
用这种方式），计算公式如下：
某保险人承担的赔偿责任=该保险人的
承保时的赔款金额的总和×实际损失
• 案例： 宏兴公司购买了130万元的化工原料， 向A保险公司投保，保险金额140万元。 之后，宏兴公司又向B保险公司投保， 保险金额为80万元。后因职工违规操 作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。 Ａ、Ｂ保险公司各赔偿多少？ （按限 额责任分摊）
• 参考答案：
A公司的赔偿额=130/(130+80)