小额贷款设计方案

小额贷款产品的设计

一、需要解决的问题

1、向什么样的企业或者个人提供贷款？

2、贷款的额度怎样确定？

3、贷款的利率是多少？

4、如何降低贷款的风险？

解决的办法

1、向有偿付能力且信用水平高的个人、企业提供贷款。

判断借款人的是否拥有偿付能力及信用水平，从以下三方面入手：贷款人的

2、贷款额度的确定：

信用贷款额度=借款人平均月工资*3*（1+15%*已贷款次数）

房产抵押贷款最大额度=房产评估价值*70%

联保贷款最大额度=借款人月平均收入*5*（1+15%*已贷款次数）

企业联保贷款

综合信用分数=贷款人信用分数*4*65%+（∑其他联保人信用分数/联保人数）*4*35%

其中，贷款人信用等级分数及其他联保人信用等级分数，可通过信用等级评分表得到。

考虑两方面的因素：借款人信用水平的高低、借款期限的长短。

首先根据借款人的信用等级，给予不同的贷款利率。之后，根据借款时间越长，

实际利率=基本贷款利率*期限调整系数

4、降低贷款风险

A、信用贷款

对于信用贷款而言，控制风险最主要的手段就是严格审批。向有良好信誉及还款能力的借款人放款。

B、抵押贷款

由于抵押物的存在，贷款的风险比信用贷款小。但是不同抵押物的价值不同、变现能力不同，这句需要分别对待。

C、联保贷款

个人联保贷款是在信用贷款的基础上，由联保人签订联保协议，相互提供担保的贷款。其基础，还是建立在信用贷款上的，因此借款人的信用等级至关重要。

联保贷款信用评分=（贷款人信用评级分数/20）*65%+担保风险系数*35% 企业联保贷款：由于企业联保的借款数量大，违约的可能性也大。因此，建立保证金制度，每个贷款人在借款前，向保证金账户存入贷款额的5%。作为风险准备金。