工商银行信贷工作手册
银行国内保理业务管理手册
附件一:中国工商银行国内保理业务治理方法（修订)第一章总则第一条为促进国内保理业务进展，规范国内保理业务治理，依照人民银行《贷款通则》和银监会《商业银行授信工作尽职指引》及有关规定,特制定本方法。
第二条国内保理业务是指境内销货方（债权人)将其向境内购货方(债务人）销售商品、提供服务或其他缘故所产生的应收账款转让给我行,由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款治理的综合性金融服务。
第三条依照购货方开户行是否承担担保付款责任,国内保理可分为双保理和单保理；依照销货方开户行是否保留对销货方的追索权，国内保理业务可分为有追索权保理和无追索权保理;按是否向购货方公开应收账款债权转让的事实，可分为公开保理和隐蔽保理。
单保理是指销货方开户行独立为销货方提供应收账款融资、应收账款治理及催收等服务。
双保理是指购货方开户行为销货方开户行提供购货方资信调查、应收账款催收或代收等金融服务,并在购货方因财务或资信缘故拒付的情况下，承担担保付款责任。
有追索权（回购型)保理是指我行向销货方提供保理项下融资后，若购货方在约定期限内不能足额偿付应收账款,我行有权按照合同约定向销货方追索未偿融资款。
无追索权（买断型）保理是指我行向销货方提供保理项下融资后，若购货方因财务或资信缘故在约定期限内不能足额偿付应收账款,我行无权向销货方追索未偿融资款。
公开保理是指将应收账款债权转让事实及时通知购货方的保理业务。
隐蔽保理是指依照销货方与我行的约定，不向购货方通知应收账款债权转让事实，但在销货方与我行约定的条件发生或我行认为必要时，向购货方通知应收账款债权转让事实的保理业务。
第四条办理保理业务必须以真实、合法的交易和债权债务关系为基础,遵循平等自愿、互惠互利、公平诚信的原则。
第五条保理业务纳入统一授信治理。
对有追索权保理业务,销货方开户行须扣减销货方的授信额度；对无追索权双保理业务,销货方开户行比照风险系数为0的低风险信贷业务办理，但购货方开户行须扣减购货方的授信额度。
银行岗位员工手册
银行岗位员工手册（精选篇1）第一条为加强员工管理，规范员工行为，提高员工素质，特制定本守则。
第二条本守则是工商银行员工必须遵守的准则，是规范员工言行的依据，是评价员工言行的标准。
全体员工应从我做起，从本岗位做起，自觉遵守行为守则，共同塑造工商银行良好的企业形象。
第三条员工如对本守则有任何疑问或异议，可向本部门或各级行人事部门咨询，本部门和各级行人事部门有责任予以解释或答复。
本守则的最终解释权在工商银行总行。
第二章职业道德第四条爱国爱行，积极奉献爱国体现员工高尚的政治品质，爱行体现员工良好的职业素质，爱岗体现员工良好的精神风貌。
热爱祖国。
热爱社会主义祖国，具有远大的政治理想和坚定的政治信念，认真贯彻执行党和国家的各项路线、方针、政策，自觉维护国家利益积极参加政治学习，了解时事政治，关心国家大事，心系社稷安危;自觉执行金融政策，严守金融法纪，维护金融秩序，坚定正确的金融服务方向。
热爱工行。
以工行发展为己任，牢记工行宗旨和目标，维护工行利益，信守工行精神和理念，执行工行政策和规定，维护工行信誉和形象，致力于工行改革与发展。
竭诚奉献。
树立职业荣誉感，忠于工行，献身工行，甘愿为工行奉献自己的才华。
——工作目标明确，工作态度认真，坚守工作岗位，技术精益求精。
——具有较强的职业意识和奉献精神，有压力感、紧迫感和危机感，有强烈的团队意识和群体观念，能够将自己的利益与集体利益紧密联系在一起，将自己的行为和集体行为牢固凝聚在一起。
——增强服务意识，提高服务技能，提供优质服务，自觉维护工行信誉与形象。
——勤奋好学，刻苦钻研，不断提高业务素质。
——工作作风扎实严谨，实事求是。
第五条着眼整体，顾全大局维护工行整体利益是员工义不容辞的责任，是员工队伍凝聚力的体现，是工行事业发展的基础。
员工应以此为出发点，想问题，办事情，时刻把工行的改革与发展大局放在首位。
坚持统一法人制度，维护统一法人权威，严格按照授权授信范围开展工作，不越权，不擅权，认真执行管理制度和办事程序。
信贷从业人员如何做好信贷风险防范和把控
信贷从业人员如何做好信贷风险防范和把控刘树浙【摘要】中国经济进入新常态,面对复杂的国内外经济形势和日趋激烈的市场竞争,商业银行不仅需要加强战略执行力度,更要切实做好信贷风险防范工作,努力控制风险。
商业银行信贷风险是指商业银行在经营过程中,由于决策失误、客观环境变化、借贷双方信息不完全对称等事先无法预料的不确定因素影响,导致商业银行的实际收益和预期收益产生偏差,从而发生经济损失的可能性。
【期刊名称】《金融言行：杭州金融研修学院学报》【年(卷),期】2016(000)009【总页数】4页(P38-41)【关键词】信贷风险防范;借贷双方;战略执行;不完全对称;经营过程;信贷文化;贷款担保;企业借款;不确定因素;现金流【作者】刘树浙【作者单位】中国工商银行浙江省分行营业部【正文语种】中文【中图分类】F832.4中国经济进入新常态，面对复杂的国内外经济形势和日趋激烈的市场竞争，商业银行不仅需要加强战略执行力度，更要切实做好信贷风险防范工作，努力控制风险。
商业银行信贷风险是指商业银行在经营过程中，由于决策失误、客观环境变化、借贷双方信息不完全对称等事先无法预料的不确定因素影响，导致商业银行的实际收益和预期收益产生偏差，从而发生经济损失的可能性。
作为一名信贷从业人员，如何把控信贷风险，我认为关键要做到“五个三”，即“三有”、“三看”、“三问”、“三管”、“三查”。
一要有风险意识。
经营银行就是经营风险，金融业是一个高风险行业，并不像当前社会中存在的一些误解，认为银行钱太好挣了，连“猪”都能做行长。
特别是我国经济正处于L型发展阶段，在这种经济形势背景下，出现风险事件的企业明显增多。
作为信贷从业人员不仅要熟知各项信贷制度、岗位职责，也要对外部市场形势和行业规律有基本的分析和判断，以及对我行贸易融资业务发展过程中的风险隐患有一定认识，时刻树立全面的信贷风险理念，自觉增强风险管理的危机感、紧迫感和责任感，深刻领会“把控实质风险”的精神实质。
工商银行柜员操作手册
工商银行柜员操作手册一、引言作为我国金融业的重要组成部分，工商银行一直以来高度重视柜员队伍建设，为了提高柜员业务操作水平和服务质量，特制定本操作手册。
本手册旨在为工商银行柜员提供一套全面、实用的操作指南，帮助柜员熟练掌握各项业务操作，规范服务行为，提高工作效率，降低风险，确保为客户提供优质、高效的金融服务。
二、工商银行柜员操作手册概述1.手册内容简介本手册共分为七个部分，包括柜员操作流程、操作规范、风险防范与应对措施、培训与考核等内容。
手册内容紧密结合工商银行实际业务需求，既有操作指南，又有实践经验分享，旨在为柜员提供一本实用的工具书。
2.手册结构安排本手册结构分为以下七个部分：引言、柜员操作流程、柜员操作规范、柜员风险防范与应对措施、柜员培训与考核、结论。
各部分内容相互衔接，层次分明，便于读者学习和掌握。
三、柜员操作流程1.客户服务流程（1）接待客户：柜员应热情、主动地迎接客户，了解客户需求。
（2）了解客户需求：柜员应主动与客户沟通，了解客户办理业务的具体需求。
（3）提供合适的产品或服务：柜员应根据客户需求，向客户推荐合适的产品或服务。
（4）办理业务：柜员应熟悉各项业务操作，为客户提供高效、专业的服务。
（5）交接凭证：业务办理完成后，柜员应与客户核对凭证内容，确保无误。
2.日常业务操作流程（1）现金业务：柜员应严格按照现金业务操作规程办理，确保现金收付准确无误。
（2）非现金业务：柜员应熟悉非现金业务流程，为客户提供便捷、高效的服务。
（3）转账业务：柜员应掌握转账业务操作要点，确保转账业务办理顺利。
（4）结算业务：柜员应了解结算业务相关规定，为客户提供准确的结算服务。
四、柜员操作规范1.服务规范（1）着装要求：柜员应按照银行规定着装，保持整洁、大方的工作形象。
（2）服务态度要求：柜员应态度和蔼、耐心，为客户提供贴心服务。
（3）语言沟通要求：柜员应使用规范、清晰的语言与客户沟通，确保信息传递准确。
工行内控合规手册
工行内控合规手册工行内控合规手册一、引言工商银行（以下简称“工行”）作为中国大陆最大的商业银行之一，拥有庞大的市场份额和广泛的业务范围。
为确保工行的稳定运营，保护客户利益，提升公司治理水平，加强内部控制和合规管理成为工行的重要任务。
本手册旨在规范工行内控合规管理的相关要求和流程，确保公司在合规方面做到尽职尽责，防范各类风险。
二、内控框架1. 内控目标：工行的内控目标是确保业务活动的合规性和规范性，防范风险，保护公司利益和客户利益。
2. 内控要素：工行的内控要素包括风险管理、控制活动、信息与沟通、监控和评估。
三、工行内控合规责任1. 总行层面：工行总行负有内控合规的最高领导责任，应制定并实施内控合规策略和制度，明确内控合规责任部门，并设立内控合规委员会。
2. 分行层面：各级分行应根据总行的要求建立内控合规部门，并建立分行内控合规委员会，落实内控合规责任。
3. 部门层面：各部门应建立相应的内控合规机构，明确内控合规岗位职责，确保履职到位。
四、内控合规流程1. 风险评估：工行应对各项业务活动进行风险评估，并制定相应的风险控制措施。
2. 内控制度：根据风险评估结果，工行应建立相应的内控制度，包括规章制度、操作流程、风险防控措施等。
3. 内控措施：根据内控制度，工行应制定具体的内控措施，包括审批机制、权限管理、风险监测和预警系统等。
4. 内控培训：工行应定期开展内控培训，提升员工的内控合规意识和操作水平。
5. 内控监督：工行应建立相应的内部控制监督机制，确保内控制度的执行和有效性。
6. 内部审计：工行应建立独立的内部审计机构，进行内部审计工作，并提供审计报告给管理层和内控合规委员会。
五、关键内控要素1. 风险管理：工行应建立健全的风险管理制度，包括风险评估、风险防控、风险监测和风险应急预案等。
2. 控制活动：工行应制定控制活动的具体制度和流程，并进行监督和评估。
3. 信息与沟通：工行应建立信息和沟通体系，确保内部信息的畅通和有效传达。
工行授信程序--关于银行贷款的一般程序
审贷分离、分级审批制度的建立使贷款发放做到客 观、公正、安全、高效，为贷款回收和贷后管理打下 基础。 三、贷款的基本条件 （一）贷款对象的确定 按《贷款通则》规定，申请贷款的客户（借款人） 应当是经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法 人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和 国国籍有完全民事行为能力的自然人。 （二）基本条件 借款人应当具备产品有市场、生产经营有效益、不 挤占挪用信贷资金，恪守信用。 （三）具体要求 除具备基本条件外，借款人还应符合以下要求： 1、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期
AA+：综合评价得分76以上（含） AA ：综合评价得分72以上（含） AA-：综合评价得分68以上（含） A+：64、A：60、A-：56、BBB、BB、B：40—50 最高综合授信额度参考值 最高综合授信额度 =【（K×Z－F）÷（1－K）＋Y】×行业同业 占比控制线 其中：Y为银行同业融资总量 F为负债总额 Z为资产总计减待处理资产损失减潜亏 K为资产负债控制线
2、客户借款用途是否正常、合规、合法。银行承兑 汇票申请必须有真实的商品交易合同。 3、借款人的偿债能力。客户的主要财务指标变动情 况及其真实性。外币贷款还须分析借款人综合创汇能 力及还汇能力。 4、客户提供的抵押物、质押物或保证人的情况。 5、客户销售收入回行的情况。 （五）贷款的审批与发放 在完成银行内部调查、审批程序后，如果同意贷款， 由银行经办行通知借款人办理贷款手续，签订借款合 同，保证贷款与保证人签订保证合同，抵押、质押贷 款必须与抵押人、出质人签订抵押、质押合同，并依 法办理抵押、质押登记。
单位和个人强令其发放贷款或提供担保。 2、要求借款人提供与借款有关的资料； 3、根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、 期限和利率等； 4、有权了解借款人的生产经营活动和财务活动； 5、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息； 6、如借款人未能履行借款合同规定义务的，有权依 合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人 尚未使用的贷款。 7、在贷款将受或已受损失时，可依合同规定，采取 时代宽免受损失的措施。 （二）贷款人的义务 1、应当公布所经营的贷款的种类、期限、利率， 并向借款人提供咨询； 2、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条 件；
工商银行银企对账操作手册
工商银行银企对账操作手册标题：深度解析工商银行银企对账操作手册一、引言在金融领域，银行对账操作是一项至关重要的环节，特别是在银企合作中。
对账操作的准确性直接关系到双方的资金安全和业务运营。
工商银行银企对账操作手册，作为一项重要指南，为企业和银行提供了详细的操作流程和规范。
本文将深入解析工商银行银企对账操作手册，探讨其中的核心内容和操作流程。
二、对账操作手册概述工商银行银企对账操作手册是一份详细的指导文件，旨在帮助企业和银行完成对账操作，并规范双方在对账过程中的行为。
该手册包含了对账的基本概念、操作流程、注意事项和常见问题解答等内容，是企业和银行在日常对账过程中的重要参考依据。
三、对账操作手册详解1. 对账的基本概念工商银行银企对账操作手册首先介绍了对账的基本概念，包括对账的定义、意义以及对账的种类。
对账是指企业和银行之间根据系统生成的账户信息进行核对，以确保账目的准确性和一致性。
对账的意义在于及时发现和纠正账务差错，保障资金安全和业务正常运营。
对账分为内部对账和银行对账两种类型，企业需要根据实际情况选择相应的对账方式。
2. 对账操作流程工商银行银企对账操作手册详细介绍了对账的操作流程，包括对账前的准备工作、对账文件的获取、对账文件的比对和校验、异常处理以及对账凭证的保存等步骤。
在对账前，企业需要准备好相关系统和信息，并确保系统的准确性和完整性。
在对账文件的获取过程中，手册规定了银行提供对账文件的时间和方式，企业需要按要求及时获取对账文件。
对账文件的比对和校验是对账操作的核心步骤，企业需要严格按照手册规定的方法进行核对，确保账目的一致性。
手册还对异常情况的处理和对账凭证的保存进行了具体规定，为企业提供了明确的操作指引。
3. 注意事项和常见问题解答工商银行银企对账操作手册还特别强调了在对账过程中需要注意的事项，例如对账文件的保密性、对账操作的时效性等。
手册还提供了对账过程中常见问题的解答，帮助企业在对账操作中遇到问题时能够及时解决。
【员工手册】中信银行员工守则
【关键字】员工手册中信银行员工守则中信银行员工守则1第一条坚定中国特色社会主义信念，维护国家安全、荣誉和利益，为全面建设小康社会而奋斗。
第二条认真学习科学理论、现代经济金融知识和银行监管知识与技能，刻苦钻研业务，求真务实，与时俱进。
第三条遵守宪法、法律和法规，执行银监会规章制度，依法履职。
第四条忠于职守，勤勉尽责，讲求工作效率，提高工作质量，竭诚为银行监管事业服务。
第五条遵守国家工作人员廉洁从政从业行为规范和银监会“约法三章”，廉洁公正，自警自律。
第六条遵守各项工作纪律，维护工作秩序，保守国家秘密和监管对象商业秘密。
第七条遵循严谨、规范、诚信、守法、创新的金融行业作风建设要求，培育优良作风，维护职业信誉。
第八条加强道德修养，文明办事，礼貌用语，厉行节约，珍惜国家和社会资财。
第九条认真接受监管对象和社会公众监督，不断改进工作，维护银监会形象。
第十条顾全大局，团结协作，共同营造良好的工作氛围。
勤奋学习提高素质第一条学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论和xx同志的重要论述，执行党的路线、方针、政策，坚持四项基本原则，树立正确的世界观、人生观和价值观。
第二条学习经济、金融理论，掌握与本部门、本岗位有关的专业知识，刻苦钻研本职业务，了解现代最新科学知识和管理技术，努力做到一专多能，不断提高对金融改革、发展和金融创新的适应能力。
第三条坚持理论联系实际的学风，持之以恒、学以致用，善于运用马克思主义的立尝观点、方法和专业理论知识来观察问题、分析问题和解决问题，不断提高处理实际问题的能力。
敬业爱岗恪尽职守第四条热爱人民银行，热爱人民银行事业，维护人民银行的地位和作用，树立人民银行形象，致力于人民银行的改革和发展，以高度的工作责任感和优良的职业道德，竭诚为人民银行服务。
第五条热爱本职工作，坚守工作岗位。
始终保持积极主动的工作态度、饱满的工作热情和良好的精神状态。
认真履行岗位职责，严格按工作规程办事、令行禁止，按时按量、优质高效地完成本职工作和领导交办的任务。
中国工商银行cis手册
中国工商银行cis手册随着全球经济的快速发展，中国工商银行作为中国最大的商业银行之一，为了适应市场需求和提高服务质量，制定了一份CIS手册。
CIS，即企业形象识别系统，是指通过一系列的标识、色彩、字体、形象等元素，来塑造和传达一个企业的形象和价值观。
中国工商银行CIS手册的目的是为了确保在各个渠道和媒体上呈现出一致的形象，提高品牌的辨识度和影响力。
手册详细规定了中国工商银行的标识、色彩、字体、形象等方面的要求和规范。
首先，中国工商银行的标识是手册中最重要的部分。
手册规定了标识的尺寸、比例、位置等要求，确保在不同媒体上都能够清晰可见。
标识由银行的英文缩写ICBC和中文名称中国工商银行组成，采用红色和蓝色作为主要色彩，寓意着银行的稳定和信誉。
其次，手册规定了中国工商银行的色彩系统。
除了红色和蓝色作为主要色彩外，手册还规定了一系列辅助色彩，用于不同场合和用途。
这些色彩的使用要符合一定的比例和搭配，以保证整体形象的统一性和协调性。
此外，手册还规定了中国工商银行的字体要求。
银行的字体应该统一使用，以确保文字的清晰度和一致性。
手册中规定了字体的大小、字距、行距等要求，以及字体的使用场合和限制。
最后，手册还包括了中国工商银行的形象要求。
这包括了银行的形象照片、形象视频、形象广告等方面的要求和规范。
通过统一的形象要求，银行能够在各种媒体上展示出专业、可信赖的形象，提高公众对银行的认知和信任度。
中国工商银行CIS手册的制定和执行，对于银行的品牌建设和形象塑造起到了重要的作用。
通过统一的标识、色彩、字体和形象要求，银行能够在市场竞争中脱颖而出，树立起独特的品牌形象。
同时，手册的执行也能够提高银行员工的工作效率和一致性，为客户提供更好的服务体验。
总之，中国工商银行CIS手册是银行品牌建设的重要工具。
通过规范和统一的要求，银行能够在市场中树立起独特的形象和价值观，提高品牌的辨识度和影响力。
同时，手册的执行也能够提高银行员工的工作效率和一致性，为客户提供更好的服务体验。
工商银行柜员操作手册
工商银行柜员操作手册一、引言作为我国金融业的重要组成部分，工商银行一直以来以提供优质服务为己任，为广大客户办理各类业务。
柜员作为银行与客户直接接触的一线员工，其业务操作和职业素养关系到银行的形象和声誉。
本文旨在阐述工商银行柜员的职责、要求以及业务操作流程，为广大柜员提供一本实用的操作手册。
二、工商银行柜员职责与要求1.岗位职责工商银行柜员主要负责办理客户现金和非现金业务，为客户提供便捷、高效、安全的金融服务。
具体包括：（1）准确、快速地办理客户业务需求；（2）严格执行各项政策和法规，确保合规操作；（3）维护银行形象，提升客户满意度；（4）参与业务创新，提高服务水平。
2.岗位素质要求（1）良好的政治素质和职业操守；（2）具备较强的业务能力和学习能力；（3）善于沟通，具备团队协作精神；（4）具备较强的应变能力和抗压能力。
三、柜台业务操作流程1.客户接待流程（1）主动迎接客户，微笑问好；（2）了解客户需求，引导客户办理业务；（3）提示客户核对业务单据，确保无误；（4）业务办理完毕后，礼貌送别客户。
2.现金业务操作流程（1）现金收付流程a.收到客户现金，当面点清，无误后加盖名章；b.办理现金付款业务，确认金额无误后，双手递给客户；（2）现金存取流程a.客户办理现金存款业务，核对客户身份信息，办理存款手续；b.客户办理现金取款业务，核对客户身份信息，办理取款手续。
3.非现金业务操作流程（1）转账业务流程a.客户办理转账业务，核对客户身份信息及转账信息；b.输入转账金额，办理转账手续；（2）理财业务流程a.客户办理理财业务，了解客户投资需求和风险承受能力；b.推荐合适的理财产品，办理理财手续。
四、柜员日常管理1.柜员值班管理（1）严格执行值班制度，确保柜台正常运转；（2）负责柜台卫生、设备检查及报修工作；2.柜员考核与评价（1）业务量指标：完成业务量、业务质量等；（2）客户满意度：客户投诉、满意度调查等；（3）团队协作：协同办理业务、支持同事工作等。
工商银行柜员操作手册
工商银行柜员操作手册摘要：一、前言二、工商银行柜员操作手册的目的和适用范围三、柜员基本职责1.办理各类银行业务2.保障客户资金安全3.提供优质客户服务四、柜员工作流程1.准备工作2.业务办理3.结束工作五、常见业务办理流程1.存款业务2.取款业务3.转账业务4.贷款业务5.其他业务六、注意事项1.操作规范2.防范风险3.保密规定七、柜员培训与考核1.岗前培训2.在职培训3.考核制度八、工作交接与离职九、附录正文：【前言】《工商银行柜员操作手册》旨在规范工商银行柜员业务操作，提高工作效率，确保客户资金安全，提供优质客户服务。
本手册适用于工商银行全体柜员，是柜员日常工作的指南。
【工商银行柜员操作手册的目的和适用范围】本手册旨在规范工商银行柜员业务操作，提高工作效率，确保客户资金安全，提供优质客户服务。
适用于工商银行全体柜员，是柜员日常工作的指南。
【柜员基本职责】1.办理各类银行业务：柜员需熟练掌握各项业务操作，为客户提供准确、高效的业务办理服务。
2.保障客户资金安全：柜员要严格执行资金保管规定，确保客户资金安全无虞。
3.提供优质客户服务：柜员要积极主动，热情周到地为客户解答疑问，提供专业建议，提升客户满意度。
【柜员工作流程】1.准备工作：柜员需提前到岗，检查办公设备、现金、凭证等是否齐全，确保工作环境整洁有序。
2.业务办理：柜员根据客户需求，为客户办理各类银行业务，确保操作准确无误。
3.结束工作：柜员需对当天业务进行汇总、核对，确保账务准确无误，并做好交接工作。
【常见业务办理流程】1.存款业务：柜员需核实客户身份信息，指导客户填写存款凭条，清点现金，办理存款手续。
2.取款业务：柜员需核实客户身份信息，指导客户填写取款凭条，为客户办理取款手续。
3.转账业务：柜员需核实客户身份信息，指导客户填写转账凭条，办理转账手续。
4.贷款业务：柜员需了解客户贷款需求，为客户提供贷款咨询，指导客户填写贷款申请，办理贷款手续。
工商银行柜员操作手册
工商银行柜员操作手册【原创实用版】目录1.工商银行柜员操作手册概述2.柜员操作手册的内容3.柜员操作手册的重要性4.柜员操作手册的使用方法与建议正文【工商银行柜员操作手册概述】工商银行柜员操作手册是一本专为工商银行柜员设计的操作指南，旨在为柜员提供全面、系统、详细的业务操作指导，以确保各项业务顺利进行，提高服务质量和效率。
该手册内容丰富，涵盖了柜员日常工作的各个方面，是柜员必备的参考工具。
【柜员操作手册的内容】工商银行柜员操作手册主要包括以下内容：1.业务分类：包括存款业务、贷款业务、支付结算业务、外汇业务、理财业务等。
2.业务流程：详细阐述了各项业务的办理流程，包括业务受理、审核、办理、反馈等环节。
3.业务规范：对柜员在办理业务过程中应遵循的规范和原则进行了明确规定，如服务礼仪、操作规范、账户管理等。
4.风险防控：介绍了柜员在办理业务过程中应关注的风险点和防控措施，以确保资金安全和客户权益。
5.应急处理：针对可能出现的突发情况，提供了应急处理措施和办法，帮助柜员及时解决问题。
【柜员操作手册的重要性】工商银行柜员操作手册具有以下重要意义：1.提高服务质量：手册中的业务流程和规范有助于柜员熟练掌握各项业务操作，从而提高服务质量和客户满意度。
2.保障资金安全：通过规范柜员的操作行为，降低资金风险，确保客户资金安全。
3.提高工作效率：柜员可以通过查阅手册，快速了解业务办理流程和注意事项，节省时间，提高工作效率。
4.促进员工培训：操作手册可作为柜员培训教材，帮助新员工快速熟悉业务操作，提高整体队伍素质。
【柜员操作手册的使用方法与建议】1.认真阅读：柜员应认真阅读操作手册，全面了解各项业务操作流程和规范。
2.实际操作：在实际办理业务过程中，柜员应参照操作手册，按照规定流程和规范进行操作。
3.不断更新：随着银行业务发展和政策法规变化，柜员操作手册也会不断更新，柜员应关注最新版本的手册，并及时调整自己的操作行为。
信贷风险是什么
信贷风险是什么信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。
在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定"交叉违约条款"。
交叉违约的基本含义是:如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。
一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有"先下手为强，后下手遭殃"的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。
此种违约形态在中国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。
因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。
信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。
市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险;非市场风险主要指自然和社会风险。
自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险;社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。
工商银行的信贷手册里有一段名言:"我们收取的利息再高，也难以弥补信贷本金的损失!"中国2002年全面实行信贷五级分类制度，该制度按信贷的风险程度，将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。
不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。
银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。
信贷工作手册-ICBC中国工商银行47页word文档
信贷工作手册第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。
一、授权管理审查（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。
审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
（1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。
（2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。
（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。
3、开办委托贷款需报经总行批准。
4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。
特事特办有权审批人为总行行长。
（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；（3）不良贷款注资盘活方案。
2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上；3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。
中国工商银行关于印发《中国工商银行内部控制暂行规定》的通知-工银发[1998]226号
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中国工商银行关于印发《中国工商银行内部控制暂行规定》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国工商银行关于印发《中国工商银行内部控制暂行规定》的通知（１９９８年１２月２１日工银发〔１９９８〕２２６号）各一级分行、准一级分行、直属学院：现将《中国工商银行内部控制暂行规定》印发给你们，请认真学习并贯彻执行。
附：中国工商银行内部控制暂行规定第一章总则第一条为保障全行业务经营管理活动安全、有效、稳健运行，切实防范和化解经营风险，根据《中华人民共和国商业银行法》和中国人民银行《加强金融机构内部控制的指导原则》等法律法规，结合本行实际，制定本规定。
第二条工商银行内部控制是一种自律行为，是为实现经营目标、防范风险，对内部机构、职能部门及其工作人员从事的经营活动及业务行为进行规范、牵制和控制的方法、措施、程序的总称。
第三条本规定适用于工商银行所辖各级经营机构、管理部门及全体员工，所称业务包括本、外币业务。
第二章内部控制的目标、原则、结构和要求第四条内部控制的总体目标是：在全行建立一个运作规范化、管理科学化、监控制度化的内控体系。
具体如下：一、保证法律法规、金融规章的贯彻落实；二、保证全行发展规划和经营目标的全面实现；三、预防各类违法、违规及违章行为，将各种风险控制在规定的范围之内；四、保证会计记录、信息资料的真实性，保证及时提供可靠的财务会计报告；五、保障内部授权、授信责任的全面落实及相关责任人员履行其职责。
第五条全行要按照依法合规、稳健经营的要求，制定明确的经营方针，完善“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营机制，坚持“安全性、流动性、效益性”相统一的经营原则。
银行信贷部工作内容
银行信贷部工作内容银行信贷部是银行中非常重要的部门之一，它主要负责为客户提供信贷服务，包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款等。
银行信贷部的工作内容十分繁琐，需要对客户的信用状况、还款能力等进行全面评估，确保贷款风险可控。
下面将从几个方面详细介绍银行信贷部的工作内容。
首先，银行信贷部需要进行客户信息的收集和整理工作。
这包括客户的个人信息、家庭情况、工作单位、收入状况等。
同时，还需要对客户的信用记录、征信报告进行审查，全面了解客户的信用状况。
其次，银行信贷部需要进行贷款申请的审核工作。
在客户提交贷款申请后，信贷部工作人员会对客户的资料进行审核，包括财务状况、资产状况、还款能力等方面进行评估。
同时，还需要对担保物品进行评估，确保其价值能够覆盖贷款金额。
接着，银行信贷部需要进行贷款合同的签订工作。
在审核通过后，信贷部工作人员会与客户进行贷款合同的签订，明确贷款金额、利率、还款方式等具体条款，确保双方权益。
此外，银行信贷部还需要进行贷后管理工作。
一旦贷款发放，信贷部工作人员需要对客户的还款情况进行跟踪和管理，及时发现并解决还款问题，确保贷款风险可控。
最后，银行信贷部还需要进行风险控制和不良贷款的处置工作。
在贷后管理中，如果发现客户存在严重的还款问题，信贷部需要及时采取措施，包括催收、诉讼等方式，最大程度地减少不良贷款的损失。
总的来说，银行信贷部的工作内容非常广泛和复杂，需要工作人员具备扎实的财务知识、风险识别能力、沟通协调能力等。
只有通过严谨的工作流程和专业的服务，银行信贷部才能为客户提供更加安全、便捷的信贷服务。
信贷风险
存在问题
商业银行信贷管理，从广义上理解包括：制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻 和执行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果 的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风 险后的监督、控制和处理工作。本文采纳狭义的商业银行信贷管理概念，在分析当前商业银行信贷管理中存在的 问题的基础上，试图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。
当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：
一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、 贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏 缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风 险控制制度。包括：在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗 位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生；制定贷前调查、 贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时， 建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现 象的发生。
（一）客观性
只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的 银行业务工作中根本不存在。
1）道德风险的概念
道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其 自身利益最大化，采取不利于他人的行动，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理 过程中，存在着多层次和多方面的委托代理关系，因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程 中也就不可避免地产生和客观存在。中国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务，信贷业务的道德风险问题也 成为商业银行风险防范的研究重点。