6第六章_第三方网络金融服务

6.2 第三方网络支付服务


第三方网络支付指独立于电子商务商户和银行，为 商户和消费者提供支付服务的机构。第三方支付源 于美国独立销售组织ISO制度。 第三方网络支付从所属权上可以分为独立的第三方 网络支付服务和非独立的第三方网络支付服务。非 独立的第三方网络支付依托于一个电子商务平台， 如支付宝依托于淘宝，财付通依托于拍拍网等；独 立的第三方网络支付平台保持中立，不直接参与商 品或服务的买卖，能公平、公正地维护参与电子商 务各方的合法权益，如银联的电子支付。
第六章 第三方网 络金融服务
随着信息技术的不断发展，网络信息技术在 金融服务中的应用也在不断加深。与此同时， 一些由传统金融机构提供的金融服务开始逐 渐向其他更具技术优势、市场优势的非金融 机构转移，第三方金融服务应运而生。 第三方网络金融服务包括：第三方网络支付 服务、第三方金融中介服务、第三方金融信 息服务等
2、财务系统


财务系统主要负责电子支付账单的生成、管理及核 算。账务系统包括账务处理、销帐管理、账单管理、 信用控制、账务核算及审核校验等功能。 账务处理是将带有用户标识号的订单信息与其他三 方资料及账务资费相结合，进行个人或企业的合账 处理，形成综合的账单数据。综合账单数据往往作 为向客户收取费用的依据。



结算对象管理就是对结算对象信息的管理，通知并 制定各个结算对象的结算规则和合作策略。结算的 对象包括银行、商户和合作伙伴等。其中参与一笔 业务结算的对象可能是双方，也可能是多方。 计算规则管理通过引入规则引擎，使支付结算系统 更加灵活。规则引擎可以完成对不同实体和业务对 象的适配和接入，其中规则库提供了适配策略或可 供借鉴的经验规则。
由于互联网技术的发展，使得非金融机构可 以以相对较低的成本、更快的速度进入到金 融领域中，这些机构通常包括以下3类： 第一类是专业的网络金融服务商，如ETrade、E-loan等，它们的优势是通过提供 低成本的服务来获得竞争上的价格优势。 第二类是具有一定规模的网络服务提供商， 如YaHoo！和MSN等，它们以庞大的用户群 和技术优势来提供金融服务并参与市场竞争。
其中业务处理系统为核心系统，处理日常的 支付业务，包括交易系统、财务系统和清算 结算系统等；运营支撑系统为业务处理提供 技术支持和后续服务；管理系统通常服务于 企业中层以上管理人员，对企业各项经营数 据和指标进行分析，为决策提供支持。
1、交易系统

交易系统是业务处理系统的基础，前台应用 服务器调用交易系统向用户提供完成电子支 付所需要的身份认同、订单生成、通过支付 网关将订单传送到后台银行等步骤，进而完 成支付。同时，还为用户提供多种实用功能， 如身份鉴别和认证、授权和访问控制、订单 的生成、补单和订单查询等。
4、个性化 第三方网络金融服务平台由于不隶属任何金融服务 机构，所以可以摆脱很多金融机构的营业限制，提 供更符合客户需求的业务模式。并且可以根据客户 的需求，反向要求金融服务机构按照客户的需求提 供产品，成为一个同时满足双方需求的交易平台。 有些第三方网络金融服务平台还利用网络信息的开 放性等特点，收集各个企业的相关数据，成为该行 业的一个数据集中中心，客户在对比各金融服务机 构提供的各类服务时，不再需要逐个查找资料，只 需要在第三方的数据资源里搜索即可完成。

商户接口是指第三方网络支付系统提供的供商户使 用的平台，除信息调用功能外，还能完成交易创建、 订单支付确认、查询订单、撤销订单和接收退款等 交易功能。对于中小型企业来说，与各个银行逐一 建立接口是非常复杂且昂贵的，借助第三方网络支 付平台实现在线支付则可以大大降低开发成本，并 最大限度保证系统的安全，提高支付效率，降低技 术门槛。

第三类是开展金融服务的非金融机构，如淘 宝 今年来，我国第三方网络金融服务呈现出强 劲的增长势头，出现了越来越多的第三方网 络金融服务商，竞争也更加激烈。但同时也 可以看到，我国的网络金融服务尚处于起步 阶段，与发达国家相比，仍存在着较大的差 距。

6.1.1 第三方网络金融服务 的业务模式
6.1.2 第三方网络金融服务的特点

1、专业性 第三方网络金融服务往往是针对某一类金融服务进 行专业的配置，由一批对该领域业务熟识的专业人 员搭建的服务平台。与其他信息类网站提供全面的 金融服务信息不同的是，第三方的网络金融服务平 台往往专注于金融服务的一个领域，并且将最专业 的信息提供给消费者进行参考。由于服务范围的缩 小，使得其有能力将业务做得更加专注，为客户提 供专业化的咨询和指引服务。


另一方面，正是由于金融服务中介吸引了大批的顾 客资源，使得金融服务企业更愿意将最新的产品信 息提供给金融服务中介，从而达到宣传自身产品的 目的。另外，一些金融服务中介，如保险服务中介， 还推出了招标投标业务，顾客将自己的需求公布在 中介的网站中，由企业根据顾客的需要定制符合的 产品进行投标，再由顾客从投标的产品中选择适合 自己的金融服务产品。

6.2.1 第三方网络支付发展现状 6.2.2 第三方网络支付的特点 1、支付中介 第三方支付平台采用与各家银行合作的方式，将各 个银行的支付接口集成，大大方便了网上交易的进 行。对于商户而言，不用再去向各个银行申请认证、 开立账户，只需要在第三方的支付平台上申请一个 账户即可，这样的方式简化了商户开办网络支付功 能的操作，降低了开发和维护的成本。

对于客户而言，在选择支付银行时，不用再 面对只有几家与商户的合作银行，而没有自 己的储蓄银行的尴尬，只要与第三方平台合 作的银行都可以进行网络支付，极大地提高 了网络支付的成功率。
2、技术中介 第三方支付服务商连接多家银行，使得互联 网与银行内部网络之间能够进行加密的数据 传输，并且向商户提供一个统一的支付接口， 使商户和银行在开发自己的系统时都不用过 多地考虑接口是否匹配等问题。在这个过程 中，银行和商户都只需要满足第三方支付服 务商的接口要求即可完成。

6.1 第三方网络金融服务概述

从20世纪90年代后期开始，金融行业的创新 进入了一个以服务方式为主的发展阶段。非 金融机构则利用网络技术迅速开展金融相关 服务，不仅大幅提高了交易量和交易速度， 降低了交易成本，更重要的是可以使交易各 方更加有效地获取产品信息，促成了买卖双 方以及第三方的三赢局面。

结算处理系统需要对结算数据进行预处理、 计价、分拣和部分优惠处理，形成支付结算 清单数据。支付结算处理包括预处理、划价、 分拣、异常处理、日志管理、审核校验、统 计分析和资料管理等子功能。结算处理的数 据源可以是多种格式的，它经过统一的预处 理环节，将数据格式统一转化为系统清单的 格式。


3、信用保证

第三方支付服务商只面向合法注册的企业和认证后 的个人商户提供网关服务，在一定程度上避免了网 络交易欺诈的发生，通过各种管理策略的应用，使 得消费者在使用支付服务商提供的支付服务功能时 更有信心。此外，第三方支付服务商还对交易双方 的交易进行详细记录，从而避免了交易双方的抵赖 行为，并可以将交易记录进行保存，为后续可能出 现的问题提供原始数据证据。
4、个性化与增值服务

第三方支付可以根据被服务企业的市场竞争 与业务发展的商业模式，同步制定个性化的 支付结算服务。如帮助商户网站解决实时交 易查询和交易系统分析，提供方便及时的退 款和止付服务等增值服务，使对客户的服务 实现个性化和更加人性化。
6.2.3 第三方网络支付系统
第三方网络支付系统是通过与银行和认证机 构的连接，为电子商务活动提供各种功能的 接口和服务，是整个电子交易平台的核心和 重要组成部分。系统集中体现了第三方支付 企业的业务需求、经营目标和核心竞争力。 第三方网络支付系统中使用身份鉴别和认证、 授权及访问控制、信息加密、数字签名等安 全技术，以保障信息的安全。

账务核算包括了对账、账务调账、呆账坏账 处理、审计核算等内容。 审核校验包括对综合账务系统中的账务处理、 销帐管理、账单管理、欠费管理和账务核算 等环节进行业务处理正确性检查和稽核的过 程。

3、清算结算系统
清算结算是第三方网络支付平台与银行、商 户、合作伙伴之间以及第三方网络支付公司 内部根据结算规则完成收入分摊、核对和监 管，并进行资金划拨的过程。 清算结算包括结算对象管理、结算规则管理、 结算处理、结算监管、结算报表管理和资金 清算等功能

3、咨询平台 此类服务模式的功能主要向消费者提供个人理财咨 询，并对金融机构推出的利率、汇率等个人金融产 品进行数据分析，帮助消费者计算相关产品的费率 和收益，选择最适合自己的金融产品。目前第三方 的网络金融服务主要涉及产品种类包括：房贷、车 贷、银行卡、银行理财产品、储蓄、国债、外汇、 基金和保险等。此外，一些咨询平台还提供帮助消 费者掌握如何做预算、选择信用卡、存钱养老等理 财知识。

第三方网络支付系统通过多种接口实现与商 户、银行等机构系统的连接，实现功能调用。 常见的支付网关接口包括银行接口和商户接 口两类。银行接口又按照连接的网络开放性 分为开放网络接口和封闭网络接口。开放网 络接口一般情况下是通过互联网对外提供服 务的，如网络银行接口。

第三方网络支付平台一般采用HTTPS协议， 按照网上银行接口的要求将支付的信息通过 互联网提交到网络银行系统，用户在网络银 行系统上可以查看付款请求信息并授权网络 银行系统付款。封闭网络接口一般不提供对 外的公众服务，支付平台与这类银行接口连 接时，需要有专门的网络连接，如专线或 VPN等。

销帐管理是通过不同的扣费渠道和手段及时 扣减用户的账单，并管理、维护销帐处理过 程数据。销帐包括批量销帐和实时销帐，批 量销帐是在账单数据经过确认后，对未支付 的账单进行批量处理。实时销帐则是客户在 完成缴费或收到其他系统的销帐请求后，实 时地对客户未支付账单进行销帐处理的过程。
账单管理是给客户及银行提供详细、准确、 多种格式和多种介质的账单数据。 信用控制是对指定信用级别的客户、用户或 账户进行监控，当透支金额达到一定界限时 发出警报，采取止付等措施。