保险公司运营业务流程模型

保险公司运营业务流程模型

保险公司的主要业务方向主要分为三类:人寿保险、财产保险、

资产管理。人寿保险是人身保险的一种，和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费，与其他

保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险；

财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按

保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或者意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或者利益为保险标的的各种保险；资产管理是指证券公司作为资产管理人，根据资产管理合同约定的方式、条件、要求及限制，对客户资产进行经营运作，为客户提供证券及其他金融产品的投资管理服务的行为。

因保险公司涉及的业务和层面较多，本文仅针对人寿保险中的相

关业务流程进行分析，根据人寿保险需要处理的相关业务，可以把寿

险的运营工作分为四类：新契约承保业务、理赔业务、客户服务业务、

续收保全业务。这四项业务完成保单生命周期不同阶段的工作，宏观

上看，寿险运营的全流程如下图所示。

保单申请

客户服务保单承保

保单保全

保单理赔续收保费保单结束

寿险运营全流程

销售员与客户达成销售意向后，客户填写投保单，寿险运营完成保单承保，确定是否接受该保险投保。对于接受投保的保单，需要维护保单的资料，保证资料的完整、准确，这就是保单保全。由于寿险的产品都是分多期付款，每年缴纳一部份保费，所以每年都要向客户续收保费。当客户浮现投保范围内的事故时，将要求寿险理赔，寿险决定是否理赔及赔多少，这就是保单理赔。固然，在保单的整个生命周期内，都需要为客户提供服务，服务的内容包括售前和售后两部份，称作客户服务。投保期之后，保单将结束使命，至此保单结束。

新契约承保，也就是保单承保，指接受新保单，决定是否承保该保单，保额多少，并收取首期保费的过程。其输入是新的投保请求：销售人员向客户卖保险，达成销售意向后，将填一份保单，并提交相关的材料，如体检表、无疾病证明、身份证等。此时，投保单以及相

关材料将提交给新契约承保的人员，这些人员将完成核保，以确定是否承保及保费多少，并将承保结果告知客户，给用户送通知书，故新契约承保的标准流程如下图所示。

开始

客户投保

业务员交单

柜面受理

保单扫描

保单录入

核保

核保通过

保单打印

首期收费

送单

收单，分单

业务员送单

客户收单

结束

运营范围内，承保业务从业务员交单、柜面受理开始，机构将保单进行扫描上传，中心将扫描的保单录入系统，转交给核保人员进行审核，在核保过程中，可能需要补充一些资料，或者修改保单的一些投保规则。最后，对于核保通过的保单，将通过物流系统将最终的保单送到客户手中，财务收取首期保费。至此，完成一个保单的承保，该保单成为“有效契约保单”，该客户成为公司的有效客户。

理赔业务，指客户投保时的权益发生伤害时，接受客户的理赔申请，检查风险、事故等，决定是否给付权益、给付多少，并给付相应权益的过程。输入是客户的理赔申请：客户向公司投保时，有相应的权益要求，当客户的对应权益发生伤害时，将向公司提出理赔申请，并提供相关的材料、证明等。此时，理赔申请将调度到对应的员工，进行调查、取证、核赔，以确定是否给付、给付金额的多少。在核赔的过程中，可能需要调查、协谈这些辅助的手段，来确定最终的给付金额的多少。为了保证核赔的质量，还需要一些抽检。最终，给客户发送给付通知，并转帐给客户。故理赔业务的标准流程如下图所示。

开始

理赔报案理赔申请理赔受理理赔单扫描理赔单录入

核赔

核赔通过

通知

客户收款

抽检

调查

协谈给付

结束

保全业务，指客户的信息、资料等发生变化时，接受客户的保全申请，更新客户资料，保持保单完整的过程。首先客户提出保全申请：在客户基本资料等一切与保单相关的信息发生改变时，均向公司提出保全申请。此时，保全员将保全的信息录入，有些信息的变更需要审核，有些不需要。完成审核后，有些变更影响到其它的交易，即投连交易，此时将联动的做出修改。固然，有些变更还涉及到一定的费用，此时财务将进行收付款动作。故保全业务的标准流程如下图所示。

开始

保全申请

保全受理

不通过保全信息录入

需要审核

不需要

保全确认

涉及交易

涉及

投连交易

不涉及

打印送客户

结束

寿险的产品普通都是长期产品，

审核

审核通过

通过

涉及收费

收费

收款

不收费

保费都需要多期缴纳，故在新契

约卖出时，仅仅收取首期保费，在接下来的几年，每年都要续收保费。而客户也可以在缴纳几期保费之后再也不缴纳，即撤保。寿险为了卖出

保单，普通都要大量的前期投入，并且业务员的提成也很高，故首期保费普通难以抵销成本投入，所以续期保费的收纳，是寿险回收成本、赚取利润的手段，也可以说续收的成功与否直接影响到寿险的利润。

需要

但是该业务流程还是很简单的，仅仅是向客户收费、收费后给客户发票，普通流程如下所示。

开始

催保收费

催收成功是

客户缴费

柜面受理

否

开辟票

更新信息

结束

现在几乎没有公司不认为客户是很重要的资源了，所以客户服务也是很重要的部份。在寿险，跟其它公司一样，客户服务有售前服务和售后服务。售前服务普通提供产品咨询、购买咨询等。售后服务又包括产品维护服务以及客户回访、咨询、投诉等类型。固然对于保险来说，还有一类特殊的客户服务就是理赔接报案服务，该服务是理赔业务流程的起始点，接案之后将转发到对应的员工处理。其它类型的