人生不同阶段对保险的需求
【爆款】保险人生的七张保单.pptx
人生的七张保单
• 5、养老保障保单
• 据中国经验生命表显示，2006年，中国男性平均年龄为79.7岁，女性为 83.7岁，专家预测到2030年中国的平均年龄将突破90岁。人均寿命越来越 长意味着养老费用越来越高，退休后养老费用高达上百万，仅仅吃饭钱都 要547500元。
课堂练习—参考答案
人物 人生阶段
姚爸 姚妈
家庭成熟期
姚先生 家庭成长期
健康状况 家庭责任 财务状况 投资偏好 健康状况 家庭责任 财务状况 投资偏好
特点 健康状况下降 家庭责任减轻
有较多积蓄、收入逐渐减少 投资趋保守 亚健康
家庭责任感强 事业发展期、有一定积蓄 投资意识较强、投资渠道较多
家庭必备保单
健康状况： 好 家庭责任： 无 /少家庭负担 财务状况： 收入低、花销大 投资偏好： 投资理财意识弱
必备保单
意外保障保单 重疾医疗保单
家庭形成期
期间
结婚到孩子出生前 25-35岁左右
特点
健康状况：良好 家庭责任：责任感初步建立 财务状况：收入增加、大额支出增加、 经济基础薄弱 投资偏好： 投资意识增强
人生为什么需要七张保单
各国人均保单 （件）:
7件 日本
3.6件 美国
1.1件 韩国
0.1件
中国
人生的七张保单
意外保障 保单
重疾医疗保 单
家庭保障保 单
子女教育保 单
养老保障保 单
理财 保单
财产 保单
人生最重要的七大问题，也是每个人一生中必备的七张保单
人生的七张保单
• 1、意外保障保单
精编2020理财经理资格测试题库808题(含答案)
2020年理财经理岗位资格考核808题（含标准答案）一、单选题1．人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。
通常来说，以下哪项是错误的（）。
A. 婴幼儿时期，孩子是家里的掌上明珠，应考虑孩子的健康保障和家庭经济责任；B. 年轻时候偏重家庭经济责任，一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；C. 中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；D. 老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等2．对于客户经理来说，（）是最直接且最关键的营销风险。
A. 操作风险B. 道德风险C. 客户风险D. 市场风险3．CPI 上涨了 5%，则债券投资者承担的风险是A. 价格风险B. 再投资风险C. 通货膨胀风险D. 违约风险4．发掘现有客户资源的步骤不包括（）。
A. 获取资料B. 筛选客户C. 发掘客户D. 分配客户5．范客户经理在职期间应签订（），对自身所掌握的一切信息保密，不得私自查询及泄露各类信息资料。
A. 合同B. 责任书C. 保密协议D. 保证6．（）应具备专科以上学历，从事初级客户经理工作一年以上，或有三年以上金融从业或客户经理经历；具有一定工作业绩。
A. 见习客户经理B. 初级（或助理）客户经理C. 中级客户经理D. 高级客户经理7．处理客户投诉应注意的问题不包括（）。
A. 站在客户一边B. 肯定客户的感觉C. 承担责任D. 充分解释8．如果使用各种技巧均不能打动客户，客户经理不妨孤注一掷，使用（）。
A. 现场演练法B. 投石问路法C. 快刀斩麻法D. 直接请求法9．（）就是利用人们“怕买不到”的心理，人们常对越是得不到、买不到的东西，越想得到它、买到它。
A. 快刀斩麻法B. 欲擒故纵法C. 现场演练法D. 最后时限法10．在沟通的过程中，如果发现你的客户有如下特征：看书时坐立不安，难以专心听讲，喜欢实地感触学习。
则下列通方法中，（）更为有效。
A. 反复说明内容B. 注重图表与照片显示C. 提供口语指示D. 提供实际操作的演练11．我行理财产品的开发以（）为原则A. 收益B. 发展C. 客户资金安全D. 稳健12．超过（）未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估A. 半年B. 8 个月C. 3 个月D. 一年13．信托的基本职能是（）A. 财产管理B. 融通资金C. 中介服务D. 社会投资14．截至 2012 年 5 月 31 日, 我行共有基金客户（）户。
六个方案配置你不同人生阶段的保险
六个方案配置你不同人生阶段的保险作者：夏兴荣来源：《大众理财顾问》2018年第07期保险不像其他投资那么刺激，却是生活财务规划中不可缺少的一部分。
一旦决定购买，你要考虑的问题就是：买什么保险？什么时候买更划算？买什么保险，更重要的是看你面对的风险是什么。
根据诺贝尔经济学得主莫迪利亚尼的生命周期理论，人一生可以简单划分为挣钱期和退休期。
年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随着年龄的增加递减。
本文将保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分。
第一阶段，0～6岁婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄住院，医疗费用将是一笔不小的支出，如果花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。
医疗险是一种费用报销型保险，以发生合理且必要的医疗费用为前提，赔付时会减扣社保已经报销和免赔以下的部分。
在投保前应根据家庭需求法，估算下一年需支付的医疗金额，然后将此金额作为保额。
此外，医疗险的保险期间通常为1年，如果还想获得保障，可以在保障期满后继续购买。
重疾险是一种定额给付型保险。
定额给付型保险是指保险责任的承担，不以实际损失的发生为条件，也就是说，只要确诊了保险合同约定的重疾就能申请赔付，而且赔付金为一次性给付。
很多父母还会早早给孩子买份教育金，为孩子积累教育经费，但这类保障的整体收益较低，不如用其他形式来替代孩子未来的教育费用。
但教育金对于孩子学习费用的“专款专用”保障非常有优势。
根据家庭经济情况，在其他保障做足的情况下，选择一份教育金，是对孩子未来教育的一种更心安的保障。
况且，教育金还具有保费豁免功能，如果投保人即父母，在交费期间身故、重疾或高残，可以免除以后各期的保费，而保险金仍然有效，不影响孩子领取教育金的权益，见图1。
第二阶段，7岁孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交几十元、上百元的保费，就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗及住院医疗在内的多项保障。
人生五个阶段保险销售需求激发话术训练
准备（P）说明（E）示范（S）观察（O）督导（S）
第一步 准备（P）
提前熟练话术确定演练人员，提前设定场景观察者准备好白纸和笔，准备记录
第二步 说明（E）
讲解演练要点和注意事项；鼓励学员积极主动表现。
第三步 示范（S）
请培训老师或优秀学员扮演销售人员，结合话术和自身实战经验，做演练前示范；在示范过程中要求学员仔细观察主管，记录要点；询问学员的感受、体会，了解学员的掌握情况，解答问题。
演练点评
结语：
学而能用是真学知而能行是真知
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BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH
以合理安排家庭建设各项开支为主
家庭成期
小孩出生到上大学，15-20年时间
个人收入稳定增长，家庭财产迅速增加
子女教育、保健医疗、购房还贷等
成为一家之主，家庭负担增加，保险保障需求高
实现家庭资产快速增长、积累养老金、教育准备金为主要目标
家庭成熟期
子女上大学这段时间，3-7年
个人收入与家庭资产达到最高水平
课程目标
通过了解人生不同阶段的期间、特点及需求，结合保险特点和功用，对客户进行精准需求激发，为产品成交铺垫观念。
课程大纲
√
人生阶段分析（1/4）
人生的不同阶段
人生阶段分析（2/4）
财务的需求
人生阶段分析（3/4）
保障的需求
子女独立
子女出生
如何根据不同人生阶段调整个人保险规划
如何根据不同人生阶段调整个人保险规划在人生的不同阶段，个人保险规划的调整十分重要。
个人保险规划不仅关系到个人和家庭的经济安全，也与个人的发展阶段密不可分。
本文将从不同的人生阶段出发，探讨如何合理地调整个人保险规划。
一、青年时期的个人保险规划调整青年时期通常是个人事业发展的起点，资金相对有限，但未来的发展潜力较大。
在这个阶段，个人保险规划应注重风险保障和健康保险。
首先，青年人应优先考虑购买意外险和医疗险。
意外险能够为个人提供在发生意外伤害时的经济赔付，医疗险能够为个人提供在患病时的医疗费用保障。
这样可以有效应对突发状况，不至于因为意外事故或疾病导致经济崩溃。
其次，青年人可以适量购买一些长期理财型保险产品。
这些产品不仅具备风险保障功能，还能通过投资增加资产。
然而，在购买此类产品时应注意不要过分依赖保险公司的投资能力，应选择稳健的投资方式，降低风险。
二、中年时期的个人保险规划调整中年时期对个人而言，家庭责任增加，事业也进入发展的黄金期。
在这个阶段，个人保险规划应注重家庭财务保障和退休储备。
首先，购买终身寿险或重大疾病险，以保障家庭财务稳定。
终身寿险能保障个人一生的风险，确保家庭在个人不幸离世后能够继续生活。
重大疾病险能为个人提供在罹患重大疾病后的财务支持，确保个人能够获得及时的治疗和护理。
其次，中年人应增加退休金规划。
可以通过购买商业养老保险、个人养老账户等方式进行退休金储备。
还可以适当投资一些长期理财型产品，增加资产积累。
三、老年时期的个人保险规划调整老年时期是个人事业发展的尾声，也是个人保险规划中的重要阶段。
在这个时期，个人保险规划应注重健康保障和财富传承。
首先，老年人应考虑购买医疗险和护理险。
随着年龄的增长，健康问题逐渐显现，医疗险可以承担高额的医疗费用，保障个人的健康。
护理险可以为个人提供在日常生活中的照顾和护理，确保个人在生活的各个方面得到良好的关怀。
其次，老年人需要考虑财富传承问题。
可以通过购买遗产规划保险和长期护理保险等方式，确保财产能够得到合理继承和遗留。
保险人生四阶段
保险人生四阶段在我们的人生中，无论我们喜欢与否，我们都要面对许多风险和不确定性。
这就是为什么保险在我们的生活中扮演着如此重要的角色。
无论是个人保险还是商业保险，它们都可以帮助我们应对各种突发事件，并提供经济保障。
在我们的人生旅程中，有四个主要的阶段，每个阶段都需要特定类型的保险来保护我们的利益和财务状况。
本文将介绍这四个阶段，并探讨适合于每个阶段的保险类型。
第一阶段：青年时期在人生的早期阶段，我们通常还没抵达婚姻和家庭的阶段。
在这个阶段，我们应该专注于个人保险，以保护我们自己和我们的财务利益。
以下是一些适合青年时期的保险类型：1.健康保险：青年人通常比较健康，但无论如何，我们也需要保障自己的医疗费用。
健康保险可以帮助我们支付意外医疗费用和日常医疗支出。
2.人寿保险：虽然在青年时期购买人寿保险可能看起来有些超前，但这可以作为一种长期的投资计划。
早期购买人寿保险可以为我们的家人提供财务保障，并在我们离世时支付给他们一笔保险金。
3.意外伤害保险：青年人可能会更积极地参与冒险和运动活动，这就增加了受伤的风险。
购买意外伤害保险可以在我们发生不幸意外时提供经济保障。
第二阶段：家庭成长阶段在家庭成长阶段，我们通常结婚并成立自己的家庭。
这个阶段我们需要更多的保险来保护我们的家人和财务利益。
以下是适合家庭成长阶段的保险类型：1.家庭保险：家庭保险是一种综合性的保险，可以包括住宅保险、家庭财产保险和责任保险。
它可以为我们的家庭提供安全保障，并在财产损失或第三方责任时提供经济保障。
2.教育保险：为了给孩子提供良好的教育，我们可以购买教育保险。
这种保险可以确保我们的孩子在我们离世或无法支付教育费用时，能够继续接受教育。
3.收入保障保险：家庭主要收入者对家庭经济的支持至关重要。
购买收入保障保险可以确保在家庭主要收入者丧失收入能力时，家庭仍然能够维持正常生活水平。
第三阶段：退休阶段当我们到达退休阶段时，我们需要保证我们有足够的资金支持我们的退休生活。
人生不同时期的保险需求分析
谢谢观看！
家庭成熟期特点： 年龄均在45岁以上，处于鼎盛时
期，工作能力、经济状况处于巅峰状 态，子女独立，家庭责任减轻，成年 疾病疾病开始威胁身体健康，预防意 外及突发性重大疾病，收入处于高峰 期，养老金储备的关键阶段，应注重 资产稳健增值
专业分析：
考虑通过寿险进行资产安全转移
寿险需求：
生命价值体现+资产保全+财富传承 (理财)
专业分析： 属于无收入阶段，康复慢，住院花费多，需要
购买商业医疗险来获得更多补偿 此时保险费用低廉，可以做高保额
寿险需求：
保障（意外、医疗、重疾）+ 定期寿险+教育金
学生时期特点及需求分析
学生时期特点： 年龄约在6-22岁，处于对外界事物和风
险快速学习、认知的时期，活泼好动，容 易发生意外风险。抵抗力慢慢增强，但青 少年时期抵抗力还是没有成人好。
专业分析：
处于单身期的客户风险意识一般不强，建议客户购买 一定的意外保险与重疾医疗保险。同时年轻人花费较高， 无储蓄意识，通过理财型保险可以达到强制储蓄的目的 (保险的金融功能)。 寿险需求：
保障（意外、医疗、重疾、终身寿险）+ 少量保险储蓄
家庭形成期特点及需求分析
家庭形成期特点： 年龄约在28-35岁，事业处
于起步阶段，面临竞争压力， 刚组建家庭，孩子尚小，且有 赡养双方父母责任，年轻、身 体好，但要防止意外和突发重 大疾病，收入较单身期提高， 生活稳定（按揭购置住房、汽 车、经济负担增加）
专业分析：
偏重意外保险与医疗保险， 随着重疾年轻化需加入重疾保 障，同时孩子刚出生，要为孩 子未来教育金提前准备，保费 设置上结合经济实力。
专业分析： 属于无收入阶段 此时保险费用低廉，可以做高保额
不同人生阶段的保单配置
1
人生三思（1/3）
人生的不同阶段
依赖期
积淀财富
享
创造期
受 期
2
人生三思（2/3）
财务的需要
依赖期
积淀财富
享
受
创造期
期
3
人生三思（3/3）
保障的需要
依赖期
积淀财富
享
受
创造期
期
意外保险 健康保险 相互保险
保全和 传承
4
不同生命周期的保险需求
人生 阶段
时间
收入水平
财务开支
21
意外保单 重疾医疗பைடு நூலகம்单
养老保单 保障财富的人寿保单
子女保单 资产保值增值保单
资产保全保单
快乐连线
为他/她而买，给爱人 减负
为家人而买，留住现有 的财富
为自己而买，让父母受 益
专属受益，完整传承
为呵护子女而买，让爱 延绵到永远
为自己而买，呵护老年 尊严
安全理财，留住财富
22
结语 用我们专业的金钥匙，帮助客户开启
七扇保障之门！
23
13
人生必备的七张保单（4/7）
保障财富的人寿保单
➢ 保单特点：为个人及家庭提供财富保障。
14
白话谈人生七张保单（4/7）
第四张保单:为家人而买，留住现有的 财富；
➢我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款 买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背 着贷款的日子过得有滋味，更有压力。万一自 己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行 贷款？没有人担得起这个风险，因此要把风险 转嫁出去。作为家庭的顶梁柱，我们应该有这 样的长远眼光。这是每一个有责任心，爱家的 人都会慎重考虑的事情。
人生所需的七张保单
没有人担得起这个风险，因此要把风险转出去。 保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然， 这个阶段，家财险和车险也是必不可少的。
黄先生的幸福人生
35岁那年，为了兑现对家人的承诺，同时为了实现个 人的理想，黄先生选择了独立创业，成立了“黄先生牙医 诊所”。他聘请了两位护士当助手，曾女士也辞掉教职， 协助他管理诊所的行政工作，虽然工作压力比较大，但生 活倍感充实。经过五年的经营，他已是当地小有名气的牙 周病专家。为了扩大服务，他终于说服老友王一流医生， 各出资100万，成立了联合门诊中心。同时，经与太太商 量后决定将黄天才转至双语学校就读。
教育金 • 如有条件，可考虑
投资性保险
第四、五张保单：子女教育及意外险保单
业务员：从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当 务之急了。教育的费用越来越贵，读个大学要以数万 计，更不必说对孩子爱好的培养。游游泳，弹弹琴， 请请家教，诸如此类的开支也是一笔巨大的款项。 为孩子储备一份完善的教育保障，大额的子女教育储 备金就后顾无忧了。
重疾医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是家庭 理财的最佳选择之一。将一部分钱用来购买重疾医疗险， 出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有回报。
第三张保单：家庭保障保单
业务员：贷款消费在我们的生活中越来越普遍。贷款买 房、买车，用信用卡透支消费。虽然背着贷款 的日子过得有滋味，但更有压力。万一自己出 了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
• 人生所需的七张保单 • 我们的责任
1.三人一组(业务员、客户、观察员)
2.演练完毕之后，两人互换角色再演练。 熟练掌握人生七张保单
3.时间：30分钟
人生七个阶段需要不同保险
人生七個階段需要不同保險第一階段--童年階段當今社會的教育費用不斷上揚，事先給孩子準備一筆未來的教育資金，是家長們不得不考慮的問題。
建議投保儲蓄性的少兒險，緩解未來孩子教育費用支付的壓力。
另外，由於兒童抵禦外界風險能力較低，容易發生疾病或意外，建議給孩子配以一定的醫療險和意外險。
如果孩子經常生病，花費超過了社保報銷的上限，那麼需要購買商業醫療險來獲得更多補償，支付住院看病的費用，比較適用的險種有住院津貼險與住院費用報銷險。
醫療險是補償性保險，保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫療費用，在投保前應根據家庭需求法，估算一下一年需支付的醫療金額有多少，然後將此金額作為保額，只需一年買一份，不用重複投保。
如果經濟條件允許，可以考慮給孩子購買大病險，越早購買費用越低，大病險是返還型保險，到保障期結束時，如果都沒有出現大病，保費也能全額返還。
第二階段--學生時代這一階段家庭收入和支出都趨向高峰，因為孩子年紀小時購買保險保費會比較便宜，因此可留下一部分錢為孩子購買儲蓄型保險，使孩子在成長過程中形成良好的風險意識和儲蓄習慣。
另外，由於學生時代精力最為旺盛，喜歡各類運動，發生意外的概率比較大，建議給孩子附加意外險並搭配一定的醫療險。
孩子上學期間一般都還購買學生團體意外險和醫療險。
意外險屬於死亡給付的險種，為了防止道德風險，國家規定，10歲以下的小孩是無民事行為能力人，只有父母可以給他買死亡給付的險種，目前未成年人意外險的最高保額全國統一是10萬元。
第三階段--踏入社會這個時期的朋友普遍沒有家庭經濟壓力，但收入尚不穩定，風險主要來自於意外傷害和疾病，因此建議投保定期壽險或終身壽險，並配以意外險和醫療險這類“低保費，高保障”的保險計畫。
由於剛參加工作，積蓄不高，醫療險要選擇含“重大疾病提前給付”的險種，一旦偶患重大疾病可先行取得一部分保險金以支付龐大的醫療費用。
如果經濟上較為寬裕，還可以選擇購買一定的養老保險，既可養成節儉和儲蓄的習慣，又可以利用年輕時保費較低的時機，為將來準備一份保障。
保险阶梯图
保险规划阶梯图人的一生会扮演不同的角色：子女，伴侣，父母，祖父母...也意味着不同人生阶段将承担不同的责任。
为了让责任的履行不受到风险事故的阻断，我们可以通过有规划的准备，成就美满人生。
这就是——人生的七张保单。
第1张保单：意外险保单25岁-30岁的年轻人大多处于单身期，但经济能力有限。
意外保单是这个时期的“标配”。
可以抵御车祸，火灾，运动损伤，猝死等风险因素带来的损失，撑起“意外伤害”的保护伞。
第2张保单：重疾险保单正所谓30而立，大多人在这一时期，面临成家立业等一系列问题，人生责任加重。
但疾病可能带来家庭财务的“黑洞”，足以让数年努力的积累一瞬间灰飞烟灭。
重疾医疗险单，是这个阶段转移风险获得保障的最佳方式。
第3张保单：医疗险保单处于家庭成长期，父母和妻儿正是需要照顾的时候。
贷款买房，买车，用信用卡透支消费，但万一自己出了问题，谁来还那银行贷款？没有人担得起这个风险，因此要把风险转出去。
家族保障保单则是这个阶段必备的选择，可以为个人及家庭提供生活保障。
当然，这个阶段，家财险和车险也是必不可少的。
第4张保单：子女教育保单作为家长，对于孩子总是充满期许和希冀。
其中最普遍的两个心愿，一个是希望孩子有更好的未来，另一个是希望孩子能平安，健康。
因此，子女教育和意外保单，就可以为孩子的成长路，撑起一把坚实的”保护伞“。
第5张保单：终身寿险保单假如您现在投资在企业上的价值1000万，如果抽出其中的80万来投资自己，那您自身也将拥有另一个1000万的资产。
个人标的转换的三大意义：投资没风险，不用花时间打理，可以按照自己的意愿决定把这份爱传给谁。
一个成功的人士站着可以赚钱，一个伟大的人士躺着依然值钱，现在思考你的企业值多少钱，就规划多少终身寿险保额！第6张保单：养老险保单进入家庭成熟期，上有老下有小，有没有考虑自己有一天也会变老？如何能让养老生活更美好？其实取决于“年轻时”做的“年老时”的准备。
通过提前购买一份养老保单，退休后在除了社保及子女孝敬之外，多一笔持续稳定的养老金，越活越精彩，越早准备越轻松。
人生必备7张保单
富翁阶层（私营业主、企业经理人等） 富裕阶层 （中高级公务员、白领阶层、高级技术人） 小康阶层（一般职员、公务员、教师） 温饱阶层（工人、小公司职员）
2、不同收入层次客户的保险需求
富翁：高额保障、体现身价；
避税功能、分散投资功能。 富裕：重病保障；高额意外保障； 理财与投资需求 小康：个人及家庭补充医疗保障； 重病保障；意外保障；部分投资需要 温饱：个人及家庭基本医疗保障； 重病保障；意外保障
LOGO
销售就是“用产品和服务满足客户的需求”
需求是一切销售的前提
需求层次
客户不同阶段的人生风险与保障需求 第一阶段：单身期间(18-25岁) 第二阶段：成家立业期(25-45岁) 第三阶段：退休规划期(45-60岁)
第一阶段：单身期间
保障需求：自身保障为 主，设想意外或疾病身 故后，提供家人一笔处 理后事的资金或保障父 母生活的基本费用。 总保额建议：总保额约 为年收入10倍左右，保 费每年几百元。
级别 1 2 3 4 应纳税净额(万元) 不超50万(含)部分 超过50万至200万 超过200万至500万 超过500万至1000万 税率% 10 20 30 40 速算扣除数(万元) 0 5 25 75
5 6
超过1000万至2000万 超过2000万
50 60
175
第二十六条
2000万遗产
税：2000万*50%--175万=825万
第二张：大病医疗保单
在疾病面前,我们显的好无力
大病医疗保险，是转移风险、获得保障 的方式，也是理财的最佳选择之一。将 一部分钱存入大病医疗，出险的情况下 可以获得赔付，不出险最终也能收回大 笔利息。
国寿相关产品例举
国寿康宁系列产品： 07版康宁：10种重疾保障，重疾2倍赔 付，身故再赔付1倍，合计3倍赔付 09版康宁：20种重疾保障，重疾3倍赔 付 2012版银保康欣：20种重疾，重疾2倍 赔付，癌症3倍赔付
人生不同阶段的七张保单
人生不同阶段的七张保单安全与保障，是每个人生命中最大的需求。
在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。
保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。
从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。
在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外险保单意外险是这个阶段必备的第一张保单。
意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。
买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。
尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。
任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。
因意外发生的医疗赔偿，包括门诊可以获得赔付。
小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第2张：大病医疗保单30岁，我们已经开始害怕体检。
我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。
生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。
我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。
我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。
一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。
将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
第3张：养老保险30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。
当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。
我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。
养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。
人生必备的七张保单
小孩出生到 上大学，1520年时间
个人收入稳定增长， 子女教育、保健医 家庭财产迅速增加 疗、购房还贷等
成为一家之主，家庭负 担增加，保险保障需求 高
理财目标
以积累组建家庭资金和创业基 金为主
以合理安排家庭建设各项开支 为主
实现家庭资产快速增长、积累 养老金、教育准备金为主要目 标
➢ 保单特点：经济实惠，保障高。
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9 2021/3/9
9
人生必备的七张保单（2/7）
重疾医疗保单
➢ 保单特点：转嫁风险，获得保障，补充社保。
20211/30/9
10
人生必备的七张保单（3/7）
养老保单
➢ 保单特点：买得越早，压力越小，优惠越大，兼 具保障与理财功能。
20211/31/9
11
人生必备的七张保单（4/7）
保障财富的人寿保单
➢ 保单特点：为个人及家庭提供财富保障。
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20211/32/9
12
人生必备的七张保单（5/7）
子女保单（意外、教育、婚嫁）
➢ 保单特点：针对子女，专款专用。
期
4 2021/3/9
5
人生三思（3/3）
保障的需要
依赖期
积淀财富
享
受
创造期
期
5 2021/3/9
意外保险 健康保险 相互保险
6
保全和 传承
课程大纲
1
人生三思
2
人生必备的七张保单
ü
3
白话谈人生七张保单
7 2021/3/9
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人生不同阶段对保险的需求
人生各阶段对保险的需求
一、婴幼儿期
1.健康类险种初生的婴儿柔弱娇贵，是父母爱情与责任的结晶。
很多初为人父母者都希望能为这个小生命创造最好的生活环境，希望孩子能够健康成长。
而婴幼儿期却是疾病的高发期，新生儿黄疸、猝死症、脑炎、脑膜炎……听起来很可怕的疾病，很多家长也绝对相信自己的孩子会远离这些疾病，但事实上，这些疾病正是新生儿常见的危险！而由于年轻的父母们工作时间并不算长，结婚、生子自然也花费不少，可以用于支付保险费的资金并不充裕，优先为孩子考虑保费便宜而保障功能强的疾病保险就由为重要！疾病保险的交费低，而保障可以延伸到孩子的整个人生，是父母送给孩子的第一份人生礼物！
2.教育金类险种当今社会，很多的家庭不愿意生养孩子，以至于出现了很多的”丁克家庭”，而造成这种状况很重要的原因是养育一个孩子的花费让很多人望而却步。
据统计，一个孩子从出生到大学毕业，父母大致需要准备３０万左右的费用，其中教育费用占据了很大的比例，因此教育金保险也是婴幼儿期应该着重考虑的项目。
教育金保险属于储蓄型保险，相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储
蓄，但是如果在一开始就完全按照以后所需额度交费，可能会给家庭造成较大的经济压力。
所以建议在最初要依照家庭经济状况选择适当的保费额度，不宜过高，随着家庭收入的增多，可以考虑逐步增加，最终达到储蓄目标。
二、青少年期
还本型储蓄险种孩子开始受教育后，虽然每年需要支付高额的教育费用，但由于已经早有准备，此外父母的收入也有了一定的提高，生活压力得到了缓解。
但幸福的三口之家仍然面临着风险。
孩子毕业后的人生规划成了父母担心的大事。
而现今社会”独生子女症候群”造成很多的独生子女没有好的生活意识，无节制、无计划的花费，让很多家长头痛不已。
在这个阶段，可以为孩子考虑投保还本型储蓄保险。
教育孩子有计划、理财的意识。
可以帮助孩子将每年的压岁钱、零用钱投保适当额度的还本型储蓄险，设计在创业期回收投资。
让孩子有意识为自己今后的立足社会创业早做准备，在投入社会后有基本的创业费用。
三、单身贵族期
疾病保险、意外保险初入社会，终于可以自己做决定，却也少了父母的保驾护航，单身贵族们需要自己考虑生活问题。
虽不用拖家带口，却也有了赡养老人的负担。
社会新鲜人收入不高，但开销却很大，基本没有办法考虑理财，而由此反映出的风险程度就更高。
如果一旦出现不幸，不但
自顾不暇，还会给年迈的家人带来沉重的负担。
所以这个阶段首先应该考虑的是充足的疾病保障和意外保障。
疾病保险和意外保险花费都相对较低，是单身贵族们能够承受的范围。
四、幸福新婚期
1.疾病保险、意外保险自由的单身生活结束了，生活中需要负担的责任越来越重。
两个人的收入自然比一个人的时候要多，但是负担也逐渐增加。
住房贷款、购车贷款、四位老人的赡养费用……忽然发现生活已经不是仅仅为了自己，爱人、父母都需要自己，出不得一点闪失。
一旦家庭收入中断，住房、爱车无法继续属于自己不说，还没有办法尽到为人子女的责任。
由此疾病保障，意外保障更为重要，而保额需要以家庭的负债为最低限，以此避免”屋漏偏逢连夜雨”的悲惨境地。
2.养老金保险婚后生活经济危机四伏，此时，合理的理财规划显得由为重要！在完善基本的疾病、意外保障之外，也需要对老年有个合理的安排。
当然由于此时的经济能力有限，无法全面、充分的考虑养老保障，可以依照能力适当购买。
可以考虑购买带分红责任的养老金保险，通过长年的红利累积增加养老金的储备。
五、生儿育女期
1.疾病保险、意外保险家中多了一个小精灵，夫妇
两人的关心齐聚爱子一身，很多的父母不在乎为子女花费再多的钱，完善孩子的健康保障和教育金保障自然不在话下，有的家长甚至已经开始帮子女考虑他们老年的生活了。
殊不知，父母才是家庭的支柱，子女再完善的保障，也需要父母持续的交费来完成。
父母需要完善自身的保障，尤其是家庭的经济支柱，以避免家庭收入来源一旦枯竭而给下一代带来的不幸。
不要让失怙的孩童像卖火柴的小姑娘那样，身边只有一盒盒的火柴……
2.养老金保险随着工作时间的增长，收入也节节生高。
此时当有能力开始为自己的老年生活全面考虑了。
现今社会”养儿防老”早已不是社会主流，更多的人开始在年轻时自己为老年做准备。
”白手起家”才会让老年过的有尊严，毕竟谁都不愿意在人生美好的夕阳期重新过起”手心向上”的日子。
3.投资型保险在充分满足了以上各项保障之后，如果还有能力，不妨也考虑购买投资型险种，好的管家决不是葛朗台那样的吝啬鬼，”节流”固然有效，”开源”更为重要。
但是选择投资型险种时应该非常慎重，保险投资更看重长远效益，需要投资者长时间”耐得住寂寞”，很可能要在很长时间之后才能看到可观的收益。
同时，投资自然有风险，从没有一项投资产品能够保证稳赚不赔，所以劝告各位看官：”投资有风险，入市需谨慎！”
六、安享晚年期
1.疾病保险随着年龄的增长，身体状况也会逐渐下降，疾病成为困扰老年人的核心问题。
此时更应该有完善的疾病保障，但是，如果此时购买自然费用也较高。
建议采用趸交的方式购买，一次性交清保费相对较便宜。
当然如果有交费期内患病就可豁免以后未交保费，也可选择一个交费期限长的险种，以减轻一次性的交费压力。
2.寿险在社会税制较完善的国家和地区，遗产税是国家税收的一个重要来源。
有的地区税率甚至高达５５％以上。
也就是说一个人辛苦一生积攒的财富在过世之后会有一半以上上缴国家。
我国目前虽然没有开设此项税种，但开征已成大势所趋，存款实名制等措施更是为开征遗产税铺平道路。
使得人们不得为自己的身后事多做考虑。
在年老时购买足额的仅包含死亡责任寿险，花费很少，却可以解决遗产税的大问题。
人生各阶段所面临的风险不同，保险需求自然也不同。
但可以看到，疾病保障自始至终都是非常重要的，建议在考虑购买保险时优先考虑购买疾病保险。
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