人生各阶段的保险分析

为什么买人寿保险？人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，可怕的是人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久，但它却无时无刻不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。

生、老、病、死、残是大自然的规律，我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。

生，让保险来改善我们的生活品质。

随着市场经济体制的逐步确立，政府和企事业单位的职能转变，用工制度和社会保障制度的改革，个人日益成为风险的主要承担者。

有合适的商业保险做后盾，我们就可以获得更多的保障，无后顾之忧地尽情展现自己的才华，以保险来作为一种投资手段，同样是分散风险、增加收入的有效手段。

老，退休的日子要活得更有尊严。

《圣经》中有句话：当你拥有时，上帝会不断给予你，而当你没有时，连你最后一点也会被夺去。

一个人到老年时穷困潦倒，不是因为他年轻时做错什么，而是他年轻时什么都没做。

每个人都不希望饱经风霜走到人生的暮年还要忍受着生活困顿之苦。

但是中国社会制度的转型，使传统的完全依赖国家、单位的养老制度逐渐发生深刻变化，国家对职工生老病死的"大包大揽"已成为过去，人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己。

所以人们在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而渡过一个"夕阳无限好"的晚年。

投保养老保险可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。

病，巨额的医疗费往哪里报销？现代医疗费用昂贵，小病小灾，人们还可以抵抗过去；一旦大病临头，许多人纵使债台高筑，家徒四壁，也无力负担高昂的医疗费用；即使家道富殷，也会因一场大病，耗尽积蓄。

死，人皆有之，只是家里人怎么办？豁达的人是不畏惧死亡的，但家人却可能陷入失去亲人的无尽痛苦和失去依靠的困窘之中。

责任和爱使人成为万物之灵长，使人类社会得以继续存在的源泉。

人类尽其所能地照顾和报答身边所爱的人，承担起对他们的责任。

正是这种责任与爱的延续时我们希望亲人、朋友们永远得到照顾，并为此而产生了担心和忧虑。

为家人留一笔保险金，我们就可以含笑离去了。

残，自尊的人一定不想麻烦别人。

据《中国统计年鉴1998》记载，1997年中国每天发生交通意外事故845起，火灾意外事故389起，每天有541人因此伤、残。

触目惊心的事故总是让人无助。

意外是难以预料的，一个人遇上不测，就不再是父母的资产，而是父母的负担。

将要面对生活习惯的改变，生活水准的下降，生活费用需要别人资助，追求的梦想也随之半途而废。

而这时候，保险所提供的残疾保险金作为生活费用却也许可成为不幸中的万幸，为和命运抗争却不想去麻烦别人的人们赢得自尊。

保险代表着人类的生存智慧，在危险和风暴即将来临时，帮助我们尽可能地做好"防备工作"，抵制着因不可抗拒的风险导致个人生活质量下降，减少人们因遭受不幸的痛苦，在社会生活中以其独特的风格和美丽促进经济的繁荣稳定。

保险是一个人生活质量的度量衡。

个人生活质量的衡量标准不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵，过挥金如土的生活，而在于是否在较高的物质享受下安全、稳定、和睦、无忧的精神富裕。

在这种需求下保险应运而生，标志着一种新的社会文明从此缔结。

丘吉尔说：如果我办得到,我一定把保险写在家家户户的门上。

前苏联赫鲁晓夫则说：我对资本主义向来没有好感，但保险制度却是资本主义唯一可取的地方。

人寿保险虽不能从本质上去改变一个社会，但却可使社会因有了人寿保险而变得简单而美好。

我们为什么要购买人寿保险？不论是谁，我们都有一个共同的愿望，希望我们自己，我们的亲人和朋友都有一个美好的未来，因为平安和幸福是人类亘古不变的追求。

然而"月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福"，在漫长的人生旅途中，人们不免会遇到这样那样的风险，如生病、伤残、死亡等等。

这些风险的发生常常会扰乱正常的生活秩序，使人们陷入经济困境。

人寿保险虽然不能阻止风险的发生，但能够在人们最需要帮助的时候，雪中送炭，雨中送伞。

人寿保险具有储蓄和高额风险给付的特点，通过这两大经济功能，人寿保险可以促进我们安全和幸福的实现。

具体来讲，人寿保险有以下好处；1、人寿保险可以保证我们家庭生活的稳定，可确保美满幸福的家庭能面对任何风浪，您可以无忧无虑地投身到自己所热爱的工作和生活中去。

2、人寿保险能使我们从容面对意外或疾病。

3、人寿保险可帮我们安享晚年，是维护个人尊严的保证。

4、人寿保险可为我们积累预期要开支的资金。

5、人寿保险可以起到鼓励和强制节约的作用。

6、人寿保险是自身价值的体现。

所以，买人寿保险是我们明智的选择。

人寿保险的理财功能在投资理财时，我们希望能够承担更小的风险，获得更多的收益，为此我们可能会征求会计师、税务专家、投资专家的意见，他们会给我们很多专业的分析和指导，但是他们往往会忽略了一个最大的风险--您个人面临的人身风险，万一因为意外事故造成收入中断，没有"财"可理时，我们的生活如何继续？所以，在您考虑投资理财之前，先要管理好这个最大的风险，在没有后顾之忧时，再考虑其他投资理财手段。

那么是否需要留出足够的钱以保证万一收入中断，全家人仍然能维持现有的生活？不用。

您只需要每年支付一小笔的保费，就可以得到比较高额的保障，而其余的资金您仍然可以拿去投资获利。

保险是零风险的理财法。

只有青山在，才会有柴烧。

任何财富的制造者都是人，没有理由把所有资金都给了股票、房地产，而让人得不到关照。

如果鸡都没有了，哪里会有蛋呢？终身保险和两全保险都兼具保障和储蓄的功能，在没有风险时相当于强制自己存钱，保险期满时（终身保险指被保险人身故时）可以由本人（终身保险是由收益人）取回本金和一定的利息；在发生风险时能够给您很大的保障，是您投资理财的很好选择。

一个家庭应该购买多少保险？据新闻晨报报道（2002年5月15日）：上海家庭办理保险业务比例高达79%，其中绝大多数居民选择了养老和医疗保险，有45%的家庭每年支付的保险费用在3000元以上。

据人民日报报道（2002年6月7日）：广州市统计局调查显示，广州人最多投资方式是保险，比例高达53.5%。

据深圳商报报道（2002年7月4日）：深圳市保险协会调查显示，有60%的人觉得买保险对自己的生活比较重要和非常重要，同时愿意购买养老保险的人占31.8%，位居榜首，意外伤害险以29．7％而居于第二位，重大疾病险以13．8％排第三。

从上面的三则新闻中可以看出，随着人们生活水平的日益提高，不断增强自身和家庭的保障能力已成为人们追求的目标，保险也越来越被人接受，成为人们日常消费和防范风险的坚强厚盾。

中国有句俗语，叫做“天有不测风云，人有旦夕祸福”。

其实，一个人一出生，就面临着一个充满风险的社会。

而一个人从成年开始，在人生的各个阶段都承担着不同的社会责任和家庭责任。

有人曾开玩笑说，现代人有三大烦恼：一是活得太久，自己要钱用；二是走得太早，家人要钱用；三是中途波折，大家要钱用。

虽然是个玩笑，但是也有一定的道理。

那么，如果从保险的角度来看，每个家庭应该花多少钱买多少保险呢？年龄越小，保费越便宜，投保越合算。

保险是给健康的人准备的，非健康的人保险公司会拒保或提高承保条件。

一、家庭投保需求分析在设计家庭人身保险计划时，最基本的原则有两个：一是量入为出，一定要对现在和未来的收入水平做准确的评估，不至于因收入降低使保险计划中断或保障程度不足。

要计算自己家庭平均年收入水平，根据年收入水平决定支出多少保险费购买保险。

二是因需而投，即根据家庭保障的实际需求来决定购买多少保险。

客观科学地分析自己家庭的保险需求，有以下两种方法：方法一：从保险费与家庭收入的关系方面分析家庭的保险需求。

按国际发达国家水平，保险费支出一般占家庭年收入总额的30%左右。

在我国由于保险尚未普及，保险费支出占家庭年收入总额的10%─20%比较合适，保险金额累计是家庭年收入总额的5─10倍，较为适宜。

保险金额的确定一般也可以参考以下公式：您需要的保险金额=发生风险时可能遭受的损失金额—您目前情况下能承担的额度方法二：从我们个人生活的目标和责任方面分析家庭保险需求。

这是在有充足的经济条件下来考虑为自己和家庭购买多少保险合适。

经济条件允许的话，可以把未来的生活目标、生活水准定得高些，保证现有的生活水平稳中求高，可多投保一些高额养老保险和医疗保险。

二、人生各阶段保险方案分析保险人生的第一阶段：单身贵族一般来说，“年龄越小，保费越便宜”，这是购买寿险商品的基本观念。

单身期也是创业期，一般在２０岁到３０岁之间。

此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，多数人不必负担太多的家计，所需承担的经济责任相对较少。

因此，作为年轻人，此时的保险需求应先以自身保障为主。

初出茅庐的年轻人，生命力较为旺盛，风险率较高，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害和疾病，因此可以选择重大疾病保险、定期寿险并附加意外伤害保险这类“低保费高保障”的保险投资计划，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、为父母提供一笔应急资金或基本的生活费用。

如果经济上较为宽裕，还可以选择购买一定的养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保险费较低的时机，为您的将来购买一份保障。

保险人生的第二阶段：结婚之后结婚是人生的一个重大转折，也是保险需求升高的第一阶段。

夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。

这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。

夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。

同时也应尽早考虑到未来的养老计划，建议购买一定的养老保险，对夫妻双方的老年生活早做规划。

保险人生的第三阶段：为人父母孩子的出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。

此时，对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。

同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。

所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。

为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。

家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。

建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。

其次，可以选择为孩子投保。

由于目前多数家庭都是独生子女，孩子生性爱动，而且孩子的活动空间也扩大了，因此应优先购买意外伤害保险。

同时也应为孩子的教育基金早做规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。

父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险，对自己的晚年生活早做规划。

需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对父母自己本身的保障，如果父母有意外，为孩子购买保险的保险费由谁负担？保险人生的第四阶段：养老计划每个人都有走到老年的时候，而随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。