第六章 责任保险

§4 雇主责任保险
一、雇主责任保险的概念 雇主责任保险（ 雇主责任保险 （ Employer liability ins.)： 是 ： 以被保险人(雇主 的雇员在受雇期间从事与业务有 以被保险人 雇主)的雇员在受雇期间从事与业务有 雇主 关的活动时因遭受意外而导致伤残、 死亡， 关的活动时因遭受意外而导致伤残 、 死亡 ， 或患 有职业病而依法或依雇佣合同应由被保险人承担 的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。 的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。
§5
职业责任保险
一、职业责任保险的概念 职 业 责 任 保 险 (Professional liability ins.)：是以各种专业技术人员在从事职业技术 ： 工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人 身伤害或财产损失而引起的经济赔偿责任为承 保风险的责任保险。 保风险的责任保险。
二、职业责任保险的一般内容
5. 赔偿处理的特征—
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三、责任保险的承保与赔偿 (一) 承保 适用范围 — 各种单位、家庭或个人
承保时要对投保人的资信、风险状况 进行调查
(二) 保险责任 被保险人的过失或无过失行为所致的 责任事故风险，而非故意行为所致的责任 风险。（民事损害赔偿责任） 包括：1. 被保险人依法对造成他人财产损 失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。 2. 因赔偿纠纷而应由被保险人支付 的诉讼费、律师费等。
九江大桥坍塌 公众责任险如何赔付
2008年 6月15日，广东九江大桥因“南桂机035”运沙船撞击坍塌，造成桥 体和桥上通行车辆及人身的损害，九江大桥业主佛开高速公路有限公司投保了 保额为300万元的公众责任险。
分析
• 1、桥方是否应当承担责任？《民法通则》第126 条规定：“建筑物或其他设施以及建筑物上的搁 置物、悬挂物发生倒塌、脱落、坠落造成他人损 害的，它的所有人或者管理人应当承担民事责任， 但能够证明自己没有过错的除外。” • 本条在法律上被称为建筑物致人损害条款，其实 际含义是：正常情况下，只要建筑物致人损害， 就推定所有人或管理人具有过错，应当承担责任， 只有所有人或管理人能够证明自己没有过错时， 才可以不承担责任，即法律上所谓的“过错推定” 原则。根据该条，桥方佛开高速应否承担责任， 取决于其是否存在过错。
(二）费率及赔偿
1、费率 － 主要以行业、工种为依据 2、赔偿 a. 承担赔偿责任的基础 － 确定受害人与被保险人之间是否存在雇佣 关系 b. 赔偿限额 － 通常是规定若干个月的工资
案例 雇主责任保险与工伤保险的关系
2001年9月30日，某货物运输公司为其雇佣的 50名驾驶员与某保险公司订立了雇主责任保险合同。 合同约定：每人死亡赔偿限额是40个月工资，伤残 赔偿最高限额为48个月，月工资为2500元。投保 人按保险单约定缴纳了保险费。保险期间内某日， 公司驾驶员任某驾驶的大货车运输途中发生车祸， 任某受伤，花费医疗费用10万元。之后，运输公司 向保险公司提出索赔。在理赔过程中，保险公司获 知运输公司参加了工伤保险，并已获得7万元赔付， 因此保险公司拒绝赔付，运输公司不服，于2002年 2月以保险公司对保险合同违约为由，向人民法院 起诉。
分析
1、劳动关系不等同雇佣关系。用工主体不同 2、雇佣关系的确定：受雇人与雇佣人约定， 由受雇人为雇佣人提供劳务，雇佣人支付 报酬而发生的社会关系。 3、是否因公受伤？ 原本做混凝土工作的韦先生，却在遮挡厨 房中受伤，其行为是执行工地方（杨某、） 的指示，可以界定为工伤。
结论
• 韦先生与工地方存在雇佣关系，在执行工 地方指示时受伤，因此，医疗费用应当由 工地方承担。
二、责任保险的基本特征
被保险人(致害人) 保险人 第三者(受害人)
1.产生与发展基础的特征 — 法律的健全与完善 2.补偿对象的特征 —
直接 — 被保险人 间接 — 受害人
3.承保标的特征 — 各种无形的民事法律责任 4.承保方式的特征 — 多样化(独立承保、附加承保、
组合承保) 1. 涉及到受害的第三者 2. 赔案犯的处理权在法院 或执法部门 3. 保险人只具事故责任处 理参与权 4. 保险赔款非被保险人所有 而为受害人所有
管或控制的财产损失、产品仍在制造或销售场所，其所有权未转移的 责任事故；被保险人故意违法生产、出售的产品事故、被保险产品自 身的损失；不按所保产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时 造成的责任事故
（二）保险费率及赔偿
1、费率因素 、 － 产品特点及对人体或财产造成的损害风险 的大小；产品数量与价格；承保的区域范围；产 品制造者的技术水平和质量管理情况；赔偿限额 的高低 2、赔偿 、 － 以所保产品在保险期限内发生事故为基础， 而不论产品是否在保险期限内生产或销售 即采用 “事故发生制” 事故发生制”
例： 有一职业责任保险合同，保险期限为一
年，2000.5.18. ~ 2001.5.17，如果追溯日（或 后延日）限制为3年，则： 1、在以索赔为基础的承保方式下 保险人只对在1997.5.18.～2001.5.17.期间 发生的职业责任事故并且在2000.5.18.～ 2001.5.17. 2001.5.17.期间提出索赔的法律责任负责赔偿。 2、在以事故发生为基础的承保方式下 保险人只对在2000.5.18.～2001.5.17.期间 发生的职业责任事故并且在2000.5.18.～ 2004.5.17.期间提出索赔的法律责任负责赔偿。
(三) 费率 — 取决于责任风险的大小、法律制度的 规定，赔偿限额的高低
(四) 赔偿 — 赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限 1、每次责任事故或同一原因引起的一系 列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿 限额和人身伤亡赔偿限额） 2、保险期内累计的赔偿限额（累计的财 产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿 限额） 3、财产损失与人身伤亡合成的限额
责任保险
责任保险与一般财产保险的共性
1、责任保险与一般财产保险在性质上 性质上都属于 性质上 赔偿性保险。 赔偿性 2、责任保险承保的风险 承保的风险是被保险人的法律责 承保的风险 法律责 任。— 财产范畴 3、责任保险以被保险人 被保险人在保险期内可能造成 被保险人 可能造成 他人的利益损失为承保基础 承保基础。 他人的利益损失 承保基础
§3 产品责任保险
一、产品责任保险的概念 产品责任保险(Product liability ins.)：是指 产品责任保险 ： 产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、 产品在使用过程中因其缺陷而造成用户 、 消费 者或公众的人身伤亡或财产损失时， 依法应由 者或公众的人身伤亡或财产损失时 ， 产品供给方(包括制造者、销售者、修理者等)承 产品供给方 包括制造者、销售者、修理者等 承 包括制造者 担的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的责 任保险。 任保险。
§2 公众责任保险
一、概念 公众责任保险(Public liability ins.)：又叫普 公众责任保险 通责任保险或综合责任保险，它是以被保险人 在公众场所的过错行为致使他人的人身或财产 受到损害，依法应承担的民事经济赔偿责任作 为保险标的责任保险。主要包括综合公共责任 保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运 人责任保险。
二、产品责任保险的一般内容
（一）责任范围 保险人承保所保产品 所保产品造成的对消费者或用户的财产 所保产品 损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任及 经济赔偿责任及其由此而导致的 经济赔偿责任及 法律费用。 法律费用 注意二个限制性条件： 注意 *造成责任事故的产品必须是用于销售的商品 造成责任事故的产品必须是用于销售的商品 *产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范 产品责任事故的发生必须是在制造、 产品责任事故的发生必须是在制造 围之外的地点 除外责任： 除外责任：被保险人应承担的其他责任；被保险人所有、照
三、公众责任保险的主要险种
1、综合公共责任保险 － 承保被保险人在任何地点因非故 、 意行为造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责 任。 2、场所责任保险 — 承保被保险人在被保险场所进行生产 、 经营活动时因疏忽造成他人财产损失或人身伤害应负的 经济赔偿责任。是公众责任保险中业务量最大 业务量最大的险种。 业务量最大 3、承包人责任保险 — 专门承保承包人的损害赔偿责任。 、 4、承运人责任保险 — 专门承保承担各种客、货运输的部 、 门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。
（一）承保方式 1、以索赔为基础（ 较普遍） 保险人仅对在保险期限内受害人向被保险人提出的 有效索赔承担赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是 否发生在保险期限内。它实质上是将保险责任期限前置 了。 实务中，保险人为控制责任，常规定一个责任追 溯日期（一般为3~5年），即保险人仅对追溯日以后、 保险期满日以前发生的事故且在保险有效期内提出的索 赔负赔偿责任。 2、以事故发生为基础 保险人仅对在保险有效期内发生的责任事故而引起 的索赔承担赔偿责任，而不论受害方是否在保险有效期 内提出索赔。它实质上是将保险责任期限延长了。
没有劳动合同 能否确定雇佣关系
• 2008年3月22日一早，从事混凝土工作 的韦先生来到南宁市白沙大道蹲点找临时 工作。随后，他被一名杨姓包工头以每天 50元的酬劳，带到尧头岭一建筑工地做混 凝土工作。 • 当日上午9时许，天下起雨来，50多岁 的他按照杨某的指示，拿着石棉瓦去遮挡 厨房上的洞，不慎摔下落在灶台上，伤及 右肋。事发后，经过住院治疗康复，花费 2000多元医疗费用。
结论
• 桥方是否承担赔偿责任最终于其是否能够合理避 免船只撞击桥梁并导致桥梁坍塌密切相关。因为 其他两个承担责任的条件——桥方具有注意义务、 桥方能够预见船只可能撞击桥梁并导致桥梁坍塌 都已经具备。 • 桥方能够合理避免船只撞桥的损失，但没有采取 合理措施，则桥方具有过错，应当承担桥梁坍塌 对他人造成的损失，保险公司因承保桥方的责任 而应当赔付这种损失。
• 2、桥方是否存在过错？ • 过错的判断，一般需要经过两个阶段：其一，当 事人是否具有注意义务；其二，当事人是否违反 了注意义务。只有在当事人具有注意义务并且违 反了注意义务的情形下，当事人才具有过错。亦 即，只有桥方佛开高速具有船桥相撞，或者即使 船桥相撞亦能保证桥不坍塌的注意义务并且违反 该义务时，桥方才应当承担责任。
• 工地负责方称从未雇佣过韦先生，没有签 订劳动合同，不存在雇佣关系。并且公司 对施工人员提出三项要求：一，工人入场， 需要带身份证到公司相关部门登记；二， 登记后，对工人进行安全教育；三，通过 安全教育的，再领取派工单正式进行工作。 上述三项工作，韦某都没有做，因此他不 是公司的工人。 • 工地方据不承担任何费用。
二、雇主责任保险的一般内容 （一）责任范围 保险人负责承担由于各种意外的工伤事 故和职业病的发生应由雇主对其雇员所承担 的经济赔偿责任及其相关的法律费用。 下列情况是否属于保险责任： 1、某巡道工在工作时被飞驰的火车撞死 2、某律师出差期间突发心脏病死亡
主要除外责任：战争、罢工、核风险引起 的雇员伤害；被保险人故意行为；被保险 人的雇员因自己的故意行为导致的伤害及 其由于疾病、传染病、分娩、流产以及由 此而施行的手术所致的伤害。
二、公众责任保险的一般内容
（一）责任范围 ：被保险人在保险期内、在保险地 点发生的依法应承担的经济赔偿责任及其有关的 法律诉讼费用。 （二）保费计算：一般无固定的费率表 保费计算 1、应收保费 ＝ 累计赔偿限额 × 适用费率 2、应收保费 ＝ 保险场所占用面积（平方米）× 每平方米保险费
（三）公众责任保险的赔偿 1、赔偿限额的确定 、 通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，既无 分项限额，又无累计限额。 2、赔偿处理 、 立案－现场查勘－写出查勘报告－进行责任审 核－作好抗诉准备－计算保险赔款－支付保险 赔款
第七章 本章学习目标
责任保险
掌握责任保险的基本特征及其有关概念 了解有关责任保险的基本内容
本章学习重点及难点
重点： 责任保险的一般特征 难点： 事故发生制 索赔制
§1 概述
一、责任保险的概念及分类 责任保险(Liability insurance)：是以被保险 人依法应承担的民事经济赔偿责任和经过特别 约定的合同责任作为保险标的财产保险。 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 第三者责任保险