—贷后管理

四、贷后管理责任制度
经营主责任人制度 风险监控主责任制度（风险经理）
五、贷后管理的机构（岗位）设置及职 能分工
各级行行长、客户部门、客户经理、信贷管 理部门、风险经理、风险资产经营部门、其他 相关部门。
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第二节 贷后管理的内容及操作要求
一、账户管理
监管账户设置 监管资金支付（编制资金计划表、提交用款
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二、中长期贷款项目总结评价
在还清15日内，贷款检查部门应对中 长期贷款进行总结评价，写出项目总结 评价报告，填写《贷款项目总结评价 表》，并将报告及总结评价表逐级报送 审批行。
三、审批行将上报的贷款总结评 价意见和审查意见反馈给相关部 门和岗位。
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检查频次
◇对AA级（含）以上客户，可结合客户走访， 每半年检查一次。
◇项目法人贷款、A级（含）以下正常类贷款 客户、与银行信贷关系未满一年的新客户至少 每季度检查一次。
◇个人生产经营贷款比照法人客户贷款管理， 原则上每季度检查一次。
◇次级类贷款客户至少每月检查一次。
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2.国家或本地区公布的经济统计资料； 重点行业及主要商品销存情况及市场 信息资料；人行的信贷统计资料等。
三、规范管理要求
1.原始材料帐册化 2.必备资料标准化 3.移交档案制度化
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第三节 不良贷款的贷后管理
不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按 时偿还银行的贷款本息，或者已有迹象表明借 款人不可能按原定的贷款协议按时偿还银行的 贷款本息而形成的贷款。
借款人应当及时筹备资金，按时还本付 息。
贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通 知单，做好逾期贷款本息的催收工作。
贷款人对不能按借款合同约定期限归还 的贷款，应当按规定加罚利息。
对不能归还或者不能落实还本付息事宜 的，应当督促归还或者依法起诉。
借款人提前归还贷款，应当与贷款人协 商。
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（五）贷Байду номын сангаас管理分析报告
客户经理每季度、半年度和年度都要形成书面 《贷款管理分析报告》。
主要内容包括贷款管理开展情况、客户的经营 情况、客户重大事项、贷款管理中发现的问题、 对本行信贷资产的影响以及需要采取的措施等。
重点是财务分析。
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跟踪已发放的贷款，掌握贷 款的动向和用途，并监督按 约定使用；按期审查借款企 业和担保企业的资产负债情 况，贷款使用及还贷情况， 固定资产的异常情况，企业 的经营情况，账户设置和管 理情况，抵押物的使用、保 养、投保情况。
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（二）贷后检查的意义
贷后检查是保障贷款安全回 收的一种必要手段。
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3.管理行或经营行风险经理风险监控中发现 信用等级、贷款风险分类发生重大变化等风 险预警信号，按规定移交客户部门限期查处。
发现所监控客户的贷后管理存在问题，提示 客户部门限期查处，或由风险经理现场查明 后，填制表格，提示限期处理。
对风险较大的客户，风险经理可随时对贷后 管理情况进行现场检查，填制表格，并根据 检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管 理的具体要求。
◇仅与我行发生低风险业务的客户、 可疑、损失类贷款客户、个人消费贷 款按照由省行根据需要确定检查频次。
◇出现逾期等风险预警信号、客 户登记或按照五级分类贷款形态 发生变化的客户要随时检查。 ◇对重点管理客户，重点客户管 理行客户经理每年至少参加一次 现场检查。
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（四）信贷管理部门对客户部门贷后 管理的检查
通过贷后检查可以发现贷款 在运行中存在的问题，并提 出防范贷款风险、加速信贷 资金周转的对策建议。
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（三）客户部门的贷后跟踪检查
1.首次跟踪检查
对项目贷款、新客户首笔信用、新增信 用（低风险业务、个人消费贷款、个人 扶贫贷款除外），经营行客户部门必须 在信贷业务发生15天内，按规定进行首 次跟踪检查，并填制《信贷业务发生后 首次跟踪检查表》。
三、风险预警与风险处置
风险预警是指对客户出现的风险信号和损失 的可能性进行预告、揭示和警惕。通过风险 预警，可以迅速遏止和化解已经出现和可能 产生的风险。
明确风险预警信号 建立健全风险预警处理机制
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四、客户信用等级复测与授信额度核定
客户信用评级复测（每半年） 授信额度核定
七、贷款总结评价
贷款清偿后，贷款检查岗要及时对 贷款进行总结、评价。
一般而言，贷款总结评价的要求如下： 一、短期贷款总结。
1.短期贷款的使用效益 2.短期贷款操作规范化总结
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3.不良贷款形成的主要原 因及贷款管理中存在的主 要问题。
4.改进和加强信贷管理的 意见、建议。
具体内容
期限的检查 用途检查 检查借款人和保证人经济效益以及财务
状况，借款人到期贷款和应付利息的清 偿情况（产、供、销运行情况、还款资 金的来源和能力） 中长期贷款项目配套资金到位情况 抵押物、质押物保管情况 借款人组织形式、法人代表变更以及债 权债务变动情况。
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加强贷后管理，必须坚持职责明确、检查到位、 及时预警、快速处理的原则。
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二、加强贷后管理的意义
有利于及时发现风险 有利于密切银企关系 有利于提升信贷文化的先进性
信贷文化是银行从业人员共同遵守 的信贷管理行为规范和价值理念的 总和。
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申请、审查及审批）
监管资金收入 监督项目资本金和其他资金 加强客户现金管理
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二、贷后检查
贷款发放后，贷款人应当对借 款人执行借款合同情况及借款 人的经营情况进行跟踪调查和 检查。
贷后检查标志着决策进入评价 阶段。
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（一）贷后检查的主要内容
情况 ◇抵、质押物保管情况
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2.日常检查
信贷业务发生后，客户部门按规定 对客户进行日常跟踪检查，填制 《信贷业务发生后定期检查表》， 未尽事项，可附专题报告说明。
重点检查客户是否按约定使用信贷 资金以及风险状况的变化。
写出综合性的调查报告
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第七章 贷后管理
第一节 贷后管理的机构 (岗位)配置及职责
第二节 贷后管理的内容 及操作要求
第三节 不良贷款的贷后 管理
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第一节 贷后管理的机构(岗位)配置 及职责
一、贷后管理的内涵和原则
贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生 后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管 理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风 险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷 款处理、贷款收回和总结等。
不良贷款贷后管理的工作职责 不良贷款贷后管理的工作内容（建立管理台账、
贷款本息催收、定期贷款检查、一般五级分类、 债务追索与资产处置、诉讼时效维护、损失贷 款管理）
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三、关于贷后管理的若干规定
建立分层次贷后管理制度 明确部门职责，规范管理行为 加强和规范贷后检查 建立和健全风险预警机制 规范信贷业务到期处理 严格信贷资产风险分类及不良贷款管理 建立统一的信贷档案管理制度 严格贷后管理的责任移交 建立贷后管理责任追究和奖励制度
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1.风险经理主要通过信贷管理系统监测客 户用信情况，监控客户贷后风险，检查 客户部门是否按规定和审批要求落实贷 后管理内容。
2.经营行风险经理至少每半年对客户部门 贷后管理情况进行一次现场检查，按单 位填制《贷后管理检查表》，发现问题， 附专题报告详细说明，并根据检查结果 向客户部门提出进一步加强贷后管理的 具体要求。
五、贷款风险分类 六、信贷业务到期处理与贷款收回
1.贷款到期通知 2.贷款展期处理 3.借新还旧处理 4.贷款本息收回 5.提前归还贷款的处理 6.贷款逾期催收和不良贷款催收
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借款人应当按照 借款合同规定按 时足额归还贷款 本息。
贷款人在短期贷 款到期1周前，中 长期贷款到期1月 前，向借款人发 送还本付息通知 单。 《财政学》(第四版） 陈共 主编
重点检查客户是否按照合同约定用途使 用信贷资金以及限制性条款落实情况。
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具体内容
◇贷款资料的合法性、真实性、完整性 ◇贷款运作规范情况 ◇贷款是否按合同要求按期发放 ◇贷款使用主体是否是借款合同规定的借款人 ◇借款人是否按规定用途使用贷款，有无挤占
挪用的现象 ◇中长期贷款项目资本金及其他建设资金到位
八、信贷档案管理
一、贷款调查部门（岗位）、贷款检查岗 按借款人分别建立信贷档案。 信贷档案主要包括：客户基础资料、重 要法律文件、贷款运作资料档案。
二、信贷部门（岗位）逐步积累如下资料： 1.国家经济、金融、政策、发展规划；
各种经济、金融法规；有关部门对企业 的生产、经营、财务等方面的管理制度 等。