农户联保贷款不良率高的成因分析——以吉林省德惠市农村信用社为例
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一
还贷款 ，小组成员 中另二户要代 为偿还 。但实 际 操作 过程 中，联保小 组只有形 式没有 内容 ，信用 增级 无法 实现。一个 农户有信贷 需求 ，可 以动员
亲戚 、朋友组建联保小组 ，其它两户 只在名义上
、
德 惠市农村 信用社 农 户联保 贷款 的
现状
截 止２ ０ １ ２ 年 末 ，德 惠 市 农 村 信 用 社 农 户 是联保小组成员 ，贷款归一人使用 。贷款形成 风 联 保 贷款 余 额 达 １ ７ ４ ， ８ ７ １ 万 元 ， 占全 部 贷款 的 险后 ，实际没有使 用贷款 的农户 拒绝归还 自己名 ６ Ｏ ． ３ ６ ％，惠及农 户５ ８ ， ２ ９ ０ 户 。其 中 ：不 良贷款 下的贷款 ，更无从谈起 承担 的担保 责任 了。 余额 达６ ３ ， ８ ５ ０ 万元 ，不 良贷 款 比例达 ３ ６ ． ５ １ ％。 目前 ， 德惠市 农村信 用社对 农户联保 贷款严 格控 用 制 ，不允许新增农 户联保 贷款 ，对于存量农户联 农户联保贷款用途为满足农户 的基本生产需 （ 二） 贷前 、贷后 审查不严 ，农 户贷款挪作 它
贷款 。
农户要提前收 回贷款 ，避免贷款 风险的形成 。
（ 三） 执法不力 ，不 良贷款追偿难 我 国现行法律体系缺乏对银行债权 的有效保
（ －） ￣ ｌ ｊ 新信贷品种 ，服务 “ 三农 ”经济发展
随着新农村建设的推进 ，农户信贷资金需求
护 。农户 联保贷 款依 靠 的是 农户 的信用 ，没有 日益丰益 ，从资金特点上看 ，资金需求额度大 、
２ ０ １ ３ 年第７ 期
（ 总第３ ７ ８ 期）
吉 林 金 融 研 究
Ｎ ｏ ． ７ ， ２ ０ １ ３
Ｇｅ ｎ ｅ ｒ ａ ｌ Ｎｏ． ３ ７ ８
农 户联 保 贷款 不 良率 高 的成 因分 析
以吉林省德惠市农村信用社为例
王立春
（ 中国人 民银行德 惠市支行 ，吉林德 惠 １ ３ ０ ５ ０ ０ ）
中图分 类号 ：Ｆ ８ ４ ０ ． ６ ５ 文献标 识码 ：Ａ 文章编号 ：１ ０ ０ ９—３ １ ０ ９（ ２ ０ １ ３ ）０ ７ — ０ ０ ５ １ — ０ ３
农户联保贷款 是有信贷需求 的农户 ，三户 或 保贷 款 ，在 归还贷 款利息的情 况下 ，可以借新还 者 四户结成一个联保小组 ，互相承担联保责任 ， 金融机 构 向联保小 组成员发放贷款 的一种贷款形 式。农户联保 贷款是农村金融产 品的一个创新 ， 为 农 户贷 款 难开 辟 了一 条新 途径 ，有力 地 支持 “ 三 农”经济的发展 。然而实 际运营过程 中 ，由 旧。农户联保贷款 已经从辉煌走 向衰弱。
二 、农户联保贷款不 良率高的成 因
（ 一） 制度设计存在缺 陷 ，农 户贷款联而不保 联保贷款 的设计理念是通过农户 间信用增级
于管理 不到位及一 些客观原 因，致使农户贷款 中 来保证贷款 的归还 ，小组成员 间相互 承担债务 连
出现 大量 的不 良。本文通过对德惠市农村信用社 带保证 责任 。联保小 组 内，任一农户不 能按 时归 农户联保贷款 的调 查 ，分析高不 良率 的成 因。
摘 要：农户联保贷 款是农村金 融产品的一个创新 ，为农户贷款难开辟 了一条 新途径 ，然 而实 际运营过程 中 ，由于管理不 到位及一些客观原 因 ，致使 农户贷款 中出现大量 的不 良。 本 文通 过对德 惠市农村信用社农户联保贷款 的调查 ，深入分析农户联保贷款 的成 因。 关键词 ：农户联保 贷款 ；成 因；农村信用社
形成 的不 良农户联保贷款余额 １ ０ ， ４ ９ １ 万元 ，其 中 途 、经营 的风险情况 ，根据农户 的生产实 际需求 绝大部分贷款是 因为将 农户贷款挪用到工程承包 核 定授信额度 。同时要 坚持贷 后核查 ，看农户是 等高风险行业 ，才形成 巨额亏损 ，无法归还银行 否 把贷款用于基本生产需求 ，对于将贷款挪用 的
收稿 日期 ：２ ０ １ ３ － ０ ６ － １ ５ 作者简介 ：王立春 ， 男 ，汉族 ，本科 ，中国人 民银行德惠市支行 ，经济师 。
５ １
吉 林 金 融 研 究 求 ，贷款特点体 现小额分散 、贷款 周期短 。但在 款 ，而 由于我国法律体系缺少追偿贷款 的有效措 三年扭亏为赢 的错误思想指导下 ，农村信用社偏 施 ，贷款追偿 十分 困难Baidu Nhomakorabea。另一方面 ，农村信用社 重利润最大化的追求 ，勿视贷款风险的审核 。贷 改革时期 ，大量 不 良资产被剥离 出去 ，由于缺少 前审查只注重形式不注重 内容 ，形成大量 的借名 对剥离资产的追讨措施 ，一些人产生欠银行 的贷 贷款 。在农户联保贷款 中 ，因借名贷款形成 的不 款可 以不用还的思想 ，把贷款理解为 “ 政 策性 富 良贷款达 １ ０ ， ８ ９ ３ 元 ，占不 良贷款 的比例达 １ ７ ％。
另一 方面 ，农村 信用社在贷后 检查过程 中 ， 对贷
民”。
户随意改变贷款用途 的行 为没有采取有效的制止
措施 ， 及时收 回贷款或给予贷户罚息性质 的处罚 ，
三 、政策性建议
（ 一） 加强农户联保贷款的贷前 、贷后 审查 信贷人员要深入 实际了解农户 申请贷款的用
造成农户贷款挪用高风险行业运营 。因经营不善
分缺少。截 止２ ０ １ ２ 年末 ，德惠市农村信用社 已经 款 已经取得 了 良好 的效果 ，政府部 门和涉农 金融
相应 的资 产抵押 ，贷 款逾 期无 法归 还 ，银行 没 资金周转 期长 ，农户联保贷款 已经不能满足农户
有对应 的可执行资产 。即使通过法 院判决生效的 的信 贷需求。金融机构应着 眼于农村 经济 的发展 胜诉 案件 ，结果也是赢 了官司赔 了钱 ，因为农 民 实际 ，因地制宜 ，创新信贷品种。 目前 ，在我省 除了住房 、粮食等生活必须品外 ，可执行财产十 实验的粮食直补资金担保贷款 、土地 收益抵押贷
还贷款 ，小组成员 中另二户要代 为偿还 。但实 际 操作 过程 中，联保小 组只有形 式没有 内容 ，信用 增级 无法 实现。一个 农户有信贷 需求 ，可 以动员
亲戚 、朋友组建联保小组 ，其它两户 只在名义上
、
德 惠市农村 信用社 农 户联保 贷款 的
现状
截 止２ ０ １ ２ 年 末 ，德 惠 市 农 村 信 用 社 农 户 是联保小组成员 ，贷款归一人使用 。贷款形成 风 联 保 贷款 余 额 达 １ ７ ４ ， ８ ７ １ 万 元 ， 占全 部 贷款 的 险后 ，实际没有使 用贷款 的农户 拒绝归还 自己名 ６ Ｏ ． ３ ６ ％，惠及农 户５ ８ ， ２ ９ ０ 户 。其 中 ：不 良贷款 下的贷款 ，更无从谈起 承担 的担保 责任 了。 余额 达６ ３ ， ８ ５ ０ 万元 ，不 良贷 款 比例达 ３ ６ ． ５ １ ％。 目前 ， 德惠市 农村信 用社对 农户联保 贷款严 格控 用 制 ，不允许新增农 户联保 贷款 ，对于存量农户联 农户联保贷款用途为满足农户 的基本生产需 （ 二） 贷前 、贷后 审查不严 ，农 户贷款挪作 它
贷款 。
农户要提前收 回贷款 ，避免贷款 风险的形成 。
（ 三） 执法不力 ，不 良贷款追偿难 我 国现行法律体系缺乏对银行债权 的有效保
（ －） ￣ ｌ ｊ 新信贷品种 ，服务 “ 三农 ”经济发展
随着新农村建设的推进 ，农户信贷资金需求
护 。农户 联保贷 款依 靠 的是 农户 的信用 ，没有 日益丰益 ，从资金特点上看 ，资金需求额度大 、
２ ０ １ ３ 年第７ 期
（ 总第３ ７ ８ 期）
吉 林 金 融 研 究
Ｎ ｏ ． ７ ， ２ ０ １ ３
Ｇｅ ｎ ｅ ｒ ａ ｌ Ｎｏ． ３ ７ ８
农 户联 保 贷款 不 良率 高 的成 因分 析
以吉林省德惠市农村信用社为例
王立春
（ 中国人 民银行德 惠市支行 ，吉林德 惠 １ ３ ０ ５ ０ ０ ）
中图分 类号 ：Ｆ ８ ４ ０ ． ６ ５ 文献标 识码 ：Ａ 文章编号 ：１ ０ ０ ９—３ １ ０ ９（ ２ ０ １ ３ ）０ ７ — ０ ０ ５ １ — ０ ３
农户联保贷款 是有信贷需求 的农户 ，三户 或 保贷 款 ，在 归还贷 款利息的情 况下 ，可以借新还 者 四户结成一个联保小组 ，互相承担联保责任 ， 金融机 构 向联保小 组成员发放贷款 的一种贷款形 式。农户联保 贷款是农村金融产 品的一个创新 ， 为 农 户贷 款 难开 辟 了一 条新 途径 ，有力 地 支持 “ 三 农”经济的发展 。然而实 际运营过程 中 ，由 旧。农户联保贷款 已经从辉煌走 向衰弱。
二 、农户联保贷款不 良率高的成 因
（ 一） 制度设计存在缺 陷 ，农 户贷款联而不保 联保贷款 的设计理念是通过农户 间信用增级
于管理 不到位及一 些客观原 因，致使农户贷款 中 来保证贷款 的归还 ，小组成员 间相互 承担债务 连
出现 大量 的不 良。本文通过对德惠市农村信用社 带保证 责任 。联保小 组 内，任一农户不 能按 时归 农户联保贷款 的调 查 ，分析高不 良率 的成 因。
摘 要：农户联保贷 款是农村金 融产品的一个创新 ，为农户贷款难开辟 了一条 新途径 ，然 而实 际运营过程 中 ，由于管理不 到位及一些客观原 因 ，致使 农户贷款 中出现大量 的不 良。 本 文通 过对德 惠市农村信用社农户联保贷款 的调查 ，深入分析农户联保贷款 的成 因。 关键词 ：农户联保 贷款 ；成 因；农村信用社
形成 的不 良农户联保贷款余额 １ ０ ， ４ ９ １ 万元 ，其 中 途 、经营 的风险情况 ，根据农户 的生产实 际需求 绝大部分贷款是 因为将 农户贷款挪用到工程承包 核 定授信额度 。同时要 坚持贷 后核查 ，看农户是 等高风险行业 ，才形成 巨额亏损 ，无法归还银行 否 把贷款用于基本生产需求 ，对于将贷款挪用 的
收稿 日期 ：２ ０ １ ３ － ０ ６ － １ ５ 作者简介 ：王立春 ， 男 ，汉族 ，本科 ，中国人 民银行德惠市支行 ，经济师 。
５ １
吉 林 金 融 研 究 求 ，贷款特点体 现小额分散 、贷款 周期短 。但在 款 ，而 由于我国法律体系缺少追偿贷款 的有效措 三年扭亏为赢 的错误思想指导下 ，农村信用社偏 施 ，贷款追偿 十分 困难Baidu Nhomakorabea。另一方面 ，农村信用社 重利润最大化的追求 ，勿视贷款风险的审核 。贷 改革时期 ，大量 不 良资产被剥离 出去 ，由于缺少 前审查只注重形式不注重 内容 ，形成大量 的借名 对剥离资产的追讨措施 ，一些人产生欠银行 的贷 贷款 。在农户联保贷款 中 ，因借名贷款形成 的不 款可 以不用还的思想 ，把贷款理解为 “ 政 策性 富 良贷款达 １ ０ ， ８ ９ ３ 元 ，占不 良贷款 的比例达 １ ７ ％。
另一 方面 ，农村 信用社在贷后 检查过程 中 ， 对贷
民”。
户随意改变贷款用途 的行 为没有采取有效的制止
措施 ， 及时收 回贷款或给予贷户罚息性质 的处罚 ，
三 、政策性建议
（ 一） 加强农户联保贷款的贷前 、贷后 审查 信贷人员要深入 实际了解农户 申请贷款的用
造成农户贷款挪用高风险行业运营 。因经营不善
分缺少。截 止２ ０ １ ２ 年末 ，德惠市农村信用社 已经 款 已经取得 了 良好 的效果 ，政府部 门和涉农 金融
相应 的资 产抵押 ，贷 款逾 期无 法归 还 ，银行 没 资金周转 期长 ，农户联保贷款 已经不能满足农户
有对应 的可执行资产 。即使通过法 院判决生效的 的信 贷需求。金融机构应着 眼于农村 经济 的发展 胜诉 案件 ，结果也是赢 了官司赔 了钱 ，因为农 民 实际 ，因地制宜 ，创新信贷品种。 目前 ，在我省 除了住房 、粮食等生活必须品外 ，可执行财产十 实验的粮食直补资金担保贷款 、土地 收益抵押贷