商业银行的负债业务(PPT124页)

（1）是银行稳定的资金来源。
（2）定期存款因稳定性好于活期 存款，其存款准备金率要低一些， 因此其资金利用率高于活期存款。
（3）营业成本低于活期存款。
（3）储蓄存款
储蓄存款（savings deposits），是 指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息 收益而存入银行的款项。
我国：指居民个人在银行的存款, 政府 机关、企业单位的所有存款都不能称之为 储蓄存款，公款私存则被视为违法。
（1）由于其营业成本较高，银行一般不 对此项存款支付利息，可有效降低资金成 本。
（2）可以使用活期存款中形成的较稳定 的余额。
（3）与客户建立广泛的联系。
§3.2 商业银行的存款业务
（2）定期存款 定期存款（time deposits），是指存款客
户与银行事先商定取款期限并以此获取一定利 息的存款。原则上，这种存款不准提前支取， 或者是允许提前支取但需要支付一定的罚金或 者是按照活期存款的利率支付利息。
活期存款在总存款中的比例：30%左右。
活期存款账户 - 活期存款账户的分类
1、基本存款帐户：是企事业单位的主要存款帐户，是办理日常转帐结算、工 资、奖金和现金收付的帐户。只能开立一个基本帐户。
2、一般存款帐户：是企事业单位在基本存款帐户以外的银行因借款开立的帐 户，办理借款转存、支付及归还借款的款项转入，主要办理转帐结算和现金 缴存，不能办理现金支取。
我国银行存款负债业务分类
对公存款
银
行
按存款是公还
存
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
是私来区分
款
储蓄存款
储蓄存款， 不签支票
活期存款 定期存款 活期储蓄存款 定期储蓄存款
主要包括以下三大存款类型： （1）活期存款
活期存款（Demand Deposits），也称支票账 户或交易账户，是指存款客户可随时存取或支 付使用的存款。对存入的这种款项的支取，客 户与银行之间没有明确的时间限制，客户事先 可以不通知银行即可提现。
3、专用存款帐户：是企事业因基本建设、更新改造或办理信托、代理业务、 政策性房地产开发、信用卡等特定用途需要开立的帐户。企事业单位的销货 款不能进入该帐户。该帐户一般不能支取现金。
4、临时存款帐户：是企事业单位为临时经济活动或通过应解汇款及汇票解入 的款项需要所开立的帐户，主要办理转帐结算和按规定办理现金收付。临时 存款帐户原则上不使用支票结算。
§3.2 商业银行的存款业务
2）创新的存款类型（西方银行存款创新 产品）
（1）创新具有便利性和收益性结合的存款产品 ①可转让支付命令（NOW账户）—创新活期存款 为何要创新？创新的思路？
第三章 商业银行的负债
学习重点:
1、我国存款种类的划分； 2、如何化解存款的风险； 3、除存款外，商业银行还有哪些筹资方式。
案例：2015.6.30中国工商银行资产负债表 2016.6.30中国工商银行资产负债表
§3.1 商业银行负债业务概述
商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主 要的业务。在商业银行的全部资金来源中，80% 左右来自于负债。
利差收入
非息收入业务——中间业务 投资业务
非息收入
3）银行负债提供了银行与社会各界往来的 重要渠道
4）银行负债是反映和监督社会资金流向的 主要渠道
§3.1 商业银行负债业务概述
3.1.3 商业银行负债的种类
1）以商业银行负债的类型为依据，可分 为存款负债和其他负债
2）以商业银行对负债的调控行为依据， 可以分为被动负债与主动负债
-企业存款、储蓄存款（活期、定期、定活两便存 款）、财政存款、机关团体存款、农村存款（包 括乡镇企业、农民集体和个人存款）及其他存款 等 1996年开始分为：活期存款、定期存款、储蓄存款 和其他存款
u 西方商业银行：按支取特征，基本的存款账户有 两类：
活期存款 （交易帐户 ）
存款账户
储蓄存款 定期存款 （非交易帐户）
负债的意义： 美国花旗银行总经理说： 负债好比企业经营中的原材料，企业没有原材料无法进
行加工制作，银行没有负债则无法进行信用活动。
商业银行如何盈利？
负债业务 (低息筹钱)
货币资 金池
资产业务 (高息用钱)
利差收入
非息收入业务——中间业务 投资业务
非息收入
§3.1 商业银行负债业务概述
3.1.1 商业银行负债的定义及其特点
负债规模 决定制约 资产、中间业务 规模
以贷引存（促进）
2）银行负债是决定银行盈利状况的重要因素
（1）存款构成了贷款的主要资金来源，因而是银行 利润哈发展的源泉。
（2）在资产价格水平一定的情况下，负债成本的高 低决定银行盈利水平的高低。
商业银行如何盈利？
负债业务 (低息筹钱)
货币资 金池
资产业务 (高息用钱)
3)以商业银行负债的偿还期限长短为依据， 可分为短期负债、中期负债和长期负债
存款性负债（被动负债） 75-80% 构成
非存款性负债（主动负债）15-20%
提问
存款性负债：被动负债？谁被动？为何？ 非存款性负债：主动负债？谁主动？为何？
§3.2 商业银行的存款业务
3.2.1存款的种类
1）传统的存款类型 银行统计上，我国传统按存款人的经济性质分类：
课堂小测
1、( )是指单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不定 期、可随时转账、存取的存款类型。
A、单位活期存款
B、单位定期存款
C、单位通知存款
D、保证金存款
2、单位活期存款账户中的一般存款账户不得办理( )。
A、现金缴存
B、借款业务
C、转账结算
D、现金支取
提问
活期存款对商业银行有何意义？
活期存款对商业银行的意义
1.定义 商业银行负债业务是指商业银行以债务人的身
份筹措资金、借以形成资金来源的业务，是商 业银行资产业务和其他业务的重要资金来源。
特点：
1）这些经济义务可以用货币确定，即数量 必须能够用货币来计量。
2）这些经济义务一定是现实存在且尚未了 结的。过去发生的、或已经了结的经济义 务、或将来可能发生的经济义务都不包括 在内；
3）这些经济义务必须在偿付后才能消失。
§3.1 商业银行负债业务概述
3.1.2 商业银行负债的作用
1）银行的负债是银行开展业务经营的先决条件
（1）负债规模的大小决定资产规模的大小。 （2）负债结构，即负债的期限结构、利率结构、币种
结构等决定资产运用的方向和结构特征。 （3）负债业务是银行开展中间业务的基础。