互联网金融的国内外发展情况分析
国内网上银行现状及未来发展趋势分析
国内网上银行现状及未来发展趋势分析网上银行定义、特点和优势；我国网上银行现状；妨碍网上银行发展的因素；中国网上银行存在的问题；今后发展重点；中国加入WTO组织后网上银行面临的挑战和发展分析。
随着网络技术和IT应用技术的高速发展，互联网用户规模几乎在以几何级数扩大，国内外投资者看好网络经济前景，纷纷投资建立网站或者开发电子商务。
与此同时，国内银行界也相继建立了自己的网站，开设网上银行业务，以提高自身的知名度和加强竞争力。
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet/WWW技术，通过建立自己的Internet站点和 Web主页，向客户提供开/销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和个人投资等项业务。
自1995年5月18日全球第一家网上银行——“安全第一网络银行（SFNB）”在美国诞生以来，网上银行发展速度极快，目前仅欧洲就有1200家金融机构开设了网上银行业务。
据预测，到2000年，西方国家网上银行业务量将占传统银行业务量的10－20。
网上银行被称为“不下班的银行”、“24小时银行”，它不需要固定的营业场所和指定的终端，经营上也不受地域和时间的限制。
客户通过任何一个网络入口点接入网上银行，就能随时随地享受金融服务。
网上银行能大大提高银行服务的速度与质量，使银行能最大限度地拓展业务，扩大市场份额，在竞争中处于有利地位。
网上银行无需众多的分支机构、营业网点及大量的从业人员，业务活动全部通过计算机和网络完成，交易活动没有时空限制，从而大大降低了银行的经营运作成本。
美国Booz Allenof Hamiltin统计资料表明，网上银行处理一宗交易，经营成本仅约为传统银行的五十三分之一，需二至三美分；网上银行的经营成本仅占经营收入的15－20，而传统银行经营成本约占经营收入的60左右。
在我国，利用网络转账交易的成本只为电话银行的1/4、网点柜台服务的1/10。
科技金融发展现状及存在问题
科技金融发展现状及存在问题本文将就科技金融的发展现状及其存在的问题进行深入探讨。
一、科技金融发展现状1、科技创新思想在金融领域的不断渗透。
伴随着科技的发展，科技金融的开发也在迅速形成系统，从数据收集和分析，评估和审批，到贷款分配和风控，贷后管理和还款，科技金融把互联网企业思想与现代金融、智慧风险管理高度结合，从而将助力金融企业全面升级。
2、大数据及人工智能支持科技金融服务水平不断提升。
目前，大数据及人工智能技术已被用于以更加智能、高效的方式开展检测、识别、认证、分析和风控等工作，从而提升科技金融服务水平，并实现资源高效配置、模式和流程自动化、体验智能化等效果。
3、互联网金融泛滥在技术应用支持下发展迅速。
互联网金融把传统金融服务场景用互联网和移动互联网这个新的授信渠道带给消费者，实现在高效的的金融服务及互联网新的创新模式，助力互联网金融泛滥在技术应用支持下发展迅速。
二、存在的问题1、技术更新与法律法规的滞后性问题。
科技金融发展的快速，部分互联网金融机构会有玩高技术来规避、逃避监管，而监管机构立法解决方案滞后，难以适用相关现有技术，存在着技术更新与法律法规的滞后性问题。
2、节奏杂乱抑制创新壁垒较高。
很多地方仍有部分金融行业完全无视科技金融发展，金融监管关系错综复杂，几乎不做核验，导致节奏杂乱，抑制了科技金融的发展，创新壁垒较高。
3、运营风险高增加政策和科技的不稳定性。
由于科技金融运营风险相对较高，出现政策或财务不稳定情况有可能对科技金融未来的财务状况及发展产生影响，也增加了科技金融的不稳定性。
4、科技担保不足导致信用难管理。
由于科技金融相关产品、技术等尚处于发展阶段，而非信用型金融产品缺乏相应的担保技术，导致信用难以有效管控。
总而言之，科技金融正在发展迅速，并将继续为金融服务的效率和智能化注入新的变化，但也存在一些问题，比如技术更新与法律法规的不协调，节奏杂乱抑制创新，运营风险高增加政策和科技的不稳定性，以及科技担保不足导致信用难管理等问题，希望未来政策法律能够持续不断地发展，提供完善支持，为新金融发展注入持续的动力。
互联网金融的产生背景_现状分析与趋势研究_朱晋川
互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究文 / 朱晋川产生背景：供需双方的合力（一）互联网金融的概念界定综合既有文献资料，笔者认为互联网金融是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。
就其内涵而言，涉及货币信用化与虚拟性流通，就其外延而言，拓展到互联网的各种运用。
互联网金融的出现，在本质上并未改变金融的属性，只是对金融的构成要素进行了重构，是对传统金融业的一次革新。
（二）互联网金融的产生背景互联网金融是传统金融业与互联网（目前主要是以Web2.0为主要特征）相结合的产物，这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。
笔者认为，互联网金融的出现既出于金融个体（主要是指金融机构的服务对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。
因此，它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果（见图1）：1.需求型拉动因素。
传统金融市场上，金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。
2.供给型推动因素。
互联网和手机的普及、数据搜封|面|文|章索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等为传统金融业的转型和互联网企业进入金融业提供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑，成为一种外化的拉动力。
在互联网“开放、平等、协作、分享”的平台上，第三方融资与支付、在线投资理财、信用评审等模式的不断涌现，不仅使现代信息科技更加便捷地服务于各金融主体，也使得传统的金融市场格局发生了巨大的变化。
这些变化，对于传统金融机构，特别是银行、保险和证券等机构而言，机遇大于危机，发展胜过挑战。
我国互联网消费金融的现状分析及优化路径
我国互联网消费金融的现状分析及优化路径互联网消费金融目前成为市场热点，发展潜力巨大。
我国互联网消费金融已经快速发展，并取得了一定的成绩，但仍然存在诸多问题。
本文将对我国互联网消费金融的现状进行分析，并提出优化路径。
（一）市场规模不断扩大随着我国国民经济的快速发展，以及互联网和移动互联网的普及，消费金融市场规模不断扩大。
据统计，我国互联网消费金融市场2018年交易规模达到17614亿元，同比增长24.8%。
预计未来几年，互联网消费金融市场规模仍将继续扩大。
（二）产品创新多样化互联网消费金融产品的创新不断推出，满足了不同用户的需求。
目前，我国互联网消费金融市场的产品主要包括分期付款、消费贷款、信用卡分期还款、白条等。
这些产品方便了用户的消费，提升了用户的消费能力。
（三）用户基数庞大（四）行业监管日趋严格我国互联网消费金融市场的监管日趋严格，有关部门出台了多项政策和法规，加强了监管力度，维护了市场秩序。
同时，互联网消费金融机构也逐渐意识到自身的责任和风险，加强了自律，完善了内部管理。
二、我国互联网消费金融存在的问题（一）信息透明度不足我国互联网消费金融市场的信息透明度不足，消费者不太容易获取到相关信息。
一些消费金融机构或者平台不够透明，涉嫌隐瞒一些重要信息，比如费率、手续费等，给消费者带来不必要的经济损失。
（二）风险控制不够严谨一些互联网消费金融机构没有完善的风险控制机制，风险控制能力较弱。
缺乏有效的风险控制，容易导致贷款违约，给管控方面带来困难。
（三）授信规模不合理一些互联网消费金融机构授信规模不合理，盲目扩大规模。
短时间内放贷、不合理的借款标准，可能导致坏账率和逾期率上升，引发债务风险。
（一）加强市场转型升级互联网消费金融机构要加强市场转型升级，将目光向更广阔的市场和更多样化的服务。
同时，整合行业资源，探索开发新型消费金融模式，实现企业的可持续发展。
（二）健全信用体系建设互联网消费金融机构要加强信用体系建设，建立完善的信用评级体系，降低风险，并通过科技手段，提高数据收集和处理的效率，构建客户信用档案，为个人信用提供更加可靠的支持。
我国网络银行发展的现状
收集精品文档============================================================== ==========================================1、浅谈我国网络银行的发展现状21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。
传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。
银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。
（一）我国网络银行发展现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。
自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。
我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。
加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。
网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
基于这点，E—bank 顺势而生。
各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
==============================专业收集精品文档收集精品文档============================================================== ==========================================如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。
《互联网金融的发展研究国内外文献综述》2700字
互联网金融的发展研究国内外文献综述（一）国外研究概况随着新时代的到来，人们更加注重自己的想法，倾向于将个性和个人利益进行融合。
因为传统银行带来的服务并非完全没有变化的，所以无法满足不同人的不同需求。
金融产品比较多的时候会让人感觉杂乱无章，在这个过程中，需要为客户制定对应的产品策略。
Hsien Tang Tsai,Leo Huang,Qmng Gee Lin(2005)的观点是，每个年龄的群体对互联网金融发展的推动力在程度上是不同的。
其发展受人们对于计算机的使用熟练度以及对网络银行理解度的制约[1]。
Mark Gertler & Nobuhiro Kiyotaki（2011）的观点是在网络金融快速发展的时代背景下，科学技术及信息发生了巨大的变化，网络银行也只有跨行也行，网络银行的风险要比之前的金融风险更高，而且并不是受到市场价格波动。
这个单一因素的影响，还受到网络银行硬件设施，相关技术以及设备安全的综合作用[2]。
Dilip K. Patro & Min Qi & Xian SunS（2012）认为随着互联网金融的发展，网络银行的兴起，为金融业与其他行业的混合经营提供了一个较大的发展平台，这对目前的传统银行业经营模式产生了不小冲击，金融业的三驾马车：银行业、证券业、保险业之间，在互联网金融发展的推动下又产生了新的合作方式，而现有的法律法规框架体系存在一定的滞后性，对互联网金融快速发展下存在的一些问题没有顺手可用的应对措施，这就导致面临各种问题，金融行业的监管难度不断上升[3]。
（二）国内研究概况马仲康(2018)的观点是随着互联网走进千家万户，且用户数量的增加，为了满足客户多方面的需求，很多传统银行纷纷在网上开设自己的网络银行，这给用户带来了极大地便利，不用到银行也可以办理业务，在我看来比较满意的是跨行转账可以实时到账，并且没有手续费。
而且可以在网上银行进行理财。
虽然网上银行有很多优势，但由于其发展速度过快。
国内外互联网金融发展现状
国内外互联网金融发展现状国内外互联网金融发展现状一：概述本章节简要介绍互联网金融发展的背景及意义。
二：国内互联网金融发展现状1. 互联网金融的兴起1.1 互联网金融的定义1.2 互联网金融的发展历程1.3 互联网金融的主要模式2. 国内互联网金融市场规模2.1 总体规模2.2 各类互联网金融业务规模对比2.3 市场发展趋势分析3. 国内互联网金融监管环境3.1 互联网金融监管机构及职责3.2 监管政策与法规3.3 监管措施及效果评估4. 国内互联网金融业务模式分析 4.1 网络借贷4.2 互联网支付4.3 互联网保险4.4 互联网证券4.5 其他业务模式细分三：国外互联网金融发展现状1. 国外互联网金融市场概况1.1 主要发展国家及地区1.2 市场规模1.3 市场发展趋势2. 国外互联网金融监管环境2.1 监管机构及职责2.2 监管政策与法规2.3 监管措施及效果评估3. 国外互联网金融业务模式分析3.1 网络借贷3.2 互联网支付3.3 互联网保险3.4 互联网证券3.5 其他业务模式细分四：国内外互联网金融发展对比及启示1. 市场规模对比2. 监管环境对比3. 业务模式对比4. 启示及经验总结附件：本文档涉及的附件包括但不限于相关统计数据、图表、法规文件等。
法律名词及注释：1. 互联网金融：指利用互联网技术开展金融业务活动的形式。
2. 网络借贷：即P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending），是指个体和实体通过借贷平台进行的直接交流和借贷行为，借款人和出借人通过借贷平台进行信息交流、信用评价、利率协商以及还款等全过程的借贷活动。
3. 互联网支付：指通过互联网技术实现的支付方式，包括网银支付、第三方支付等形式。
4. 互联网保险：即通过互联网渠道销售和管理保险产品及服务的行为。
互联网行业国内外市场对比分析
互联网行业国内外市场对比分析1. 国内外市场概况介绍互联网行业在国内外市场的发展情况，并指出国际市场相对成熟，国内市场规模庞大但仍存在发展空间。
2. 市场竞争力分析国内外互联网企业的市场竞争力，包括技术创新、品牌影响力、用户体验等方面的对比。
3. 政策环境研究国内外互联网行业的政策环境差异，如法律法规对市场准入、知识产权保护等的影响。
4. 用户规模探讨国内外互联网用户规模的差异，分析人口红利和数字鸿沟的影响。
5. 用户需求分析国内外用户对互联网产品的需求差异，包括文化背景、消费习惯等方面的不同。
6. 行业生态比较国内外互联网行业的生态系统，涉及产业链上下游、创业环境、孵化基地等方面的对比。
7. 技术创新分析国内外互联网行业在技术创新方面的差异，包括研发投入、研发成果、人工智能等方面的比较。
8. 商业模式探讨国内外互联网企业的商业模式差异，包括电商、在线教育、共享经济等方面的对比。
9. 发展趋势展望国内外互联网行业的发展趋势，分析新兴技术、市场格局调整等方面的影响。
10.总结总结国内外互联网行业市场对比分析的内容，强调国内互联网行业发展潜力和需关注的问题。
总结：通过对国内外互联网行业市场的对比分析，可以得出以下结论：国际市场相对成熟，但国内市场规模庞大且发展空间巨大；国内外互联网企业的市场竞争力在技术创新、品牌影响力、用户体验等方面存在差异；国内外互联网行业的政策环境存在一定差异，并且不同的用户规模、用户需求、行业生态、技术创新和商业模式等方面都对两个市场产生了影响。
未来，需要关注新兴技术的发展趋势、市场格局的调整以及国内互联网行业的发展潜力和存在的问题。
面对这些挑战和机遇，国内互联网企业应加强技术创新、提升品牌影响力，满足不断变化的用户需求，提高市场竞争力，并积极拓展国际市场。
《商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述3300字》
商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述目录商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述 (1)1 国内研究发展现状 (1)（1）互联网金融的概念 (1)（2）互联网金融对商业银行的冲击 (1)（3）商业银行面对冲击的应对策略 (2)（4）互联网金融风险防控 (2)2 国外研究发展现状 (2)参考文献 (4)1 国内研究发展现状与国外网上银行的研究相比，我国对互联网金融的研究始于2013年，但作为后来者，我国互联网金融的发展让世界刮目相看，并在该领域掀起了热潮，特别是在互联网金融相关理论，互联网金融对传统金融业的冲击，金融机构发展互联网金融业务的战略以及互联网金融风险防控等方面。
（1）互联网金融的概念早在2012年初，谢平教授就提出“互联网金融”这个新名词，他解释这是一种以互联网为主的现代信息技术，特别在社交网络、移动支付、搜素引擎和网络计算等领域都会有很大的应用，同时也会猛烈冲击从前传统的金融模式。
到了2014年，谢教授对这个名词给出了更为详细的定义：他指出互联网金融不单是代表某种业务，而是一种多维度多种类的存在，是基于互联网这个平台上的多种金融业务的结合。
在2020年的时候，赵元有了另一种新的解释：他认为互联网金融是在传统业务上做出了新的改变，是时代技术飞速发展所产生的一种创新，它使用网络技术和计算大数据，并以此来开展金融业务。
（2）互联网金融对商业银行的冲击互联网金融的兴起，传统商业银行毋庸置疑受到了巨大的挑战，曾经一直以“高姿态”面对客户的银行第一次真真正正感受到威胁。
因此，有许多国内的研究人员从不同方面深入研究了互联网金融与商业银行之间产生的相互影响。
2013年，梁璋、沈凡利用主要成分分析计算出互联网金融对传统商业银行有一种“长期结构性效应”，也就是说互联网金融在短时间内会使银行的系统风险变大，而国内银行的中长期系统性风险所受的影响不大。
相反，它们可以相互促进，实现共同进步。
互联网金融对传统金融的影响机遇与挑战
互联网金融对传统金融的影响、机遇与挑战王瑞琪随着互联网时代的到来，我国传统金融特别是商业银行，正面临新的机遇和挑战、升级和转型。
本文基于互联网发展的时代背景，分析了我国商业银行发展面临的问题，分析互联网金融对传统银行的影响，探讨相关的发展优化策略。
一、互联网金融及传统金融相关情况（一）互联网金融互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，具有成本低、效率高、覆盖面广、风险大的特征。
互联网金融模式作为一种崭新的融资模式，既不同于传统银行的间接融资，也不同于资本市场间的直接融资，而是多元模式齐头并进共同发展，其中主要包括第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹等。
（二）传统金融（商业银行）商业银行是传统金融的重要组成部分，而存贷业务是银行最基本、最重要的资产业务，通过收集存款、发放贷款和收回本金和利息，以利差获得利润。
随着互联网在金融领域中的不断渗透，大数据、人工智能、云计算等在商业银行中的应用也越来越广泛，他们以较低的准入门槛、灵活的担保方式以及简单的贷款流程受到更多消费者的青睐，对传统商业银行信贷业务形成冲击。
所以，在互联网背景下，商业银行存贷业务转型和升级成为时代之需。
二、互联网金融对传统金融的影响作为互联网技术和传统金融产业结合而成的全新领域。
互联网金融利用互联网合作、共享、平等的优势特点将互联网网络运用于金融业务，使传统的金融行业获得新的突破。
传统的银行业、保险业、证券业等金融产业均受到互联网金融不同程度的影响。
本文主要讨论其对商业银行的影响。
互联网金融所产生的最大打击是减少了商业银行的活期存款、贷款业务。
存款业务的减少不但会加大经营的费用成本，同时会加剧行业内的激烈竞争；另一方面，不同于传统金融的高要求、高标准，互联网金融门槛低，也使得传统金融处于劣势；此外，商业银行金融中介的职能被淡化，其收入来源又受到一定的限制，传统的服务经营模式也面临变革。
浅析互联网消费金融发展现状及策略
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业153浅析互联网消费金融发展现状及策略刘天原 高晋宇天津财经大学 天津 300202一、互联网消费金融的特征互联网消费金融在最近几年已然成为了整个金融行业和学术界的热点研究对象，互联网消费金融的含义目前仍未形成一个完整的理论体系。
互联网消费金融主要特征：第一，小额分散，包容性强。
以抵押贷款、汽车消费金融等为代表业务的互联网消费金融，相比起传统的消费金融其能够服务的对象更为广泛，主要针对中低端的客户群，信贷额度大部分在1000元～30000元之间。
第二，更加注重客户体验，办理流程方便快捷。
传统消费金融从申请到信贷审批这一过程非常的繁琐和漫长，由于大量的消费信贷的应用，从申请到信贷审批都有一个漫长而繁琐的过程，而互联网消费金融的出现使得这一缺陷可以被有效解决。
第三，数据量很大。
互联网消费金融基于大数据平台和互联网技术，能将不同的客户群体和消费行为进行区别和划分。
基于此种优势，网络消费金融平台还可以就不同消费群体去设计开发有针对性的消费信贷产品。
二、互联网消费金融公司的发展现状互联网消费金融的模式由最初基本的P2P模式不断发展进化为更多样化的服务模式，随着消费产品覆盖的行业面越来越广，其产品也更为针对化、个性化。
与此同时，互联网金融的参与主体也不断扩大，不仅传统的消费金融公司在创新转型，希望能在互联网金融的大蛋糕上分食到一点甜头，传统金融机构如商业银行等在危机面前，也在自身传统优势的基础上利用互联网技术推动产品、技术、渠道以及服务的创新。
在此期间，由于各类电商平台更为灵活便捷的特性，迅速成长为互联网消费金融的中流砥柱。
互联网消费金融的发展尚未成熟，仍旧处在初步融合的起步发展阶段，存在着行业发展良莠不齐、监管体系不完善、风控能力弱、融资渠道窄以及消费者缺乏相应的金融知识且风险承受能力较弱缺乏相应的金融知识且风险承受能力较弱等种种问题。
互联网消费信贷发展现状及存在的监管问题
互联网消费信贷发展现状及存在的监管问题当前，金融科技创新空前活跃，金融与科技的不断融合催生了互联网消费信贷这一新模式。
互联网消费信贷以其效率高、成本低、体验好的优势迅速抢占消费市场，但产品在风控管理、合作模式、技术利用等方面可能存在问题。
本文建议规范和加强互联网消费信贷的监管、推进支付交易全链条监测管理、引导信贷资金流向实体产业。
一、基本情况互联网消费信贷是指金融机构、互联网企业等通过互联网消费金融平台，向消费者提供的以个人消费（不包括购买房屋和汽车）为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务。
近年来，以支付宝“花呗”、京东“白条”等为代表的互联网消费信贷服务，正以信用卡化的形式逐步流行，并得到群众的广泛使用。
（一）互联网消费信贷的特点一是效率高。
在资源配置上，互联网消费信贷提供商将消费者和资金供给方直接撮合在一起，充当中介身份，省去资金在金融机构间的多次流转。
在信息处理上，互联网消费信贷提供商能通过大数据分析，挖掘出消费者潜在的特征，加快信贷产品的迭代升级，以更好地服务消费者。
二是成本低。
互联网消费信贷的低成本主要体现客户获取成本低和运营成本低。
互联网消费信贷可以直接线上办理，依托自身系统的数据分析对客户信息进行核准，全程无需人工干预，大大降低客户获取成本。
服务运营企业多采取集中化办公，无需投资建设服务网点等基础设施，显著减少运营支出。
三是体验好。
互联网消费信贷将消费者的资金需求深层次的嵌入到消费场景中，消费者只需通过指纹支付、人脸识别等便捷性技术手段，便可完成支付。
而且，它还会通过跟踪消费者交易行为，借助对消费者的交易数据分析，进一步加强消费信贷产品的个性化定制。
（二）互联网消费信贷的发展现状一是用户使用数量多。
当前，互联网消费信贷已成为国内消费者主要的支付方式，仅支付宝平台，就有约5亿用户使用过互联网消费信贷1。
在年轻用户群体2中，高达86.6%的年轻人都在使用信贷产品，而且，年轻人更乐于使用互联网消费信贷，并有逐渐取代信用卡的趋势3。
国内外网贷平台的发展现状及未来趋势
国内外网贷平台的发展现状及未来趋势总裁谈金P2P（Peer to Peer）网贷是一种点对点的提供贷款平台服务的互联网融资模式，根据2015 年十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，P2P 网络借贷（个体网络借贷）被定义为“个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷”，同时认定在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴。
全球P2P市场是一个巨量市场，主要覆盖个人消费贷款和中小企业贷款。
全球消费贷款规模在5.6万亿美元，其发放仍主要来自商业银行。
一、国外网贷平台的发展现状2005 年，在英国成立了全球第一家P2P 网贷平台——Zopa，随后世界各国各类P2P纷纷出现，美国第一家P2P网络平台Prosper 于2006 年 2 月成立，紧接着2007 年Lending club 成立，特别是2008 年以后，金融危机的产生和Web2.0 的发展，再加上行业监管的明朗，整个行业得以迅速发展。
从国际经验看，经过行业产生之初的野蛮生长后，美国P2P 市场已经形成了Lending Club 和Prosper 的双寡头垄断格局，而英国目前也主要由三家企业占据市场大部分份额。
以美国为例，2006 年 2 月，美国首家P2P 借贷网站Prosper 开始运营；2007 年5月) Lending Club 成立。
目前二者合计市场份额达到96%。
图1是美国P2P网贷平台市场份额分布情况。
图1 美国P2P网贷平台市场份额分布举例来说，Lending Club 是全球最大的撮合借款人和投资人的线上金融平台。
公司于2006 年10 月在特拉华州以“SocBank”的名字成立，之后于2006 年11 月更名为Lending Club。
截至2014 年 6 月30 日，Lending Club 累计贷款金额超过50 亿美元，支付给投资人的利息超过4.9 亿美元。
自2007 年成立以来，Lending Club 每年的贷款金额的增长率都在100％以上，贷款数量的增长率(除2011 年为70％以外)均大于100％。
我国互联网金融的发展现状及展望
我国互联网金融的发展现状及展望互联网金融是指利用互联网技术来对金融业务进行创新和改革，以加快传统金融行业的发展，并提高金融服务的效率和便利程度。
目前，我国互联网金融业已经取得了快速的发展。
下面从现状和展望两个方面对我国互联网金融的发展进行分析和阐述。
一、现状1.1 监管政策趋于规范我国互联网金融的监管政策越来越趋于规范。
2015年，互联网金融风险专项整治行动正式启动。
同时，相关部门不断出台各项规定，对互联网金融业进行了一系列的监管和要求。
2016年7月份，我国正式颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，进一步明确了互联网金融行业的行为标准、监管规范和责任要求。
1.2 增长势头强劲我国互联网金融的增长势头越来越强劲。
根据国家互联网信息办公室及工信部联合发布的《2016年度中国互联网金融行业发展报告》，我国互联网金融产业在2016年实现了高速发展，行业规模达到了8.18万亿元，同比增长了58.7%。
尤其是在网络借贷、支付结算、第三方支付等方面，增长较为明显，其中网络借贷市场规模达到了8584.5亿元，较2015年增长了264.6%。
1.3 技术创新持续推进互联网金融的技术创新一直是我国互联网金融迅速发展的重要原因，是互联网金融的核心竞争力。
当前，我国互联网金融正在不断推进大数据、云计算、区块链技术等方面的应用，以提高金融服务的效率和安全性。
同时，人工智能、智能客服等技术的应用也越来越广泛，为互联网金融行业的发展提供了有力的支持。
二、展望2.1 规范重点领域随着我国互联网金融市场的不断扩大和快速发展，其规模规模和影响力也随之增长。
未来，我国互联网金融发展的重点将是规范相关领域。
首先，加强互联网金融企业的风险控制能力和信息披露，防范各种风险和违规行为。
其次，更好地保障消费者和投资者的权益，提高消费者和投资者的风险认识和意识。
还需要进一步完善法律、法规，明确互联网金融的监管和管理职责，保障互联网金融市场的稳健发展。
互联网金融安全问题
互联网金融安全问题随着互联网技术的不断进步和金融市场的日益繁荣，互联网金融已成为一个快速发展的新兴领域。
然而，与此互联网金融安全问题也逐渐凸显出来，给用户和市场带来了潜在的风险和挑战。
本文将探讨互联网金融安全问题的现状、原因和应对策略。
一、互联网金融安全问题的现状1、账户安全问题：互联网金融机构的账户安全是互联网金融安全的核心。
然而，由于用户密码泄露、内部人员泄露等原因，互联网金融机构的账户安全问题仍然比较突出。
2、信息安全问题：互联网金融涉及大量的个人信息和交易数据，如果这些信息泄露或被滥用，将对用户的隐私和财产安全造成严重威胁。
3、欺诈问题：互联网金融的便捷性和匿名性为欺诈行为提供了便利条件。
例如，虚假交易、恶意刷单、诈骗等行为时有发生。
4、技术安全问题：互联网金融依赖于复杂的网络技术和信息系统，如果技术环节出现漏洞，可能会对整个系统造成重大威胁。
二、互联网金融安全问题的原因1、技术缺陷：互联网金融的技术基础架构存在一定的缺陷，如系统漏洞、软件漏洞等，容易被黑客攻击和入侵。
2、监管缺失：目前互联网金融的监管制度还不够完善，存在监管漏洞和盲区，导致一些不法分子有机可乘。
3、用户教育不足：很多用户对互联网金融的安全风险认识不足，缺乏必要的防范意识和技能，容易成为不法分子的攻击目标。
4、内控管理不到位：一些互联网金融机构的内控管理不到位，存在操作风险和道德风险，容易引发安全问题。
三、互联网金融安全问题的应对策略1、加强技术研发和升级：互联网金融机构应加大技术研发和升级的投入，提高系统的安全性和稳定性，减少技术漏洞和隐患。
2、完善监管制度：政府和监管机构应加快完善互联网金融的监管制度，强化监管力度，加强对互联网金融机构的合规性和安全性评估。
3、加强用户教育和宣传：政府、互联网金融机构和社会各界应加强对用户的金融安全教育和宣传，提高用户的防范意识和技能，减少不法分子的可乘之机。
4、加强内控管理：互联网金融机构应加强内控管理，完善内部风险管理制度和流程，加强对员工的风险教育和培训，防止操作风险和道德风险的发生。
国内外金融形势变化：20232023年发展趋势分析
国内外金融形势变化：20232023年发展趋势分析随着世界经济全球化和金融市场的不断发展，国内外金融形势变化将会从2023年开始进入一个新的阶段。
在未来的10年中，全球经济格局，政治环境和科技变革将对金融市场产生实质性的影响，同时也将为全球金融市场的未来带来巨大的机遇和挑战。
本文将从宏观经济，金融监管，金融市场以及互联网金融几个方面，对未来金融形势变化进行分析，以期为投资者提供有用的参考和建议。
宏观经济未来10年全球经济增长将呈现出新的特征。
首先，在发达国家中，由于人口老龄化和劳动力不足等问题，经济增长速度将逐渐放缓。
其次，新兴市场经济体的经济增长将会继续保持高速，并逐步成为全球经济增长的主要动力。
在这种情况下，投资者需要注意跨境投资风险，以及对新兴市场投资机会的把握。
金融监管未来监管环境将更为严格，更加关注金融稳定和市场风险控制。
在2023年之后，预计国际金融监管将继续加强，特别是在资本市场、证券市场、银行业和互联网金融等领域。
这将会对金融机构的市场进一步压力增加，而各国金融监管机构的合作也将进一步加强，以建立更为完善的全球化监管机制。
金融市场未来金融市场将呈现出多元化趋势。
在这个趋势下，全球金融市场将面临更多的竞争，同时也为投资者提供了更多的选择。
新兴金融市场将会快速崛起，而传统金融市场的地位和规模则将会逐渐下降。
在这种情况下，金融产品和服务的创新将成为投资机会的重要来源。
互联网金融未来互联网金融将继续快速发展。
技术的不断创新和数字化进程的加速推进，使得互联网金融行业的规模和影响力将会进一步扩大。
而伴随着互联网金融市场的规模扩大，对互联网金融监管的要求也将越来越高。
投资者需要关注互联网金融行业的新兴机遇和潜在的风险，以更为科学的方式进行投资。
结论未来的10年将是金融形势变化的关键期。
在这个过程中，投资者需要更为注重全球宏观经济的变化和影响，积极把握多样化的投资机会，同时也要注意金融监管和风险控制。
数字经济发展现状与发展趋势分析
２０２１年２６期 （９月中旬）摘要：随着科学技术飞速发展，数字经济应运而生。
数字经济是一种以数字技术作为核心的新型产业模式，由于符合当前国情和发展需要，在推动传统产业发展及转型升级方面有着重要作用。
如今，数字化知识和信息成为关键生产要素，新技术、新业态层出不穷。
因此，相关人员要对数字经济进行更加深入的研究，掌握其特点，有效促进数字经济和其他产业的融合与创新，使得数字经济能够创造更多的经济效益。
本文以数字经济为研究对象，结合当前发展现状，对未来的发展趋势进行了分析，望能给相关工作者提供参考。
关键词：数字经济；融合与创新；发展现状；发展趋势近些年得益于互联网的快速发展，相关领域都取得了较大进步，给数字经济带来了更为广阔的发展空间。
数字经济的快速发展，不仅可以放大和倍增数字对于社会经济发展的作用，还能够有效解决传统经济在发展中出现的各种问题。
我们要根据经济增长态势进行分析，把握时机、抓住机遇，以数字经济带动我国产业的转型和升级。
一、数字经济的概念最早的数字经济概念是由OECD(经济合作组织)提出的，发展至今仍无统一的明确定义。
我们可以简单地将数字经济理解为是以信息网络为载体，发生在虚拟空间的数字交易和数字技术使用等的经济活动，是一种新型经济形式。
主要载体是数字经济相关产品及服务，当前数字经济正处于高速增长阶段，得益于大数据、云计算、物联网等科学技术的发展，结合实体经济，数字经济可以为社会经济发展提供强大的动力。
二、国内外数字经济发展现状毫无疑问，当前世界正在进入一个全新的数字时代，全球主要发达国家都已将数字经济作为发展经济的重点，并在数字技术中不断创新，以在世界竞争中谋求发展的新优势。
(一)国外发展现状最近几年智能技术发展迅猛，包括剑桥、UCLA在内的各大名校为了更好地使用当前数字化经济的发展成果，纷纷增设了关于数字化竞争等课程。
有的国家已经开始创建数字和电子政府，得到的结果是行政效率大大提升。
当前国外尚未构建数字经济发展机制的国家已经为数不多了，多数国家都希望能够在数字经济的推动下使国家的社会经济得到全面发展。
中国互联网金融发展现状分析
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
互联网金融从2013年开始蓬勃发展，纵然屡有跑路，纵然良莠不齐，但是政策的宽容，媒体的支持，使得这个行业在大众创业，万众创新的欢呼声中冲上了天空。
经济金融领域屡见不鲜的劣币驱逐良币的故事，也发生在互联网金融领域。
以2015年底的e租宝事件为转折点，互联网金融领域残酷的洗牌开始了。
目前可实现的互联网金融项目，则主要是以下几类：折叠众筹P2P网贷P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。
P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。
通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。
第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。
第三方支付第三方支付〔Third-PartyPayment〕狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、电脑和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
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互联网金融的国内外发展情况分析与传统金融的区别联系互联网金融是基于互联网点对点信息互换思想，通过网格化的关系联接，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。
是否可以被称为“互联网金融”，不在于一定要运用互联网技术，而在于运用了“互联网”交互、关联、网格及p2p。
其核心是脱媒、去中心化。
互联网的发展离不开互联网技术，包括：数据产生（电子商务、社交网络、第三方支付平台、搜索引擎等提供）、数据挖掘（云计算技术的发展、行为分析理论的支撑）、数据安全（提供安全的支付环境并保护隐私）和搜索引擎（平等获取信息）。
互联网金融的主要模式互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图1所示）：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。
（李博、董亮2013）传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。
它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。
电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。
在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。
从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。
前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。
一、传统金融服务的互联网延伸1.我国传统金融服务的互联网延伸随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干网络。
基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。
国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。
1996年，我国第一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，截至2012年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。
数据来源：2011年各银行年度财务报表根据易观智库产业数据库最新发布的《2013年第2季度中国网上银行市场行业数据库》数据显示，2013年第2季度中国网上银行市场整体交易规模达到327.73万亿元人民币，环比增长10.9%，一年来网银环比增长稳步提升。
同时，网上证券、网上保险、网上理财等也迅速发展。
1997年11月“中国保险信息网”开始运行，成为中国网络保险发展的里程碑。
自1997年以来，网络交易方式在我国券商中得到迅速的推广。
1997年3月，“中国华融信托投资公司”湛江营业部推出多媒体公众信息网网上交易系统，揭开了我国网络证券的帷幕。
网上银行、网上证券、网上保险、网上理财等传统金融服务的互联网延伸业务渗透到了社会经济生活的各个方面。
传统金融服务在互联网上的发展逐步成为我国金融业务的主流形态，对我国金融产业的现代化及国际竞争力的提升起着决定性作用。
2.国外网上银行的发展历程自1995年以来,发达国家和地区的银行、证券公司和保险公司等金融企业纷纷在互联网上建立网站,形成从自动柜员机(ATM Automatic Tell Machine)、销售终端(POS Point of Sale)到无人银行、电话银行、从家庭银行到网络银行的全方位的金融电子化服务。
1995年10月,美国花旗银行率先在互联网上设立站点,形成了虚拟银行的雏形。
1995年10月18日,世界第一家纯网络银行-安全第一网络银行(Security First Network Bank)开始营业,为客户提供24小时全天候服务。
自从安全第一网络银行开业以来,许多国家和地区的银行纷纷上网,在国际金融界掀起了一股网络银行风潮。
如美洲银行在互联网上提供了家庭银行和建立客户自己的银行两项业务;大通曼哈顿银行在网上推出了汽车贷款项目;在欧洲,德国、芬兰、英国等许多国家的银行都相继上网,在互联网上开展银行业务。
西方网络银行的功能可谓丰资料来源:网上银行报告(Online Banking Report) ,12/2000第一阶段:宣传业务阶段（1995年以前）。
在这一阶段里，纯网络银行未出现，大多数银行建立网站用以介绍产品和查询账户情况。
第二阶段:提供交易阶段（1995-1999年）。
这一阶段是网络银行高速发展阶段。
在这一阶段里，各行陆续推出转账、支付（B to C、B to B）、实时贷款（抵押等）、信用卡服务、电子邮件提醒、投资（共同基金）、在线信用报告、在线欺诈保护、在线抵押经纪人等功能。
根据英国《银行家》杂志提供的数据，1997年底已经有625家银行提供在线和互联网银行服务，1998年底达到800多家，2001年达到1 200家。
第三阶段:整合功能阶段（2000-至今）。
在这一阶段里，以Citibank为首的网络银行向客户推出了“银行账户综合服务（account aggregation）”，即网络银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分等账户（包括本行和其他金融机构），通过计算机网络显示在一个界面上，形成银行账户综合服务，客户可以统一管理自己的账户。
自Citibank之后，北美许多零售网络银行都先后跟进，形成一定的潮流。
对于国外的商业银行来说，传统商业银行拓展网上银行服务的最初作用，主要在于为客户提供一种取得银行服务的渠道，稳定现有客户群。
但随着越来越多的高收入阶层接受和使用网上银行服务并且逐渐向较低收入阶层乃至全社会普及，网上银行服务开始成为吸收新客户的重要工具及盈利的新来源，成为银行调整服务平台及成本结构的一个更灵活的手段。
综述：随着互联网和移动互联网的发展，传统金融企业逐渐意识到电子银行手段的重要性，并且电子银行也在替代传统服务渠道方面做出了巨大贡献。
面对逐步电子化的趋势，首先，未来电子银行领域竞争将越来越激烈，将会从服务种类、服务质量、服务资费、服务渠道等多维度进行；其次，电子银行领域的竞争除资费之外，营销、金融创新以及服务意识的提高才是真正赢得客户的主要因素，单纯的依靠价格优势不会促使一个行业向良性发展；最后，电子银行将会逐步向移动端转移，由手机银行发展而来的移动金融服务将会成为金融企业发展的重要渠道，不仅可以更贴近客户的生活增加粘性，还可以为金融企业积累大量的数据，为未来的精准营销、定制服务和信贷业务提供数据支撑。
二．金融的互联网居间服务第三方支付平台、众筹网络、P2P信贷等第三方支付平台互联网金融的发展离不开网络支付的不断变革，从电子支票E-check、银行卡到最终的电子货币，从传统形式的有线网络到无处不在的无线网络(移动支付)，完成个人最终端的支付活动。
电子支票E-check和银行卡更多以传统金融机构为主导，而电子货币更多依赖互联网公司的创新和开拓，使得第三方支付成为可能。
近些年来，我国电子商务发展迅速，互联网支付市场迅速崛起。
根据艾瑞市场调研的结果，2012年中国第三方互联网支付市场交易规模达3.7万亿，行业增速为66%。
根据中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告》显示，2012年我国第三方支付市场规模超过10万亿元，其中互联网支付业务104.56亿笔。
可见第三方网上支付市场在迅速发展。
但是当前形势下的第三方网上支付仍然存在安全、法律、资金、市场竞争、与银行间的竞合关系等问题。
据不完全统计，全国范围内具有较大规模的第三方支付公司已有将近300余家。
截止2013年7月份,央行累计发放250张支付机构牌照。
其中大部拥有互联网支付业务许可。
2009-2016年中国第三方互联网支付市场交易规模数据来源：iResearch《2012中国互联网年度数据第三方支付》2012年中国第三方互联网支付市场交易额份额数据来源：易观国际·易观智库·eBI中国互联网商情美国互联网第三方支付业务现状——以PayPal为例PayPal公司成立于1998年，总部设在美国加州，PayPal运营的支付网络建立在银行账户、银行卡等现有的金融基础设施之上，使得客户通过电子邮件即可发送与接收付款。
2002年eBay 收购了PayPal。
目前PayPal在全球190个国家和地区拥有1.1亿个活跃账户，接受25种货币进行支付。
2011年交易金额达到1180亿美元，占全球电子商务价值的15％，其中25％为跨境交易，已成为世界最大的互联网支付公司。
2004年8月，PayPal 在中国成立美银宝信息技术（上海）有限公司（以下简称“美银宝”），专为中国用户提供人民币互联网支付。
目前，美银宝与中国15家商业银行合作，并接受超过20种借记卡转账。
PayPal的收入来源主要包括基础性的收款付费和其他费用收入（如信用卡退单费用一般为每笔10美元）；其主要运营成本为向相应的支付结算系统支付的交易处理成本；担保交易模式与支付宝前期交易模式类似，即第三方交易平台担保，提供买方保护（未发货或描述与实物不符等）、卖方保护（过滤诈骗性交易、争议解决机制等）。
众筹网络长期以来，中小企业尤其是初创企业融资困难便是一个全球普遍存在的问题，为解决这个问题，2009年，美国率先出现了众筹（Crowdfunding）这一创新融资模式。
众筹的兴起源于美国网站kickstarter，该网站通过搭建网络平台面对公众筹资，让有创造力的人可能获得他们所需要的资金，以便使他们的梦想有可能实现。
近年来，全球众筹融资模式发展非常迅速。
根据Massolution 公司的研究报告，2009 年全球众筹融资额仅5.3 亿美元，2011 年则快速上升至15 亿美元；2007 年，全球不足100 个众筹融资平台，到2012年上半年则有450 多个。
2012年该网站一共为1.8万个开发项目提供了资金支持，提供资金的网民人数为220万人，提供了3.2亿美元.其中，共有17个开发项目获得了100万美元融资。
众筹模式在中国属于刚刚起步，2011 年，中国最早创办的众筹网站“点名时间”(Demohour)上线，并且已经有项目在“点名时间”网站上成功筹资并开发出产品提供给投资者。
近两年来，同模式的众筹网站纷纷上线，觉(jue.so)、点火()、好梦(haomeng. com)、追梦()、 淘梦()、亿觅(emielife. com)、4个苹果(. cn)、我们项目(. tw)等中文众筹网站数十个。
然而，这种在国外颇受欢迎的融资方式在国内发展缓慢，观望者居多，参与者寥寥。
一方面，与美国相比，众筹融资模式在国内还处于较少人知道的阶段，接受度不高；另一方面，在我国这种融资模式遭遇的监管阻力将更大，很有可能被当作非法集资，风险较大。
因此，为规避风险，众筹项目一般不涉及现金或股权的投资和回报，主要涉及科技、艺术类。