现金消费规划
现金规划
单元三 现金规划工具
• （四）存单质押 • 贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，贷款期限不足
６个月的，按６个月的法定贷款利率确定，６个月的利率为５.４０ ％；期限在６个月以上１年以内的，按１年的法定贷款利率确定，１ 年的利率为５.８５％。优质客户可以下浮１０％。如借款人提前还 贷，贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。目前各商业银行都推 出了存单质押贷款业务，且手续简便。借款人只需向开户行提交本人 名下的定期存款（存单、银行卡账户均可）及身份证，就可提出贷款 申请。经银行审查后，双方签订《定期存单抵押贷款合同》，借款人 将存单交银行保管或由银行冻结相关存款账户，便可获得贷款。
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单元三 现金规划工具
• （三）凭证式国债质押贷款 • 目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为５０００元，每笔贷款不超
过质押品面额的９０％。凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超 过１年，并且贷款期限不得超过质押国债的到期日；若用不同期限的 多张凭证式国债做质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式 国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率（含浮动）和有关 规定执行。贷款期限不足６个月的，按６个月的法定贷款利率确定， 自逾期之日起，按法定罚息率向借款人计收罚息。
等价物的动机，如个人为应对可能发生的事故、失业、疾病等意外事 件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。 • （３）投资动机，即个人或家庭为把握投资机会获得较大收益而持有 现金及现金等价物的动机。
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单元一 现金规划的主要内容
• （四）现金规划的作用 • 它的作用主要有：第一，满足日常现金需要；第二，满足计划外现金
自住住房，以其所购产权作为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行 申请的住房商业性贷款。
家庭如何进行现金管理与消费规划
家庭如何进行现金管理与消费规划在当今社会中，家庭如何进行现金管理和消费规划是一项至关重要的任务。
有效的现金管理和消费规划可以帮助家庭维持经济稳定，避免债务问题，提高生活质量。
下面将介绍一些有助于家庭进行现金管理和消费规划的方法和技巧。
首先，建立预算是进行有效现金管理和消费规划的基础。
家庭应该详细列出每月的收入和支出，包括固定支出（如房租、水电费）、可变支出（如食物、交通费）、娱乐支出等。
制定合理的预算计划可以帮助家庭控制支出并确保收支平衡。
其次，家庭成员应该根据预算计划制定消费计划。
消费计划可以包括购买清单、购买目标和限制等。
通过制定消费计划，家庭可以避免冲动消费，减少不必要的支出，确保钱财用在刀刃上。
另外，家庭还应该建立紧急储蓄基金。
紧急储蓄基金是用于应对突发事件（如意外医疗费用、汽车维修费用）的资金。
建立紧急储蓄基金可以帮助家庭应对意外情况，避免因为紧急支出而导致财务困境。
此外，家庭还可以考虑进行理财投资。
理财投资是利用闲置资金进行投资获取更高回报的一种方式。
家庭可以选择投资于股票、债券、基金等金融工具，同时也要注意风险管理，避免因为投资失误而导致财务损失。
最后，要树立正确的消费观念和节俭意识。
家庭成员应该明确消费的目的和价值，避免盲目消费和攀比心理。
同时，要学会节俭和理性消费，珍惜每一笔钱财，培养积蓄意识。
总而言之，家庭如何进行现金管理和消费规划是一项需要认真对待的任务。
通过建立预算、制定消费计划、建立紧急储蓄基金、进行理财投资和树立正确的消费观念，家庭可以更好地管理自己的财务，提高生活质量，实现财务自由。
希望以上建议对您有所帮助，祝您的家庭财务稳健、生活幸福！。
个人现金规划方案
规划策略。
分散投资
将资金分散投资于不同市场、不同 资产类别，以降低单一市场或资产 的风险。
设定止损点
在投资前设定合理的止损点，当市 场价格达到止损点时，及时采取措 施减少损失。
信用风险与控制措施
了解借款人信用状况
在借款前，对借款人的信用状况进行充分调查，选择信用良好的 借款人。
合理消费：老年人应 该根据自己的经济状 况，合理安排消费支 出，避免过度消费和 浪费。
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THANKS
资产配置
根据投资计划，合理配置 资产，以实现投资收益最 大化。
03
储蓄工具与方法
储蓄账户
活期储蓄账户
方便随时存取，但利率较低，适合短 期资金存放。
定期储蓄账户
零存整取账户
每月固定存入一定金额，到期一次性 支取本金和利息，适合有固定收入人 群。
需约定存期，利率相对较高，适合长 期资金存放。
定期存款与债券
定期存款
银行定期存款是最常见的储蓄方式，利率相对较高，但提前支取可能损失利息 。
国债
由国家发行的债券，安全性高，但利率相对较低。
互联网金融产品
余额宝
通过购买货币基金实现收益，随存随取，适合短期资金存放 。
定期理财产品
通过购买定期理财产品获得较高利率，但提前支取可能损失 本金。
保险与基金产品
保险产品
目标
确保个人或家庭在紧急情况、日 常开支、投资和储蓄等方面有足 够的资金支持，同时降低不必要 的财务成本和风险。
规划的重要性
应对紧急情况
个人现金规划可以确保在紧急情况下有足够 的资金应对突发事件，如医疗费用、自然灾 害等。
现金规划与消费支出规划习题及答案(第三打印)
37. 个人商业住房贷款是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房 的贷款。银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房屋总价或经房地产估价机 构评估的所购商业用房、办公用房的全部价款（以二者低者为准）的（ ）。贷款期
3
第一章 现金规划 & 第二章 消费支出规划
限原则上不得超过（ ）年（含）。
42. 延长贷款情况下，借款人应提前（ ）个工作日向贷款行提交《个人住房借款延长期 限申请书》和相关证明。且原借款期限与延长期限之和最长不超过（ ）年。
43. 个人汽车消费贷款的年限是（ 所购车辆价格的（ ）。
）～（
）年，汽车消费贷款的首期付款不得低于
44. 个人汽车消费贷款实行“（ ）、（ ）、（ ）、（ ）”的原则。
王先生预计今年年底年收入为 8 万元，以后每年有望增加 5%，每年的储蓄比率为 40%。目 前有存款 5 万元，打算 3 年后买房。假设王先生的投资报酬率为 10%，王先生买房时准备 贷款 20 年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为 6%。 89. 王先生可负担首付款为多少？
90. 王先生可负担房贷为多少？
（）
86. 收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人应采用等额递减还款法
7
第一章 现金规划 & 第二章 消费支出规划
进行还贷。
强化练习
（）
87. 借款人申请延期只限一次。
（）
四、计算题
88. 方女士的信用额度为 10000 元，上月由于购买大件家具刷卡消费了 12500 元，超出了 10000 元的信用额度，则其应付超限费多少元？
( A ) 367.65 元
( B ) 387 元
( C ) 1,0367.65 元
个人现金规划方案
个人现金规划方案前言在当今社会，人们越来越注重个人的现金规划，尤其是在经济不好的时候，更加需要对个人的现金进行规划，以保障个人经济稳定。
本文将介绍一些个人现金规划方案，帮助大家更好地管理自己的现金。
一、制定预算计划现金规划的核心是制定预算计划。
在最初的预算计划中，您需要列出每月的定期支出和不定期支出，将所有收入和支出都列入预算计划。
具有下列诸如房贷、房租，水电费，各种贷款分期，保险，医疗开销，外卖，运动会员/健身房，视听娱乐等一些必要的花销。
所有的定期支出和不定期支出都应该被列入计划，并且应该定期更新。
二、理性消费，节约开支进一步掌握个人的开支，这一环节需花些时间。
尽可能比较相似的商品、服务，从中根据实际情况制定出合理的个人消费计划，并且尝试寻找更加节约的方式来达到相似的效果。
您可以采用购物比价、电子优惠券等方式，来使每次购物都尽可能的提高性价比。
同时，我们还需要控制不必要的开支，例如一些奢侈品、吃喝玩乐等开支。
尤其是在购买额外商品前，需要仔细考虑这需要吗？是否有更好的代替方案？如此一来，也可以最大程度的避免过度消费。
三、建立紧急储备基金生活中偶尔会发生某些不可预料的情况，例如临时医疗开支、家里突然出现水、电、气等一些突发事件。
这就需要我们准备一笔“紧急储备基金”。
个人储备基金一般应该在月薪的三倍左右。
放数量可根据个人实际情况进行调整。
需要特别提醒的是，紧急储备基金是为应急而设，不应该进行任何消费、投资等方式的运作。
四、合理使用信用卡信用卡可说是现代人生活中必不可少的一部分，相对于现金支付，使用信用卡更能为消费者带来更多便利之处。
不过，在使用信用卡时，我们也应该合理地运用自己的刷卡功能，提高信用卡的使用价值。
具体而言，您应该遵循以下原则：•不要超出信用额度•避免透支•按时还款，不拖欠同时，您还可以尝试使用信用卡的积分兑换、消费返现等优惠政策，以此最大化地使用信用卡。
五、理性投资如果您有一笔闲钱，那么你也可以考虑将这笔钱进行投资，以增殖财富。
现金消费规划(1,2,3)作业
现金消费规划作业（一）一、单项选择题（每小题只有一个最恰当的答案，请在答题卡上将所选答案的相应字母涂黑）1、（）不能视为现金或现金等价物。
（2005.12.）（A）3年期定期存款（B）货币市场基金（C）一幅名画（D）活期存款2、王先生今年35岁，以5万元为初始投资。
希望在55岁退休时能累积80万元的退休金，则每年还须投资约（）于年收益8%的投资组合上。
（2005.12）（A）0.8万元（B）1.24万元（C）1.8万元（D）2.26万元3、等额本金还款法与等额本息还款法相比，下列说法错误的是（）。
（2005.12）（A）前者利息支出总额较小（B）后者利息支出总额较小（C）前者后期还款压力较小（D）前者前期还款压力叫大4、某购房者以抵押贷款的方式购买住房，贷款总额为60万，贷款期限25年，年利率5.08%。
在某一月份，经过计算得知其累计已还本金为67,865元，那么当月应还款金额为（）（2005.12）（A）2353元（B）4353元（C）2253元（D）4253元5、为确保借款人能按时偿还房屋月供款项，客户需要达到的支付比率指标有（）。
（2005.12）（A）房屋月供款占借款人税前月收入的比率，一般不应超过20%—25%（B）房屋月供款占借款人税前月收入的比率，一般不应超过25%—30%（C）房屋月供款占借款人税前月收入的比率，一般不应超过30%—35%（D）房屋月供款占借款人税前月收入的比率，一般不应超过35%—40%6、一般而言，决定租用住房而不是购买住房的最重要原因是（）。
（2005.12）（A）租房成本低于购房（B）没有足够的首付款（C）已购房屋不易变现（D）认为房价会持续贬值7、关于货币市场基金说法不正确的是（）。
（2006.11专2）（A）货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。
（B）货币市场基金具有两好的流动性（C）货币市场基金具有较高的安全性（D）一般来说，申购或认购货币市场基金不限制最低投资8、家庭消费收大于支模式的图形表现为（）。
现金规划
现金规划的知识要求
流动性比率：流动资产与月支出的比值。 ※ 流动性比率：流动资产与月支出的比值。 它反映客户支出能力的强弱。 它反映客户支出能力的强弱。 流动性比率=流动性资产/ 流动性比率=流动性资产/每月支出 资产的流动性是指资产在保持价值不受损失的前提下 变现的能力。 变现的能力。 流动性资产通常为资产负债表中“现金与现金等价物” 流动性资产通常为资产负债表中“现金与现金等价物” 项目。 项目。 流动性比率应保持在3左右。 流动性比率应保持在3左右。
现金规划的工作程序
5、将客户每月支出3~6倍的 、将客户每月支出 倍的 额度在现金规划一般工具中 配置。 配置。 6、通过信用卡等融资工具 的运用， 的运用，满足客户的超额现 金需求。 金需求。 7、形成现金规划报告，交 形成现金规划报告， 予客户。 予客户。
现金规划一般工具
信用卡工具
其他融资方式
现金规划的融资工具——信用卡 信用卡 现金规划的融资工具
信用卡的功能
1、可提供一定额度内20~50天的免息透支； 、可提供一定额度内 天的免息透支； 天的免息透支 2、免息分期付款； 、免息分期付款； 3、高透支额度、临时调高信用额度（最高5万元、调整 天有效）； 、高透支额度、临时调高信用额度（最高 万元 调整30天有效 万元、 天有效）； 4、预借现金（每卡每天最高2000元，以日 、预借现金（每卡每天最高 利率按月复利计息）； 元 以日0.5‰利率按月复利计息）； 利率按月复利计息 5、循环信用（相当于小额无担保贷款）； 、循环信用（相当于小额无担保贷款）； 6、支出记录与分析（养成保留对账单的习惯）； 、支出记录与分析（养成保留对账单的习惯）； 7、支出管理； 、支出管理； 8、建立信用记录。 、建立信用记录。
2-1.单身期理财-现金消费规划
Part 1 负债收入比率
该指标反映的是负债和收入的占比情况，当年的收入是否能够负担当年的债务本息额度，它是衡量客户 财务状况是否良好的重要指标。
负债收入比率＝当年负债/当年税后收入
参考数值：该数值应低于40%。
想一想：沈先生当年的负债总额是21360，当年的税后收入是180000，那么该家庭 的负债收入比率为多少？ 该家庭的负债收入比率=负债/税后收入=21360/180000≈11.87% 例子里的沈先生负债收入比率低于40%，说明以客户的经济收入完全可以承担当期 债务，而如果超过40%的临界点，则容易发生家庭财政危机。该指标是反映在一定 时期（一年）内财务状况良好程度的指标，主要衡量客户短期内偿还债务的能力。
理财规划
Part 1 项目准备
生命周期分析：单身期
职场新人，通常年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变 数尚多；消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消 费能力，渴望认同和追求卓越的价值观；就个人财务来看，收入 不高，收入主要用于个人用品的购买；大多数人和父母同住，吃 住在父母家。而离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈 情说爱阶段后，支出有一定程度的增加；年纪较长仍单身者，收 入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者有一定 的储蓄。投资方式主要以炒股和基金定投为主；银行服务使用较 多，信用卡使用较为普遍；大多数人的保险意识较为淡薄。主要 开销为房租、日常餐饮支出、服饰鞋帽消费、休闲娱乐、在职进 修等。
责任。例如现如今大多数家庭的孩子为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，作为家庭收入主 要来源者，更应注重自身保障。对于无法预期老年能否自给自足的年轻人，应为自己投保定期寿险 和意外险。同时，每个年轻人都应为自己投保重大疾病险，投保额度视具体情况而定，一般为 20万 至 30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险、终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储 蓄和保险分开。
个人现金规划案例个人理财规划案例分析
个人现金规划案例个人理财规划案例分析文涛是一位85后，平时追求绿色、环保、健康的生活方式，热爱徒步旅行，日常开销有限。
从大学时起，他兼职打工存下16万元的“小金库”。
他该如何通过理财规划，合理安排消费和投资支出，提高当前的生活质量。
“永远不知道自己的钱花到哪儿去了！”这好像是很多85后的共识。
不过文涛显得有点另类，难得可以用“自律”来形容他。
通过朋友介绍，笔者与文涛在网上聊了会儿。
他给人的第一印象是对生活有想法、有激情。
而朋友评价他是一个高高瘦瘦，追求健康生活，爱徒步旅行的85后阳光男孩。
勤俭有道兼职存“小金库”在朋友面前，文涛一直自称是典型的“经济适用男”。
他每月税后收入6000元，主要支出是和女友约会，平时他过着绿色、环保、健康的生活，多年兼职打工为自己建起了一个“小金库”。
由于公司离家较近，文涛习惯骑车上下班，这样既能锻炼身体，又能避免挤上下班高峰的地铁。
除了骑车，他还喜欢自带午餐。
朋友曾向笔者提到过他的一件趣事，某次公司突然宣布要加班，措手不及的文涛只能把午饭挪作晚饭，中午宁可啃个面包打发一下。
文涛勤俭有道，会节流，也非常会开源。
从大学时起，他就兼职教小朋友学习绘画，每周上8节课收入固定在800元。
通过这几年的兼职打工，文涛已经拥有了一个16万元的“小金库”，为他的旅行计划提供资金支持。
不过，随着公司工作强度的增加，额外的兼职令他感到有点分身乏术，考虑到自己收入稳定，因此从年初开始他辞掉了兼职，打算休息一段时间，每月收入减少3000多元。
热爱徒步旅行预算万元“路在脚下，边走边看风景是一种乐趣。
”文涛结识了一群志同道合的“驴友”，他们每年会组织三四次长、短途旅行。
文涛先后去过塔什库尔干、敦煌、嘉峪关、五台山、台湾、黄山、华山、西安等地，有一次他到了中巴交界的红旗拉普，一度在没有签证的情况下“出国”了10分钟。
他是一位背包客，喜欢徒步旅行，住着各地的青年旅社，能讲出许多“路上”的故事。
一年他通常会有1次8~9天的长途旅行计划，然后还会安排几次2~3天的短途旅行。
理财规划实务(第2版)单身期理财 现金消费规划综合案例
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Part 2 现金规划实训P87
实训要求：
撰写理财规划方案，现金规划内容包括： 1. 家庭生命周期判断及理财重点分析； 2.分析家庭财务状况（资产负债表、收入支出表、8大财务指标计算并进行简 单分析）；
第 16 页
第5页
Part 2 案例一P84
四、制定现金规划方案
1.结合孙先生的财务状况，为孙先生设计的现金规划方案如下：紧急备用金49000元，其中，保留现金 10000元，还应将货币市场基金（余额宝）的投入增加至39000元，可将定期存款中的29000元转投至 货币市场基金（余额宝），作为日常生活储备金。这样既可以获得比活期储蓄存款较高的收益，又可以 灵活取现或消费。 2.根据资产流动性比率来看，孙先生可将多余的定期存款71000元投资到其他高收益的理财产品上（例 如互联网理财），以获得更大利益。 3.另外，建议孙先生充分利用融资工具，可以申请一张信用卡，信用额度在30000元左右，可以作为短 期应急资金的来源，帮助孙先生渡过难关。
2.虽然流动性净资产与净资产比在正常经验参考值范围内，但由于其中14万元资金是以 定期存款的形式存在的，一旦家庭出现需要动用大量现金的紧急状况，就要通过牺牲定期 存款的利息收益来解决问题；
3.经验数值表明家庭的总资产负债率应低于50%，才不至于产生债务危机。目前，张小 逸家庭债务属于合理水平之下。然而，也正是由于不能充分利用信贷杠杆，使家庭丧失了 一些好的投资机会。
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Part 1 步骤二：制定现金消费规划（言之成理即可）
就紧急备用金而言，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。目前，张小逸家庭中有1万 元的活期存款，10万元的定期存款。家庭的月支出为3000元，流动性比率为36.66，远高 于标准值，损失了资产的投资收益。储蓄比例为15.56%，储蓄能力较弱，建议张小逸家庭：
试题（现金规划、消费支出规划和教育规划）
《现金规划、消费支出规划和教育规划》试题一、单选题：1.作为理财的一般原则，理财规划师需要让客户明白，现金规划遵循的一个原则是：短期需求可以用手头的( )来满足，而预期的或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或( )来满足。
（A）活期存款；短期融资工具（B）现金；短期融资工具（C）活期存款；货币基金（D）现金；短期投、融资工具2.作为现金及其等价物，必须要具备良好的流动性，因此（）不能作为现金等价物。
（A）活期储蓄（B）货币市场基金（C）各类银行存款（D）股票3.关于住房公积金贷款的说法错误的是( )（A）住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低（B）对贷款对象有特殊要求,即要求贷款人是当地公积金系统公积金缴存入（C）贷款需提供借款人夫妻双方稳定的经济收入证明（D）贷款额度小于商业银行个人住房贷款额度.4.某客户购买了一套总价款为120 万元的新房,首付20%,贷款利率为6%,期限为20 年,若采用等额本息还款法按月还款,在还款5 年后还有( )本金未偿还(计算过程保留小数点后四位).（A） 81.50 万元（B） 82.50 万元（C） 82.61 万元（D） 8.15 万元5.某客户信用卡的对帐单日为每月10 日,指定还款日为每月28 日,若该客户在本月5日消费2000 元,则他( )A 不论任何时候还款,均可享受免息期B 没有免息期C 若在本月28 日前还款,可以享受免息期D 若在本月28 日后还款,也可以享受免息期答案：C6.何女士缺乏稳定的收入，她每月的支出为3000 元。
作为理财规划师，你应该建议她持有( )流动资产。
(A)3000 元左右 (B)6000 元左右(C)9000 元左右 (D)12000 元左右7.黄先生2014 年8 月1 日以整存整取的方式在银行存了6 万元，存期为6 个月，在2014 年8 月5 日，由于急需资金，从银行取出了1 万元，那么这l万元适用的计息利率为( )。
理财规划之现金规划
理财规划之现金规划:人生财富之规划现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。
现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
下面将现金规划的用途、原则、常见现金工具、常见融资工具、常见量化分析指标分别作介绍：现金规划中现金的用途：◇ 日常生活所需◇ 预防意外支出◇ 帮助亲戚朋友◇ 投机之需现金规划中现金的原则：以流动性为主要考虑因素，在此基础上考虑收益性现金规划的常见工具：◇ 现金◇ 各种储蓄资金◇ 货币市场基金（没有认购费、申购费、赎回费，只有年费）现金规划的常见融资工具：◇ 信用卡融资◇ 凭证式国债质押贷款◇ 保单质押融资◇ 典当融资（动产、房地产、财产权利三种）现金规划中常见量化分析指标：◇ 流动性比率 = 流动性资产/每月支出 = 3（收入不稳定的客户或家庭，流动性资产维持在3-6个月左右月水后收入的水平）◇ 现金及现金等价物的配置比例现金：1/3活期储蓄及货币市场基金：2/3一般来讲，将家庭月收入的3-6倍作为现金规划的部分，目的是使拥有的资产保持一定的流动性，满足个人和家庭支付日常家庭费用的需要，又能使流动较强的资产保持一定的收益性。
例如：某先生家庭税后月收入8000元，则现金规划部分在24000-48000之间。
现金规划的一般工具包括：现金、储蓄、货币基金。
但在某些时候，家庭有未预料的支出，而客户的现金和现金等价物额度不够时，需要利用其它融资工具，包括：信用卡、国债或存单抵押贷款、保单抵押贷款、典当等。
在现金规划的一般工具中，现金流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不仅没有收益，反而会贬值。
国内储蓄机构的储蓄业务一般包括：活期储蓄、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息、个人通知存款、定额定期。
储蓄流动性较强，但收益率较低，在一般情况下低于CPI（居民消费物价指数）指数。
货币基金是指投资于货币市场的基金，功能类似于银行活期存款，但收益高于银行存款，且风险低。
现金消费规划实训总结报告
一、实训背景随着社会经济的快速发展，个人理财和消费规划日益受到重视。
为了提升个人财务管理能力，培养理性消费观念，我们开展了为期一个月的现金消费规划实训。
通过实训，旨在帮助参与者了解现金消费规划的重要性，掌握现金管理的基本方法，以及如何在日常生活中合理规划消费。
二、实训目标1. 理解现金消费规划的基本概念和意义。
2. 学习现金消费规划的方法和技巧。
3. 提高个人财务管理能力，培养理性消费观念。
4. 通过实践，形成适合自己的现金消费规划方案。
三、实训内容1. 理论学习：首先，我们学习了现金消费规划的基本概念、原则和重要性。
通过案例分析，了解了不同人群的现金消费规划实例，为实训奠定了理论基础。
2. 现金管理方法：介绍了现金管理的几种方法，包括预算管理、分类管理、记账管理等，使参与者掌握了现金管理的基本技巧。
3. 现金消费规划实践：通过模拟日常消费场景，让参与者根据自身情况制定现金消费规划方案，并实施一段时间。
4. 总结与反思：在实训结束后，参与者对现金消费规划方案进行总结，分析实施过程中的问题和不足，并提出改进措施。
四、实训过程1. 前期准备：组织参与者进行问卷调查，了解其现金消费现状和理财需求，为实训提供参考依据。
2. 理论学习：通过讲座、案例分享等形式，使参与者掌握现金消费规划的理论知识。
3. 现金消费规划实践：参与者根据所学知识和自身情况，制定现金消费规划方案，包括收入预算、支出预算、储蓄计划等。
4. 实施与反馈：参与者按照现金消费规划方案进行实践，并定期反馈实施情况，及时调整规划。
5. 总结与反思：实训结束后，组织参与者进行总结交流，分享经验和心得，共同提高。
五、实训成果1. 理论知识掌握：参与者对现金消费规划的基本概念、原则和方法有了深入了解。
2. 现金管理能力提升：参与者掌握了现金管理的技巧，能够根据自身情况制定合理的现金消费规划。
3. 理性消费观念形成：通过实训，参与者逐渐形成了理性消费的观念，避免了冲动消费和过度消费。
现金与消费规划
年收入 年储蓄(50%) 储蓄部分在购房时的终值
0 1
秦先1先生00生预00目计0 前年有底5500存收0000款入00 为5万1元0万，元以负打8703，储担52算20以65蓄得5后年及起每后交的年买费 房有房望能 屋。增秦力 总估 价算 。
2 加150%50，00每年5的25储00蓄比率为56908%78。假设秦先生的
住房公积金贷款的特点 ▲贷款期限短，最长不超过30年； ▲比银行其他贷款利率低， ▲贷款对象有特殊要求，公积金缴存人； ▲差不多上没有年龄上限制； ▲贷款额度大于商业银行个人住房额度； ▲贷款额度不超过购房合同金额的70%。 但还有最高限额。
②个人住房商业性贷款（“按揭”）
（4）贷款占比
解析：秦先生所购房房屋的房屋贷款额占房屋总 价款的比率=69.7/110.7*100%= 63% .
拟购住房单价
假设秦先生计划购买100平方米的房子，那 么可负担的房屋单价为（A）元/平方米。 Ａ、11070 Ｂ、10770 Ｃ、9770 Ｄ、8770
每月需负担的费用
▲需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价
购房需求
购房 财务决策
住房消费贷款 的种类
（1）住房消费贷款的种类： ①个人住房公积金贷款
个人住房公积金贷款利率： 5年以下（含5年）年利率2.75 % 5年以上（不含5年）年利率3.25% 个人住房商业性贷款利率：
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流动性强的活期储蓄、各类存 款和货币市场基金等金融资产
子项目1 现金规划
任务1：编制客户收入支出表 任务2：掌握现金管理一般工具 任务3：学习银行卡管理
任务1 编制客户收入支出表
流动性比率
现金消费规划
现金规划流程
1. 向客户说明现金规划、现金规划的需求因素 及现金规划的内容
2. 收集与客户现金规划有关的信息 3. 根据信息，引导客户编制客户的现金流量表 4. 确定现金及现金等价物的额度 5. 将客户的每月支出3-6倍的额度在现金规划
的一般工具中进行配置 6. 向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额
款期限缩短，（节省利息较多） 3. 部 分 提 前 还 款 ， 每 月 还 款 额 减 少 ，保 持 还款
期限不变，（但节省程度低于第二种） 4. 部 分 提 前 还 款 ， 每 月 还 款 额 减 少 ，同 时 将还
款期限缩短，（节省利息较多）
如何还贷更经济
•如果客户选择的是组合贷款，提前还贷时可考 虑先还商贷会“优惠”很多。 •如果客户现在资金较为雄厚，又不打算提前还 款，建议采用“等额本金还款法”较为有利。 •两种还款法相比较，“等额本息还款法”支付 的利息高于“等额本金还款法”支付的利息。
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个人住房公积金贷款
贷款期限30年 利率较低，4.5% 贷款对象有特殊要求，公积金缴存人基本上没 有年龄上限制 贷款额度大于商业银行个人住房额度，贷款额 度不超过购房合同金额的70%。
案例
一位公积金制度的客户，打算购买一套100万元 的自住普通住房，拟申请贷款。假定目前客房本 人名下的住房公积金本息余额为6000元，上个月 公积金汇储额是1500元，本人离退休还有30年。 客户可缴存公积金总额=20000+500×12×30=20 万。假定该客户还有其他1名家庭成员，可缴存 公积金总额为40万元。该客户的可申请的住房公 积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房价70%、 贷款额度）中最低者，即40万元。
许先生申请了某银行的信用卡，按发卡行 规定，每月2日为账单日，22日为还款日。 本月2日，许先生刷卡购买了价值10500元 的商品。若该银行为许先生所提供的信用 额度为10000元。
理财八大规划---现金和消费规划
的、科学的、系统的管理，使个人、家庭在整个生活过程中保
持消费资源的财务收支平衡，最终达到终身的财务安全、自主、 自由的过程。
消费决策原则和方案
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其它综合消费规划
买回来就用了一次~ 再买就剁手~啊~ Xbox游戏机，啊~新款的XX包， 心里长草了~ 我不想乱花钱了~ 我想有点儿积蓄~ 我希望也能买点儿理财~ 我目标在北京买房，下个月开始理财~下下个月~ 管理财富就如同管理一个蓄水池，有来源有去流，去流中很 大一部分是“消费”，如果管理不善恐怕很难积蓄起来，所 以要想好好理财，首先要从理性、聪明的消费开始。
（1）房屋月供款与税后月总收入的比率
房屋月供款占借款人税后月总收入的比率一般不应25％到30％。
（2）所有贷款月供款与税后月总收入的比率
房屋月供款加上其他10个月以上贷款的月供款总额 占借款人税后月总收入的比率一般应控制在33％到38％之间。
案例分析
王先生年收入为15万元，每年的储蓄比率为40%。目前有存款2万元，打算5年后买房，假设 王先生的投资报酬率为15%。王先生买房时准备贷款20年，假设房贷利率6%。 1、王先生可负担的首付款为（ ）万元。 A. 44.48万元 B. 28.66万元
如何制定现金规划方案
满足日常生活开支
确保家庭日常开支得到充分满足 ，如食品、住房、交通等。
应急资金储备
建立应急资金储备，以应对突发 事件或意外支出。
现金规划的目标与原则
短期投资
将闲置资金进行短期投资，以获 取一定务目标 （如购房、教育、养老等），制定 相应的现金规划和投资计划。
应对突发事件
为可能出现的突发事件，如失业、疾病等，预留一定的现金储备。
投资与储蓄目标
设定投资和储蓄目标，通过现金余额进行投资和储蓄，实现财富增 值。
现金余额投资策略
活期存款
将一部分现金余额存入活期存 款，以备不时之需。
定期存款
将一部分现金余额存入定期存 款，以获得更高的利息收益。
货币市场基金
将一部分现金余额投资于货币 市场基金，以获得相对较高的 收益，同时保持较好的流动性 。
收入计划
根据预测结果，制定合理 的收入计划，确保收入稳 定增长。
储蓄与投资策略
储蓄计划
制定储蓄计划，将一部分 收入定期储蓄，以备不时 之需。
投资策略
根据个人风险承受能力和 投资目标，制定合理的投 资策略，实现资产增值。
投资组合管理
定期调整投资组合，以降 低风险并提高收益。
债务偿还计划
债务分析
债务优化
。
现金规划的流程与步骤
流程
01
制定现金规划的流程一般包括以下几个步骤
分析个人或家庭的财务状况和需求
02
了解家庭收入、支出、资产、负债等方面的情况，明确财务目
标和需求。
制定日常生活开支计划
03
根据家庭成员的需求和实际情况，制定合理的日常生活开支计
划。
现金规划的流程与步骤
现金规划
如果有一笔利率是3％的10 000元存款，一年计息 一次，那么你知道到期的单利与复利相差多少吗?
三、现值和终值 终值：又称将来值，是现在一定量 的现金在未来某一时点上的价值俗称本 利和，通常记为F. 现值又称本金，是指未来某一时点 上的一定量现金折合到现在的价值，通 常记为P.
第三节 现金规划的内容
• 一般而言，流动性比率应保持在3-6左右为宜 ，即流动性资产可以满足3-6个月开支。如流 动性比率过低，则意味着已出现财务危机的迹 象，也就是常说的资金“断流”；流动性比率 过高，则表明这个家庭中的闲置资金过多，不 利于资金的保值增值，影响家庭理财收益的提 高，也表明该家庭打理闲置资金能力的不足。 • 对于工作和收入比较稳定，相关福利和保险保 障较为充分的个人或家庭而言，可以保持较低 的流动性比率，将更多的流动性资产用于扩大 投资、获取收益，反之则需保持较高的流动性 比率。
(六)大型私营业主 1．收入特点：收入丰厚。 2．理财策略： (1)由专业顾问进行理财规划。 (2)节税规划和遗产规划为重点规划内容。 (3)以信托方式理财。
(七)失业者 1．收入特点：只有国家最基本生活保障。 2．理财策略： (1)制定合理的家庭消费计划，严格控制消费支 出。 (2)以持有现金或者活期储蓄的方式为主增强资 产流动性，以应付日常开支。 (3)尽可能安排好紧急备用金以备不时之需。 (4)提升人力资本，创造再就业机会。
• 在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够 使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人 或家庭支付日常费用的需要，又能够使流动性 较强的资产保持一定的收益。一般来说，在现 金规划中有这样一个原则，即：短期需求可以 用手头的现金来满足，而未预期的或者将来的 需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投融 资工具来满足。 • 一般来说，现金规划源于个人或家庭对资 产流动性的需求，而流动性需求来源于三个动 机，即交易动机、预防动机和投资动机。
现金规划
第一章现金规划一、现金规划考虑的因素：交易动机谨慎性动机（预防性动机）；机会成本二、流动性比率：流动性比率=流动性资产/每月支出（保持在3左右）流动性与收益成反比三、现金规划方案：1、一般规划工具：（1）现金（M0）：流动性最强收益率低（2）相关储蓄品种一般储蓄：a 活期储蓄：按结息日挂牌 1元起b 定活两便： 50元起 3月内活期结息；3—6月按3个月整存整取六折；6月—1年半年六折；1年以上按1年整存整取的六折c 整存整取：50元起；人民币分3、6个月1、2、3、5年；外币：1、3、6月1、2年d 零存整取：5元起 1、3、5年e 整存零取：1000元 1、3、5年f 存本取息：5000元 1、3、5年g 个人通知：1天 7天（外币）支取5万元h 支票储蓄：集储蓄与消费一体特色储蓄：a定额定期 b定活通 c绿色存款 d礼仪存单 e喜庆存单（3）货币市场基金：现金、1年内的定期存款单、剩余期限397天的债券、1年内的债券回购、1年内的中央票据（不能投资于股票、可转换债券、超过397天的债券、信用AAA级以下的企业债券）A 特点：本币安全流动性强收益率相对活期高、投资成本低、分红免税B 申购：银行网点、券商部、基金公司、部分可网上C 收益指标：7日年化收益率万分基金单位收益D 影响因素：利率因素（直接）、规模因素、收益率趋同趋势现金规划的融资工具：一、信用卡1、符合条件免息透支（超过按5%收取滞纳金和超限费）2 免息分期付款3、高透支临时调高额度（5万元最高 30天有效）4预借现金（每日每卡2000元，3%手续费，最低30元，不享受免息5 /0000）5、信用循环 6支出记录分析 7支出管理 8建立信用保单质押1分类：质押银行（90%）质押保险公司（70%）2非质押保单：医疗保险意外伤害险、财产保险3期限：6个月典当融资1期限：6个月（期限满后5日内课续，6个月）2利率：央行公布的6个月期法定利率3分类：汽车典当（行车证、完税证、机动车登记、养路费）、房产典当（50%）、股票典当4优缺点：要求的信用几乎为零、动产与不动产都可以、起点低、简便；费用利息高、规模小第二章消费支出规划一、住房消费规划1其他考虑的因素：契税（普通1.5% 非普通3%）、律师费（公积金贷款不用、二手房200/件）、评估费、保险费（公积金不用买保险）、抵押登记费、印花税（与房地5%oo与银行0.5%oo）房产证（5元）个人出售房屋5%002、住房消费信贷：公积金贷款商业性贷款组合贷款（1）公积金贷款：a期限不超过30年 b 利率较银行低 c必须担保（抵押+保证、抵押+房险、质押+担保、连带+保证） d 当地购房 e 各地公积金额度不同 f 还款灵活（2）个人商业贷款：a期限：不超过30年 b限额总额的80%c 贷款方式：质押、抵押、保证、质押（抵押）+保证个人商用： 10年不超过60% 1年内遇法定利率调整不变，1年以上下年执行二、汽车信贷部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还1期限：3—5年（二手车最长3年）2利率：1年内遇调整不变，1年以上下年年初执行第三章教育规划第一节、教育需求分析一、.教育规划必要性分析（1）教育对个人有重大意义（2）教育费用逐年增长：教育负担比=届时教育费用/届时税后收入（30%以上要早规划）（3）高等教育基金特性：没有时间、费用弹性二、国内高等教育（1）.包括专科、本科、研究生（2）学位制度：学士、硕士、博士(3) 教育费用：学费、生活费三、工作程序（1）了解家庭结构和财务状况（2）确定教育目标（3）估算教育费用：设定通胀率、按通胀率计算费用、确定分期还是一次性投资第二节、制定规划方案一、教育资金的来源：最主要是客户自身的收入和投资1政府教育资助：特殊困难补助、减免学费政策、绿色通道2奖学金3工读收入4教育贷款：学校学生贷款：a无息贷款 b实行专业奖学金的不实行 c一般1000元以上国家助学贷款：商业性银行助学贷款财政贴息贷款不超过6000元商业性贷款：2000—6000元5留学贷款： a条件比较苛刻。
现金规划_精品文档
现金规划一．张先生一家收入情况：张先生:35岁，企业部门经理，年收入约20万元。
张太太:30岁，企业财务，月薪2500元左右。
二、张先生一家的平均每月支出情况为：水电费400元，张先生手机费700元，太太手机费150元，家用固定电话费为140元，上网费120元，有线电视费24元，买日常生活用品开支约230元，外出就餐开支约440元，购买衣物等开支约300元，休闲娱乐开支约200元，交通开支约800元(不含张先生)。
此外，现在每月寄给张先生父母生活费1 500元．，张太太父母生活费1 500元。
另外，张先生的朋友同学多，私人应酬也多，他又喜欢运动，经常与朋友打网球，均每月支出近2 000元。
张先生一家每月支出共计8104元，而每月的收入为19166元，家庭一年的消费出现金共计97248元，这一部分资金可以采用组合存款的方式，满足了家庭每个月的现金支出，保证了较强的流动性。
1万元现金2万元活期存款3万元三个月定期存款3万元六个月定期存款1万元现金、2万元活期存款，至少可以满足家庭3个月的消费支出，配合以3个月、6个月的定期，保证了家庭现金流的连续，使其银行存款合理的运转起来。
在满足了基本的家庭消费支出后，还需建立一个家庭紧急备用金账户。
家庭紧急备用金预留3万元，采用货币市场基金形式，家庭在急需用资金的时候，可以通过赎回很快变现。
同时单独设立妻子工资账户（每月2500元），每年30000元，作为家庭紧急备用金的补充。
为了使应急备用金部分更为完善，可以办理一张银行信用卡，将每月的透支额度限定为5000元。
每月购买3000元的国债券，2000元的股票。
一、现金规划的内容1、现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动。
2、现金规划就是确保你有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内。
二、现金规划的作用1、在个人财务规划中，现金规划有助于所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄的计划。