创新性建议

创新性建议

1.信息来源的扩充

（1）随着网络发展和消费模式的转变，以阿里巴巴为代表的电子商务迅速发展，阿里小额信贷公司依托阿里巴巴集团的B2B、B2C、C2C平台多年来累计下来的巨量商户真实数据、交易数据和信用数据，将各个平台获得的底层信息打通并共享，通过数据的深度挖掘与云计算市信用数据转化为企业或个人的“信用评级”提供信用担保。促使资金提供方贷款给会员企业。以阿里金融为代表，诸如此类的网络信贷模式不断发展，这些电商平台的“信用评级”主要是来源于网络交易中记录的数据。风险性相对较大。

（2）金电联行基础产品为大数据分析模式下的“客观信用评估体系”，并以此研发出系列产品，包括传统的信贷融资工具、小微企业债券金融服务工具、中小微企业信用监测工具、中小微企业信用认证等。“客观信用评估体系”本身也是一种产品，它通过云服务平台对收集到的大数据进行加工、判断、评价形成信用评估结果，再针对具体需求形成不同的分析报告。其数据大量来源于走访商家及过往的交易记录。数据的真实性较有保障。且经过分析后数据的说服力明显增强。

目前阿里发放小额信用贷款的依据主要是根据阿里付费会员的网络交易记录来确定的，而电商联行则是通过大量的线下走访且依托自主研发的一套“客观信用评估体系”通过对大数据的云计算得出客观信用评估结果。阿里的优势是大量自有数据的积累，而电商的优势在于长期的实地调研和其核心技术的支撑。这些信息来源和技术的研发都是将纯信用小额贷款发展壮大的重要基础条件。我们可以将线上搜集的大量数据与资料与线下的调研相结合从而加强数据的客观可信度。从网络中搜集到的数据可以包括社交网站中提供的信息数据，网络交易中得来的交易数据等，线下数据则可以包括对公司现状的实地调研，经营业务的具体分析等方式得出，这是对企业或个人收入盈利状况给其带来的偿贷能力的最直观的检测。综合线上数据的多量性，多元化和线下数据的真实性、客观性可以为信用评级提供一个可靠的数据基础。我们的创新点就在于网络数据与现实数据同时搜集，集中分析。提高网络数据的可信度，拓宽现实数据的涉猎面，综合推出一个可以提供更高质量数据的信息平台。

投资方有了更可靠的信用数据保障，可以提高贷款的额度，或延长信用

贷款的偿还时间。通过这样的方式可以推出更多信贷产品供资金需求者

选择，使高质量数据最大程度发挥作用，促进纯信用贷款的积极发展。

同时搜集相互参考（确保数据真实性与客观性）

2.产业扩容的设计

自20世纪80年代以来，我国小额贷款行业保持高速发展的增长模式。

2012年前三季度末，全国小额贷款公司共有62348名从业人员，实收资本4657.26亿元，贷款余额5329.88亿元。截止2013年3月末，全国共有小额贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，全年新增贷款434亿元。这个数据就反映了小额信贷的需求市场，说明目前国内的小额信贷还有供给空间，为纯信用贷款创造了良好的发展前景。以阿里金融和金电联行为例，阿里金融推出的小额信贷只对其杭州地区的付费会员开放此业务，金电联行的信用贷款的主要对象是汽车零部件供应商，大部分中小企业只能选择到银行或小额贷款公司寻求资金。如何帮助广大线下中小企业获得纯信用贷款是我们研究内容之一。我们创建收集线上线下综合数据的信息平台，不仅可以为线上存在的中小企业提供服务，也要致力于为现实生活中信用良好，经营管理到位的企业及个人提供帮助。一般经营的中小型企业可以在信息平台上注册、上传关于企业或个人的有效信息，描述企业的运营状况及较为重要的运营中产生的数据记录。我们对企业上传的数据结合实际进行大量实践调查，并利用互联网搜集与该企业有关的重要信息对其进行综合评价，通过各种方式方法对数据进行分析，最后给该企业一个最终的信用评定，包括违约概率的估算供投资者参考。投资者可自由选择项目和被投资方进行投资。可以实行一对多或多对一的投资模式，在传统P2P投资模式的基础上进行革新。

目标投资客户群的扩充部分