个人贷款基础知识

一年期后的还款压力大，一年期满后，必须要把本金还进 去。如果资金安排不到位的话，可能会出现逾期，影响征 信，去民间拆借资金成本高，有一定风险。
第二年是否续贷成功是个问题，在实际操作中也有很多例 由于各种原因未续贷。

一次性还本付息
借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到 期后一 次性归还本金和利息。 目前人民银行颁布的1年期内（含1年）的个人住房 贷款，采用的就是这种方式。 一次还本付息这种方式适合短期借款。

劣势： 1、前期每月还款多，故还款压力大；如果不能按时 归还就会造成贷款逾期影响征信； 2、每个月还款数字不一样，不方便记忆。

等额本金.例
1月1日消费3000元，分三期，结息周期月，
利率4.8% 2月1日应还本金1000元，应还利息 3000*4.8%/12=12元 3月1日应还本金1000元，应还利息 2000*4.8%/12=8元 4月1日应还本金1000元，应还利息 1000*4.8%/12=4元 总还款额：1012+1008+1004=3024 ★100万，30年，年利率5.65%，首月7486.11， 每月递减13.08，总还款额1849854.17

劣势： 1、与“等额本金还款法”相比，每期本金还款较少， 总利息付出较高； 2、与“按月付息，到期还本”相比，每月都需偿还 本金，资金利用率低；

等额本息.例
1月1日消费3000元，分三期，结息周期月，
利率4.8% 2月1日应还：1008.01 3月1日应还：1008.01 4月1日应还：1008.01 总还款额：1008.1*3=3024.03 ★ 100万，30年，年利率5.65%，每月应还 5772.36，总还款额2078048.84
在还款期内把贷款数总额等分，每月偿
还同等数额的本金和剩余贷款在该月所 产生的利息。本金无法整除的，剩余金 额可配置为首期归还或末期归还。
公式（贷款本金/还款月数）+（贷款本
金-已归还本金累计额）*每月利率
等额本金的优缺点
优势： 1、前期每月还款多，总利息支付比较少； 2、同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期 限。
还款方式
客户主动指定贷款还款 自动扣款（约定还款）

还款时间
提前还款 到期还款 逾期还款 非应计还款 核销还款

贷款变更
利率调整
期限变更
住房贷款（公积金、换房、卖房）
手续费
分期收取
首期收取
每期手续费公式：贷款金额*费率

公式： 贷款本金×[1+年利率] 贷款本金×[1+月利率×贷款期（月）] （贷款期不 满一年）

利随本清
这是一种在货币借贷关系中本利偿还方式的特别
约定，即在借款人归还借款本金的同时将利息一 并归还。 利随本清也称逐笔结息，是指银行应在借款单位 还款时，按放款之日起至还款之日前一天止的贷 款天数，计算贷款利息。 贷款满年的按年计算，满月的按月计算，整年 (月)又有零头数可全部化成天数计算。整年按 360天，整月按30天计算，零头有一天算一天。 公式： 本金+贷款金额*贷款天数*日利率
借贷合一账户.例
贷款账户信用额度5000 主账户存款1000元 智能存款账户10000元 消费4000元后，贷方账户可用额度1000元 消费1500元，贷方账户可用额度0元，主账
户存款500 消费1000元 主账户存款0元，智能存款账户9500元 注：忽略利息
等额本金
种类
个人住房贷款 个人汽车消费贷款 个人耐用消费品贷款
个人经营性贷款
个人有价单证质押贷款 个人小额信用贷款 个人非住宅抵押贷款
贷款生命周期
名词解释来自百度文库
授信额度 结息周期 利息计提
免息期
宽限期
还款类型
等额本金-剩余靠前 等额本金-剩余靠后 等额本息 一次性还本付息 分次付息一次还本 利随本清等
等额本息
在还款期内，每月偿还同等数额的贷款 每月还款额计算公式：
月利率*（1+月利率）^还款月数 ――――――――――――――――――― *本金 [（1+月利率）^还款月数] - 1
等额本息的优缺点
优势： 1、每月还款金额相同，方便记忆； 2、前期每月还款少，故还款压力小； 3、此种还款方式，一般可申请较长的贷款期限，还 款压力降低，适合项目周期较长，回款较慢的客户。
分次付息一次还本
借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金,利
息按月归还，一般适用于短期贷款。
公式：
贷款期间：贷款金额*年利率/12 贷款到期：贷款金额+贷款金额*年利率/12
分次付息一次还本优缺点

优势： 每月仅需支付利息，不需偿还本金，还款压力小，资金利 用率高；较适合资金周期率快，回款周期短的客户；一般 是三年授信，一年到期转一次，如果第二年资金充裕了， 不需要这笔贷款了，就不去银行办理续贷授信即可，无任 何违约金。 劣势：
个人贷款基础知识
概念
个人贷款是指银行或其他金融机构向符
合贷款条件的自然人发放的用于个人消 费、生产经营等用途的本、外币贷款。 个人贷款还规定了贷款利息、还款期限 和违约责任等内容。
发展背景
二战后，个人贷款开始在西方国家兴起，
经过几十年的发展，已成为一项重要的 贷款业务。 在国内居民收入显著提高，储蓄迅速增 长，居民的消费结构和生活方式也发生 了很大的变化，再加上政府对个贷的积 极态度和以及用高风险换取高收益对银 行的吸引力，都使得个贷业务在中国稳 步发展起来。