人身意外伤害保险案例课件

人身意外伤害保险
人身意外伤害保险案例
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意外伤害保险
一、意外伤害的定义
意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害指人的 身体受到侵害的客观事实；意外是就被害人的主观状态而言 的，指被害人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿 的。那么意外伤害就是指在被保险人没有预见到或违背被保 险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对保险人的身体 明显、剧烈地侵害的客观事实。
4、人身意外伤害保险的保险期较短，一般不超过1年，最多3年或5年。但是 有些意外伤害造成的后果却需要一定时期以后才能确定。因此人身意外伤害 保险有一个关于责任期限的规定，即只要被保险人遭受意外伤害事件发生在 保险期限内，自遭受意外伤害之日起的一定时期内即责任期限内(通常为90 天、180天或1年)造成死亡或残疾的后果，保险人就要承担给付保险金的责 任。即使在死亡或者被确定为残疾时保险期限已经结束，只要未超过责任期 限，保险人就要承担给付保险金的责任。
免；或技术上可避免但由于法律或职责的规定不能避免 • 意外伤害的构成要件。仅有意外而无伤害，或者仅有伤害而无意外都不能构成意外伤害
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人身意外伤害保险
一、定义 指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金
条件的人身保险。至少包含三层意思(必要条件)： 1.必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、
偶然的、不可预见的 2.被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的结果 3.意外事故的发生和被保险人遭遇人身死亡的结果之
间存在着内在的、必然的联系。
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二、特征
1.意外死亡给付和意外伤残给付是人身意外伤害保险的基本保险责任。疾病 导致被保险人的死亡或疾病不属于人身意外伤害保险责任。
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二、伤害
由 致害物 ----只有外来时才被认为是伤害
侵害对象 ----只有是被保险人的身体时，才能构成伤害
构成伤害
侵害事实 ----如没有接触或作用于被保险人的身体，就不能
三个要素构成，三者缺一不可。
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三、意外
• 被保险人事先不能预见到伤害的发生，或者能够预见但由于疏忽而没有预见到 • 伤害的发生违背被保险人的主观意愿：预见到伤害即将发生，但技术上已不能采取措施避
2.人身意外伤害保险的纯保险费率是根据保险金额损失率计算的。不同于人 寿保险的死亡概率取决于年龄，人身意外伤害保险的被保险人遭受意外伤害 的概率取决于其职业、工种或所从事的活动，一般与年龄、性别、健康状况 无必然的联系。
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3、人身意外伤害保险的承保条件较宽，被保险人不必进行体格检查。
• 核辐射造成的意外伤害
• 医疗事故造成的意外伤害
对上述特约保意外伤害，在保险条款中一般
列为除外责任，经投保人与保险人特别的约定承保后，由
保险人在保险单上签注人特身意别外伤约害保定险案或例出具批单，将该项除外
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案例一、手术中意外死亡案
• 1999年6月9日，C市水泥厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额2万 元。11月14日，该厂职工洪某因患急性化脓性梗阻性胆管炎，在医院进行手 术治疗时突然出现心跳过速、呼吸骤停。经医生采取紧急措施使之复苏后， 洪某一直处于脑缺氧状态，最终于11月23日死亡。经C市医疗事故鉴定委员 会对这一事故的鉴定，结论是患者突然出现的心跳加速、呼吸骤停是手术中 难以预料的情况，属于医疗意外死亡。最后，洪某的妻子持医院的死亡证明 向保险公司提出给付保险金的请求。保险公司以被保险人洪某并未遭受意外 伤害，应属于疾病死亡为由拒绝给付。
遭受意外伤害，故不构成意外伤害保险所负责的保险责任。
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案例二
• 李某投保了人身意外伤害保险,同时附加了意外伤害医疗保 险。一天,李某因支气管发炎,去医院求治。医院按照医疗规程操 作,先为被保险人进行青霉素皮试,结果呈阴性。然后按医生规定 的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后,被保险人发生过敏反 应,虽经医院全力抢救,但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是: 迟发性青霉素过敏。
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• 外来：即必须是外来的或外界原因造成的。如中风跌倒死亡不是；天 走路跌倒受伤，是；运动脱臼，也是。
热中暑，不是；
• 偶然：即事先不能预见或很难预见的。如车辆拥挤，车正在启动，乘客不听劝强行下车， 坠地重伤，不是；乘客在行驶中被人挤出车外受伤，是。
• 剧烈(突发)：如长途行军脚底磨损，不是；铅中毒，不是；天空坠物引起伤亡，是；煤气 中毒，是。
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• 分析：
•
洪某施行的手术是由于疾病，并非是因意外伤害，
而且施行手术是经过洪某本人同意的，即洪某实现应该预
见到手术中的风险。在手术过程中洪某心跳加速、呼吸骤
停的结果是他自己事先没有预料到的，也是施行手术的医
生事先没有预料到的，一次死亡确实属于意外。尽管如此，
洪某死亡的原因并非是以意外伤害为近因，因为他根本未
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2.特约保意外伤害---保险人考虑到保险责任不易区分或限 于承保能力，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还 要另外加收保险费后才能予以承保的意外保险：
• 战争使被保险人遭受的意外保险
• 被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车等剧烈的体育活 动或比赛中遭受的意外伤害
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5、人身意外伤害保险属于定额给付保险。死亡保险金的数额是保险合同中约 定的；残疾保险金的数额多按保险金额的一定百分比给付，一般由保险金额 和残疾程度两个因素决定。
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三、类型
按照是否可保划分，意外伤害可以分为不可保意外伤害、特约保 意外伤害和一般可保意外伤害三种： 1.不可保意外伤害---意外伤害保险的除外责任，即保险人不应该承保的意外 伤害，如果承保，则违反法律的规定或违法社会公共利益，包括 • 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害 • 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害 • 被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害 • 由于被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可保风险