国内外汽车金融服务盈利模式
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在国外的汽车产业里 / 文化 0 两字对于很多企业来说也是非常重 要的。 很多欧 美国 家把 文化 的渲 染, 看成是一个企业不断发展、壮 大的根本要素之一。在重视产品与 服务本身的同时, 积极营造一种良 好的文化消费氛围, 形成特有的车 文化。
有这样的一种说法, 汽车文化 是一面镜子, 它可以忠实地反映一 个国家的特性和整个社会的变迁。 事实也的确如此, 德 国车的严谨、 法国车的浪漫、英国车的高贵、日 本车的精明, 这些不同车系所具有 的特殊文化气质在消费者心中早已 形成了鲜明的差异化形象和产品定 位。
汽车工业研究 /2010. 8 29
金融视界
商存货融资的贷款。贷款利息在双 方间分配。间接融资是美国汽车融
资的主导方式。我国将间接融资称 为间客模式, 其特点在于 / 先买
车, 后贷款 0, 经销商是整个模式 的主体。其流程见图 3。
图 2 直接融资流程图
图 3 间接融资流程图
间接融资模式中, 由于经销商 者通过 提供 车 辆功 能、税费、保 采购请求, 由出租人为承租人购买
我国多数汽车制造企业通过从 事贸易活动的中间商, 向汽车消费 者间接贷款, 企业在市场开拓中较 为被动, 中间商赚取了大量佣金, 削减了汽车制造企业的利润, 汽车 制造企业没有形成资金积累投入到 汽车金融服务中, 使在汽车金融服 务的投入资金来源中, 缺少了汽车 制造生产方的支持。另外, 流通环 节多、渠道长、信息反馈慢, 也不 利于企业及时掌握市场变化行情。 3. 1. 2 服务体系不健全, 售后服 务对市场竞争支持不足
图 6 购车理财流程图
汽车工业研究 /2010. 8 31
金融视界
这种方式能够让客户直接参与 汽车金融服 务公 司的投 资管 理活 动, 并享受专家理财带来的高收益 好处。 2. 3 汽车文化模式
文化是附属于产品一般形式上 的额外利益。对一个产品来说核心 利益是基本的保证, 而现在, 附属 的文化概念越来越成为产品竞争中 的关键。由于各类产品的功能、形 式越来越相似, 必须用产品差别取 得竞争优势, 而通过产品中蕴藏的 文化概念加以差别化是实现这一目 的的有效途径。
直接融 资 在我 国称 为直 客模 式, 它的特点在于融资过程中融资 机构只与客户而不与经销商发生联 系。其流程见图 2。
间接融资是银行通过经销商间 接的向消费者发放汽车贷款, 银行 根据自身规 模、经营目标、能力、 经销商在市场上的地位来选择经销 商。用户同意以分期付款方式向经 销商购买汽车, 然后经销商把合同 卖给信贷公司或银行, 信贷公司或 银行将款项拨给经销商或清偿经销
金融视界
国内外汽车金融服务盈利模式
t 杨双会
摘要: 本文分别从 3个方面论述了国内外汽车金融服务的 两种盈利 模式: 汽车销 售盈利模式 和增值服务 盈利模式, 在详尽分析基础之上指 出现阶段我国汽车金融服务盈利模式的不足。
关键词: 汽车金融 盈利模式
汽车金融服务的赢利模式由两 部分组成: 一是通过竞争与合作将 能够带来利润的企业资源组合在一 起的具 体方式 (狭 义上 的赢 利模 式 ); 二是赢利模式的 利润链, 即 赢利模式获取利润的组成因素, 是 用于衡量赢利模式利润来源的重要 参数。这两点之间的关系是, 利润 链通过同特定的企业资源方式相结 合, 并渗透到具体的业务中去, 从 而形成利润来源与途径的完整赢利 模式。
2. 2 购车理财利润模式 购车理财模式是以汽车消费为
目的而进行的专业性投资理财服务 模式。在国外许多汽车金融服务公 司以各种方式直接或者间接参与发 起设立一些专业性的基金或者私募 基金, 通过金融工程的方式, 设计 出一些对政策和制度具有规避性的 方法, 其主要收益部分用于支付汽 车消费的相关款项, 另一小部分作 为汽车金融服务公司的投资顾问收 益。其流程见图 6。
系统的终端开始, 按照汽车商品的 流通使用环节, 在综合叠加了经销 流通系统、金融系统和维修服务系 统 3个方面的功能与作用的基础 上, 形成一个能为汽车消费者购 车、用车提供科 学、便利、经济、 持久服务功能的保证体系。但是中 国这方面的基础比较薄弱, 主要表 现在: 3. 1. 1 汽车增值链割裂, 制造与 销售售后服务脱节
在贷款过程中承担了一定风险并付 险、维修、配件等服务实现投资增 指定车辆, 并按 5融资租赁合同 6
出了一定的人力物力, 所以经销商 值的一种实物租赁形式。按租赁时 约定将该车辆出租给承租人, 由承
通常需要收取 2% ~ 4% 的管理费。 间可分为长期租赁和短期租赁。其 租人在租赁期限内占有、使用并向
2 国内外增值服务盈利模式 分析
图 5 车贷险流程图
2. 1 维护修理利润模式 随着汽车销售市场的发展和汽
车销售商对利润的追求, 特别是国 际上欧美发达国家汽车销售特许专 营服务模式的影响, 作为汽车售后 服务重要组成部分的汽车维护修理 业务被纳入汽车金融服务的整个流 程。汽车金融服务公司和大部分的 汽车经销商把维护修理作为一个重 要的业务流程和利润来源, 维护修 理利润模 式也以 其较高 的利 润回 报, 开始在汽车金融服务的赢利模 式中出现并日渐占据重要地位。
由于经销商了解市场, 对汽车产品 中, 15天以下 为短期 租赁, 15 ~ 出租人支付租金, 期限届满, 租金
和服务反应及时, 能够根据市场的 90天为中期租赁, 90 天以上为长 付讫后, 出租人将该车辆以象征性
变化提供合适的金融服务, 有利于 期租赁。
的价格无条件地过户给承租人的交
培育市场、稳定销售网络、锁定客
1. 2 租赁利润模式
汽车租赁服务, 是由汽车租赁
公司向那些长期或短期需要用车,
但又没有必要自备车的单位和个人
有偿提供车辆使用权, 并限期收回
的一种服务方式。汽车租赁不仅可
以有效地缓解汽车生产与销售之间
的 / 瓶颈 0, 而且对汽车消费市场
的拓展也具有不可低估的功效。在
发达国家, 租赁和消费信贷是两种
( 1) 传统的分期付款 ( 2) SAMRTBUY 这种产品要求客户每月返还少 量车款, 在合同期最后客户可一次 付清欠款购车或是缴纳 250美元以 及超过限制公里数的费用, 继续使 用。
32 汽车工业研究 /2010. 8
( 3) SMARTLEASE 客户可 以根 据实 际使 用的 预 期, 缴纳相应的租赁费。 可见我国汽车金融业服务产品 的多样性、丰富性都有待进一步深 化。 3. 3 汽车金融服务处于较低级阶 段 目前主要包括直接汽车贷款和 间接汽车贷款。银行安排的间接汽 车贷款是对经销商提供的贷款进行 打折, 采取批量处理的方式。批量 处理发放的贷款质量差异大, 其结 果导致银行间接汽车贷款的损失平 均高达直接汽车贷款损失的两倍。 目前国内汽车消费信贷中, 一 般采取分期付款的销售方式, 以融 资租赁方式租买汽车并不多见。美 国在融资租赁中规定承租人在租赁 期届满时享有购买选择权, 我国法 律尚未作出明确规定。国外的汽车 金融服务都 有发 达的金 融租 赁市 场, 汽 车金 融公 司 的收 入中 有 30% 来自汽车融资租赁, 并且租赁 业务为二手车提供了一个很好的处 置途径, 所以说汽车租赁业务是汽 车金融服务的一个重要组成部分。 而我国出 台 的 5汽车 金融 公 司管理 办法 6 中并 没有 允许 办理 汽车融资租赁业务, 一来可能是我 国的汽车金融服务刚刚起步, 为了 汽车金融市场不出现混乱的局面, 而需要一步一步的开展; 另外, 我 国相关的法律制度还不健全, 为了 汽车金融市场的健康发展, 为了最 大限度地控制钻法律的空子, 所以 我国的汽车金融服务采取的是小步 前趋。 但是汽车金融租赁是汽车金融
我国汽 车 金融 产品 严重 趋同 化, 不利于汽车金融服务的范围经 济。从国外经验看, 汽车金融业是 可实现范围经济的产业, 注重从不 同客户的不同需要出发, 提供多种 产品以满足其需要。汽车金融除了 为用户提供消费信贷服务, 还有融 资性租赁、购车储蓄、汽车消费保 险、信用 卡、担保 等 多种 金 融产 品。
本文按照汽车金融机构所提供 的金融产品与汽车销售的关系, 将 盈利模式划分为汽车销售盈利模式 和增值服务盈利模式两种。汽车销
售盈利模式是指各汽车金融机构通 过综合运用汽车信贷、租赁、保险 等金融产品, 以汽车销售为中心构 成利润链, 并取得相应的利润的盈 利模式。这一模式是国外汽车金融 发展过程中的基本模式, 也是目前 国内汽车金融服务业普遍采用的盈 利模式。增值服务盈利模式指在基 本盈利模式之上附加了金融资本运 作所构成的盈利模式。汽车金融服 务的增值型盈利模式是从 20世纪 50年代以后出 现的一种新 的获取 利润方式, 在汽车金融服务的发展 过程中具有重要的价值。图 1是盈 利模式的分类图。
图 1 盈利模式分类
1 国内外汽车销售盈利模式 分析
1. 1 车贷利润模式 所谓汽车消费信贷是指汽车制
造商、金融机构和零售商等机构向 消费者发 放的用 于购 买汽车 的贷 款。汽车消费信贷的对象一般只是 个人或家庭消费者。在汽车零售业 务中, 分期付款是一种传统的融资 方式。在美国, 以分期付款的方式 购车己经有很久的历史, 成为汽车 消费的固定模式, 许多大型汽车集 团都为客户提供分期付款服务。向 用户提供分期付款融资的方式有两 种: 直接融资和间接融资。
而我国的汽车金融服务还处在 初级阶段, 受利率市场化的进程和 风险管理的影响, 以银行为代表的 金融 机构 业务 设计趋 同, 贷 款期 限、利率缺乏弹性。目前, 我国提 供汽车消费信贷的机构只提供一种 偿付品 种, 即首 付 30% ~ 50% 后 在 3~ 5年分期付款。而国外的汽 车信贷品种相比而言则丰富得多。 例如通 用汽 车金融 服务 公司 ( GMAC) 提供 的汽车信 贷品种就 有 3种:
Hale Waihona Puke Baidu
融资租赁是指承租人根据其自 易活动。它是一种买卖与租赁相结
户群体。以经销商为主体的间客模 身对汽车的需求, 向具有融资租赁 合的汽车融资方式。其业务流程如
式是国际上 的主 流做法 和通 行模 经营资格的出租人提出特定的车辆 图 4。
式, 并成为各汽车厂商争夺消费
者, 发掘市场潜力和控制市场的竞
争手段之一。
我国汽车修理企业和零部件厂 规模小、分散经营。这种状况无法 做到统一供应、统一渠道。因此价 格混乱, 质量参差不齐, 造成交易 成本过高, 信息反馈慢, 经济效益 低下。 3. 1. 3 受投资主体与行业划分的 限制, 产业组织被人为肢解
制造商大多重视生产规模, 而 制造销售及售后服务一体化发展缓
慢, 造成产业内组织的人为肢解和 客观脱节。汽车产业组织割裂, 对 维修业的损害是缺乏统一渠道、统 一品牌和权威技术指导, 导致企业 库存积压; 对汽车整车厂来说是组 装配件采购高成本; 对汽车销售商 而言, 委托销售与授权经营中的交 易成本高和交易收益低是国内汽车 销售商难以做大的关键所在。 3. 2 汽车金融产品单一
主要的汽车消费融资服务。租赁包
括经营租赁和融资租赁。
汽车的经营性租赁是指汽车消
图 4 融资租赁业务 流程
费者通过与汽车销售者之间签定各 种形式的付费合同, 以在约订时间 内获得汽车的使用权为目的, 经营
1. 3 保险利润模式 汽车消费信贷保证保险是指保
证人 (经营该保险业务的商业保
险公司 ) 与债权人 (向被保证人 / 债务人提供购车贷款的商业银行 ) 约定, 当 债 务 人 ( 即 被 保 证 人,
30 汽车工业研究 /2010. 8
是向银行借款购车的个人, 人保条 款中还包括法人、国家机关和其他 组织 ) 不能履行债务时, 保险公
司负责履行债务和承担责任, 偿还 所欠款项和约定的其他款项。其几
金融视界
方当事人的权利义务关系如图 5所 示。
在汽车金融服务业务中, 融资 机构或经销商通过代理保险公司的 车险业务, 可以赢得 较大的利润。 汽车经销商、银行金融机构与保险 公司合作, 利用保险公司现有的理 赔机制、操作办法、机构和人员进 行分期付款违约处理操作, 因而保 障了分期付款各操作主体的利益。 保险公司也 由此 取得了 巨大 的利 润, 最终成为国外整个汽车金融利 润链中的重要一环。
可以说, 汽车文化的内涵对消 费者的影响力度, 在一定程度上要 比厂商研发新车型的力度大得多。 汽车文化营销通过文化理念的设计 创造来提升产品及服务的附加值, 契合了消费者消费的个体性、情感 性、感觉个性等精神层面, 成为汽 车金融服务的一项重要内容。
3 现阶段我国汽车金融盈利 模式 的不足
3. 1 产业基础比较薄弱 汽车金融服务应该从汽车制造
有这样的一种说法, 汽车文化 是一面镜子, 它可以忠实地反映一 个国家的特性和整个社会的变迁。 事实也的确如此, 德 国车的严谨、 法国车的浪漫、英国车的高贵、日 本车的精明, 这些不同车系所具有 的特殊文化气质在消费者心中早已 形成了鲜明的差异化形象和产品定 位。
汽车工业研究 /2010. 8 29
金融视界
商存货融资的贷款。贷款利息在双 方间分配。间接融资是美国汽车融
资的主导方式。我国将间接融资称 为间客模式, 其特点在于 / 先买
车, 后贷款 0, 经销商是整个模式 的主体。其流程见图 3。
图 2 直接融资流程图
图 3 间接融资流程图
间接融资模式中, 由于经销商 者通过 提供 车 辆功 能、税费、保 采购请求, 由出租人为承租人购买
我国多数汽车制造企业通过从 事贸易活动的中间商, 向汽车消费 者间接贷款, 企业在市场开拓中较 为被动, 中间商赚取了大量佣金, 削减了汽车制造企业的利润, 汽车 制造企业没有形成资金积累投入到 汽车金融服务中, 使在汽车金融服 务的投入资金来源中, 缺少了汽车 制造生产方的支持。另外, 流通环 节多、渠道长、信息反馈慢, 也不 利于企业及时掌握市场变化行情。 3. 1. 2 服务体系不健全, 售后服 务对市场竞争支持不足
图 6 购车理财流程图
汽车工业研究 /2010. 8 31
金融视界
这种方式能够让客户直接参与 汽车金融服 务公 司的投 资管 理活 动, 并享受专家理财带来的高收益 好处。 2. 3 汽车文化模式
文化是附属于产品一般形式上 的额外利益。对一个产品来说核心 利益是基本的保证, 而现在, 附属 的文化概念越来越成为产品竞争中 的关键。由于各类产品的功能、形 式越来越相似, 必须用产品差别取 得竞争优势, 而通过产品中蕴藏的 文化概念加以差别化是实现这一目 的的有效途径。
直接融 资 在我 国称 为直 客模 式, 它的特点在于融资过程中融资 机构只与客户而不与经销商发生联 系。其流程见图 2。
间接融资是银行通过经销商间 接的向消费者发放汽车贷款, 银行 根据自身规 模、经营目标、能力、 经销商在市场上的地位来选择经销 商。用户同意以分期付款方式向经 销商购买汽车, 然后经销商把合同 卖给信贷公司或银行, 信贷公司或 银行将款项拨给经销商或清偿经销
金融视界
国内外汽车金融服务盈利模式
t 杨双会
摘要: 本文分别从 3个方面论述了国内外汽车金融服务的 两种盈利 模式: 汽车销 售盈利模式 和增值服务 盈利模式, 在详尽分析基础之上指 出现阶段我国汽车金融服务盈利模式的不足。
关键词: 汽车金融 盈利模式
汽车金融服务的赢利模式由两 部分组成: 一是通过竞争与合作将 能够带来利润的企业资源组合在一 起的具 体方式 (狭 义上 的赢 利模 式 ); 二是赢利模式的 利润链, 即 赢利模式获取利润的组成因素, 是 用于衡量赢利模式利润来源的重要 参数。这两点之间的关系是, 利润 链通过同特定的企业资源方式相结 合, 并渗透到具体的业务中去, 从 而形成利润来源与途径的完整赢利 模式。
2. 2 购车理财利润模式 购车理财模式是以汽车消费为
目的而进行的专业性投资理财服务 模式。在国外许多汽车金融服务公 司以各种方式直接或者间接参与发 起设立一些专业性的基金或者私募 基金, 通过金融工程的方式, 设计 出一些对政策和制度具有规避性的 方法, 其主要收益部分用于支付汽 车消费的相关款项, 另一小部分作 为汽车金融服务公司的投资顾问收 益。其流程见图 6。
系统的终端开始, 按照汽车商品的 流通使用环节, 在综合叠加了经销 流通系统、金融系统和维修服务系 统 3个方面的功能与作用的基础 上, 形成一个能为汽车消费者购 车、用车提供科 学、便利、经济、 持久服务功能的保证体系。但是中 国这方面的基础比较薄弱, 主要表 现在: 3. 1. 1 汽车增值链割裂, 制造与 销售售后服务脱节
在贷款过程中承担了一定风险并付 险、维修、配件等服务实现投资增 指定车辆, 并按 5融资租赁合同 6
出了一定的人力物力, 所以经销商 值的一种实物租赁形式。按租赁时 约定将该车辆出租给承租人, 由承
通常需要收取 2% ~ 4% 的管理费。 间可分为长期租赁和短期租赁。其 租人在租赁期限内占有、使用并向
2 国内外增值服务盈利模式 分析
图 5 车贷险流程图
2. 1 维护修理利润模式 随着汽车销售市场的发展和汽
车销售商对利润的追求, 特别是国 际上欧美发达国家汽车销售特许专 营服务模式的影响, 作为汽车售后 服务重要组成部分的汽车维护修理 业务被纳入汽车金融服务的整个流 程。汽车金融服务公司和大部分的 汽车经销商把维护修理作为一个重 要的业务流程和利润来源, 维护修 理利润模 式也以 其较高 的利 润回 报, 开始在汽车金融服务的赢利模 式中出现并日渐占据重要地位。
由于经销商了解市场, 对汽车产品 中, 15天以下 为短期 租赁, 15 ~ 出租人支付租金, 期限届满, 租金
和服务反应及时, 能够根据市场的 90天为中期租赁, 90 天以上为长 付讫后, 出租人将该车辆以象征性
变化提供合适的金融服务, 有利于 期租赁。
的价格无条件地过户给承租人的交
培育市场、稳定销售网络、锁定客
1. 2 租赁利润模式
汽车租赁服务, 是由汽车租赁
公司向那些长期或短期需要用车,
但又没有必要自备车的单位和个人
有偿提供车辆使用权, 并限期收回
的一种服务方式。汽车租赁不仅可
以有效地缓解汽车生产与销售之间
的 / 瓶颈 0, 而且对汽车消费市场
的拓展也具有不可低估的功效。在
发达国家, 租赁和消费信贷是两种
( 1) 传统的分期付款 ( 2) SAMRTBUY 这种产品要求客户每月返还少 量车款, 在合同期最后客户可一次 付清欠款购车或是缴纳 250美元以 及超过限制公里数的费用, 继续使 用。
32 汽车工业研究 /2010. 8
( 3) SMARTLEASE 客户可 以根 据实 际使 用的 预 期, 缴纳相应的租赁费。 可见我国汽车金融业服务产品 的多样性、丰富性都有待进一步深 化。 3. 3 汽车金融服务处于较低级阶 段 目前主要包括直接汽车贷款和 间接汽车贷款。银行安排的间接汽 车贷款是对经销商提供的贷款进行 打折, 采取批量处理的方式。批量 处理发放的贷款质量差异大, 其结 果导致银行间接汽车贷款的损失平 均高达直接汽车贷款损失的两倍。 目前国内汽车消费信贷中, 一 般采取分期付款的销售方式, 以融 资租赁方式租买汽车并不多见。美 国在融资租赁中规定承租人在租赁 期届满时享有购买选择权, 我国法 律尚未作出明确规定。国外的汽车 金融服务都 有发 达的金 融租 赁市 场, 汽 车金 融公 司 的收 入中 有 30% 来自汽车融资租赁, 并且租赁 业务为二手车提供了一个很好的处 置途径, 所以说汽车租赁业务是汽 车金融服务的一个重要组成部分。 而我国出 台 的 5汽车 金融 公 司管理 办法 6 中并 没有 允许 办理 汽车融资租赁业务, 一来可能是我 国的汽车金融服务刚刚起步, 为了 汽车金融市场不出现混乱的局面, 而需要一步一步的开展; 另外, 我 国相关的法律制度还不健全, 为了 汽车金融市场的健康发展, 为了最 大限度地控制钻法律的空子, 所以 我国的汽车金融服务采取的是小步 前趋。 但是汽车金融租赁是汽车金融
我国汽 车 金融 产品 严重 趋同 化, 不利于汽车金融服务的范围经 济。从国外经验看, 汽车金融业是 可实现范围经济的产业, 注重从不 同客户的不同需要出发, 提供多种 产品以满足其需要。汽车金融除了 为用户提供消费信贷服务, 还有融 资性租赁、购车储蓄、汽车消费保 险、信用 卡、担保 等 多种 金 融产 品。
本文按照汽车金融机构所提供 的金融产品与汽车销售的关系, 将 盈利模式划分为汽车销售盈利模式 和增值服务盈利模式两种。汽车销
售盈利模式是指各汽车金融机构通 过综合运用汽车信贷、租赁、保险 等金融产品, 以汽车销售为中心构 成利润链, 并取得相应的利润的盈 利模式。这一模式是国外汽车金融 发展过程中的基本模式, 也是目前 国内汽车金融服务业普遍采用的盈 利模式。增值服务盈利模式指在基 本盈利模式之上附加了金融资本运 作所构成的盈利模式。汽车金融服 务的增值型盈利模式是从 20世纪 50年代以后出 现的一种新 的获取 利润方式, 在汽车金融服务的发展 过程中具有重要的价值。图 1是盈 利模式的分类图。
图 1 盈利模式分类
1 国内外汽车销售盈利模式 分析
1. 1 车贷利润模式 所谓汽车消费信贷是指汽车制
造商、金融机构和零售商等机构向 消费者发 放的用 于购 买汽车 的贷 款。汽车消费信贷的对象一般只是 个人或家庭消费者。在汽车零售业 务中, 分期付款是一种传统的融资 方式。在美国, 以分期付款的方式 购车己经有很久的历史, 成为汽车 消费的固定模式, 许多大型汽车集 团都为客户提供分期付款服务。向 用户提供分期付款融资的方式有两 种: 直接融资和间接融资。
而我国的汽车金融服务还处在 初级阶段, 受利率市场化的进程和 风险管理的影响, 以银行为代表的 金融 机构 业务 设计趋 同, 贷 款期 限、利率缺乏弹性。目前, 我国提 供汽车消费信贷的机构只提供一种 偿付品 种, 即首 付 30% ~ 50% 后 在 3~ 5年分期付款。而国外的汽 车信贷品种相比而言则丰富得多。 例如通 用汽 车金融 服务 公司 ( GMAC) 提供 的汽车信 贷品种就 有 3种:
Hale Waihona Puke Baidu
融资租赁是指承租人根据其自 易活动。它是一种买卖与租赁相结
户群体。以经销商为主体的间客模 身对汽车的需求, 向具有融资租赁 合的汽车融资方式。其业务流程如
式是国际上 的主 流做法 和通 行模 经营资格的出租人提出特定的车辆 图 4。
式, 并成为各汽车厂商争夺消费
者, 发掘市场潜力和控制市场的竞
争手段之一。
我国汽车修理企业和零部件厂 规模小、分散经营。这种状况无法 做到统一供应、统一渠道。因此价 格混乱, 质量参差不齐, 造成交易 成本过高, 信息反馈慢, 经济效益 低下。 3. 1. 3 受投资主体与行业划分的 限制, 产业组织被人为肢解
制造商大多重视生产规模, 而 制造销售及售后服务一体化发展缓
慢, 造成产业内组织的人为肢解和 客观脱节。汽车产业组织割裂, 对 维修业的损害是缺乏统一渠道、统 一品牌和权威技术指导, 导致企业 库存积压; 对汽车整车厂来说是组 装配件采购高成本; 对汽车销售商 而言, 委托销售与授权经营中的交 易成本高和交易收益低是国内汽车 销售商难以做大的关键所在。 3. 2 汽车金融产品单一
主要的汽车消费融资服务。租赁包
括经营租赁和融资租赁。
汽车的经营性租赁是指汽车消
图 4 融资租赁业务 流程
费者通过与汽车销售者之间签定各 种形式的付费合同, 以在约订时间 内获得汽车的使用权为目的, 经营
1. 3 保险利润模式 汽车消费信贷保证保险是指保
证人 (经营该保险业务的商业保
险公司 ) 与债权人 (向被保证人 / 债务人提供购车贷款的商业银行 ) 约定, 当 债 务 人 ( 即 被 保 证 人,
30 汽车工业研究 /2010. 8
是向银行借款购车的个人, 人保条 款中还包括法人、国家机关和其他 组织 ) 不能履行债务时, 保险公
司负责履行债务和承担责任, 偿还 所欠款项和约定的其他款项。其几
金融视界
方当事人的权利义务关系如图 5所 示。
在汽车金融服务业务中, 融资 机构或经销商通过代理保险公司的 车险业务, 可以赢得 较大的利润。 汽车经销商、银行金融机构与保险 公司合作, 利用保险公司现有的理 赔机制、操作办法、机构和人员进 行分期付款违约处理操作, 因而保 障了分期付款各操作主体的利益。 保险公司也 由此 取得了 巨大 的利 润, 最终成为国外整个汽车金融利 润链中的重要一环。
可以说, 汽车文化的内涵对消 费者的影响力度, 在一定程度上要 比厂商研发新车型的力度大得多。 汽车文化营销通过文化理念的设计 创造来提升产品及服务的附加值, 契合了消费者消费的个体性、情感 性、感觉个性等精神层面, 成为汽 车金融服务的一项重要内容。
3 现阶段我国汽车金融盈利 模式 的不足
3. 1 产业基础比较薄弱 汽车金融服务应该从汽车制造