汽车消费贷款论文消费者行为分析论文

2010年10月.. ..
第26卷.. 第5期
.. .. .. .. .. ..
消费经济
CONSUM ER.. ECONOM ICS
.. .. O ct. 2010
Vo1. 26.. No. 5
收稿日期: 2010..08..10
作者简介: 唐.. 婧( 1989- ), 女, 湖南长沙人, 中央财经大学财政学院学生。
我国汽车消费贷款的风险管理研究
.. 唐.. 婧
(中央财经大学财政学院, 北京100000)
摘.. 要: 汽车消费贷款对于刺激消费, 扩大内需, 推动国民经济增长具有重要的意义。但是, 随着汽车消费贷款业务的
不断发展, 其潜在风险也逐步显现。只有加强汽车消费贷款的风险管理, 才能促进汽车消费贷款业务持续、稳定、健康地发
展。为此, 本文分析了汽车消费贷款面临的信用风险、管理风险、环境风险等主要风险的表现形式及其成因, 有针对性地提出
了防范和化解汽车消费贷款风险的对策建议。
关键词: 汽车消费贷款; 商业银行; 风险管理
中图分类号: F061..2.. .. .. .. .. .. 文献标识码: A.. .. .. .. .. .. 文章编号: 1007- 5682( 2010) 05- 0045- 04
.. .. 汽车消费贷款作为我国新兴的个人消费贷款业
务品种, 在近几年内得到迅猛发展。但是, 随着汽车
消费贷款业务的不断发展, 其潜在风险也逐步显现。
因此, 分析汽车消费贷款风险的形成原因, 有针对性
地采取防范和化解措施, 进一步加强汽车消费贷款
的风险管理, 对于促进汽车消费贷款业务的持续、稳
定、健康发展, 有着重要的理论意义和现实意义。
一、汽车消费贷款在我国的兴起及其积极作用
(一)汽车消费贷款在我国的兴起
所谓汽车消费贷款, 是指借款人(购车人)以抵
押、质押、向保险公司投保或第三方保证等方式为条
件, 向可以开办汽车消费贷款业务的银行或金融公
司申请贷款, 用于支付购车款, 再由购车人分期向银
行归还本金、利息的一种消费贷款[ 1] 。
在我国, 开办汽车消费贷款的时间并不长。中
国人民银行于1998年发布了 汽车消费贷款管理办
法(试行) !, 我国工、农、中、建、交五大国有银行首先
设立了汽车贷款业务, 之后, 其它商业银行陆续开展
了该项业务。2001年初, 中国人民银行发布了 个人
消费贷款指导方针!, 为所有国内商业银行的汽车金
融贷款开了绿灯, 汽车消费贷款成为消费信贷市场
的重要组成部分。2003年10月3日我国出台了 汽
车金融公司管理办法!, 并在同年底筹建了上海通用
汽车金融有限责任公司、大众汽车金融(中国)有限
公司、丰田汽车金融(中国)有限公司等3 家汽车金
融公司[ 2 ] 。2004年8月16日中国人民银行和中国
银监会联合发布了 汽车贷款管理办法!, 取代了
1998年的 汽车消费贷款管理办法(试行) !。2006
年底, 随着我国金融市场的全面开放, 根据 汽车金
融公司

管理办法!的有关规定, 除商业银行外, 外资
汽车金融公司、国内汽车集团财务公司也加入到汽
车消费融资业务服务市场中了。
至此, 国内汽车消费贷款市场从无到有, 从单一
的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入,
短时间内迅猛发展, 逐渐形成了以商业银行为主、专
业汽车金融机构为辅、其他金融机构参与其中的汽
车消费贷款市场格局。
(二)汽车消费贷款的积极作用
消费是推动国家经济增长的重要动力之一。根
据发达国家经验, 当人均GDP达到1000美元时, 汽
车开始走入家庭, 当达到3000美元时, 往往会出现
汽车消费高峰。2008 年, 我国人均GDP 已经突破
3000美元。目前, 我国居民消费结构升级加快, 汽车
消费发展前景广阔。在经济发达国家, 居民购买汽
车60% ~ 70% 的资金来自贷款。在美国, 这一比例
高达80% 。2000年, 美国每十辆售出的新家用车中
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就有九辆是通过各类贷款实现的, 仅新车贷款产生
的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出, 如
果没有汽车贷款, 美国年新车销售量至少要减少
50%, 约800万辆[ 3 ] 。而我国居民贷款买车的比例
目前还比较低, 汽车贷款业务发展潜力巨大。一项
调查显示, 2007年国内汽车贷款买车的比例只占汽
车销售总量的7% 左右, 经过2009年的快速发展, 我
国车贷渗透率达到10% 左右, 也就是说每10辆车中
有1辆是通过贷款购买的。相关人士测算, 车贷渗
透率与汽车消费的关联度在80% 以上, 也就是说, 汽
车消费贷款渗透率每提高1 个百分点, 就能带动汽
车消费增长约0..8个百分点[ 4] 。因此, 开展汽车贷
款业务, 有利于刺激和带动居民的汽车消费, 促进经
济增长。
汽车产业是我国产业链最长的产业之一, 涉及
面广、关联度高、消费拉动大。近年来, 在受国际金
融危机影响的情况下, 汽车产业也是国务院明确重
点发展的支柱产业之一。发展汽车消费贷款是活跃
和扩大汽车消费, 促进汽车产业振兴的重要支撑, 对
于促进国民经济平稳较快发展具有重要意义。
资产负债管理原则中的分散化原理告诉我们,
金融资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态
上。传统的信贷经营体制使商业银行过分依赖企业
贷款, 风险相对集中。而汽车消费贷款则突破了传
统的信贷经营体制的这一局限, 有利于商业银行分
散贷款风险。同时, 随着汽车消费贷款的发展, 专业
化的汽车金融公司应运而生, 丰富了金融行业的结
构, 也降低了整体行业的风险性。
二、汽车消费贷款的主要风险及成因
(一)信用风险[ 5]
我国既未建立健全个人信用评价系统和个人收
入、财产申报制度, 也还没有一家全国性的、专业

化
的、权威性的个人信用调查咨询机构。有关部门如
公安、税务、法院等建立的个人资料又因部门分割而
难以资源共享, 各大商业银行之间也尚未做到个人
资料的信息共享。因此, 银行和金融公司难以得到
准确的个人信用资料, 在贷款投放前只能依靠单位
收入证明判断借款人偿还能力, 使得实际操作中对
消费者信用把握不准, 难以真正判断和掌握借款人
个人信誉状况以及还款能力。在借款人不履行还款
责任时, 单一依靠担保措施, 无法对借款人个人信用
及财产形成有效的制约。因此, 在汽车消费贷款中
会引发信用风险。
(二) 管理风险[ 5]
管理风险是指银行经办业务的各个环节由于违
规操作或管理不力造成的风险。( 1)与经销商盲目
合作。对合作经销商担保能力分析评价不够, 存在
较大的风险隐患。在汽车金融信贷业务推出的初
期, 合作伙伴以生产厂家及其特约经销商为主, 其后
与生产厂家没有隶属关系的大量的民营私办经销商
纷纷出现。部分商业银行为争取市场份额, 逐步放
松了经销商准入要求, 只要经销商交存一定基数的
保证金, 就可为其提供汽车信贷服务, 出现了经销商
收到购车人分期应还款项而不归还银行贷款的问
题。有的经销商为拓展业务, 不通过正当渠道购进
汽车, 把存在质量问题的车辆销售给借款人, 因质量
纠纷而殃及银行贷款的收回。在汽车消费贷款业务
中由汽车经销商推荐客源的情况下, 有的经销商为
多卖车, 赚取最大利润, 通过虚报汽车价格, 变相降
低首付款比例, 把不具备资金实力的购车人推介给
银行, 为贷款的按期收回埋下隐患。( 2)贷前调查不
细致。业务经办人员往往将应属于自己履行的手续
放手让保险公司、经销商去办理, 对借款人的资信、
还款能力和收人水平没有进行实地调查了解。有的
业务经办人员仅仅关注借款人和担保人的职业和工
薪收入证明情况, 放松了对借款人的其他方面的调
查。有的业务经办人员对借款申请书内容的真实性
都未进行核实, 致使借款人轻松地获得大大超过其
还款能力的借款。( 3 )贷中审查不严格。业务经办
人员对借款主体还款能力的审查把关不严, 对各种
还款能力的证明缺乏有效识别。( 4)贷后跟踪检查
不落实。部分银行缺乏有效贷后监控机制, 对所贷
款项是否真正用于购车, 购车后是否及时办理抵押
物的抵押登记手续, 贷款满一年后车辆是否及时续
保等问题落实不到位。贷款逾期后也未能及时采取
相应的保全措施加以催收, 以致风险不断扩大。
(三)环境风险
环境风险是指由于商业银行和金融公司外部经
济环境因素变化而造成的信

贷资金风险。( 1 )抵押
汽车的监控及处置风险。个人汽车消费贷款大部分
是以所购车辆作抵押, 由于车辆流动性强, 一旦出现
贷款逾期, 银行如何保证取得抵押物并予以处置始
终是一个不确定因素。车价贬值是另一个难以克服
的问题。一方面, 汽车价格在竞争中连续走低, 特别
是某些轿车车价下降幅度较大, 抵押物存在贬值风
险, 一旦抵押物价值低于所贷款金额, 还贷风险便显
著增加。另一方面, 汽车作为消费品, 其价值在使用
的过程中逐渐降低, 而汽车本身作为借款人车贷的
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抵押物, 价值也随着时间而大大缩水。如果客户无
力还贷或恶意逃债, 银行即使拿到了作为抵押物的
汽车, 其实际价值也远低于已放出的贷款, 使银行资
产蒙受损失。( 2)汽车营运环境和个人工作环境变
化的风险。借款人如果跑车营运, 受到外部环境等
诸多因素的影响, 其经营情况具有不确定性, 一旦经
营情况恶化或市场预计偏差, 就直接影响到贷款的
按期偿还。借款人所在单位不景气或工作变动后收
入状况发生变化, 或其家庭成员生病、死亡或发生其
他意外需要更多支出时, 往往导致借款人偿还能力
下降, 造成贷款逾期偿还甚至停止还款。( 3)不正当
竞争的风险。汽车消费信贷作为一种新的信贷业
务, 各个金融机构在此项业务的开展上展开了激烈
的竞争。汽车消费信贷市场的竞争主要在两方面来
展开: 一是首付款的高低; 二是贷款期限的长短。虽
然中国人民银行对这两方面都曾作出规定, 但实际
上, 为了应付激烈的市场竞争, 各大银行早已自行其
是, 在实际操作中纷纷降低门槛, 恶性竞争的结果是
不可避免地出现了大量的违规操作和高风险。( 4)
政策性风险。国家对汽车工业政策的调整变化, 以
及各地区对汽车行业的政策变化, 都会影响借款人
的还款能力及其贷款的按时偿还。如国家对运输线
路的限制、汽车排汽量的限制、对进口车辆的政策变
化等等, 都可能引起借款人还款能力和还款意愿的
变化。
三、防范和化解汽车消费贷款风险的对策建议
(一)信用风险的防范和化解
1..建立完善的个人征信系统
尽管个人征信系统的建立和完善是一个漫长而
复杂的过程, 但是利用个人征信系统来进行信用评
估和风险控制是控制个人信用风险最有效的途径。
因此, 必须尽快建立健全的社会信用征信体系、信用
查询系统和信用评估体系。利用数据共享的.个人
征信系统#和开放的信用信息平台, 金融机构可以共
享不良客户信息, 降低汽车消费贷款风险。考虑到
社会性的征信系统的建立尚需一段时间, 汽车贷款
的提供方暂时可以先成立专业的

汽车消费信用评估
机构或部门, 由其对消费者的信用能力进行综合评
价, 并提出风险处置预案, 待个人征信系统的数据初
具规模后再取而代之, 以此减轻信用风险, 促进汽车
消费贷款业务的发展。
2..选好汽车经销商
汽车经销商作为银行的合作伙伴, 对借款人的
还贷起着极其重要的作用。因此, 对汽车经销商的
选择必须十分慎重。银行对欲寻求合作的经销商,
除了要验证他们的营业证照等合法资历证明外, 还
应对他们进行信誉考察, 一定要选择那些信誉可靠,
经济实力比较雄厚, 有自己的销售渠道、稳定的客户
群和丰富的销售经验的经销商进行合作, 严防汽车
经销商的信用风险。
3..加强银行(包括金融公司)之间的贷款信息共
享
各商业银行应与保险公司、同行其他分支机构
及其他银行加强信息沟通与联系, 防范借款人一车
多贷、一人多车多贷等多头信贷的信用风险。
(二)管理风险的防范和化解
1..加强与汽车经销商的合作和管理
对符合合作条件的汽车经销商要与其签订贷款
合作协议, 严格界定汽车经销商在确保购车交易的
真实性、合法性等方面应负的责任和应尽的义务。
对不符合合作条件或保证金缴存比例严重不足、有
违约情况发生的经销商, 不应与其签订贷款合作协
议, 已经与其签订贷款合作协议的, 要及时终止与其
合作的关系。各商业银行应要求与其开展贷款合作
的汽车经销商在该行开立基本帐户或结算帐户, 并
将贷款直接划人该帐户, 以利于对贷款的控制和监
督。各商业银行在业务开办过程中应密切关注汽车
经销商的经营管理、资产负债、帐户资金、信誉等方
面的情况, 充分了解其法人代表及下属人员的道德
品质, 严格防范汽车经销商工作人员的道德风险。
此外, 开展贷款合作的汽车经销商最好在本地能有
一定规模可供抵押的固定资产, 以防止个别经销商
制造虚假合同, 骗贷一定数额后清盘走人。
2..认真细致地做好贷前调查
各商业银行和金融机构应高度重视贷前调查工
作, 确保贷款真实性和借款人第一还款来源的充足
性, 这是防范汽车贷款风险的首要工作。要防止过
分依赖保险公司履约保险而放松对贷款真实性和借
款人还款能力及资信状况的调查, 防止汽车消费贷
款业务经办人员以保险代理员、经纪人单方面对借
款人作出的调查意见出具贷款调查意见。汽车消费
贷款业务经办人员可以和保险代理员、经纪人联合
对借款人进行调查, 也可单方面进行调查, 但都应亲
自实地调查借款人提供资料的真实性、合法性、有效
性和第一还款来源等其他资信状况, 以及汽车经销
商的经营资格、信

誉和交易真实性, 并对调查结果独
立作出审慎分析后, 出具负责任的贷款调查意见。
3..严格搞好贷中审查
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贷款审批人员要对汽车消费贷款业务经办人员
所提供的客户申请资料、调查报告、首付款证明等情
况进行严格审查。重点审查核实政策上的可行性,
所提供资料的真实性和完整性, 保险公司的落实情
况, 汽车经销商是否为本行批准合作的客户, 首付款
是否交足, 还款来源落实的可信度如何等[ 5] 。
4..将贷后检查落实到位
贷后管理工作在银行的授信过程中起着重要的
作用。汽车贷款发放后信贷员应与当地车辆管理部
门主动联系, 核实借款人所购车辆是否已上牌, 以及
上牌车辆的发动机号、借款人身份证号等是否与借
款合同记载的发动机号、借款人身份证号等相符, 确
保贷款真实性。为防止借款人与经销商合伙骗取银
行贷款, 将贷款挪作他用, 银行应掌握购车原始发
票, 直至借款人的贷款本息还清。要加强对贷款质
押物、抵押物的检查和借款人每期还款情况及还款
来源情况的检查, 发生借款人经济状况变化、担保物
发生变化等可能引起偿付危机时应及时汇报, 并按
有关规定向保险公司索赔或法院诉讼, 及时保全信
贷资产, 确保贷款按时足额收回本息。对借款人恶
意违约, 拒绝还款的, 还可通过法院和公安部门的车
管所结合每年的车检, 联合采取追车行动。
5..提高汽车消费贷款业务经办人员的素质
人员素质的高低是关键因素。随着汽车消费贷
款业务的快速发展, 对经办该项业务人员的专业要
求、综合素质要求也越来越高。因此, 防范和化解汽
车消费贷款的管理风险, 还必须在提高汽车消费贷
款业务经办人员的素质方面下功夫。一是要加强思
想道德修养, 增强工作责任心, 爱岗敬业, 热爱本职
工作, 能做到随时随地跟踪了解借款人借款使用情
况。二是要及时更新知识, 尤其是汽车金融业务方
面的知识, 增强公关营销意识和能力。三是要熟悉
和具备相关的法律、法规知识, 严格依法办事。
(三)环境风险的防范和化解
1..加强贷款抵押物的管理和控制
考虑到借款人所购车辆的流动性强、无形损失
大及易毁损的特点, 应尽量避免以所购车辆作抵押,
而首选本行出具的个人存单、国库券、金融债券、国
家重点建设债券质押或以其房屋等不动产作抵押。
借款人如果是以所购汽车作为抵押物的, 应以该车
的价值全额抵押, 而且对抵押登记的内容要视同抵
押合同的重要要件进行严格审查, 确保抵押登记内
容有利于债权的落实。在贷款未还清前, 不允许借
款人或经销商将抵押登记证借走, 如果车辆所有权
变更

过户, 在重新办理有关贷款手续后, 由银行经办
人员会同借款人到车辆管理部门办理新的抵押登记
手续。同时, 要完善汽车抵押品变现的二级市场, 当
作为抵押权人的银行在借款人违约需要补偿贷款金
额时, 应通过代理二手车买卖交易的合法、合规的中
介机构合理变现抵押物, 盘活资金, 减少损失。
2..实时监测借款人的工作环境变化
对借款人的工作环境变化情况要进行实时监
测, 当借款人的还款能力和还款意愿因工作环境变
化而发生异常变化时, 应及时采取补救措施, 防止资
产变质, 保证资金安全。在借款人拖欠贷款的初期,
采取果断措施, 使风险在萌芽初期就被化解。
3..规范市场竞争秩序
各金融机构之间要加强交流和合作, 不能只着
眼于近期利益, 擅自违反国家相关规定降低汽车消
费贷款的条件和标准, 扩大和增加汽车消费贷款风
险。银行、保险公司、经销商之间也要加强交流和合
作。要形成有效的机制来规范银行、保险公司、经销
商的行为。汽车消费贷款管理的主体要以银行为
主, 保险公司或经销商不可越俎代庖。要避免出现
客户违约现象时, 某一方单方面地把损失转移到另
一方的做法。只有这样, 才能保证汽车消费贷款市
场健康有序地发展。
4..密切关注国家汽车政策变化
要密切关注国家对汽车工业政策的调整变化,
以及各地区对汽车行业的政策性变化, 避免由于政
策调整所引起的借款人还款能力等变化影响贷款的
按时偿还。
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