反洗钱基础知识精讲

2 投保时的客户身份识别
①识别条件：财险保费1万以上且现金缴纳；人身险单个被保险人保费 2万以上且现金缴纳；保费20 万以上且转账缴纳。当新业务符合该三个条件之一时，要进行客户身份识别。 ②责任主体：业务拓展人员、出单人员。业务拓展人员在展业时应了解客户的交易背景并核对客户 身份，指导客户提供完整无误的身份证明材料；出单人员应审核材料是否齐全，材料不齐或存在疑点 的，通知客户补齐。 ③识别要求：确认投保人与被保险人的关系，要求客户提供投保人、被保险人、指定受益人的身份 证明文件，予以核对，核对无误后登记上述人员的身份信息，并留存证件的复印件。其中， 自然人客户的身份信息包括：姓名、性别、国籍、职业、住所地或经常居住地、联系方式、身份 证明文件的种类、号码、有效期。 单位客户的身份信息包括：名称、住所；组织机构代码、税务登记码、行政许可证照、营业执照 等证件的名称、号码、有效期；控股股东或实际控制人、法定代表人、负责人、经办人的证件名称、 号码、有效期。
转账或现金形式返还投保人指定账
户或个人账户。这样，洗钱分子变 成功实现了“黑钱”的性质漂白、形 式转换和途径变更。
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保险中介洗钱
洗钱分子与保险中介机构合谋， 利用其灵活的关系渠道与广泛 的客户资源，混淆、掩盖投保 资金性质和投保人背景，协助 将“黑钱”转换为保险机构承保 保费，进而融入保险市场进行 洗钱运作。
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什么样的交易属于可疑交易？
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可疑交易的识别
①可疑交易行为总是表现出与常理相悖的地方； ②在实践中，三种可疑现象（客户身份可疑、资金流 动可疑、经济结果可疑）往往是交织出现的； ③现金交易往往具有较高的洗钱风险。
当客户出现上述可疑情形之一时，经办人员（承保、 理赔、财务）应及时对该可疑行为进行分析，确认客 户的可疑行为是否具有合理性。 如果客户的行为具有合理理由，则不按可疑交易进 行报告，但应保存我司对该行为进行分析、识别的记
洗钱扭曲了 经济资源的 配置，严重 影响一国经 济增长；
洗钱影响社 会公平和社 会稳定；
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洗钱威胁到 国家安全；
洗钱损害国 家的国际形 象，不利于 国家参与国 际合作；
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法律责任
《反洗钱法》规定，金融机构未按规定 履行反洗钱职责，情节严重的，处20万至 50万的罚款，并对直接负责的高级管理人
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
批减（退保）时的客户身份识别
①识别条件：批减（退保）保费1万以上时，要进行客户身份识别。 ②责任主体：出单人员。 ③识别要求：要求申请人出示保单原件及身份证明文件，核对申请人身份证明文件，留存复印件；核对退 保理由是否合理。
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理赔（含满期给付）时的客户身份识别
①识别条件：赔款（含满期金）1万以上时，要进行客户身份识别。 ②责任主体：客服人员（理财险人员）。 ③识别要求：核对被保险人及受益人身份证明文件，确认被保险人、受益人与投保人的关系，登记被保 险人、投保人身份信息，留存其证件复印件。
盗窃。理财险期满后，保险公司通过
银行转账返还给张三20万余元，至此 ，该笔黑钱取得了保险满期给付金的 合法外衣，张三开始放心使用。
窃案，没收了犯罪所得，张三的洗钱
目的未能达成，还被判刑入狱。
洗钱活动途径 请在此输入您的标题
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员和其他直接责任人处1万至5万的罚款；
发生洗钱后果的，处50万至500万罚款， 并对直接负责的高级管理人员和其他直接 责任人处5万至50万的罚款。 除罚款外，金融机构有可能被停业整顿 或吊销许可证，高级管理人员有可能被取 消任职资格、禁止从事金融业，构成犯罪 的，还会追究刑事责任。 近年来，人民银行加大了检查与处罚力 度，罚款20万起步！ 后果很严重！
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渠道业务如何进行客户身份识别？
①合作协议中要约定渠道客户身份识别的义务。 ②敦促渠道依法进行客户身份识别，登记相关信息，留存证件复印件。 ③确保能随时从渠道处获得客户身份信息及证件复印件。 渠道没有依法履行客户身份识别的，责任依然由我司承担！所以，应加强对渠道的督促，及时接收渠 道业务的承保资料，及时进行检验，需要补充资料的，及时联系客户予以补充。
二、为何要反洗钱?
保险公司洗钱的形式
团险洗钱
洗钱分子以公司名义购买团体保险， 用支票划转巨额资金投保，虚列被 保险人名录。保单生效后，洗钱分 子申请退保，保险公司扣除相应费 用后，按照合同约定，将退保金以
“地下保单”洗钱
“地下保单”指境外保险机构通过推 销人员，向内地居民销售境外保险 公司的保险产品，内地居民在境内 签署投保单、缴纳保费后，最终由 境外签发保单。洗钱分子利用“地 下保单”这种保险服务走私途径， 可将非法资金成功转移境外。
7 重新识别客户
已符合识别条件并已识别的客户，出现下列情形时，应重新识别客户： ①客户要求变更身份信息； ②客户行为或交易出现异常； ③客户姓名与特定犯罪分子、恐怖分子相同； ④客户有洗钱、恐怖融资的嫌疑； ⑤客户信息与公司以前掌握的信息不一致或相互矛盾； ⑥对客户资料的真实性、有效性、完整性有怀疑。
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识别/重新识别客户的措施
可以通过以下一种或几种方式识别/重新识别客户：
①要求客户提供或补充身份资料或身份证明文件；
②回访客户； ③实地调查； ④向公安、工商行政等部门核实； ⑤其他方式。
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客户类型：个人客户和单位客户。 风险等级：1、个人客户 分为高风险和低风险两类。 2、单位客户 分为高风险、中度风险和低风险三类。
• 中国保监会在职责范围内履行反洗钱监督管理职责；会
同中国人民银行制定保险机构反洗钱规章。
反洗钱相关规定
• 一、《中华人民共和国反洗钱法》
• 二、《金融机构反洗钱规定》
• 三、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》 • 四、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》 • 五、《金融机构报告涉嫌恐怖融资可疑交易管理办法》 • 六、《中国人民银行反洗钱调查实施细则》 • 七、《反洗钱现场检查管理办法》 • 八、《反洗钱非现场监管办法》 • 九、其他规章及规范性文件 • 一法四规章规定了金融机构（含保险公司）的反洗钱职责，反洗钱是我司的 法定职责。
反洗钱知识大讲堂
鼎和财产保险股份有限公司 十堰中心支公司 徐 佳
目
1 反洗钱概述 2 为何要反洗钱？
录
3 反洗钱包含哪些职责？
4 如何履行反洗钱职责？
一、反洗钱概述
THANKS
“洗钱”的来源
洗钱由英文直译而来，其形象的 语言表述记载着洗钱一词的发端 ：20世纪初美国芝加哥以阿里·卡 彭等为首的有组织犯罪团伙的一 名财务总监购置了一台自动洗衣 机，为顾客洗衣物，而后采取鱼 目混珠的办法，将洗衣物所得与 犯罪所得混杂在一起向税务机关
④同一载体上保存的信息期限届满日期不
一致的，以较长的为准。
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当客户现金缴纳保费或领取赔款（含满
期给付）且金额达到20万时，应将该交易作
为大额交易进行报告。 出现20万元现金交易时，承保/理赔部门 应填写大额交易报告表，经合规部审核后由 信息技术部统一报出（大额交易发生后5个 工作日内报出）。 财务、承保、理赔部门协作负责。 我司大额交易出现的几率极小。
保险欺诈洗钱
在信息不对称的环境下，洗钱分子故意 制造保险索赔案件，获取巨额赔款。但 这并非等同于传统意义的金融诈骗。洗 钱分子通常事前有计划地用“黑钱”置
换投保标的，如投保的财产、相关责任
或保证利益、人身生命与健康等；或变 更合同关系人角色，受让保险利益。待 出险时，洗钱分子可名正言顺的获偿赔 款给付，达到洗钱目的。 3
3 批增时的客户身份识别
①识别条件：财险批增保费1万以上且现金缴纳；人身险批增单个被保险人保费 2万以上且现金缴纳； 批增保费20万以上且转账缴纳。当批增符合该三个条件之一时，要进行客户身份识别。
②责任主体：出单人员。
③识别要求：要求申请人出示保单原件及身份证明文件，核对申请人身份证明文件，留存复印件； 核对批增理由是否合理。
•
•
★ 通过购买房产进行洗钱；
★ 通过珠宝古董交易和虚假拍卖进行洗钱。
反洗钱工作的主管部门
• 中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门，依法对金 融机构的反洗钱工作进行监督管理。人行设立反洗钱信 息中心（反洗钱监测分析中心，又称为金融情报中心， 即FIU），负责大额交易和可疑交易行为的接收、分析 和报告；人行及其分行履行反洗钱现场检查、可疑交易 活动调查等职责。
申报，使非法收入和资产披上合
法的外衣。
什么是洗钱？什么是反洗钱 请在此输入您的标题 ?
• 洗钱，简单地说，就是通过各种方式 将犯罪所得的“黑”钱漂“白”，使 本不能见天日的“黑钱”取得合法外 衣，并流通开来。 • 例如，张三盗窃了某旅客的钱包，得 赃款（黑钱）20万块，随即张三用该 20万现金购买了理财险，后警察找到 张三时，搜不到赃款，无法认定张三 • • 反洗钱，简单地说，就是通过各种方 式阻止犯罪分子将犯罪所得的“黑” 钱漂“白”，使其洗钱的目的不能达 成。 例如，张三用盗窃所得的黑钱购买理 财险时，保险公司将该笔业务作为大 额交易和可疑交易分别上报，后公安 机关以此为线索，很快破获了张三盗
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新型保险产品洗钱
投资连接保险、万能保险、分 红保险等新型产品的传统保障 成分偏低，保费资金可以调配， 进入投资账户的保费具有显著 理财功能。洗钱分子购买这类 产品，不但可以改变“黑钱”性质， 更可能实现“黑钱”的边洗边赚。 5
洗钱的危害太大，所以要反洗钱。
洗钱的危害
洗钱滋生腐 败，影响政 府名声，对 执政者造成 信任危机；
时效要求：可疑交易发生后10个工作日内报出。
根据法律规定及公司规 定，公司每年都应举办 反洗钱知识培训，以提 高员工的反洗钱知识和 技能。专门的反洗钱培 训一般由合规部（岗） 负责，相关业务部门在 各自的业务知识培训中 也应有针对性地贯彻反 洗钱知识培训。 1
根据法律规定及公司规定， 公司每年都应举办反洗钱 知识宣传。反洗钱宣传分 为对内宣传和对外宣传， 对内宣传为对公司内部员 工进行反洗钱知识的宣传， 对外宣传为公司对社会公 众进行反洗钱知识宣传。 宣传的形式可以多钟多样， 横幅、挂图、折页、传单、 期刊、网络、口头宣传等 均可。
三、客户身份资料及交易记录保存
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即承保、理赔档案的收集与保管。要求： ①采取必要措施防止客户身份资料及交易 记录的缺失、毁损、泄露； ②大额与可疑交易识别、报告材料、配合 反洗钱调查材料也应保存； ③一般而言，保存时间不少于5年，若保存 期限届满时档案资料涉及的交易正在接受反洗 钱调查，则保存期限应延长至反洗钱调查工作 结束。
录；如果客户的行为没有合理理由，则按可疑交易进
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可疑交易的报告
行报告。
如果客户具有可疑特征的行为经分析后没有合理理由， 则按可疑交易进行报告，由经办人员填写可疑交易报 表，经合规部审核后由信息技术部报出。
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监管要求
人民银行就可疑交易的识别与报告工作下发了通知， 对该项工作提出了更高的要求。根据监管要求，我司 应加强对具有可疑特征的交易行为的识别，保存识别 记录，在确保数据质量的前提下，提高可疑交易报告 的数量。 处罚原则：勤勉尽责
三、反洗钱包含哪些职责？
LOREM IPSUM DOLOR LOREM
客户身份识别；
A
B
客户洗钱风险等级划分；
客户身份资料及交易记录保存；
C
D
大额交易报告；
可疑交易识别与报告；
E
F
反洗钱培训与宣传；
……等
四、如何履行反洗钱职责？
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什么是客户身份识别？
简单地说，就是识别客户的身份，做到“了解你的客户”，知道是和谁做业务， 能随时复原客户的身份。 客户身份识别是反洗钱的基础工作，是第一道关口，也是相对较容易做到的。
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通过境内外银行账户过渡，使非法资金进入金融体系；
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★ 通过地下钱庄，实现犯罪所得的跨境转移；
★ 利用现金交易和发达的经济环境，掩盖洗钱行为； ★ 通过买卖股票、基金、保险或设立企业等各种投资活动，将非法资金合法化； ★ 利用网上银行等各种金融服务，避免引起银行关注； ★ 设立空壳公司，作为非法资金的“中转站”； ★ 利用别人的账户提现，切断洗钱线索； ★ 通过购买彩票进行洗钱；