湖南我国农村信用社便民卡规章制度培训

福祥便民卡制度培训

——关于对《农村信用社便民卡

管理办法（试行）》的解读

第一章总则

一、业务制度依据

1、贷款业务制度：《贷款通则》、《省农村信用社信贷管理基本制度》（湘信联发【2005】64号）、《省农村信用社个人贷款管理实施细则》（湘信联发【2010】57号）

2、借记卡业务制度：《省农村信用社福祥借记卡章程》、《省农村信用社福祥借记卡业务管理暂行办法》（湘信联发【2006】35号）、《省农村信用社福祥借记卡卡片管理办法》（湘信联发【2012】30号）

二、福祥便民卡的概念

1、业务模式：先放款，后用款，不改变福祥借记卡和信贷业务管理的基本原则

2、发行对象：农户、城镇居民、小微企业主等自然人

3、主要特点：借记卡+小额循环贷款（具有“一次授信、循环使用、余额控制、随贷随还”的特点）

4、卡种：福祥借记卡

三、福祥便民卡的功能

除具有小额个人循环贷款功能外，同时具有福祥借记卡存取现金、转账、结算、消费、代收代付等各项金融功能。

四、福祥便民卡的发卡数要求

1、一户家庭在省农村信用社系统只能办理一福祥便民卡，也不得配发副卡。

2、可选择有折卡或无折卡。

五、福祥便民卡密码管理

1、福祥便民卡的密码包括：卡密码和放款密码

（1）卡密码是指持卡人为福祥便民卡存取现金、转账、结算、消费、代收代付等各项金融功能而设置的密码。

（2）放款密码是指持卡人为福祥便民卡个人循环贷款功能而设置的密码，放款密码仅限办理放款业务时使用。

2、福祥便民卡仅限借款人本人使用。凡使用密码（含卡密码和放款密码）进行的交易，发卡行均视为持卡人本人的合法交易。

六、福祥便民卡的发卡行与受理行

1、发卡行是指应客户申请发行福祥便民卡的信用社（含农合行、农商行，下同），福祥便民卡产生的所有贷款债权均归属于发卡行。

2、受理行是指受理福祥便民卡放款、还款或还息、相关银行卡业务的信用社。

七、福祥便民卡的放款管理

1、福祥便民卡可在全省信用社所有网点柜面办理放款业务。

2、各县级行社对所发行的福祥便民卡可根据实际情况自主选择是否实现异地放款，但不得影响作为受理行办理异地放款业务。

八、福祥便民卡业务的会计科目设置

福祥便民卡业务沿用现有会计科目，不另行增设科目，按照实际发放的贷款投向、客户类型确定科目归属。

九、福祥便民卡业务基本操作流程

客户申请→受理与调查→评级授信→风险评价→贷款审批→合同签订→发卡→贷款发放→贷后管理。

十、福祥便民卡的业务办理原则

遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。

第二章受理与调查

●一、福祥便民卡申请人的基本条件

●1、具有完全民事行为能力、合法有效明；

●2、具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；

●3、遵纪守法，信用记录良好，无到期未还的贷款本息；

●4、具备还款意愿和还款能力；

●5、有具体的生产经营项目或消费项目，借款用途明确合法；

●6、在信用社开立个人结算账户；

●7、能够提供合法、有效、足值、可靠的担保，符合信用贷款条件的除外；

●8、信用社要求的其他条件。

●符合福祥便民卡发行条件的借款人，可以向所在地信用社申请福祥便民卡。信用社应向

申请人提供相应咨询服务，并根据以上基本条件要求对其资格和贷款用途进行初审。

二、申请福祥便民卡需提供的书面资料

1、借款申请；

2、有效件，户籍证明和婚姻状况证明；

3、资产和有效收入证明；

4、借款用途证明；

5、贷款用于生产经营的应提交营业执照和有权部门颁发的经营许可证，租赁或承包经营的另需提供租赁或承包合同；

6、抵（质）押物权属证明或担保人相关资料；

7、信用社要求的其他资料。

三、相关贷款调查要求

贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、

查问以及信息咨询等途径和方法，调查人员应主要就以

下容履行尽职调查职责：

1、借款人基本情况，包括家庭情况、资产负债情况、信用记

录；

2、借款人收入情况；

3、借款用途是否真实合法；

4、借款人还款意愿、还款能力及还款方式；

5、借款人经营环境、经营管理能力、生产经营状况、行业政

策和市场情况；

6、抵（质）押物权属、价值及变现能力，保证人资格、保证

能力和保证意愿；

7、信用社认为需要调查的其他容。

四、坚持面谈制度

信用社客户经理应确定借款人真实身份，对其调查容当面询问借款人，并做好面谈记录，借款人不得委托第三人完成。

第三章金额、期限和利率

一、福祥便民卡的评级授信

福祥便民卡评级授信根据“三办法一指引”、《省农村信用社农户评级与授信管理办法（试行）》和《省农村信用社商户评级与授信管理办法（试行）》（湘信联发【2009】8号）、《省农村信用社其他自然人评级授信管理办法（试行）》（湘信联发【2009】33号）等相关规定执行。

二、福祥便民卡的授信额度、期限

1、授信额度：授信额度以1000元为起点，按1000元的整数倍递增，各县级行社可根据实际确定各自具体限额，最高不超过50万元。福祥便民卡授信额度纳入借款人及关联对象的综合授信。其用贷款必须严格按《省农村信用社联合社关于开展小额信用贷款业务的指导意见》（湘信联发【2010】76号）的规定执行。

2、授信期限：福祥便民卡的授信期限原则上为1年，各县级行社可根据实际确定各自具体授信期限，最长不超过3年。

三、福祥便民卡的贷款额度、期限

1、贷款额度：在最高额借款合同期限可以发生多笔借款，单笔贷款以1000元为起点，按1000元的整数倍递增，在任何时点上的贷款总余额均不得超过合同金额。

2、贷款期限：单笔贷款期限不得超过1年且每笔贷款的起始日必须在最高额借款合同约定的期限，实际贷款日以核心系统放款交易为准。

3、借款人可以根据情况随时提前还款，但不得展期。

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四、福祥便民卡的贷款利率、结息方式

1、贷款利率：按国家利率政策和各县级行社利率定价管理办法执行，在借款合同约定浮动比率，单笔贷款以实际借款日同档次国家基准利率按合同约定浮动比率浮动，单笔贷款期限执行固定利率，不随基准利率调整而调整。

2、结息方式：可选择按月、按季或不定期结息，并在借款合同中进行约定。

第四章风险评价与审批