贫困农户贷款难问题研究

推 动 下 ， 目前 我 国 小 额 信 贷 机 构 已 初 步
形成社会组 织和非政府 （ ＮＧＯ ）公 益 性
在 农 信 社 办 理 农 村 小 额 信 贷 业 务 时 ，存 在 着哪 些 主 客观 因素 制 约 着 贫 困 户 贷
款 ，本 文 将 对 此 进 行 深 入 分 析 ，最 后 给 出 相应 的 措 施 。
问墨 的提 出
小 额 信 贷 在 国 际 上 产 生 于 ２ 世 纪 Ｏ
７ 年 代 ，然 后 在 世 界 范 围 内 迅速 发 展 ０ 起 来 ，先 后 出 现 了 孟 加 拉 国 乡 村 银 行
的 小 额 信 贷 机 构 的 实 证 分 析 也 支 持 了 类
似 的 结 论 （ 若 梅 ，２ ０ 孙 ０ ６）： 贷 款 户 要 比 那 些 不 贷 款 的人 相 对 富 裕 些 。 ２ ０ 年 ０８ ７～９ 上 海 财 经 大 学 对 全 国 除 港 、澳 、 月
构 ，一 直 存 在 着 放 大 户 、 垒 大 户 、 “ 富 不扶 扶
以成 为缓解 贫困的 一种有效 手段 （ 界 世
银 行 ，２ ０ ）。 ０１
然而 ，小额信 贷机构往 往将 其扶贫 的 宗 旨 认为 只 是 假 设 ，并 不 能 对 决 策 产 生 直 接 影 响 ，结 果 往 往 是 出 现 瞄 准 贫 困
然 风 险 、农 产 品 市 场 风 险 叠 加 ，再 加 上
目标 的 偏 离 。 对 贵 州 草 海 项 目 的 实 证 研
究 （ 三 贵 ，２ ０ ）显 示 ，参 加 村 基 金 汪 ０１ 项 目的 农 户 并 不 是 村 中 最 贫 困 者 。而 对
印 度 尼 西 亚 人 民银 行 、玻 利 维 亚 和 东 非
（ ＧＢ）、 印度 尼 西 亚 人 民 银 行 （ Ｋ ） ＢＩＩ
和玻 利维 亚阳光 银行 （ ａｃＳ １ Ｂ ｎ ｏ ｏ ）等 典 型 代 表 。 １ ９ 年 ，中 国 社 会 科 学 院 农 村 ９３ 发展研 究所 首先将 乡村银 行小额 信贷模 式 引入 中 国 ，成 立 了 “ 贫 经济 合 作 扶 社 ” 。 十 几 年 来 ， 在 政 府 和 有 识 之 士 的
贫” 的现 象。 为 了解 决 困农 户贷 不到 款和 贷款 难 的问题 ，本 文 分析制 约 贫困 农户 贷款 的 因素 ， 并给 出应 对 的措 施。 》 关ｔ 调
农十 融 ：小蓟 贷 ；贫困农户 ；农村信用社 捡 言
造成 贫 困农户 贷款 难 的原 因分析
（ ） 困农 户 收入 低 ，贷款 风险 大 一 贫 贫 困农 户 大 部 分收 入 来 自于 种 植 业 ，或 者 在 不 离 开 土 地 的 前 提 下 从 事 一 些 农 产 品 流 通 ，而 农 业 生 产 周 期 长 、受 自然 气 候 影 响 大 ，农 产 品 价 格 波 动 大 ， 以 致 贫 户 农 户 收 入 低 且 不 稳 定 ，抵 御 贷 款 风 险 的 能 力 差 ，这 使 农 信 社 信 贷 人 员 产 生 了 不 良 的 还 贷 预 期 。其 次 ， 当 贫 困 农 户 向 农 信 社 要 求 借 款 时 ，农 信 社 本 身 所 面 临 的 逆 向 选 择 和 道 德 风 险 、机 构 操 作 风 险 、流 动 性 风 险 ，会 与 农 业 生 产 自
台 以 外 ３ 个 省 （ 、市 ）近 １ ０ 个 乡 镇 １ 区 ００
的 自然 村 和 农 村 信 用 社 （ 下 简 称 农 信 以
社 ）进 行 了随 机 抽 样 问 卷 调 查 与 实 地 调
研 ，数 据 显 示 出 １ ２ 个 贫 困 农 户 中 贷 到 ０９ 款 的 比 例 只 有 ３５％。排 除 贫 困农 户 信 贷 ． ７
需 求 不 足 的 因 素 ，这 个 比 例 仍 然 很 低 。
农 信 社 自身 资 产 状 况 不 佳 ，农 信 社 会 千
方 百 计 地 回避 他 们 。 值 得 注 意 的 是 ， 虽 然 小 额 信 贷 是 一 种 信 用 贷 款 ，不 需 要 抵 押 和 担 保 ， 可 仍 然 有 部 分 地 区 的农 信 社 要 求 农 户 提 供 房 产 抵 押 或 者 公 职 人 员担 保 ，若 达 不 到 条 件 ，便 拒 绝 放 贷 。
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■ 艾楠楠 ／ 文
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农村 金融 是我 国农 村经 济 发展 的重 要保 证 ，农户 融资 是 发展农 村金 融 的关键 。 小额 信贷 在 引入我 国之 后 ，因其 能解 决 农户 融资和 消 除贫 困 而得到 政府 的 支持 。然 而 ，国 内外 的研 究和调 查 显示 ，
了城 乡兼顾 的效果 。经过 多年 的探索和
实 践 ，小 额 信 贷 以 其 不 需 要 抵 押 、担 保 的 特点在世 界范 围内发 展成为一 种重要
的 扶 贫 方 式 。 如 果 能 更 好 地 实 施 ，它 可
小 额信 贷逐 渐偏 离 了贫 困 户。事 实 上 ，农村信 用 社 作 为 目前开 展 农村小 额信 贷 业务 的主 要金 融机
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有所倾斜 。
问题 屡 见 不 鲜 （ 宏 谋 ，２ ０ ） ，变 相 宋 ０３
增 加 了农 户 贷 款 的 隐 形 成 本 。
（ ）农信社 存在 一定 的 制度 性障 碍 四 “ 度 ” 不 仅 包 括 显 性 制 度 ，例 如 制
农 信 社 制 定 的 监 督 激 励 机 制 、贷 款 形 式 和 放 贷 收 款 的 具 体 环 节 ，也 包 括 隐 性 制 度。
组 织 、正 规 金 融 机 构 、城 市 商 业 银 行 、 商 业 性 小 额 贷 款 公 司 、 村 镇 银 行 等 金 融
机 构 合 作 共 存 、竞 争 有 序 的 局 面 ，达 到
（ ） 信社 缺 乏 瞄 准 贫 困 户 创 新 二 农 小 组模 式是降 低穷人进 入信 贷市场