农户小额贷款存在的风险及发展问题研究

农户小额贷款存在的风险及发展问题研究

作者：陈伟强

来源：《商情》2016年第02期

【摘要】农户小额贷款是农村金融信贷业务中的重要组成部分，在农村经济的发展中具有重要的地位，小额贷款以其操作方式上的简易性已经在广大农村农户中得到了广泛的应用。本文将从农户小额贷款的概述展开讨论，进而分析农户小额贷款存在的风险以及风险形成的原因，并针对如何规避农户小额贷款的风险发展问题进行了相关对策讨论，使农户小额贷款这种金融信贷方式能够继续促进农村经济的稳定发展。

【关键词】小额贷款风险对策

农户小额贷款是农村商业经济高速发展的必然需求，自从我国发布了农业农户小额贷款管理办法以后，我国农户小额贷款的操作发展对农村经济改革起到了巨大的推进作用，但是随着农村农户小额贷款的需求量不断增加，农户小额贷款中存在的风险问题也越来越明显，然而农户小额贷款本身也存在着一定的风险，这对农户小额贷款未来的发展带来了一定的威胁性，因此急需针对小额贷款风险进行分析，并且提出解决贷款风险问题发展的相应对策。

一、农户小额贷款概述

农户小额贷款主要是一种以农村个人或者农村家庭为单位的经营型贷款，主要的服务对象为农村个体户。其中农户的小额贷款金额基本在20万元人民币以下，1000元以上。小额贷款主要针对于三农人群以及农村中小型企业，小额贷款主要作用是减少农村与城市间的贫困差距并且发展农业经济。小额贷款的资金来源是我国各类金融机构及合作组织、各种非政府组织机构以及非正规的社会型团体，从而利用小额贷款的资金发展农业经济生产发展和农业技术的创新改造。随着这几年来我国政府职能部门对农村三农问题的高度重视，在我国银行实行新政策的鼓励下，大力发展农村各类银行，使小额贷款成为农村银行的主要的工作任务，使农民能够有效地管理资金，解决了农村资金融资的困难。不过由于农村生产行业本身存在着生产风险，有的农户也会有主观违约现象出现，使得农村农户小额贷款的继续发展产生了阻碍作用，所以农村农户小额贷款在实行中不光要面临天气等自然灾害的风险，还要承担信息选择不对称所带来的人为性因素的道德风险。

二、农户小额贷款存在的风险及形成原因

在农村，实行小额贷款中的项目产业中，主要以养殖种植业为主，而农村自然状况在一定程度上决定了养殖种植业的发展，农村自身的生产设施普遍比较落后，信息沟通上也存在着障碍，对一些自然灾害的发生无法抵挡，当农户遭受自然灾害而引发农业产业产量减少时，往往得不到保险公司的赔偿，而且小额贷款的风险得不到转移和补偿，甚至农户都无法偿还贷款的

本金。当农村市场出现风险时，会导致农村市场的非正常动荡，从而引发农户的投资失败，农户的小额贷款与农业产业的发展密切相关联一旦市场发生风险，农户风险就会转移到信贷资金的风险上。我国农村的信贷导向存在局限性，很难将农户的投资规划与农村经济的发展相适应，农村银行对小额农户缺乏关注，在市场的开发引导上的管理存在着很大的不足，其次，在农户的小额贷款中，充斥着虚假信息，错误信息，对贷款情况的跟踪管理不到位，从而使信任合同无效。而有些农户产生信用丧失行为是因为农户的主观动机不纯，农户有恶意骗取贷款的一项，从而逃债，受到社会不良环境的影响，使小额贷款的信用风险大大增加。在具体情况的调查中，小额贷款的周期和农业生产的周期不符，从而影响贷款质量，有时候需要还款的日期正是农业生产需要资金的关键阶段，农户没有能力偿还贷款。

由于我国的农村人口比较多，而大部分的农户的文化素质都比较低，农村经济与城市经济的发展水平还是有很大的差距的，很多农户急于要摆脱贫穷的生活困境想要快速地发家致富，从而就要进行贷款投资，但是大部分农户对当前市场经济的发展趋势缺乏一个合理的认识，对投资风险缺乏相应的科学认识，进而引发了农户的贷款风险负债。农村产业自身的发展规模比较小，农业产品质量普遍比较差，而且农村产业的发展又是和国家政府的政策直接相关联的，当国家相关政策发生改变时，农村经济发展产业也会随之发生较大的改变，农户的小额贷款投资的项目又比较集中，农村产业自身的特殊性也造成了农户小额贷款的风险。在农户小额贷款活动中，很多农村银行的小额贷款服务经理的责任心不强，在对农户的服务工作中态度不积极，工作不认真，进而造成了部分农村银行的贷款额定限度设置不合理，相关贷款资料不充分，对出现的风险没有进行科学规避，在农村银行与农户进行小额贷款签约时，签约过程缺乏规范性和合理性，在农户小额贷款后，服务经理对农户的服务不到位，对风险缺乏敏感性，风险意识比较差。而农户的专业知识基本上是缺乏的，对自己贷款的具体情况没有分析判断能力，缺乏规范操作的意识，对农村小额贷款的模式缺乏认识或者认识出现偏差，也是造成农户小额贷款风险的原因。

三、针对农户小额贷款风险的发展问题对策研究

（一）建立完善的市场机制

由于信息不对称造成的农户小额贷款风险，各地区地方政府和农户首先就要研究好当前市场上的经济形式，才能够使投资符合市场需求，从而保证农户的经济收入，因此要有科学的内控保障体制系统，进而才能够做出科学的市场分析，农村农业信用社要在农村小额贷款投资中时刻保持清醒的头脑，找到适合农村市场经济发展的农户需求，建立健全的农村市场经济体制，加强地方政府的引导作用，及时和地方政府部门沟通，通过管理农户小额贷款营销策略方式，对农户小额贷款进行调整，找准市场，并提前对有可能出现的风险进行规避。

（二）完善小额贷款风险的转移补偿机制

为了能够有效减少由于自然灾害和市场动荡给农户造成的经济财产损失，可以让政府部门、农村银行和其他形式的经济组织一起成立一种资金担保企业，使这一企业组织可以专门服务于小额农户贷款的担保工作。可以切实加强保险行业和担保企业组织之间进行合作，进而拓宽它们合作范围。还可以积极开展保险活动，设立政策商业合作性的农业保险机制，进而加强农户从事农业产业的抗风险水平。要求农户必须要办理自身的人身意外保险，避免资金财产受到损失。对于那些因为受到自然灾难等不可抗力影响因素而引发不良贷款的农户，可以出台“二次创业”的政策，一点点地缓解农户小额贷款风险的损失。

（三）树立科学的信用奖惩机制

可以积极利用计算机科学技术手段来加强资源信息的共享性程度，并且通过国家法律约束等方式来加强我国农户小额贷款的风险管理，通过全方位、多渠道的方式来加强农户信用程度管理，对农户实行合理的奖惩措施，对于信用比较好的农户，可以在他的贷款额度、还款期限以及还款利率上提供相应的优惠，并且为可以为信用好的农户提供更多的金融类型产品，并且农户提供更好的服务。大力发展农村信用家庭单位形式，构建信任合作小组，对信用好的农户进行大力宣传，充分发挥信用好农户的模范带头效果。（四）创新农户小额贷款管理模式

加强对农户小额贷款模式进行管理，对农村小额贷款农户进行总额性的控制，进而对农户贷款的农业产业进行管理，加大对农业产业的风险测评工作，从科学性的角度来调整贷款金额的额度，所以农村银行还要加大对科学技术的资金投入度，从而提高农村银行的信息管理水平，大力开展农村农户经济网，加大信息之间的融合性，使得农户可以在信息经济网络内充分了解所需要的资料信息，从根本上预防小额贷款发生风险，还要创新小额贷款的担保抵押方式，开展简单、有效的贷款方式，大力推广“企业+农户”的合作方式，使得小额贷款的管理模式发生根本性的转变。

（五）提高农村银行客户服务人员素质

由于农村农户自身的专业性知识较少，文化层次水平较低，因此更加需要加强农村银行内客户服务人员的综合素质，才能够满足农村农户的发展需要。农村银行内的客户经理可以参加各种小额贷款风险类知识培训，提高农村银行客户服务人员的专业素质和业务能力，加强农村银行服务人员对当前政策的学习，从而大大减少农户小额贷款出现风险的可能性。

开展农村农户小额贷款是一项长期艰巨而又复杂的工作，需要各政府部门、相关农村农业产业、企业以及各农户之间的共同努力和学习配合，才能够保证农村农户小额贷款的顺利进行，针对小额贷款中存在的风险进行风险成因分析，并且结合农村具体的市场经济状况，不断地提出相应的减少农户小额贷款风险发展问题的对策，从而促进了农村经济的快速发展。

参考文献：