贷款五级分类担保分析

主讲人: 高蕊
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（一）贷款抵押
最高额抵押的特征：（1）它是为将来发生的债 权作担保；（2）担保债权的不特定性；（3） 抵押的债权具有最高限额；（4）对一定期限 内连续发生的债权作担保，在决算期未到和主 债权未确定时，最高抵押权不能转移。 采用最高额抵押，可以简化手续，方便银企双方， 促进资金流通，更好地发挥抵押的功能。
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3、贷款担保的作用
贷款担保为银行提供了一个可以 影响或控制的潜在还款来源， 从而增加了贷款最终偿还的可 能性，是银行防范风险的重要 手段。
贷款担保对借款人和担保人具有 提示和督促作用。
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4、贷款担保的局限性
（1）贷款担保是次要还款来源 （2）贷款担保不能取代借款人的信用状况 （3）银行不是当铺，贷款担保不能消灭风 险 （4）在转轨经济国家，贷款担保可能会遇 到许多特殊问题。
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（二）贷款质押

动产质押的法律关系
债权人 质权人 债务人 出质人
债权人
质权人
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债务人
第三人
出质人
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（二）贷款质押

权利质押的范围：
单
汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提
依法可以转让的股份和股票 依法可以转让的商标专用权、专利权、著作 权中的财产权 依法可以质押的其他权利：如公路桥梁、 公路隧道、公路渡口等不动产收益权
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（四）备用信用证
1、概念 备用信用证是代替保证合同或保函的一 种证书，它要求受益人出示一种特定单据或证 件，开证人（一般是银行）在单证相符的条件 下必须履行付给受益人一笔规定的款项或承兑 汇票的承诺。 2、它受国际商会制定的《跟单信用证统一惯例》 的制约，但又不同于商业信用证，它没有商品 交易的基础，纯粹是担保类型的信用工具，其 性质和作用都与担保相同。
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二、贷款担保的种类和 特征


在西方一些国家，贷款担保除 了抵押、质押、保证以外，还 有附属协议、安慰信等方式。 我国《担保法》规定，借贷 活动的担保方式主要是：抵押、 质押和保证，这三种担保方式 可以单独使用，也可以结合使 用。
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主讲人: 念 ：是指银行、借款人与第三方签订一个 保证合同，当借款人违约或无力归还贷款时， 由保证人按照约定代为履行债务或者承担相应 的责任。 保证法律关系：
主合同
债权人 担保合同
保证人
债务人
2、保证的方式：连带保证和一般保证。
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（三）贷款保证
3、最高额保证 ：当银行和借款人之间具 有经常性的信贷业务往来时，可以在最 高债权限额内就一定期间连续发生的借 款订立一个保证合同，由保证人在此限 额内对借款人履行债务提供保证。特征： 有三个
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（三）贷款保证
4、采用条件 ： 合伙制企业、母、子公司。 5、反担保。也即担保的担保，是指第三人为借 款人向银行提供担保时，借款人应第三人的要 求为第三人所提供的担保。如银行对借款人发 放保证贷款时，保证人因要承担风险，故要求 借款人为自己再提供担保，借款人为保证人所 提供的担保即属反担保。 反担保，可以是保证、也可以是抵押、质押。
（一）贷款抵押
1、概念：是指借款人或第三人在不转移财 产占有权的情况下，将该财产作为银行债权的 担保。银行持有抵押财产的担保权益，当借款 人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价 或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
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（一）贷款抵押
抵押法律关系： 债权人
抵押权人
贷款五级分类的担保分析
主讲人 高 蕊
贷款五级分类的担保分析
一、贷款担保的概念和作用 二、贷款担保的种类和特征 三、贷款抵押分析 四、贷款质押分析 五、贷款保证分析 六、我国经济转轨过程中贷款担保的特殊问题 七、担保与贷款分类
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一、贷款担保的概念与作 用
（一）什么是贷款担保 1、什么是担保 是现代民事、经济活动中保 障债权实现的一项重要法律制 度，是促使债务人履行债务， 保障债权人的债权得以实现的 法律措施，是一种民事法律行 为。
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（一）贷款抵押
3、贷款抵押的采用条件 在什么情况下，银行才要求借款人为贷款 提供抵押？各个银行的政策都会有相应 的规定，主要视借款人的信用状况和银 行的风险管理政策而定。（如：房地产 贷款、银团贷款、项目贷款等）
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（二）贷款质押
1、概念 ：是指借款人或第三人将其动产或权利 移交银行占有，并将该动产或权利作为银行债权 的担保。当借款人不履行债务时，银行有权将该 动产或权利折价出售来收回贷款，或者以拍卖、 变卖该动产或权利的价款优先受偿。 2、贷款质押包括动产质押和权利质押。动产质 押是指借款人或第三人将其动产移交银行占有， 将该动产作为银行债权的担保。
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（三）贷款保证
保证方式：有约定按约定，无约定按法定 一般保证：当事人在保证合同中约定，债务
人不能履行债务时，由保证人承担保证责任， 为一般保证。
证人与债权人对债务承担连带责任，为连带责 任保证。
连带责任保证：当事人在保证合同中约定保
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2、什么是贷款担保
是保障银行债权实现的法律措施，是为了 提高贷款偿还的可能性，降低银行资金 损失风险，由借款人或第三人对贷款本 息偿还提供的一种保障手段。银行与借 款人或其他第三人签定担保合同，当借 款人财务状况恶化、违反借款合同或无 法偿还贷款本息时，银行可以通过执行 担保来收回全部或部分贷款本息。

债务人 抵押人
债权人
抵押权人
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债务人
第三人
抵押人
主讲人: 高蕊
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（一）贷款抵押
2、最高额抵押的含义和特征。它是指银行 与借款人签订一个抵押合同，以抵押物 为基础确定一个最高借款额；在一定期 间内，如果借款人多次借贷，只要不超 过这个最高额，就可以不再另订抵押合 同。
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