第五章商业银行个人消费贷款管理(商业银行经营管理学

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第五章商业银行个人消费贷款管理
(商业银行经营管理学
六、住房抵押贷款的利率
公积金贷款利率
表5-1 个人住房公积金贷款利率
•期限（年） •1～ •3～ •5～ •年利率（%） •33.7 •45.1 •41.032 •月利率（‰） •38.1 •34.4 •3.60
按揭贷款利率 5 5
•10～ •41.586
➢贷款的调查与评估：资信调查 ➢完成贷款手续：签合同、收费、办理抵押登记、放贷
二级市场运作
➢出售 ➢资产证券化
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第五章商业银行个人消费贷款管理 (商业银行经营管理学
四、住房抵押贷款担保证券与证券化
住房抵押贷款担保证券
住房抵押贷款证券化
➢住房抵押贷款证券化概念 将银行、存款机构和其他中介机构通常不流动的资产 以证券的形式包装出售的过程。
➢个人住房贷款 ➢汽车消费贷款 ➢个人耐用消费品贷款 ➢个人助学贷款 ➢旅游消费贷款
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按信用方式和信用工具
➢分期付款贷款 ➢按揭贷款 ➢信用卡贷款 ➢支票信贷 ➢反抵押贷款
分类
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三、个人消费贷款的特点
广泛性 目的性和层次性 利率“粘性” 周期敏感性 贷款方式多样性
➢如果肖强夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择 富康（1.6i）车型是否恰当？若不当，请为其设计一 款更为恰当的车型。
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第五章商业银行个人消费贷款管理 (商业银行经营管理学
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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2020/12/11
第五章商业银行个人消费贷款管理 (商业银行经营管理学
•也可以用普通年金现值的计算公式求年金：
Байду номын сангаас
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§5.4 其他消费贷款管理
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本节主要知识点：
个人耐用消费品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款 个人住房装修贷款
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一、个人耐用消费品贷款
➢每月等额还本付息额
还款期限
=贷款本金×月（利1＋率月×利（率1＋）还月款利期率限-1）
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三、汽车消费贷款的偿还（续）
案例
➢某品牌轿车销售价18.75万元，首付款10万元，余款 8.75万元向银行借款，并规定分两年（24个月）付 清，月利率为0.495‰，试问按等额还本付息法计算 每月还款应为多少？
§5.2 住房抵押贷款管理
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本节主要知识点：
住房抵押贷款的种类 住房抵押贷款的对象及申请条件 住房抵押贷款的市场运作 住房抵押贷款担保证券与证券化 住房抵押贷款的偿还及其方式 住房抵押贷款的利率
第五章商业银行个人消费贷款管理 (商业银行经营管理学
一、住房抵押贷款的种类
标准的固定利率住房抵押贷款 可调整利率住房抵押贷款 分级支付住房抵押贷款 买下住房抵押贷款 较短期限的住房抵押贷款 可转换住房抵押贷款 两步式住房抵押贷款 反向年金抵押贷款
➢住房抵押贷款证券化参与者 政府机构、商业银行、存款机构、投资银行等。
➢住房抵押贷款证券化作用 提高资产流动性；有效配置住房信贷资金；扩大投 资渠道，分散风险
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五、住房抵押贷款的偿还及其方式
等额本息还款法
R=P( 1×+i(i1) n+i-)n1
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§5.5 案例分析(1)
个人住房组合贷款案例 情况介绍 分析
➢40 000元公积金贷款的每月还款额：
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案例分析(1)（续）
➢72000元按揭贷款的每月还款额：
➢张力每月共需偿还借款本息总额为2 108.17元（即
我国已具备了开展汽车消费贷款的现实条件。
➢已具备相当规模汽车市场需求和资金环境 ➢法律保障得到健全 ➢已积累了汽车消费贷款经验
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二、汽车消费贷款的相关规定
汽车消费贷款的对象与条件 贷款期限、利率和金额的规定 申请汽车消费贷款的程序 汽车消费贷款的担保
个人耐用消费品贷款的对象和条件 贷款期限、利率和金额 办理个人耐用消费品贷款的程序
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二、个人助学贷款
申请个人助学贷款的条件 个人助学贷款的额度、期限与利率 申请个人助学贷款的程序
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第五章商业银行个人消费贷款管理 (商业银行经营管理学
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§5.1 个人消费贷款种类及特点
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本节主要知识点：
个人消费贷款的产生与发展 个人消费贷款的种类 个人消费贷款的特点 个人消费贷款的作用
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一、个人消费贷款的产生与发展
产生
➢20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最早 提供消费贷款的银行。
第五章商业银行个人消 费贷款管理(商业银行经
营管理学-
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2020/12/11
第五章商业银行个人消费贷款管理 (商业银行经营管理学
本章目录
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学习指引 §5.1个人消费贷款的种类及特点 §5.2住房抵押贷款管理 §5.3汽车消费贷款管理 §5.4其他消费贷款管理 §5.5案例分析 复习思考题
§5.3 汽车消费贷款管理
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本节主要知识点：
我国发展汽车消费贷款的一般分析 汽车消费贷款的相关规定 汽车消费贷款的偿还 汽车消费贷款的发展前景
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一、我国发展汽车消费贷款的一般分析
汽车消费贷款是消费贷款的最主要品种之一，也是 我国目前最具发展潜力的消费贷款品种。
三、旅游消费贷款
个人旅游消费贷款的对象与条件 旅游消费贷款的贷款方式 旅游消费贷款的贷款额度、贷款期限、贷款利
率与还款方式
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四、个人住房装修贷款
申请个人住房装修贷款的条件 。 个人住房装修贷款的额度、期限与利率 。
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能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人 ➢贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款
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三、住房抵押贷款的市场运作
一级市场运作
➢接受申请（贷款启动）：借款人与售房者签订合同后 向贷款人申请
➢向申请人提供贷款信息：利率及相关费用、约束条款 等
等额本金还款法
R=Pn +I n=NP+[P-(n--1) Pn ]´ i 等比还款法
M1=( P/(112+)[D(1)n+i-)n(1×+(Di)n-i )]
Mt = M1(1+ D)t -1
比例还本法
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´ R=Pn +In =A1n2P+{P-[12(n-1)+(M-1)]×Pn}i
等额本金法
R=Pn +I n=NP+[ P(n-1) Pn ] i
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案例分析(2)
汽车消费贷款案例 情况介绍与贷款过程
问题
➢根据所给计算公式，试分别计算贷款期限为1年、2 年、3年等不同情况下肖强夫妇的月还本付息额。
➢根据肖强夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择 还款期限多长为好？为什么？
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四、个人消费贷款的作用
提高消费者生活水平，提前满足享受高质量 生活的愿望。
调整商业银行资产结构，降低经营风险，提 高资产质量，培育新的利润增长点。
促进国民经济持续、快速、健康发展。
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发展
➢二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速 发展提供了基础
我国的消费贷款
➢起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末
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二、个人消费贷款的种类
按提供贷款期限的长短
➢短期消费贷款 ➢中期消费贷款 ➢长期消费贷款
按贷款用途
•4.05
•15～ •52.040
•4.50
➢用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率 （不含浮动）减档执行。
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➢即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下
（含半年）法定贷款利率；期限为1～3年（含3年）
的，执行6个月～1年期（含1年）法定贷款利率；其
余的依次类推 。
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问题
39.19+1 368.98）。
➢该案例所求等额本息还款法的月还款额，除上述计算 方法外，是否还有其他方法？如果采用等额本金还款 法计算月还款额与前述方法计算的月还款额有多大差 异？你认为张力应选择上述两种方法中的哪种还款方 式更好？为什么？
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学习指引
款 抵 市 汽 还 款 房 ； 汽的押场车；的抵住车种消运消其申押房消主学类费作费它请贷抵费要习、贷、贷消条款押贷内重特款偿款费件担贷款容点点的还的贷及保款的：：和种方相款市证的偿个住作类式关管场券偿还人 房用 、 及 规 理 运 与 还 。消 抵； 对 利 定 。 作 证 方费 押住 象 率 及 ； 券 式贷 贷房 、 ； 偿 住 化 ；
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二、住房抵押贷款的对象及申请条件
对象
➢具有完全民事行为能力的自然人。
条件
➢具备城镇常住户口或有效居留身份 ➢有固定的职业和收入，信用良好 ➢有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议 ➢有不低于所购住房全部价款的30％作为首期付款 ➢有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款
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三、汽车消费贷款的偿还
贷款期不到一年的，采用一次还本付息方式。
➢到期一次还本付息额=贷款本金×（1+年利率（%） ） （贷款期为一年）
➢到期一次还本付息额=贷款本金×（1+月利率（‰ ）×贷款期（月）） （贷款期不到一年）
贷款期一年以上，采用月均还款方式。