大学生对个人理财须知的风险与对策

关 司法解 释 ，结果 可能 导致 对不 同 。
２ ．３ 利 率和 汇率 风险
个人 理 财业务 是体 现 “ 以客户 为 中心 ” 理念 、为客 户 提供 一 站 式 服务 的一种 新 型综合 性业 务 ，因此 它 的顺 利 开展 必 须依 赖 于 前后
台业 务 的整合 ，而 在 目前 国内商 业银 行 的组 织 机 构设 置 中 ，个 人理
２ ０ １ ７年 ５月
西部皮革
文化与探索
大 学 生 对 个 人 理 财 须 知 的 风 险 与 对 策
王久 星 ，李晨 阳 ，孔 晓虎
（ 陕 西理 工大 学体 育学 院 ，陕西 西安 ７ １ ０ ０ ４ ８ ）
中图分 类 号 ：Ｆ ８ ３ ０ 文献标 志码 ：Ａ 文章编 号 ：１ ６ ７ １ —１ ６ ０ ２（ ２ ０ １ ７ ）１ ０— ０ ２ ６ ３— ０ ２
２ ． ２ 法 律 风 险
管部 门推进 金融 深化力 度 的加大 ，各 类 金融 机构 业 务 交叉 拓 展 与 综 合经 营趋 势 日见 明 显 ，银 行进 行 产 品 创 新 与服 务 创 新 不 断地 加 快 。 在这 种 背景下 ，个 人理 财 业 务蓬 勃 发 展 ， 在 快 速 发展 的同 时 ，由 于 金融 制度 、金 融管 理体 制和 金融 市场 发 育程 度 等 方面 的原 因 ，出 现 了风 险 日益 突出 的问题 ，如不 高 度重 视 ，并 加 以 防范 ，将 会 给 我们
口头承诺 、夸 大 预期 收益 、掩饰 交易 风 险 ，或者 突破 产 品说 明和 协
议 进行 宣传 或承诺 。产 品发 售 阶段 ，宣传 和交 易 文件 分 离 、营 销 和 销 售人员 分离 ，而客户 受宣 传后 以为 事 先对 产 品 已有 较 深 了解 ，没 有在 交 易文件 签署 前认 真审 查实 质 内容 ；理 财 资 金归 集 、资 金 的后 续投 资环 节也 自然 和银 行其 它业 务一样 存在 操作 风 险。
证 券和 保 险这两 个 市 场 实 现 增 值 ， 因而 ， 目前 的 银 行 个 人 理 财 业 务 ，基 本上 还是停 留在 咨询 、建 议或投 资 方案 设 计等 层 面上 ，还 不
算 是真 正意 义上 的理 财 。
１ ．２ 组 织运 行机 制保 障 不完善
适 用 的委托 代理 和信 托是 两种截 然 不 同 的法 律制 度 。为 基 于两 种 不 同制度 的资 产管 理业 务分别 构 建 系列 配套 制 度 ，无论 从 理 论 上 ，还 是 从 国内外 的实 践看 ，都是 难 以实 现 的 。其 二 ，司法 实 践 混乱 。随 着 资产 管理 活动 的广 泛 、深 入进 行 ，将有 越 来越 多 的金融 理 财 产 品 经受 司法 校 验 。除了信 托法 以外 ，由于有 关 资产 管 理 活动 的司 法 审 判 在法律 、行 政法 规层 面 尚没有 直接 依 据 ，最高 人 民 法 院也 没 有 相
１ 当前大 学生 应 了解 个 人理财 业 务 中存 在 的问题
１ ．１ 金 融业 分业 经营制 约个人 理 财业务 发展
纷 ，则 面 临诉讼 威胁 ，并 且还 可能 受 到有 关 监管 部 门的处 罚 。如 果 将委 托代理 制度 作为 理财 活动 的基 础 制度 ，这 种 做法 在 法 律上 还 是 有一些 不确 定性 ，即法律 风险 ：其 一 ，制 度保 护 缺 位 。各 类金 融 机
服务 。
银行 人 民币 、外 币 个人 理财产 品所 募 集 的资 金 主要 投 资 于 国 内 及 国际金 融市 场 ，金 融 市场 上利率 、汇率 的 波动 随 时都 会 带 来 新 的 交易 风险 ，折 中交 易风 险一般 要求 市 场交 易 者 自行 承 担 。银 行作 为 国内金融 市场及 国 际金 融 市 场 的交 易 者 ，在 获 得 市 场 收益 的 同时 ， 理所 当然 也要 承担 由于 利率 和汇率 变 化所 产 生 的风 险 。利 率 风 险是
财业 务工 作通 常都 归 口在个 人银 行业 务 部 。但 由于 个人 理 财 业 务 涉 及 的内容 非 常广 泛 ，几 乎 涵 盖 了银 行 资 产 、负 债 业务 和 中 间业 务 ， 而上 述业 务 当前又 是分 别 由个 人 银 行部 、中间 业务 部 、房 贷 部 等多 个部 门管 理 ，造成 前 台业 务条 块分 割 ，无 法实 现 为 客户 提 供 一站 式
构的 资产管 理业 务将 涉及 财产 登 记 、税 收 、会 计 等 系 列 问题 ，而 所
由于 目前 国 内金融业 尚处 于分 业 经 营 阶段 ，银 行 、证 券 、保 险 三大市 场相 互割 裂 ，个人 理财 业务 发展 空 间 受到 制 约 ，导 致个 人 理 财 业务 过程 中的个性 化服 务 只能在 较低 的层 面操 作 ，银 行无 法 利 用
随着人 们 的投资 意愿及 现代 理 财观 念增 强 ，作 为 大 学 生 的我 们 个 人理 财业 务 方 面 的 知 识 急 需 得 到 增 强 ，这 样 才 能跟 上 时 代 的 潮
流 ，抢 占先 机 。在 个人 理财 业务 金融 服务 需 求也 日益 多 样化 金 融 监
意 见 。产 品宣传 、营 销环节 ，从 业人 员 受 销售 业 绩 驱使 ，往往 私 自
理财 产品 管理 面临 的重要 风 险之一 。
１ ．３ 资金持 有 者风 险保 留过 少或 者过 多 这 种现 象存 在 比较普 遍 ，有些 客户 将 大 部 分现 金 保 留 ，以 防应 急 ，这 样就 会无 形 的损失 资金 的创 造价 值 ；有 些 把全 部 资 产投 资 到 股 票或 者房 地产 中 ，家 中没有 闲置 应 急 资金 ，或 者 很 少 ，这样 也 很 大 地增 加 了风 险。这 两种 极端 的现 象都 是 不 可取 的 ，在 风 险所 导 致 的损失 较大 或者 无法 预测 的时 候 ，作为 大 学生 的我们 要 考 虑个 人 需
来极 大 的损失 。
受我 国金 融法律 制度 和 管理 体 制 的制 约 ， 银 行 理财 业 务 的 法律
风 险十分 突 出。如果 不能 准 确界 定 理 财产Leabharlann Baidu品的 性质 ， 就 有 可 能使 理 财业 务与 信托业 务 、储 蓄 存 款 业 务 的界 限 不 清 ，一 旦 出 现 法 律 纠