03第三章保险合同案例
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• 本案中，主要涉及的法理问题如下：
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源自文库
保险案例分析与结论
• 定，如果投保单上有记载，而保险单上有遗 漏，其效力 与记载在保险单上相同。
• 第二，保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条 款达成协议。保险合同成立不意味着保险合 同生效。而 保险合同生效才意味着保险责任的开始。
• 第三，缴纳保费不一定是保险合同生效的前提。《保险法》
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保险案例简介
承诺在农产早稻上市后（8月份）将收集并交付部分保险费， 棉花上市（11月份）后，保险费全部交清。但是，同年7 月24日深夜，盛夏的洪灾吞没了安全乡，到9月中旬才退 出，使安全乡遭受了巨大的经济损失。事后，安全乡农户 凭保险单向保险公司提出索赔380万元。保险公司向安全 乡政府发出了《拒赔通知书》。安全乡灾民推选代表，于 10月5日向法院起诉，要求保险公司立即理赔，以便他们 重建家园。
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保险案例简介
• 合同项下未给付的保险费25200元。
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保险案例分析与结论
• 合同成立不等于合同生效，但大多数合同的成立与生效应 是同步的，本合同就属于此种情况。保险合同不能一拆为 二。本案中，被保险人已享受了7个多月的保障，应当缴 费。保险合同是一个整体，是不可拆分的，将一份保险合 同分拆为两个部分或多个部分都是违背保险法规的。
保 险 学（第二版）
主编 魏华林 林宝清
第三章 保险合同
1
保险案例简介
无人看守财产被盗案 • 某成衣厂于2000年1月31日与某保险公司签订了财产保险
合同，保险期限从2000年2月1日起至2001年2月1日止， 保险金额为35万元，并于当日交付了全部保险费。2000 年2月7日晚，因是春节期间，该厂的值班人员钟某擅自离 开工厂，到朋友家去吃晚饭，饭后又与朋友一起打麻将， 直到第二天下午3时才回到成衣厂，发现成衣厂防盗门被 人撬开，厂内的财产被盗。经现场查勘，该成衣厂的财产 损失约16万元。由于此案一直未破案，成衣厂于2000年5 月11日向保险公司提交书面索赔报告。同年6月20日，保
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保险案例简介
• 产的风险，但钟表公司却未及时缴付合同约定的两项保险 费。直至次年7月，在保险公司的再三催促下，钟表公司才 付清不动产项下的保险费计人民币9800元。保险人在原保 险单首部批注：“鉴于被保险人已向本公司付清保险单所 附明细表上指定项目保险费，本公司同意根据保险条款， 在保险期间，如保险财产因意外损失、毁坏或损毁，赔偿 被保险人保险财产在其发生损失或损毁的实际价值，或给 予受损毁保险财产，或受损毁部分以复修，或更换作为赔 偿。”但钟表公司拒绝支付动产项下的保险费计25200元。 经协商无效，保险公司遂诉至法院要求钟表公司支付保险
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保险案例简介
无人看守财产被盗案 • 险公司出示《拒赔通知书》，称依据该保险公司的《企业
财产保险条款附加盗窃险特约条款》的约定，“由于保险 地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责 任”。 • 而成衣厂认为应该赔偿，遂引起纠纷。最后成衣厂向法院 起诉保险公司，要求其承担财产赔偿损失。
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保险案例分析与结论
为缴纳保险费获得赔付案 • 某年5月20日，位于洞庭湖畔的安全乡由政府代理全乡
6549个农户向当地保险公司投保家庭财产保险，商定每户 缴保险费7.5元，保额2500元。在“特别约定”栏中约定 “保费分两次交付，同年11月底前交清”投保单在交给该 保险公司的乡保险代办站经办人后，加盖了安全乡保险代 办站的公章。随后保险公司委托安全乡代收保险费，并将 《家庭财产保险单》交至乡政府，并加盖了“某保险股份 有限公司安全乡建行代理处”的公章。 • 7月20日前，保险人多次到安全乡催缴保险费，乡负责人
第14条规定：“保险合同成立后，投保人 按照约定交付
• 从投保人的签名来看，保险公司特意设置 “投保人（签章）”栏，该栏中约定：投 保人声明上述所填内容属实，对贵公司就 财产保险基本险条款及附加险条款包括除 外责任的内容及说明已经了解。
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保险案例启示
• 1． 投保人签名前，应认真填写投保单，看清投保单中的 有关事项及保险条款的内容，然后才可以在投保 单上签 名或盖章。若有不懂的问题，应及时要求保险公司的业务 人员予以解释。因为，一旦投保人在投保单上签名或盖章， 将被视为保险人在承保时已履行了保险条款的解释说明义 务，也意味着投保人已经知道保险条款中除外责任的内容。
• 我国《合同法》规定，只有在不可抗力的破坏、双方协商 同意、当事人一方发生合并或分立等情况出现时，才可能
变更或解除合同。本案中，未发生上述事件，保险合同继
续有效。在保险合同有效期内不履行合同规定的义务，就
是违约行为。因此，该钟表公司不仅应缴清所欠保险费，
而且应该交付违约金，以示惩罚。
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保险案例简介
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保险案例分析与结论
• 保险公司认为，保险单正本签发是以保险费缴纳为前提条 件的，投保人没有缴纳保险费，保险合同就没有生效，洪 水带来的损失，保险公司没有赔偿责任。
• 投保人认为，乡保险代办站为保险公司的代理人，其在有 特别规定的投保单上签了字，代表了保险公司的承诺，即 “保费分两次交付，同年11月底前缴清”是有效的。投保 单虽不是独立的保险合同形式，但一经保险人承诺即成立 保险合同的组成部分。所以保险公司应赔偿洪灾造成的损 失。
• 2．被保险人应依据保险合同的约定认真履行自己的义务， 因为，如果财产损失是由被保险人未履行义务 原因引起 的，保险公司依据保险合同条款可以拒绝赔偿。
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保险案例简介
• 享受保险保障必须履行缴费义务 • 某年12月25日，某钟表公司通过保险代理人向保险公司提
出“财产保险投保申请书”，保险公司经审核，同意接受 钟表公司的投保申请，并于当年12月28日签发了“财产保 险保险单”。双方在保险合同中约定保险项目：⑴某钟表 公司楼宇结构包括房里附属装置和设备280万元，保费 9800元；⑵机器设备、用具、工具、库存物、成品、半成 品，或正在生产的商品、商业办公家具附属装置及设施等， 共计金额720万元，保费为25200元。保险期限一年。之 后，保险公司依照保险合同的约定承担了钟表公司被保财
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保险案例分析与结论
• 定，如果投保单上有记载，而保险单上有遗 漏，其效力 与记载在保险单上相同。
• 第二，保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条 款达成协议。保险合同成立不意味着保险合 同生效。而 保险合同生效才意味着保险责任的开始。
• 第三，缴纳保费不一定是保险合同生效的前提。《保险法》
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保险案例简介
承诺在农产早稻上市后（8月份）将收集并交付部分保险费， 棉花上市（11月份）后，保险费全部交清。但是，同年7 月24日深夜，盛夏的洪灾吞没了安全乡，到9月中旬才退 出，使安全乡遭受了巨大的经济损失。事后，安全乡农户 凭保险单向保险公司提出索赔380万元。保险公司向安全 乡政府发出了《拒赔通知书》。安全乡灾民推选代表，于 10月5日向法院起诉，要求保险公司立即理赔，以便他们 重建家园。
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保险案例简介
• 合同项下未给付的保险费25200元。
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保险案例分析与结论
• 合同成立不等于合同生效，但大多数合同的成立与生效应 是同步的，本合同就属于此种情况。保险合同不能一拆为 二。本案中，被保险人已享受了7个多月的保障，应当缴 费。保险合同是一个整体，是不可拆分的，将一份保险合 同分拆为两个部分或多个部分都是违背保险法规的。
保 险 学（第二版）
主编 魏华林 林宝清
第三章 保险合同
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保险案例简介
无人看守财产被盗案 • 某成衣厂于2000年1月31日与某保险公司签订了财产保险
合同，保险期限从2000年2月1日起至2001年2月1日止， 保险金额为35万元，并于当日交付了全部保险费。2000 年2月7日晚，因是春节期间，该厂的值班人员钟某擅自离 开工厂，到朋友家去吃晚饭，饭后又与朋友一起打麻将， 直到第二天下午3时才回到成衣厂，发现成衣厂防盗门被 人撬开，厂内的财产被盗。经现场查勘，该成衣厂的财产 损失约16万元。由于此案一直未破案，成衣厂于2000年5 月11日向保险公司提交书面索赔报告。同年6月20日，保
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保险案例简介
• 产的风险，但钟表公司却未及时缴付合同约定的两项保险 费。直至次年7月，在保险公司的再三催促下，钟表公司才 付清不动产项下的保险费计人民币9800元。保险人在原保 险单首部批注：“鉴于被保险人已向本公司付清保险单所 附明细表上指定项目保险费，本公司同意根据保险条款， 在保险期间，如保险财产因意外损失、毁坏或损毁，赔偿 被保险人保险财产在其发生损失或损毁的实际价值，或给 予受损毁保险财产，或受损毁部分以复修，或更换作为赔 偿。”但钟表公司拒绝支付动产项下的保险费计25200元。 经协商无效，保险公司遂诉至法院要求钟表公司支付保险
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保险案例简介
无人看守财产被盗案 • 险公司出示《拒赔通知书》，称依据该保险公司的《企业
财产保险条款附加盗窃险特约条款》的约定，“由于保险 地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责 任”。 • 而成衣厂认为应该赔偿，遂引起纠纷。最后成衣厂向法院 起诉保险公司，要求其承担财产赔偿损失。
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保险案例分析与结论
为缴纳保险费获得赔付案 • 某年5月20日，位于洞庭湖畔的安全乡由政府代理全乡
6549个农户向当地保险公司投保家庭财产保险，商定每户 缴保险费7.5元，保额2500元。在“特别约定”栏中约定 “保费分两次交付，同年11月底前交清”投保单在交给该 保险公司的乡保险代办站经办人后，加盖了安全乡保险代 办站的公章。随后保险公司委托安全乡代收保险费，并将 《家庭财产保险单》交至乡政府，并加盖了“某保险股份 有限公司安全乡建行代理处”的公章。 • 7月20日前，保险人多次到安全乡催缴保险费，乡负责人
第14条规定：“保险合同成立后，投保人 按照约定交付
• 从投保人的签名来看，保险公司特意设置 “投保人（签章）”栏，该栏中约定：投 保人声明上述所填内容属实，对贵公司就 财产保险基本险条款及附加险条款包括除 外责任的内容及说明已经了解。
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保险案例启示
• 1． 投保人签名前，应认真填写投保单，看清投保单中的 有关事项及保险条款的内容，然后才可以在投保 单上签 名或盖章。若有不懂的问题，应及时要求保险公司的业务 人员予以解释。因为，一旦投保人在投保单上签名或盖章， 将被视为保险人在承保时已履行了保险条款的解释说明义 务，也意味着投保人已经知道保险条款中除外责任的内容。
• 我国《合同法》规定，只有在不可抗力的破坏、双方协商 同意、当事人一方发生合并或分立等情况出现时，才可能
变更或解除合同。本案中，未发生上述事件，保险合同继
续有效。在保险合同有效期内不履行合同规定的义务，就
是违约行为。因此，该钟表公司不仅应缴清所欠保险费，
而且应该交付违约金，以示惩罚。
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保险案例简介
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保险案例分析与结论
• 保险公司认为，保险单正本签发是以保险费缴纳为前提条 件的，投保人没有缴纳保险费，保险合同就没有生效，洪 水带来的损失，保险公司没有赔偿责任。
• 投保人认为，乡保险代办站为保险公司的代理人，其在有 特别规定的投保单上签了字，代表了保险公司的承诺，即 “保费分两次交付，同年11月底前缴清”是有效的。投保 单虽不是独立的保险合同形式，但一经保险人承诺即成立 保险合同的组成部分。所以保险公司应赔偿洪灾造成的损 失。
• 2．被保险人应依据保险合同的约定认真履行自己的义务， 因为，如果财产损失是由被保险人未履行义务 原因引起 的，保险公司依据保险合同条款可以拒绝赔偿。
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保险案例简介
• 享受保险保障必须履行缴费义务 • 某年12月25日，某钟表公司通过保险代理人向保险公司提
出“财产保险投保申请书”，保险公司经审核，同意接受 钟表公司的投保申请，并于当年12月28日签发了“财产保 险保险单”。双方在保险合同中约定保险项目：⑴某钟表 公司楼宇结构包括房里附属装置和设备280万元，保费 9800元；⑵机器设备、用具、工具、库存物、成品、半成 品，或正在生产的商品、商业办公家具附属装置及设施等， 共计金额720万元，保费为25200元。保险期限一年。之 后，保险公司依照保险合同的约定承担了钟表公司被保财