农村金融供需差异调查——基于河北省674份调查问卷的分析
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自 ２０ ０ ９年 以来 向 正 规 金 融 发
生过 借 贷 的 有 ６ ４户 ，向亲戚 朋 友 ２ 农 户 发 生借 贷 行 为 的 有 ６ ６户 ， ３ 即
据 进 行 统计 学整 理 及 分析 ，得 出 导 致 农村 金 融 供 需 差 异 的 根 本 原 因 ， 为解 决 我 国 农村 金 融供 需 差 异 问题 提供 借 鉴。
度 的 贷款 时 ，倾 向于 向亲 戚朋 友借
款 ，当借 款额 度 较 小 时倾 向于 向正 规金 融借 款 。
（ ） 户借 贷信 用形式 三 农
户 愿 意 以 田地 或房 屋 作 为抵 押 ， 但
在 我 国 以土 地作 为抵 押 物 贷款 是 被 禁 止 的 ，使 得 农户 因缺 少抵 押 物 而 无 法 从农 村 信 用社 得 到 贷 款 。农 户 在进 行 非正 规 金融 借 贷 行 为 时采 用 借 款协 议 （ 民间 俗称 借 据 ） 的信 用形
业 银行 、私 人钱 庄 等 贷过 款 的频 率
较 ， ，分 另 占至 ３ 、 ２７ ％ 平 Ｊ 、 ０ ０ ９ ％ １ ．５ 口 ５
３ ２ ５％ 。 ６
户 一般 根 据 自 己和 贷 款 人 的需 要 来 确 定还 款 日期 ，这 也 是 农 户倾 向于 民间私 人借 贷 的 一个 主 要 原 因 。所 调 查 农 户 中大 多数 农 户 虽 然认 为 正 规 金融 的贷 款 利率 偏 高 ，但 他 们 关 心 的仍 是 能 否 借到 钱 ，农村 金 融 供 给 规模 不足 仍 是制 约 农村 经 济 发 展
贷 款 的为 最 多 ， 有 １ １户 ， 例 占 共 ９ 比 到被 调 查者 的 ２ ．３ ， 次 为保 证 ８３ ％ 其
形式 ， １ ５户选 择保 证 形 式 ， 有 ４ 比例
式 的较 多 ， 占到 ３ ．％ 的 比重 ， 且 １ ３ 并
采 用 口头 约 定信 用 形 式 的 比例 高达
来自民 乖 人 ０ 借款
●
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额 贷 款 。 农 户 向亲 戚 朋 友 的私 人 贷
款 额 度 在 １ ０ ０元 以下 的较 平 均 ， ００
１０ ０ ０元额度 以下 的比例 小于 向正规
从正 规 金 融 渠道 贷 款 的主 要 困难 按 主次顺序排列依 次为没 有熟人 、 没
有抵押 、 有保证、 款 用途不 当、 没 贷
是 对 当地 金融 机 构 的走 访 调 查 。共
二、 农村 金融需 求调查 结果分析
发 放 问卷 ７ ０份 ， 回 收 ６ ４份 。 ０ 共 ７ 样
（ ） 户借 贷资金 来 源结构 一 农
覆 盖面 比较 狭 窄 ，农 户借 贷 资 金 的
表 １ 被 调查 者家庭 人 数分布 表
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民 间 借 贷 的还 款 期 限 比较 灵 活 ， 农
１ ．８ ０１ ．１ ９８ ％￣ ８９ ％。向村 镇银 行 、 农
然 我 国 农业 银 行从 农 村 撤 出 ，但 是 农 民对 其依 赖 性依 然 很 强 。 向亲 朋
好 友 借 款 的意 愿排 在 向农信 社 和 农 业 银行 贷款 之后 ， 处于第 三位 。
蠢｜ ｜ ｌ ｜ 。
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注：ｄ ｅ ｕ为农 户 家庭 劳动 力 的最 高教 育程 度 （ 识字 或 识字 很 少 为 １ 小 学程 度 为 ２ 初 中程 度 为 ３， 中或 中专 为 不 ， ， 高
４， 专及 以上为 ５）ｒｃ ｒ 大 ， ｏｄ为农户 的信 用 记录 ， ２ ０ — ０ ５年 间是 否在 信 用社 或银 行得 到过 贷 款并 如 期 归还 （ 是 ｅ 在 ０ ３ ２０ 若
在调 查 过 程 中 发现 ，尽 管 有很 多农
的借 贷 不 只 是 资金 规模 大 ，而 且 借 贷 可 获 得性 显得 更 强 ，所 以在 满足
农 户 资 金借 贷 需求 程 度 上 ，民 间私 人 借 贷具 有 明显 的优 势 。 （ ） 户借 贷信 用额 度 二 农 如 表 ３所 示 ， 即从 ２ ０ ０ ９年 以来
的主要 瓶颈 。 （ ） 户借 贷 意愿 五 农 调 查显 示 ，从 正 规金 融渠 道 获 得 贷款 的意 愿 高 。农 户获 得 贷 款 的
但 是 ， 问起 被 调 查 者 “ 果 需 当 如 要 借 款 ，最 希 望获 得 借 款 的顺 序 在
三、 农村金 融供 给调 查结果分 析
调 查 显 示 ，从 正 规 金 融取 得 贷
款 的 主要 方式 中 ，以抵 押 方 式 取得
被 调 查 农 户 向正 规 金 融 和 向亲 戚 朋 友 累 计 借 贷额 度 的分 布 ，借 贷 金 额 越 小 发 生 的概 率 越 大 ，意 味着 农户
的资 金 需 求 主要 依 靠 小 额信 贷 的 方
一
发 生 过 资金 借 贷 的农 户 在 总调 查 户 数 中 所 占 的 比例 分 别 达 到 了
９ ．８ ２５ ％和 ９ ．６ 。其 中 ２ ４户 农 ４３ ％ ５ 户 曾经 向农 村信 用 社 贷过 款 ，借 贷
社 ， 括 中国 邮政 储 蓄 银行 、 国农 包 中 业银 行 、 中国 建设 银 行 等 ， 写 问卷 填 者 为金 融 机 构 的 员工 。 本次调 查样 本 的 主 要 变量 的描 述 性 统 计 如 表 １
圈 国
本文 通 过对 河 北 省 主 要 农 村地
区 的走 访 及 问卷调 查 ，对 回 收 的数
本 分布 较 广 ， 主要 集 中在 邢 台、 州 沧
和 石 家庄 及 张 家 口 ，调 查 对 金 融 机 构 发放 了 １ Ｏ份 问卷 ，收 回 ９ ２ １份 。 主 要 调 查 对 象 是 上 述 地 区 的 农 信
（ ） 规 金 融 供 给 情 况 一 正
前 三位 是什 么？ ” 本文 用赋 分值 方法
统计 ，即排 在第 一 位 的赋 １ ５分 、 第 二位赋 １ ０分 、 三 位 赋 ５分 ， 计 第 统
出总得 分结 果如 下表 ５ 。
对 金 融 机 构 的走 访 调 查 中 ， 有
５ ５人 回答 了所在 金 融机 构 的贷 款对 象 问题 （ 多 选 ）其 中选 择 城 镇 中 可 ， 小企 业 为其 主 要 贷 款对 象 的金 融 机
式 来 获 得 满 足 ，农 户 累计 借 贷 金 额
的上 限 以 不 超 过 １ ０ ０元 的 居 多 ， ００
说 明 了正 规 金融 很 少 为 农 户提 供 大
用贷 款 方式及 质 押 方式 的分 别 为
１ ９户 和 ４ 户 ， 比 例 分 别 占 到 Ｏ ６ １ ７ ６１ ％和 ６８ ．％。如 表 ４所 示 ， 农户
２６ ４
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口总数 。
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表 ２ 被 调查 农户 的借 贷来 源结构
馇煲 来濠
借款来源比例（ ％）
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：２２ ２： ５；
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可 获 得 性 不 强。 而 来 自民 间私 人 处
的 比例 ，说 明 了 当农 户 需 要较 大额
金 融 贷款 比例 ，累 计 金额 在 １０ ０ ００
元 以上 的农 户 多于 向正 规 金 融 贷款
以前 贷款 没 还 等 ，这 使 得 许 多 农 户
被 排 斥 在 正 规 金 融 融 资 渠道 之 外 。
表 ３ 农 户信 用额 度 分析
农户累计借贷资金额
目ｊ Ｅ她 金 漱 ｉ
借 款来 源户 数（ ） 户
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５ １ ２ １０ ５ １４ ３ １８ ２ ４ ０ ８ ６ ２ ２
所示 。
、
样 本与 调查说 明
本 次 调 查 内 容 主 要 分 为 两 部
发 生 比率 只有 ３ ．８ ７６ ％。由于 农 户来
自农 村 信 用 社 借 贷 发 生 比率 较 低 ， 所 以 可 以判 断 农村 信 用 社支 农 贷 款
分 ， 是 对 农 户 的借 贷行 为调 查 ， 一 二
１６ ．２
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１ ２７ ２ ．３
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表 ４ 农 户 从正 规金 融贷 款得 不 到满足 或被 拒绝 的原 因
奠
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占到 ２ ．１ ， 择 五 户联 保 小额 信 １５ ％ 选
（ ） 户借 贷 的期 限 以及 利 率 四 农
调 查 的 ６ ４户 农 户 ，选 择 经 常 ７ 借贷 期 限在 ６个 月 到一 年 的 农户 最 多 ， ２ ， ３ ０ 。 有 １ １户 占 １３ ％ 其次 是选 择 一 年 到 三 年 期 限 的 有 １ ０户 ， ７ 占 ２ ．２ 可见 ， 户所 要求 的借 贷期 ５２ ％。 农 限还 是 比较长 的 。但 是 ， 村信 用社 农 出于 其季 节 性 生产 的支 农 金融 服 务 目的 ， 为农 户 所 提供 的小 额 贷款 ， 还
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自 ２０ ０ ９年 以来 向 正 规 金 融 发
生过 借 贷 的 有 ６ ４户 ，向亲戚 朋 友 ２ 农 户 发 生借 贷 行 为 的 有 ６ ６户 ， ３ 即
据 进 行 统计 学整 理 及 分析 ，得 出 导 致 农村 金 融 供 需 差 异 的 根 本 原 因 ， 为解 决 我 国 农村 金 融供 需 差 异 问题 提供 借 鉴。
度 的 贷款 时 ，倾 向于 向亲 戚朋 友借
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业 银行 、私 人钱 庄 等 贷过 款 的频 率
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贷 款 的为 最 多 ， 有 １ １户 ， 例 占 共 ９ 比 到被 调 查者 的 ２ ．３ ， 次 为保 证 ８３ ％ 其
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从正 规 金 融 渠道 贷 款 的主 要 困难 按 主次顺序排列依 次为没 有熟人 、 没
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二、 农村 金融需 求调查 结果分析
发 放 问卷 ７ ０份 ， 回 收 ６ ４份 。 ０ 共 ７ 样
（ ） 户借 贷资金 来 源结构 一 农
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农 户 资 金借 贷 需求 程 度 上 ，民 间私 人 借 贷具 有 明显 的优 势 。 （ ） 户借 贷信 用额 度 二 农 如 表 ３所 示 ， 即从 ２ ０ ０ ９年 以来
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但 是 ， 问起 被 调 查 者 “ 果 需 当 如 要 借 款 ，最 希 望获 得 借 款 的顺 序 在
三、 农村金 融供 给调 查结果分 析
调 查 显 示 ，从 正 规 金 融取 得 贷
款 的 主要 方式 中 ，以抵 押 方 式 取得
被 调 查 农 户 向正 规 金 融 和 向亲 戚 朋 友 累 计 借 贷额 度 的分 布 ，借 贷 金 额 越 小 发 生 的概 率 越 大 ，意 味着 农户
的资 金 需 求 主要 依 靠 小 额信 贷 的 方
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发 生 过 资金 借 贷 的农 户 在 总调 查 户 数 中 所 占 的 比例 分 别 达 到 了
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用贷 款 方式及 质 押 方式 的分 别 为
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元 以上 的农 户 多于 向正 规 金 融 贷款
以前 贷款 没 还 等 ，这 使 得 许 多 农 户
被 排 斥 在 正 规 金 融 融 资 渠道 之 外 。
表 ３ 农 户信 用额 度 分析
农户累计借贷资金额
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５ １ ２ １０ ５ １４ ３ １８ ２ ４ ０ ８ ６ ２ ２
所示 。
、
样 本与 调查说 明
本 次 调 查 内 容 主 要 分 为 两 部
发 生 比率 只有 ３ ．８ ７６ ％。由于 农 户来
自农 村 信 用 社 借 贷 发 生 比率 较 低 ， 所 以 可 以判 断 农村 信 用 社支 农 贷 款
分 ， 是 对 农 户 的借 贷行 为调 查 ， 一 二
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表 ４ 农 户 从正 规金 融贷 款得 不 到满足 或被 拒绝 的原 因
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６ ．％ 。 ５２
占到 ２ ．１ ， 择 五 户联 保 小额 信 １５ ％ 选
（ ） 户借 贷 的期 限 以及 利 率 四 农
调 查 的 ６ ４户 农 户 ，选 择 经 常 ７ 借贷 期 限在 ６个 月 到一 年 的 农户 最 多 ， ２ ， ３ ０ 。 有 １ １户 占 １３ ％ 其次 是选 择 一 年 到 三 年 期 限 的 有 １ ０户 ， ７ 占 ２ ．２ 可见 ， 户所 要求 的借 贷期 ５２ ％。 农 限还 是 比较长 的 。但 是 ， 村信 用社 农 出于 其季 节 性 生产 的支 农 金融 服 务 目的 ， 为农 户 所 提供 的小 额 贷款 ， 还