第三章信用与信用形式

利息，但借款的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超
出此限度的，超出部分利息不予保护。据此判决刘某偿还张某借
款20万元，利息按照银行同类贷款利率4倍计算。
如何评价高利贷？
2.借贷资本运动：资本主义生产关系确立后，资本 主义信用取代了高利贷信用。表现为借贷资本的运动， 即为获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币 资本，是生息资本的一种形式。由借贷双方共同分配 剩余价值。
第三章 信用与信用形式 （Credit and Credit Form）
主讲：胡奕璇
教学目的及要求：本章研究和讲授了信用的产生与 发展、信用的四种基本形式，要求在掌握信用概念 与形式的基础上，理解发展多种信用形式的必要性 和意义。
教学重点：信用形式
教学难点：信用形式之间的区别、优劣
教学方法：课堂讲授
第一节 信用及其与货币的联系
一、信用的定义 二、信用的特征 三、信用的产生与发展 四、信用的基本要素
一、信用的定义
《辞海》对“信用”的三种释义： 其一为“信任使用”； 其二为“遵守诺言，实践成约，从
而取得别人对他的信任”； 其三为“价值运动的特殊形式”。
经济学中的信用：
信用（Credit）是以偿还本金及支付利息为基 本特征的借贷行为。
高利贷资本具有利率高（50%～200%），非生产性和保 守性的特点。由最初的实物形式发展为货币实物混合的形式。 此形式阻碍了资本主义的发展，直到现代银行业的出现，生 存基础才被瓦解，但仍部分存在。

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若
干意见》的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率
，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高
是从属于商品货币的一个经济范畴。是一种体 现特定经济关系的借贷行为，是以偿还为条件的价 值单方面的转移，是价值运动的特殊形式。
二、信用的特征
1.信用是有条件的借贷行为，一要偿还本金，二要支 付利息。无息贷款或捐赠是出于政治或其他目的。
2.信用是价值运动的特殊形式。一般形式是通过商品 的买卖实现的，体现商品与货币所有权和使用权的等价交换； 在信用活动中，商品或货币的贷出者只是暂时让渡使用权， 没有放弃所有权，也没有立即取得货币，仅获得一种承诺 （借者到期偿还本金并支付利息），形成债权债务关系，到 期才能收回本金和利息。
不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此
限度的，超出部分的利息不予保护。因此，法院只保护银行
同类贷款利率四倍以内的借款，若高利贷的利率超过银行同
类贷款利率四倍，法律不予保护。
案例分析 ——借贷20万 三年“滚”成40万

刘某与张某为多年好友，2009年3月，刘某做生意向张某借
款20万元，两人约定按同期银行贷款利率计息，借款1年。1年后
教学课时：3课时
课程导入 ——先旅行再付钱 蚂蚁花呗成穷游消费神器
世界这么大，90后想去看看。虽然钱包远不如理想丰满，但这丝毫无法 阻挡90后们渴望旅行的心。越来越多具有超前消费理念的90后选择通过“ 蚂蚁花呗”先旅游再付钱，让“说走就走的旅行”真正成为一种习惯。
95年出生的小张刚刚结束大二繁忙的学业，热爱旅行的他想去丽江看看 。在对旅程进行了一番规划后，他发现手头上积攒的零花钱和在学校打工 所得的钱似乎并不足以支付旅行的费用。而由于银行方面有较为严格的个 人身份审核，他也没有申请到信用卡。已经离家两年的他十分不愿向父母 开口讨要自己出去玩的钱。经朋友推荐，小张在“去啊”上面用“蚂蚁花 呗”购买丽江之行的旅行产品，旅游回来确认付款，等开学后有钱入账的 时候再还掉这一次的费用。
对于日趋流行的90后大学生暑期穷游，专业人士表示，多数大学 生经济还没独立，条件艰苦但能获得深度体验的暑期穷游以及蚂蚁 花呗“先消费，后还款”的支付方式对他们的确很合适。但也提醒 大学生们，穷游出行需考虑自己的身体素质和能力，确保安全是前 提。
思考题：你知道什么是信用吗？案例中提到的是一种什么样的信用 形式？
借贷资本是在资本主义再生过程中，将闲置货币资 本与急需的资本家联系起来的信用关系。不同于高利 贷信用：是在资本主义商品生产基础上、在再生产过 程中发生的借贷。
有数据统计，90后在旅游出行上的频率很高，一年里出行1~3次 的占74%，出行3~5次的占20%。每年的一二月和七八月这两个寒 暑假时间段都是他们出行的高峰。90后认为，旅行不光能让自己从 日常的学业中解脱出来，也是一个增长见闻、探索新知的好机会。 在开销上，天性自由的90后并不想亏待自己，21%的90后旅行基金 都高于3000元。为了缓解旅行带来的经济压力，“蚂蚁花呗”成为 了他们的新选择。除了买机票、订酒店外，不少90后还用蚂蚁花呗 购买数码、出行等装备，以及旅途中的购物和其他消费。
3.以相互信任为基础。 4.以收益最大化为目标。
三、信用的产生与发展
产生：商品或货币在空间和时间上分布的不平衡性。最 早产生于原始社会末期，社会分工出现，产品有了剩余，交 换日益频繁，私有制产生。这里贫富差距拉大，贫困者被迫 向富有者借贷，信用随之产生。最早为实物借贷，后随物物 交换被货币取代后，货币借贷出现：货币由多余的人流向不 足的人，以还本付息为条件，并随着商品经济的发展而成为 一种普遍的经济活动。因此，商品货币关系是信用存在的经 济基础。
刘某因生意亏损一直没有将借款还上。2010年4月，张某与刘某
商议，由刘某重新写一张借据，除了写明20万元借款本金外，还
要注明支付利息20万元，共计40万元。刘某因长期未还款心中有
愧，就按张某的要求打下欠条，并承诺年底还清，但直至2011年
底，刘某仍未还款。张某便将刘某告上法庭。

源自文库
城关区法院审理认为，自然人之间的借款合同可以自行约定
商品流通
赊销（延期支付）
信用关系
发展阶段：商品与货币自原始社会末期产生以来经历了 小商品经济、资本主义商品经济和现代商品经济三个阶段， 信用也与之适应，经历了高利贷信用、借贷资本运动和现代 信用阶段。
1.高利贷信用：以取得高额利息为特征的借贷活动，产 生于原始社会末期，发展于奴隶社会和封建社会。前资本主 义社会，高利贷的主要借者是小生产者，主要贷者为商人、 宗教机构及统治者。