我国农村非正规金融发展相关问题概述
我国农村非正规金融问题的分析研究
我国农村非正规金融问题的分析研究[摘要]农村民间金融作为一种非正式的金融服务手段是一把双刃剑，由于缺乏相应的法制规范，在合同相对人之间出现权利义务、违约责任和权利救济等问题时，民间借贷现有的法律规范都是较为零散、系统性差，操作性不强的特点。
加之我国一直对民间机构采取抑制政策，非正规金融的存在与发展，有利于弥补农村地区正规金融供给不足，有利于推动农村金融体系形成多样化竞争格局。
[关键词]民间借贷；非正规金融；农村金融体系一、农村民间借贷问题的理论研究中外学者对于农村金融的概念界定有很多种类。
但是对于农村金融的分类观点相近，大致分为四种：农村政策性金融、农村商业化金融、农村合作性质金融和农村民间金融，理论界将前三种归纳称之为是农村正式金融，即所谓的正规金融，而将农村民间金融又称为农村非正式金融，即非正规金融[2]。
本文主要探讨农村非正规金融在农村金融体系中的影响。
对于农村民间金融的概念，中外学者的观点不同，笔者认为张庆亮老师对于其概念的界定十分具有代表性，他认为界定民间金融概念应当将中国的金融改革或体制转轨的实践特征充分反映出来。
所以他将民间金融的概念定义为：民间金融是指主要由民间资本构成并掌握着实际控制权的各种金融机构，通过资金的融通活动或资金的借贷流通活动，其目的主要是向居民或非公有制经济主体提供各种金融服务的机构形式[3]。
而将农村民间金融视为一个非正规部门是指相对于官方的正规金融制度和银行组织而言，是指不属于中国人民银行管制下的自发形成的民间的资金借贷部门。
本文以天津蓟县地区农村借贷情况进行问卷调查研究，探究民间借贷这种农村普遍存在的非正规金融在农村经济中的重要作用和影响，并对其发展提出可行性建议。
二、农村借贷问题的发展现状在探究农村借贷的实际问题时，深入天津蓟县农村进行田野调查，随机发放调查问卷200份，其中对桑梓镇桑梓村和马坊村的农户各发放50份问卷。
对天津农商银行桑梓镇支行和农村信用社工作人员各发放50份问卷，问卷回收率78.2%。
我国农村非正规金融问题浅析
我国农村非正规金融问题浅析提要随着我国正规金融从农村纷纷撤走，非正规金融在农村地区迅速壮大，并为农村社会与经济发展提供了有力的金融支持。
然而，由于非正规金融掌握信息的有限性和得不到法律承认与政府保护，所以存在许多缺陷，并对经济的平稳运行产生一些破坏作用。
对待农村非正规金融，绝不能简单地否定或取缔它，而应持辩证的观点，扬长避短，因势利导，促其成为正规金融的有力补充。
关键词：非正规金融；农村发展；金融支持一、农村非正规金融的定义农村非正规金融是满足农村经济发展需要的一种有效的融资机制，能够促进农村经济的发展，它既是一个国家的现实问题，又是一个理论问题。
虽然理论界对农村非正规金融进行了一定的研究，但对非正规金融的内涵界定尚未形成一个统一的观点。
亚洲发展银行的定义为，不受政府对于资本金、储蓄和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等要求约束的金融部门。
郭沛认为，农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供的间接融资，以及农户之间或农户与农村业主之间的直接融资，其主要组织形式包括自由借贷、私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织。
本文认为，所谓农村非正规金融，是指通过非政府监管渠道，利用非标准化的金融工具，为农村生产和消费提供各种资金融通服务的形式及其活动。
它不仅包括非组织化的农户之间的民间借贷行为，还包括银背、私人钱庄、合会、民间集资、民间商业信用、农村合作基金会和其他各类非正式金融组织的融资等组织化行为。
二、我国农村非正规金融优势和劣势分析（一）非正规金融的优势1、信息优势。
非正规金融组织的信息优势反映在贷款人对借款人还款能力的鉴别上。
非正规金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题。
非正规金融机构的信息优势还反映在它对贷款的监督过程中。
由于地域、职业和血缘等原因，非正规信贷市场上的借贷双方保持相对频繁的接触，不用费力去了解借款人的信息，这种信息上的便利导致贷款人能够较为及时地把握贷款按时足额归还的可能性，并采取相应的行动。
论我国农村非正规金融存在的问题
但是 ，其 存在 的问题也 不容 忽视 。 金融 制度 不 规 范
一
这 也不 利于存 款人利 益的保 护 和剩 余 资产的处 理 ， 因为 一旦经营 中 出 现 问题 ，资不抵 债 ，当事 人 常常选择 逃跑 的方 式规避 法律的 制裁 。
２ 日常 经营 运 行 不规 范 ．
．
１ 产 权 制 度 残 缺 与组 织 行 为 扭 曲 ．
展 信 用 圈 。信 用 圈 的 扩 大 会 加 重 借 贷 活动 中 的 信 息 不 对 称 问 题 ，
２ 影 响 国 家 的利 率 政 策 ． 非 正 规 金 融 的 融 资 活 动 大 都 在 资 金 紧张 、 金 需 求 迫 切 而 正 资
和 农 村 资 金 缺 口的 持 续 增 大 ， 村 非 正 规 金 融 必 然会 逐 步 向外 拓 规 银 行 无 法 解 决 的 情 况 下 发 生 ， 此 ， 利 率 水 平通 常畸 高 不下 ， 农 因 其
五 ．影响国家宏观调控效果
１影 响 国家 的产 业 政 策 ． 非正规 金融的 趋平 及贷 款不问 用途 等特点使 得其 在配 置资金时 ｌ 胜
若任其无管制地发展 ，常常会导致市场混乱并引发社会问题。
二 、金 融 信 用 不 规 范
农村非正规金融发展的问题及对策
机构 进行贷款 申请 ，而是因为这些信用社 或者银行 的贷款 手
长 的时间 ，无法满 足急需资金的农户 需要 。与之相反 ，非 正 规金 融降低了交易 成本 ，并且操作 手续简便 、快速高 效 ，更
在这两年 内农 户参 与民间借贷的比例均超过 ８ Ｏ ％ ，总体上来 续太 过复杂和繁琐 ，从 提出 申请到贷款 下拔往往需要 花费很
二、农 村 非正规 金 融存 在 的 问题
由于非正规金 融在 国家金融法 律和法规的监 管之 外 ，合
失信或违 约 ，这就 为非正 规金融 的产生提 供了丰 沃的土 壤 。 约的履行也缺 乏国家法律系统 的保障 ，主要是依靠 一些 内在 尽管受 到市 场经 济 的影 响 ，在 农村 出现 了大 量 的剩余 劳 动 的 、非正式 的社会机制的作用 ，所 以非正规金融 活动存在着 力 ，为追求温饱无忧 或生活质量Ｉ 向 提高 ，他们背井离 乡到 城 比较大的风险和比较多 的问题 。
３ 、正规 金融信息成本 和交易成本过 高 。（ １ ）信息成本 。
２ ０ 世纪 ９ 。 年代以来 ，随着 中国农村产业结构的调整 ，农业对 农村地 区大 多地广人稀 ，信 息相对闭塞 ，因此正 规金融机构 资金的需求量在不 断扩大 ，与之形成 巨大反差的却是 正规 的 如需 获取 借贷 人 的详 实资料 需 要投 入 巨大的 人力 和资 金成 农村金融供给渠道 在不断萎缩 ，农业银 行等金融机构 相断退 本 。相 比之 下 ，非正规金 融却有着相对 明显 的优 势 ，基于 亲 出农村地 区 ，农村 信用社因为 自身经营 困难也无法提 供足够 缘 、业缘 和地缘关系 的借贷 双方彼此十分 了解 ，信息来源 于 的支 持 ，这就 无形 中对 非正 规金 融 的产生 提供 了肥 沃 的土 双方长期 交往的真实感 受 ，因而非正规金融 在信息搜寻 、甄 壤 。国家 自然科学基金在 ２ ｏ Ｏ ４ 年委托中央财经大学进行非正 别客户 以及监督贷款投 向等方面同正规金 融相比具有天然 的 规金 融 的定量研 究 ，在 ｌ Ｓ 个省 份范 围 内进行 的调查 结果 显 优势 。（ ２ ）交易成本 。在农 村地区 ，除 了劳 动力价格较 为便 示 ，农 户通 过 非 正 规 金 融 机构 获 得 的贷 款 占贷 款 总 额 的 宜之 外 ，通信 、网络 、交通等基础设施 均比较薄弱 ，导 致正 ５ ６ ７ ８ ％ ，西 北大学 中国 西部经济 发展 研究 中心在 ２ ０ ０ ７年和 规金 融的交易成本居高 不下 。并非农户 不想从这些正规 金融 ２ Ｏ Ｏ ８ 年 通 过对 全 国 ２ ７ 个 省 市近 ２ Ｓ ∞ 户 的调 研结 果 显示 ， 看农村非正规金融呈现逐步上升 的趋势 。
我国农村非正规金融发展的问题及对策
我国农村非正规金融发展的问题及对策作者：许金祥来源：《商情》2017年第13期中国作为世界中重要国家成员之一，农村的富有，会使我国变的更加富强。
现如今，中国的经济逐渐实现相对稳定并且不同以往的状态。
我国农业人口众多，在我国农村经济越来越发达的背景下，显而易见的是，我国正规金融机构对农村的资金供给量与农户及村镇中小企业对资金需求量不相匹配，我国农村资金需要上涨。
非正规金融农村金融金融风险一、我国正规金融和农村非正规金融含义及联系（一）正规金融和农村非正规金融含义我国正规金融机构是在经批准的前提下，受法律制约并由相关监管部门监管的有组织机构，其金融活动也在有序进行，具体的有国有银行、政策性银行、交通银行、农商银行及保险公司等其他非银行金融机构。
中国农商银行、村镇银行、农业银行等正规金融机构均对农村的经济发展贡献出了力量，但其力量微乎其微，主要是由于农户数量多且结构复杂。
尽管正规金融机构较多，但农村正规金融机构并不多，然而即便农村正规金融的数量得到了满足，但手续繁琐的金融业务仍然得不到农户们的肯定。
农村相对较落后的发展水平也是农村正规金融机构技术手段、金融服务缺失的原因之一。
综上所诉，农村正规金融服务在现阶段还不适应农村经济的发展。
非正规金融，一般被认为是市场主体在正规金融服务缺失的状况下，主体所自发形成的不受国家相关部门监管的金融活动。
至今还没被我国相关法律法规支持的金融活动已经逐渐在我国农村发展起来，区分正规金融和非正规金融最简单有效的方法是以其法律认可程度为依据。
同样，农村非正规金融隶属于非正规金融，农户之间或者个体与农村中小企业之间的直接融资以及不被法律认可的金融机构所从事的间接融资均属于农村非正规金融范畴。
农村经济对资金的实际性需求促使非正规金融在农村经济中扮演着重要的角色，也就是说，农村非正规金融的发展是必然趋势，但这种体制外的金融形式所缺乏的政策导向也正是其发展的阻碍。
高效率的资源配置正是我国可持续发展的要求，农村非正规金融的种种优势是正规金融机构无法完全实现的，它所发挥的作用对农村经济来说，无疑有着重要贡献。
我国农村非正规金融问题
我国农村非正规金融问题探究中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)03-027-02摘要我国农村广泛存在非正规金融现象,农村正规金融机构的主体缺位及金融供给缺位使农村正规金融机构事实上成为农村资金外流的通道,而农村非正规金融本身的优势又使其具有不可替代性。
同时农村非正规金融也存在不少缺陷。
本文深入分析了农村非正规金融的优劣势,从而提出规范我国农村非正规金融,促进其健康发展的建议。
关键词农村非正规金融金融管理信用担保一、引言据统计数据表明,截至2008年6月底,全国非正规信贷规模已突破10万亿元。
我国农村非正规金融交易中存在着耐人寻味的现象:一是尽管受到政府和正规金融机构的压制,但是非正规金融依然广泛存在;二是在不健全的金融合约、非价值性的担保品与弱法律执行力并存的情况下,却具有比正规金融还高的履约率。
我国近几年来,非正规金融不论是在数量规模上,还是在农村资金市场的比重上,都形成了取代正规金融之势。
本文在这种背景下研究我国农村非正规金融的优劣势,进而采取正确的措施对待农村非正规金融,促进其健康发展。
二、我国农村非正规金融的优势和劣势分析(一)非正规金融的优势1.非正规金融较好地解决了农村信贷市场上的信息不对称农村组织及农户个人往往不能提供完整的财务信息及信用证明,很难向正规金融机构借贷,农村融资主体的资金需求无法从正规金融途径得到满足。
而非正规金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解,避免了信息不对称及其伴随的问题。
同时,由于非正规金融是建立在人缘、地缘、血缘或者其他商业关系基础上,每个人的私人信息都具有高度共享性和流通性,其往往能利用声誉、关联性交易、团体连带责任等因素促使还贷成功。
2.非正规金融经营方式灵活,经营成本优势明显非正规金融机构的操作相对简便,合同的内容简单,有时甚至仅是口头承诺;而正规金融机构要经历复杂的运作程序,操作难度比较大、效率比较低。
农村非正规金融论文
农村非正规金融论文随着我国经济不断发展，农村金融也得到了不断的完善。
但是，由于历史原因和地域限制，部分农村地区依然存在非正规金融的存在。
本文将探讨农村非正规金融的原因、影响和解决方案。
一、农村非正规金融的原因1、历史原因由于我国农村金融的发展历程漫长，农民的信任和使用习惯较为倚重于传统的非正规金融机构。
农民对于非正规金融机构的信任度高，便慢慢形成了一种习惯。
2、金融服务不足部分贫困地区银行无法覆盖到位。
由于金融服务不足，这些地区的农民只能选择非正规的金融机构，以解决自己的资金需求。
3、缺乏了解金融知识农村地区缺乏金融教育和理财知识培训。
当农民面临资金需求时，无法得到专业的建议和帮助，便往往会选择非正规的金融机构贷款。
二、农村非正规金融的影响1、安全问题非正规金融机构存在一定的风险，一些非法金融机构甚至可能涉嫌违法犯罪。
农民如果把金融问题委托给这些机构，可能会承担风险，造成经济损失。
2、融资成本过高非正规金融机构的贷款利率一般较为高昂，占用了农民的大量成本。
如果这些机构进行的贷款属于高利贷行为，将会对农民造成不小的财务负担。
3、影响正规金融机构发展农村金融市场的竞争加剧，正规的金融机构难以覆盖到每个人群。
如果允许非正规金融机构的存在，将会对正规金融机构的发展带来一定的影响。
三、解决方案1、加强金融教育应该加强农村金融知识和理财知识的普及工作，让农民了解到正规金融机构的安全可靠，并学会用正规机构的服务。
2、完善金融服务金融机构应该增加对农村地区的投入力度，满足农民的资金需求。
发展互联网金融，提高金融服务的覆盖率，让农民享受到更为优质的金融服务。
3、加强媒体宣传通过宣传，普及金融知识，减少非正规金融对农村群众的诱惑，让他们能够知道如何避免非正规金融的风险。
4、建立监管机制政府应建立完善的监管机制，打击非法非正规金融机构的违法行为，并保证正规金融机构的安全。
综上所述，农村非正规金融机构存在的原因很复杂，影响也很深远，应该持续完善各种措施，加强教育、宣传、监管，帮助农民远离非正规金融，走向安全可靠的金融市场。
乡村金融发展存在的问题及对策
乡村金融发展的现状及问题
现状
近年来，乡村金融机构数量不断增加，金融服务覆盖面逐步扩大，金融产品和服 务创新不断涌现。
问题
尽管乡村金融发展取得了一定成绩，但仍存在诸多问题，如金融服务供给不足、 金融产品创新不足、金融风险防控能力薄弱等。
报告的目的和主要内容
目的
本报告旨在深入剖析乡村金融发展存在的问题，提出针对性的对策建议，推动乡村金融健康可持续发 展。
完善法律法规
建立健全乡村金融相关法律法规，为 乡村金融发展提供有力法律保障。
强化监管
加强对乡村金融机构的监管力度，确 保其合规稳健运行，防范金融风险。
加大政策支持
制定针对乡村金融的税收、财政等优 惠政策，引导金融机构加大对乡村地 区的支持力度。
推动创新
鼓励金融机构开展乡村金融产品和服 务创新，提高金融服务乡村振兴的针 对性和实效性。
随着乡村金融发展的不断深入，未来有望 在国际上形成具有中国特色的乡村金融发 展模式，为全球乡村振兴贡献中国智慧。
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乡村金融发展的前景和趋势
01
02
03
数字化转型
随着互联网和移动设备的 普及，乡村金融有望实现 数字化转型，提高服务效 率和覆盖面。
产业链金融
依托乡村产业优势，发展 产业链金融，促进产融结 合，助力乡村振兴。
普惠金融发展
乡村金融应更加注重普惠 性，满足广大农民和乡村 小微企业的多样化金融需 求。
针对乡村金融发展提出政策建议
乡村金融发展存 在的问题及对策
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目录
• 引言 • 乡村金融发展存在的问题 • 乡村金融发展对策 • 结论与建议
01
引言
我国农村非正规金融发展及应对措施研究
我国农村非正规金融发展及应对措施研究王秀景摘要：在农村金融制度不能满足农村金融主体对农村金融要求的形势下，农村非正规金融迅速发展并壮大，为农村社会与经济发展提供了强有力的支持。
作为一种内生性的制度安排，农村非正规金融的出现在一定程度上上具有制度层面上的合法性，但其在填补了其服务空缺的同时，削弱了宏观调控的效果并且会引发高利贷，非法集资等违法活动。
关键词：非正规金融；农村金融；金融体系F832.3 ：A：1005-913X（2014）01-0092-03一、引言一些经济学家认为，非正规金融服务于低端市场的比较优势使其更长于向居民提供零星、小额的贷款。
实际上，在大多数金融发展文献中，非正规金融作为企业的一种外部融资渠道是被忽略了的。
大量研究发现，非正规金融在很多发展中国家的工业化进程中发挥了重要作用。
例如钱水土、姚耀军指出，一个繁荣的非正规金融市场的存在，使得中国经济增长并未被一个功能不完善的正规金融体系所拖累。
很多文献也表明，在中国中小企业信贷市场上，非正规金融形成了对正规金融的替代。
[1]关于非正规金融的成因，刘民权等认为：非正规金融市场之所以被重新“发现”并引起普遍关注的原因有三个：一是人们对正规金融市场的失望；二是非正规金融在受到政府排斥过程中表现出来的强大生命力；三是它在现实性经济中所起到的重大作用。
[2]张杰等认为，非正规金融的产生，存在和发展是利率管制条件下的理性产物，他们采用借贷资金理论模型分析可贷资金市场上的供求关系，并指出金融抑制极大地限制了经济中投资的形成，产生了资金缺口。
于是，非正规金融的产生也就成为一种必然的现象。
[3]而林毅夫诊断，由于金融交易的特征和中小企业的风险相对较大，信息不对称造成的逆向选择问题和事后的道德风险的可能是非正规金融广泛存在的一个更为根本性的原因。
[4]此外，还有学者从制度经济学的产权理论及交易费用理论出发来分析民间金融存在的合理性。
[5]综上所述，非正规金融对农村金融体系的发展与完善具有重要的作用，鉴于非正规金融在市场所占据的角色越来越重要，有必要对我国农村非正规金融体系进行相应的研究。
当前农村金融发展中存在的问题及对策
当前农村金融发展中存在的问题及对策【摘要】当前农村金融发展面临着多方面的问题，包括缺乏有效金融服务与产品、缺乏金融教育与意识、存在风险管理不足的问题以及缺乏金融机构和人才支持等。
为了解决这些问题，我们需要通过加强政府引导和支持、完善农村金融体系以及加强金融教育推广等对策来推动农村金融发展。
只有在政府、金融机构和农民共同努力下，农村金融才能实现可持续发展。
加强金融教育是关键，可以提升农民的金融意识和技能，帮助他们更好地利用金融工具来增加收入和防范风险。
通过这些措施，我们可以促进农村经济的发展，提高农民的生活水平，推动整个社会的繁荣和稳定。
【关键词】农村金融发展、挑战、缺乏、有效金融服务、金融产品、教育、意识、风险管理、金融机构、人才、政府支持、金融体系、金融教育、推广。
1. 引言1.1 当前农村金融发展的重要性当前农村金融发展的重要性在于它直接关系到农村经济的健康发展和农民的生活水平提高。
农村金融是农村经济的重要支撑和动力，它承担着为农民提供融资支持、支付结算、风险管理等功能，对促进农村产业升级、增加农民收入、改善农村居民生活水平具有重要意义。
农村金融发展还可以带动农村消费、促进地区经济均衡发展，为实现乡村振兴战略提供重要支撑。
当前农村金融发展中存在的问题也凸显了农村金融发展的重要性。
只有通过解决这些问题，才能进一步推动农村金融的发展，提高金融服务的效率和质量，为农民提供更加全面和优质的金融服务。
加强对农村金融发展的重要性认识，积极采取有效措施解决问题，促进农村金融的健康发展，对于农村经济的发展和农民生活水平的提高具有重要作用。
1.2 当前农村金融发展面临的挑战一、缺乏有效金融服务与产品目前农村金融市场的产品与服务相对滞后，难以满足农民和农村企业的多样化需求。
缺乏针对性的金融产品和服务，导致农村居民难以获得贷款、存款、保险等相关金融服务，影响了农村经济的发展。
二、缺乏金融教育与意识在农村地区，金融知识普及率相对较低，农民对金融产品的了解程度不够，对金融风险的认识不足，容易被不法分子利用，造成损失。
非正规金融发展对农村经济的影响
非正规金融发展对农村经济的影响随着社会的发展和经济的繁荣，农村经济变得越来越重要。
然而，在许多农村地区，非正规金融机构逐渐代替了传统银行和信用合作社等正规金融机构，成为了贷款和融资的主要来源。
虽然这些非正规金融机构为农村地区的经济发展提供了一定的帮助，但也带来了很多问题。
本文将重点探讨非正规金融发展对农村经济的影响。
一、非正规金融机构的优点在许多农村地区，正规的金融机构并不普遍存在。
由于地域和交通等原因，银行等正规金融机构一般只在城市和发达地区设立分支机构，而这些地区往往已经有了充足的金融服务。
而对于一些边远贫困地区的农村居民来说，非正规金融机构能够给他们提供一定的金融支持。
非正规金融机构一般比较灵活，他们能够根据当地的情况和需求为客户量身定制金融产品，并根据个人信用和还款能力来作出风险评估。
这一点与传统的银行或信用合作社不同，它们往往会采用一刀切的方式，无法针对个别客户做出灵活的服务。
此外，非正规金融机构的利率比较低，因此对于一些缺乏抵押品的客户来说，能够得到更多的贷款支持。
再加上操作相对灵活，非正规金融机构能够更快更便捷地为客户提供所需的资金，这也为许多农村居民提供了许多便利。
二、非正规金融机构的劣势尽管非正规金融机构的确为许多农村地区的居民解决了融资诉求，但其存在也带来了许多问题。
首先，非正规金融机构的资金来源并不透明，且能力和资质不完全得到监管，这容易引发一些暴利的黑色借贷行为。
这些非正规金融机构通常没有相应的法律约束和制约，他们常常利用人们的贪欲和急于求财的心理，获得高额的利润，对某些客户实施恶意强制和欺诈。
其次，非正规金融机构的营销方式比较粗糙。
由于没有统一的标准和业务操作规范，这些非正规金融机构经常使用不正当的手段来进入某个农村市场，甚至采用欺骗的方法来自己引导客户。
一些营销员甚至会通过操纵、威胁、诈骗等方式强制推销，或是依靠家庭、亲戚、同事和政府机关等人的保荐来招募客户。
这种营销方式不仅伤害了客户的利益，也破坏了社会公平、纯洁、正义等方面的价值。
关于非正规金融与我国农村经济发展问题的研究
融分为传统互助型的民间借贷和面 向
个 人 和 企 业 生 产 经 营 的 有 组 织 的 金 融
不可 分 的关 系 ． 非正 规 金融 成 为农 村 经 济发 展 的 理想 途 径之 一 ． 为 农村 经 济 成 健康 、 速 发展 的 必要 条 件 。农村 经 济 快
私营 企业 主 ） 民间 金融 组 织之 间 的货 展 属 民 间 自发性 制 度创 新 ． 种 创 新若 与 这 币型借 款 融资 活 跃在 农村 中 的非 正规
金 融 中介 的 组 织 形 式 主要 有 合 会 、 钱
地 区 分 布 看 ．越 是 经 济 欠 发 达 地 区 ． 农
侧 重 研究 非 正规 金 融 对 我 国农 村 发展 的社 会 经济 效应 、 在 的 内在缺 陷 和 引 存 导与 规范 非正 规金融 健康 发 展 的对 策
非 正 规 金 融 与 农 村 经 济 的 发 展 密
信 用 ： 有 的从 研究 范 围 的大 小来 给农 还
村 非 正 规 金 融 下 定 义 ． 农 村 非 正 规 金 把
户从 非 正规 金 融 借贷 的 比重 越 高 ： 融 从
资 用 途 看 ． 济 欠 发 达 地 区 的 非 正 规 金 经 融 主 要 用 于 非 生 产 方 面 ． 东 部 较 发 达 而 地 区 则 主 要 用 于 生 产 和 经 营 活 动
关 闭后 ． 村非 正规 金融 更 加活跃 农 农 业 部 农 业 经 济 研 究 中 心 农 村 固 定 观 察点 系 统对 全 国 ３ １个 省 市 自治 区
存 在 的金 融 现象 ． 理论 界 对其 发 挥 的 但
我 国农村 非 正规 金 融 的发 展 现状 出 发 ．
浅析我国农村非正规金融
作用利弊分析
（ 一）非正 规金融存在和发展 的好 处不仅在于它能够满足农村经济发展的 金融服务需求 而且体现在它促进 了农 村金融市场体 系的形成。
１
、
的竞争格局 ． 对于打破农村信 用社在农 村一统天下的局面 ，具有非 常的意义 。 非正规金融的适度发展 。 对农村信用社 造成了较大 的竞争压力 ， 有助于其挖掘 内部潜 力、改善金融服务 。
社会与经济新 农 村
非正规金融是指那些游离于国家金 融监 管当局有效监管范围之外 ． 由市场
主体 白发 创造 ， 务 于 正 规 金 融 难 以有 服
当高 。在 巴基斯坦 ， 正规 金融部 门的平 均违约率高达３ ％ ，而非正规金融部 门 ０
的 这 一 数值 仅 为 ２ 。 ％
信用社并没有能够有效弥补 国有商业银
行退 出所形成的农村金融市场空缺 ． 没
农业发展银行作为政策性银 行 ， 支
农 的范围狭 小 ， 支农力度不够 。农业发
展银行 的业务范围太窄 ． 主要负责粮棉 油收购 、储 运等 环节的资金提供 没有 起到真正意义上的支农作用 。 国有商业银行不仅 收缩在农村地区
金供给方对借款人的资金用途有 比较全
面、深入地 了解 ，因而有利于
就 业和经营企业收入增势强
劲 。农户经济结构和收入结 构 的复杂化对金融服务 多样 性的需求增加 不同收入阶层
其正确确定投资决策 ． 并对贷
款人在资金使用上予 以实时监 督。 而且有一部分 资金通过正 规金融组织流入非正规金融活 动领域 ， 在一定程度上提高 了
弥补了 由于四大国有商业银行
非正规金融能够带来更大的效
退 出而 出现 的农 村 金融 供 给 真 空 ． 足 满 了农 村 生 产 和 生 活 的 金 融 需 求 。 马 九 杰 、左 臣 明 （０ ６ 也提 出 ： 正 规 金 融 ２０ ） 非
我国农村非正规金融机构发展的研究
参 考 文献 ：
尽 管 非 正 规 金 融 一 直 是 我 国政 府 取 缔 和 压 制 的对 象 ，但 是 在 我 国 农 村 金 融 的实 际 情 况 却 是非 正 规 金 融 广 泛 存 在 ，并 且 相 当 活跃 。根 据 国 际农 业 发 展 基 金 的专 题 报告 ， 于 农 民来 说 ， 对 非 正 规金 融 市 场 的 作 用 要 远 远 大 于正 规金 融 市 场 的 作 用 。根 据 农 业 部 全 国农 村 固 定 观 察 点 １９ － ０ ３年 的 统 计 数 据 ，非 正 规金 ９５ ２ ０ 融 贷款 约 占 总贷 款 的 ７ ％ ， 面将 做分 析 ： ０ 下
７５．５ １ ％ ７４．０ １ ％ ７５３８ ． ％ ７９． ％ ００
７４． ％ ８９
融 工 具 ， 通 过 非 政 府 的 金 融 监 管 渠 道 ， 农 村 生 产 和 消 并 为 费 提 供 资 金 融 通 服 务 的 形 式 和 活 动 。我 国 农 村 正 规 金 融 体 系 金 融 服 务 单 一 ， 率 低 下 ， 村 资 金 配 置 效 率 不 高 ， 村 效 农 农 资金大量 外流 ， 民的融资成本 高 ， 展农 村经济建 设 的 农 发 过 程 中 ， 规 金 融 信 贷 资 金 增 长 的 同 时 对 农 民 增 收 的 作 用 正 越 来 越 弱 ， 有 成 为 促 进 农 民 收 入 增 长 的 重 要 因 素 。 那 作 没
为 农 村 金 融 重 要 组成 部 分 的 非 正 规 金 融 的 作 用 有 多 大 呢 ， 下 面 将做 分 析 。 二 、 正规 金 融 机 构 的优 势 非
１ ８ ９９
１ ９ ９９
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浅析我国农村非正规金融的发展(一)
浅析我国农村非正规金融的发展(一)论文关键词]农村非正规金融发展论文摘要]本文从我国农村非正规金融的发展背景和发展现状出发，对其在发展中存在的问题进行深入分析，探讨了引导我国农村非正规金融良性发展的政策建议。
一、我国农村非正规金融的发展背景（一）正规金融供给不足在我国农村地区，正规金融供给不足是非正规金融蓬勃发展的外在原因。
其中，金融机构网点覆盖率低、金融服务不充分等问题普遍存在，资金供需缺口不断扩大。
随着四大国有商业银行大量撤并县以下金融机构，农业发展银行仅在农产品收购方面发挥政策金融的作用，农村邮政储蓄只存不贷，农村信用社成了唯一能向农户提供资金借贷的正规金融机构。
而农村信用社由于规模不大、不良贷款率高、亏损严重，为三农融资能力有限，远远无法满足农户的融资需求。
据全国农村固定观察点系统调查资料显示，2003年20842个样本户中，农户贷款总额为2947.92万元，其中银行、信用社贷款为769.16万元，仅占26.09%。
（二）非正规金融的优势费孝通把中国农村社会称为乡土社会，即以族缘、地缘、血缘为基础形成的社会结构。
非正规金融交易正是建立在族缘、地缘、血缘关系基础上，人们有着大致相同的生活体验，面临着大致相同的现实社会问题。
他们相互熟悉，因而相互欺骗的概论极低，从而有效避免了正规金融机构信息不对称的问题，降低了贷款中的道德风险。
二、我国农村非正规金融的发展现状（一）发展规模改革开放之初，非正规金融在我国农村经济发展中的作用并不明显。
从1986年，非正规金融的规模开始超过正规金融的规模，1999年农村合作基金会关闭后，农村非正规金融更加活跃。
农业部农业经济研究中心农村固定观察点系统对全国31个省市自治区20294个农户的常规调查表明，2000年农户贷款来源中，有68.4%来自私人借贷。
2002年，这一比例上升到72.3%。
从地区分布看，越是经济欠发达地区，农户从非正规金融借贷的比重越高；从融资用途看，经济欠发达地区的非正规金融主要用于非生产方面，而东部较发达地区则主要用于生产和经营活动。
我国农村非正规金融规范与发展
试论我国农村非正规金融的规范与发展摘要：在现在农村社会和经济发展中，农村非正规金融的存在已经起到了尤为重要的作用。
方式灵活的农村非正规金融，在每个区域中也会有不同的表现，但是法律基础相对来说却是比较匮乏的。
在农村的经济和制度中，农村非正规金融的影响是较为积极的；但是在组织方式、运作机制中也会存在其不规范的一面，经济纠纷的发生是比较容易的，在国家宏观调控中产生了不利的影响。
所以，针对农村非正规金融，其地位是需要有所确定的，制定一套适合其发展的法规，使其在运行中有法可依，更具有说服力。
关键词：非正规金融；规范；发展一、农村非正规金融的特点1.利率相对较高、制定方式灵活比较正规金融来讲，在农村非正规金融中高利率是要达到的最终目的。
非正规金融它的模式是比较偏重于私人方面的，它完全不属于官方金融监管范围之内，实物抵押的时候很少，甚至是没有。
贷款人要充分地了解借款人以及项目的一些借款需求，执行这样的借款合同，是不需要国家法律进行支持的，而是由当地某种社会机制和自律机制提供支持的。
在这样的情况下，贷款人所面临的风险就要大于正规银行好几倍，所以，借贷人的风险补偿就应该付出更多。
2.借贷机制灵活在广大农村经济主体中，农村非正规金融都能够满足融资需求，它能够在一定程度上适应个体和私营经济的发展需求，借贷双方的关系可能是亲戚，也可能是朋友，是因为地的缘故，或者是因为企业的缘故，这样的一种关系只是需要伦理、道德、传统等方面进行维持的，传统观念给他们的影响，感觉就是如果双方之间的关系很好，签订一些正式的借款合约是不合适的，会破坏感情，所以，在这样的情况下，借贷的程序往往都比较随意简单，没有任何保障措施。
3.区域特征明显民间融资活动的特点在经济发达地区和落后地区是不相同的。
在沿海地区非正规金融的运用还是比较多的，这些地区的商业文化一直以来都是很发达的，农业产业化、民营企业、个体工商业快速发展，民营经济活跃，但是区域正规的金融机构信贷供给却是尤为不充足，所以，发展较好的就是非正规金融。
农村非正式金融对农民增收的作用机制
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经过评估发现，某地区农村非正式金 融在促进农民增收方面取得了显著成 效。通过提供资金支持，帮助农民扩 大生产规模、提高生产效率、增加收 入来源。同时，非正式金融还有助于 改善农村金融环境、增强农民金融意 识、促进农村经济发展。
农村非正式金融作为一种灵活、便捷 的融资方式，在解决农民资金需求、 促进增收方面具有重要作用。应进一 步加强对农村非正式金融的规范和引 导，发挥其在乡村振兴战略中的积极 作用。
信息真实性难以保
障
由于缺乏有效的信息核查和验证 机制，非正式金融活动中的信息 真实性难以保障，容易引发信息 欺诈和误导。
服务覆盖面问题
服务覆盖面有限
农村非正式金融服务主要集中在经济发达地区和富裕群体，对于经 济落后地区和低收入群体覆盖不足。
服务内容单一
农村非正式金融服务内容较为单一，主要以短期融资和小额贷款为 主，缺乏多样化的金融服务产品，难以满足农民多元化的金融需求 。
风险传染性强
农村非正式金融活动涉及的领域广 泛，一旦发生风险事件，容易在局 部范围内迅速扩散和传染，对整个 金融体系造成冲击。
信息不对称问题
信息披露不足
农村非正式金融的信息披露机制 不健全，缺乏透明度，投资者难 以全面了解投资项目的真实情况 和风险状况。
信息获取难度大
由于信息披露不足，投资者难以 获取有效的投资信息和市场动态 ，难以做出科学合理的投资决策 。
性。
04
农村非正式金融存在的问题与 对策
监管问题
监管体系不健全
农村非正式金融的监管体系尚未完善 ，缺乏有效的监管机制和措施，导致 非正式金融活动存在不规范、不透明 的问题。
监管力度不足
由于监管资源有限，监管部门对农村 非正式金融的监管力度相对较弱，难 以全面覆盖和有效规范非正式金融活 动。
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调查 ， 个体户和农户的借款用途大部分是为弥 补生 产经营性资 金短 缺 、 农用机具 、 农贸 交易等大宗费用 ， 用于子 女上学 、 活 生 消费的仅 占 ２ ． １ ％。 ７
三 、 正 规金 Βιβλιοθήκη 社 会 成 本 收 益分 析 非
发展农村地区的经济是构建和谐社会 的根 本 ， 大量理论 和 实践经验表明 ， 要实现 农村 经济发展必须满足农村地 区对资金 的需求 。目前我国农村金融市场由于正规金融在资源配置方面 存在着功能性缺陷 ， 本无 法满足新 农村建设对金融 的大量需 根 求， 而农村 非正规金融却 实现 了规模 的快速扩张 ， 为了农村 成 金融市场上的一支重要支撑力量 。因此 ， 引导规范非正规金融 的发展对发展农村经济具有重要意义 。
的各种金融形式及活动。其主要形式包括民间借贷 、 、 合会 银背
和私人钱庄 、 民间集资等 。 农村非正规 金融主要特 点包括 ： 资金来 源的非 公性 ， 资金 可以来源于农民的劳动收入 、 个体 、 私营企业收入 ， 甚至可能是 走私贩 毒等所得 非法收入 ；高度 灵活性 ，表现在利率制定 、 手
６１ ８ ．％
非正规 金融涉及的相关主体包括政府 （ 监管部 门 ）正规 金 、 融机构 、 非正 规金融主体 （ 人或者机构 ）农村 资金的需求 者 个 、
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宏 观 经 济
【 要 】本 文主 要 对 农 村 非 正 规 金 融 的 含 义 、 点 、 展 状 摘 特 发
况进 行 了 阐达 ， 并进 一 步分 析 了社 会 成 本 收 益 及 存 续 发 展 的原 因 ， 确规 范 引 导 非 正规 金 融 的发 展 对发 展 农 村 经 济 具 有 重 要 明
以取缔 的部 门， 比如小矿产 、 小煤 窑等 ， 妨碍产业 结构调整 。最 后， 为非法收入合法化提供便利 。大多非正规金融具有隐蔽Ｉ 生， 比较容易躲避政府部门的监管。这种特性使非正规金融的经营 活动为一些躲避监管的非法收入提供 了合法化的便利条件 ， 破 坏了国内金融秩序的稳定 。
意义。
２ 利率普遍较 高。 、 从最低的各种摊派借款月利率 ２ ５ 为归 ％ ０
还 赌资借款 月利率 １％不等 ，可以看 出贷款者根据风险不同会 ０
给 出不 同的利率（ 张友俊等 ，０２ 。 ２０ ）
３ 农户借贷 大多为生产性借贷 。 、 根据丁俊峰（０５等人的 ２０ ）
概 述
【 关键词】农村非正规金融
规金融 通过信誉机 制和道德 、 舆论谴责 机制 ， 加大借 款人 的潜 在违约成本 ， 可以有效克服道德风险问题。再次 ， 促进农村金融 体 系竞争格局多样化 。随着非正规金融 的迅 速发展 ， 破了正 打
、
农 村 非正 规 金 融 的 含 义及 特 点
农村非正规金融是指在农村经济发展 中存在 的 ， 相对于 中 国农业 发展银行 、 国农业 银行 、 中 农村商业银 行和农村 信用社 等正规 金融机构而言 的 ，没有获得 相关部 门批准而 自发形成 的， 处在 国家金融监管之外并且不受 国家 法律法规规范和保护
四 、 村 非 正 规 金 融 存续 发 展 的原 因简 析 农
１ 个省的非正规金融借款可 占农户总借款的 ５． ％。 ５ ６ ８ 中国人 民 ７
银行联合国家统计局在 ２ ０ ０ ７年对全国 １ Ｏ个省 （ ）２ 区 、 万户农 户进行 了问卷调查 ， 中 ， 其 关于非 正规金融规模 的调查 结果显 示， 被调 查农 户从非正规金融借款 占其总借款金额的比率高达
而， 农村 非正规金融 的资金配置就 可能受到 国家限制 ， 甚至予
续 、 保抵押要求 、 担 借贷 的期限 、 借贷的金额 等方面 ； 偿债 的硬
性 约束 ， 借贷者还 受到失信的经 济成本 （ 比如 以后 在借款 的困
难） 以及社会成本 （ 如断 绝亲朋好友关 系 ， 受到舆论 的谴责 ， 甚
规金融对存款业务的垄断地位 ，增加了正规 金融 的竞争压力 ， 有效地促进了正规金融机构挖掘内部潜 力 ， 改善 了金融服务 ， 有利于农村金融市场的发育和金融深化 。最后 ， 在一定程度上
实现了资金的优化配置 ， 支持 了经 济发展。非正规金融集 中闲 散资金并以合适 的利 率贷 给资金需求者 ， 解决了他们无法通过 正规金融解决的资金瓶颈 ， 支持了经济发展 。 ２ 农村非正规金 融产 生的社会成本 。首先 ， 、 可能抵消货 币 政 策效果 。非正规金融分 流正 规金融部门的货 币资金 ， 对商业 银行的存款 派生能 力、 币供给 乘数具有很 大影 响 ， 最终影 货 并 响中央 银行 对货币供应量 控制的政 策效果 ， 增长了经济运行 的 不确定性 。 其次 ， 妨碍产业 结构调整 。 农村非正规金融发放贷款 时 往往 只在乎成 本收 益 ，基本 不会考察国家宏观产业政 策 ， 因
一
１农村 非正规金 融带来的社会收益。首先 ， 、 有效 的克服 逆 向选择问题 ， 高资金 利用 率。农村非正规金融的贷方 大都 对 提 借方 的还款能 力等信 息比较了解 ， 有着 天然的信 息优势 ， 以 可
针对不同类型的借款人提供不 同的利率 ， 从而有效地避免 了逆 向选择 。 其次 ， 有效 的履约机制 ， 形成 克服道德风险问题 。非正
至受到贷款人潜在的暴力威胁等 ） 的约束等 。
二 、 国 农 村 非正 规 金 融 的 发 展 状 况 我
由于没有获得法律承认 ， 非正规金融交 易参与 者大 都会隐 蔽交易信息 以逃避政府的管制 ， 这就增加了获得非正规 金融相 关数据的难度。但根据 已有的资料我们可 以发现以下问题。 １ 规模 巨大。根 据中央财经大学课题组 （０ ３ 的估算 ， 、 ２０ ） 我 国非正规金融规模在 ７ ０ ４０亿到 ８ ０ 亿之 间。其中 ，农村地 区 ３０