中国民生银商贷通商户授信管理办法

中国民生银商贷通商户授信管理办法

一、定义：

商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。

指民生银行向商贸流通及相关行业的个体工商户和企

业主（或实际控制人），以自然人名义发放的用于生产或投资经营活动的人民币授信。

二、具体操作：

（一）商业模式，明确目标市场，设计授信方案

立足网点周边，锁定目标市场，因地制宜制订业务开发规划和目标客户策略，采取业务批量操作方式；根据不同区域、不同市场、以客户需求为核心设计授信方案和风险控制措施，并报有权审批人审批。通过专业化的业务团队，组织实施，从而实现目标市场管理。

1.积极支持的目标市场

1）具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场；

2）城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、品牌经销商；

3）大型零售商或具有垄断性质的大型企业提供配套商品或服务的企业集群；

4）与大众生活关系紧密的流通服务行业的经营者；

5）与民生银行有长期业务往来，结算量大，信用好的

其他类型客户。

2.商圈（企业集群）的调查

对整个商圈经营环境、经营状况和商户的总体调查，包括该商圈基本情况、经营品种、经营规模、商圈覆盖范围、市场影响力、商圈的替代性、主要商品原产地来源、商品成本优势、商铺产权方式、商圈内商铺的流动程度、商铺租金价格、管理者情况、普遍的交易结算方式等，对金融需求和金融同业服务现状进行分析，提出民生银行金融解决方案，并从总体上评价商圈的长期风险和竞争优势。

1）市场商圈类，主要调查目标市场的商业模式、经营品种、商品交易方式、存续时间、历年交易额、商户数量、市场辐射力、商铺产权的合法合规性、商铺租金价格、出租率、换手率、结算方式等。

2)大型商业企业类，重点调查企业的商业模式、经营历史、市场辐射力、市场竞争力、门店管理、商品配送管理、财务状况、现金流状况、信用状况、应付帐款管理、供应商管理等。

3)产业链核心企业类，重点调查其行业特点和市场竞争力、销售和生产特点、财务状况、现金流量变化状况、应付帐款管理、信用状况、供应商管理等。

3.严禁支持对象

1）歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业和企业经营者；

2）污染严重、技术落后、资源浪费的行业、企业及经营者；

3）市场开发商（或管理者）有不良记录的。

（二）借款人及所经营企业的基本条件

1.借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者和控制人，借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录；

2.借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所；

3.借款人家庭实物净资产不低于50万元；

4.借款人从事合法的生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），有三年以上行业从业经验；

5.借款人在经办行所在城市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录；

6.借款人本人在民生银行开立个人结算帐户，借款人经营或控股的企业（如有）在民生银行开立企业结算帐户；

7.民生银行规定的其他条件。

借款人及所经营企业有下列情况之一者，不得授信：

1.借款人及所经营企业的法定代表人、主要投资人、合伙人、股东、关系人有恶意不良记录的；

2.生产、经营国家明令禁止的产品；

3.国家明确规定的禁止用途。

（三）授信品种

1.短期贷款：是指对借款人发放的期限在一年以内（含）的流动资金贷款；

2.中长期贷款：是指对借款人发放的期限在一年以上（不含）的贷款，实行分期还款；

3.授信/额度承诺：给予或承诺借款人授信，在授信期限内，额度可以循环使用。

（四）授信额度

授信额度应根据借款人家庭和所控制企业资产规模、正常生产经营投资活动所需资金的合理范围、现金流情况、借款人的还款能力、担保方式等方面综合确定，原则上不超过借款人家庭和所控制企业净资产。

借款人家庭和所控制企业净资产=借款人家庭及所控制企业资产之和—借款人家庭及所控制企业的所有对外负债。

（五）授信期限

授信期限根据借款人的授信用途、还款能力和授信担保方式等因素综合确定，且借款人年龄加授信期限最长不超过60年。

1.采取房屋抵押方式的，授信期限原则上最长为5年（其中厂房抵押最长不超过3年）；对于具有长期稳定租金收入（指承租期限不短于授信期限且租金基本能覆盖贷款期供）且民生银行能够控制租金来源的或房屋抵押率较低的（住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤40%）、抵押物有强流动性，授信期限最长可为10年。

2.采取法人保证方式的，授信期限一般不超过2年。

3.共同担保方式下，采取房产抵押加专业担保公司共同担保方式的，授信期限一般在3年以内；采取房产抵押加非关联企业共同担保方式的，授信期限一般在2年以内；采取房产抵押加非关系自然人共同担保方式以及其他共同担保方式的，授信期限控制在1年以内。

4.采取自然人保证、信用方式或其它担保方式的，授信期

限原则上最长为1年。

（六）授信定价

根据“风险收益匹配原则”，综合考虑收益水平、市场竞争、客户信用状况以及其对民生银行的业务贡献度等因素，综合确定收益水平。通过合理定价提高信贷资金的使用效率。

授信利率标准及调整要求，需同时按中国人民银行规定利率管理相关要求执行。

（七）授信用途

授信资金可用于短期资金周转与经营性投资需求、扩大经营规模、店面装修改造等，不得用于国家法律法规明确禁止的经营项目或用途。

（八）还款方式

授信期限在1年以内（含l年）的，可选择分期付息到期一次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等还款方式。

授信期限在1年以上（不含）的，可采用等额本息、等额本金或组合还款法等还款方式。

对借款人提前还款情形，可以收取一定金额违约金，具体标准由分行自行制定，并在借款合同中约定。

（九）授信担保方式